Вклад «до востребования» — зачем такой продукт нужен вкладчику? Вклад «До востребования Открыть счет до востребования

04.03.2024

Для физических лиц депозит до востребования может использоваться как текущий счет, а для юридических – как расчетный. Деньги можно забрать наличными или с помощью перевода. Чем еще отличается этот депозит от похожих банковских предложений?

Особенности вкладов до востребования в банке

Для таких депозитов действуют правила для всех :

вклады открываются на неопределенный срок;
деньги должны быть выданы по первому требованию клиента;

Проценты по до востребования самые маленькие из всей линейки банковских депозитов. Банкам не выгодны вклады, с которых в любой момент могут быть изъяты деньги. С высоким процентом кредитные организации предлагают депозиты, которые нельзя обнулять длительное время.

При этом процентная ставка может измениться в одностороннем порядке. Об этом клиенту сообщат с помощью смс-сообщения или письма на электронную почту.

Управлять таким вкладом можно дистанционно – с помощью интерактивных банковских систем (интернет-банкинг, мобильный банкинг, банкоматы). Кроме того, с помощью такого счета удобно совершать операции:

по открытию срочного вклада;
получению гонорарных выплат, заработной платы и других денежных поступлений.

Ко вкладу до востребования можно привязать депозитную карту для удобства использования.

Знакомясь с условиями любого срочного депозита, вы наверняка обращали внимание на слова: «при досрочном прекращении договора на сумму вклада начисляется процентная ставка, действующая по вкладу «до востребования»». В большинстве банков средняя его ставка очень невелика и чаще всего составляет 0,01-0,5%. Давайте разберемся, что представляет собой вклад «до востребования»?

Суть вклада «до востребования»

Этот банковский продукт отличается не только низкой ставкой. Основная его особенность в том, что клиенту позволено забрать свои средства в любой момент. Т.е. банк и вкладчик изначально договариваются, что ценности, переданные клиентом банку, хранятся лишь только до того момента, когда владелец востребует их обратно. И никто из сторон не знает заранее срока для этого случая. Поэтому различают:

— срочные вклады, у которых есть определенный срок хранения, прописанный в договоре. Доходность такого вклада порой достигает 14% годовых в рублях.

— вклады до востребования, которые не имеют конкретного срока. И это одно из условий соглашения, подписанного банком и клиентом.

Несмотря на практически нулевую доходность, все же этот продукт называют именно вкладом, потому что подписывается договор вклада (а не договор банковского счета, в соответствии с Гражданским кодексом), по которому ценности передаются банку для их сбережения. Он имеет свой номер (первые пять цифр счета — 42301 у резидентов, 42601 у нерезидентов), отличающийся от текущего счета частного лица (начинается на 40817 или 40820). Обычно с вклада «до востребования» не делают платежи, такие как с текущего счета. Предусмотрены только переводы в адрес владельца или кассовые операции.

Основные условия открытия и хранения вклада в разных банках отличаются немногим. В банке ВТБ 24: минимальный взнос 100 руб.; годовая ставка 0,01%; капитализация ежемесячная; валюта вклада — рубли, доллары США, английские фунты стерлингов, евро, швейцарские франки. В Сбербанке: минимальный взнос 10 руб., 5 евро или долларов США или любой другой валюты; ставка 0,01% за год и не зависит от вида валюты; проценты прибавляются к вкладу ежеквартально, но пересчитываются за каждый день. Условия Национального резервного банка: минимальная сумма взноса – не ограничена; для любой валюты ставка 0,01%; предусмотрена ежемесячная выплата процентов.

В Москве есть кредитные учреждения, в которых действуют несколько повышенные ставки по вкладам «до востребования»: КБ Генбанк – 0,3% (выплата ежегодно, с капитализацией), ООО КБ Ренессанс капитал – 0,5% (ежемесячная капитализация), ОАО Фондсервисбанк – 1% (выплата ежемесячно, с капитализацией), АКБ Мособлбанк – 1,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией), ООО Промсервисбанк – для пенсионеров 3,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией).

Почему вкладчики открывают «до востребования»?

Выше уже было сказано о самом главном плюсе — возможности забрать свои сбережения в любое время, без ограничения по срокам. В отношении счета «до востребования» обязанность банка вернуть ценности вкладчику по первому его требованию прописана в Гражданском кодексе РФ.

Представьте себе, что вы только что продали недвижимость и на вырученную сумму собираетесь купить другую. Сделка должна произойти в ближайший месяц, два. Точного срока не известно. Сумма достаточно большая, а найти банковский вклад на такой короткий период невозможно, да и деньги могут потребоваться в любой момент. Это как раз и есть подходящий случай для размещения средств на вкладе «до востребования». Ваши ценности будут сохранены, не растрачены и возвращены по первому требованию. Сбережения окажутся еще и приумножены, пусть на небольшой процент, но все же это дополнительный доход.

Есть много людей, которым работодатели перечисляют зарплату именно на счета «до востребования». Некоторые из них кратковременно хранят здесь суммы перед размещением их на срочном вкладе или до снятия наличными.

Пожилые россияне привыкли получать свои пенсии через такие вклады в Сбербанке. Кроме того, у Сбербанка есть несколько пенсионных вкладов, имеющих доходность 1,5-5% и выше, у которых есть все признаки вклада «до востребования», т.е. возможность пополнения и частичного снятия в любой момент без ограничений. Каждый день хранения приносит вкладчику дополнительный доход. Пенсионеры ежемесячно снимают часть вклада, а на остаток начисляются проценты гораздо выше, чем обычные 0,01.

Банки открывают такие вклады не только в рублях. Кредитная организация может завести счет практически в любой валюте, в которой у неё имеются корреспондентские отношения с другими банками. К примеру, человек имеет . Он собирается в ближайшее время рассчитаться за обучение ребенка в Великобритании и уже выбрал банк для осуществления платежа. Тогда клиенту могут предварительно открыть вклад «до востребования» в этой валюте до того момента, когда предполагается перевод за рубеж. Кстати, через этот вклад можно совершить безналичный обмен валюты.

Некоторые банки при открытии срочного вклада дополнительно заводят клиенту еще и счет «до востребования». Это обычно происходит, когда условия срочного вклада не предусматривают пролонгацию. Когда наступает момент закрытия договора, то невостребованные в этот же день накопления, автоматически зачисляются на вклад «до востребования». Что приносит клиенту дополнительные небольшие проценты за каждый день хранения.

Зачем они банкам?

Банк по своей сути коммерческая организация, торгующая необычным товаром – денежными средствами. Деньги они покупают (по-другому сказать – привлекают во вклады, в расчеты) у одних и продают (или инвестируют, кредитуют, вкладывают) другим юридическим и частным лицам. Поэтому, как у всякой коммерческой организации на доход влияет скорость оборота его товара.

По статистике та часть привлеченных средств, которая хранится в банках на клиентских вкладах «до востребования», оборачивается в среднем 30, и даже бывает 50 раз в год. Вывод экономистов: средства «до востребования» имеют самую высокую скорость обращения. Управляя своей ликвидностью (скоростью получения полной стоимости) банки направляют именно эти средства в ценности, тоже «быстрые» по оборотам:

Большую часть в кассовую наличность, на свои корреспондентские счета в других банках, в т. ч. Банка России,

Меньшую часть в краткосрочные государственные ценные бумаги,

И совсем немного в овердрафты или краткосрочные ссуды, кредитуя заемщиков.

Для банков это одни из самых дешевых денег, которые он покупает за 0,001-4% годовых. Самая низкая ставка устанавливается обычно для юридических лиц. Почему так дешево? Потому что всегда есть риск, что клиент обратится за своими деньгами в банк в любой момент и средства будут изъяты из оборота неожиданно. Точный срок их востребования не оговорен (в договоре между клиентом и банком) намеренно. Ликвидность банковских активов будет резко снижена в этом случае. Ведь те средства, что у банка неожиданно забрал клиент-продавец, сам банк не может так же неожиданно изъять у клиента-покупателя. Вот за этот риск и снижена цена «покупки», т.е. вклада «до востребования».

Как показывает практика, часть таких вкладов не снимается со счетов их владельцами очень долгое время, что делает эти средства еще более привлекательными для кредитных организаций. Доля вкладов «до востребования» очень велика по сравнению с общим количеством вкладов с установленным сроком.

Выплата процентов ежеквартально.

Частичное снятие возможно до размеров неснижаемого остатка.

Пополнение вклада возможно без ограничений.

Бесплатное SMS и E-mail информирование

SMS-сервис

сумма накопленных/выплаченных процентов
дата окончания срока Договора вклада (за 7 дней до окончания депозита)

E-mail сервис

Ежемесячные выписки на Ваш адрес электронной почты:

сумма выплаченных процентов
остаток денежных средств на конец календарного месяца
движение денежных средств по счету вклада (если вклад предусматривает совершение расходных операций, либо пополнения)

Для подключения к услуге достаточно заполнить Заявление и передать его в Ваш офис обслуживания.

Сервис предоставляется бесплатно.

Интернет-банк

Подробную информацию о Вашем вкладе, сумме накопленных процентов, реквизитах счета Вы можете узнать в интернет-банке . Ежедневно и круглосуточно будьте в курсе, что происходит с Вашими средствами.

Через Интернет-банк Вы можете провести разнообразные платежи за коммунальные услуги, Интернет, мобильный телефон, штрафов и пошлин, а также воспользоваться денежными переводами или оплатить за кредит в Банке.

Для Вашего удобства Вы можете оформить

Беспроцентные кредиты для вкладчиков

При открытии вклада «Доходный» мы бесплатно выпустим для Вас кредитную банковскую карту Visa Platinum с беспроцентным периодом до 50 дней. Размер кредитного лимита до 90% от суммы Вашего вклада.

При оплате Ваших покупок по карте Visa Platinum мы возвращаем на Ваш счет бонусы Cash Back до 5%.

Для открытия кредитной карты Visa Platinum дополнительных документов не требуется.

Бесплатное оформление доверенности

При открытии вклада Банк бесплатно оформляет Доверенности на распоряжение счетами, а также на получение денежных переводов. Доверенность может быть оформлена как разовая (например, на разовое получение сумм со счета), так и на полное распоряжение счетом. Для оформления доверенности необходимо обратиться к сотруднику офиса Банка, имея при себе паспорт и паспортные данные доверенного лица, и подписать доверенность в присутствии работника Банка.