Что делать поручителю, если заемщик не платит. Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит Заемщик не платит кредит что делать поручителю

27.04.2024

Человек достаточно сильно рискует. Если основной заемщик не сможет или откажется платить банку, то все обязательства переложат на него. Что поручителю делать и как избежать ответственности за кредит? Разбираемся во всех тонкостях вопроса.

При каких условиях поручителю придется платить за кредит

Итак, произошла такая ситуация, что к поручителю обращается банк или коллекторское агентство с требованием погасить долг за другого человека. Что стоит делать в первую очередь?

Необходимо "поднять" кредитный договор и внимательно прочитать его. Поручитель уже подписал его, так что от обязательств не отвертишься. При изучении нужно обратить внимание на порядок предъявления требований к поручителю, здесь два варианта:

банк может сразу "выставить счет" при отсутствии платежа со стороны заемщика;
банку требуется предварительно полученное решение суда.

В последнем случае поручитель, пока не получит копию вступившего в силу судебное решения, имеет полное право не платить. Это единственный вариант как избежать выплат по кредиту поручителю на законных основаниях.

Если же поручитель несет с заемщиком безусловную солидарную ответственность, то уплаты кредита вместо должника, к сожалению, не избежать. И банк имеет полное право обратиться к поручителю хоть на следующий день и стребовать с него оплату ежемесячного платежа плюс набежавшие пени.

Как вести себя с банком

Если банк обратился к поручителю с требованием погасить чужую задолженность, сперва следует уточнить следующие моменты:

размер текущих обязательств (т.е. остаток долга, "тело" кредита);
сумму ежемесячного платежа;
продолжительность просрочки;

После необходимо узнать фамилию менеджера, который занимается просрочками. Дальнейший разговор нужно вести уже конкретно с ним.

Для начала поручителю необходимо показать, что он находится на стороне банка. Здесь нужно отбросить все родственные или дружеские чувства к должнику, из-за которого вы попали в беду. В этом случае - главное узнать, как не платить, если ты поручитель, а не уладить конфликт.

Вы должны уточнить у менеджера, обращался ли представитель банка к основному заемщику, выяснил или нет, почему тот отказывается выплачивать кредит. Возможно, у должника возникли какие-то финансовые трудности, и ему просто нужно время, чтобы всё уладить.

Некоторые недобросовестные банки, предоставив отсрочку основному плательщику, начинают требовать уплаты с поручителей или родственников должника. Это необходимо пресечь в самом начале.

Однако если заемщик отказывается платить и идет на конфликт и с вами, и с банком, ответственности, к сожалению, не избежать.

В этом случае необходимо:

довести до сведения менеджера отказ платить кредит со стороны заемщика;
согласиться оплачивать его долг;
взамен - настаивать на "списании" начисленных процентов пени и даже реструктуризации кредита (например, уменьшении процентной ставки, увеличение срока продолжительности выплат).

Ваша задача - не идти на конфликт с банком, а найти обоюдное решение. Вы не виноваты, что выступили поручителем у неблагонадежного человека, поэтому имеете право настаивать на соблюдении своих интересов.

Можно ли избежать выплаты

Многие интересуются поручители по кредиту - как снять ответственность при предъявлении претензий со стороны банка.

На самом деле законных способов избежать уплаты нет. Если вы подписали договор - то обязаны исполнять его положения. Единственный способ оградиться от этого - попробовать оспорить договор кредитования в суде. Но, как показывает судебная практика, этого добиться достаточно сложно, поскольку нужны серьезные основания:

признание заемщика или поручителя недееспособным на момент подписания договора;
доказательство того, что договор был подписан под воздействием угрозы, тяжелых жизненных обстоятельств - т.е. не добровольно;
нахождение поручителя или заемщика в состоянии опьянения в момент заключения договора.

Законным основанием для отказа платить за должника по кредиту может послужить изменением банком условий кредитования в одностороннем порядке. Это является нарушением закона, поэтому поручитель автоматически освобождается от своих обязанностей при наличии таких фактов.

Поэтому лучше не думать о том, как поручителю избежать выплат по кредиту, а пойти на диалог с банком и добиться хороших условий реструктуризации долга.

Несостоявшийся заемщик не останется без наказания. Поручитель при погашении чужих долгов автоматически становится кредитором неплательщика. Он приобретает полное право обратиться в суд и потребовать от ответчика:

компенсации всех своих платежей и процентов;
возмещение затрат на обслуживание кредита (например, комиссий за перевод денег или спрэдов при конвертации валюты);
судебных расходов;
морального ущерба.

Если у заемщика нет средств для выплаты компенсации, то приставы арестуют у него имущество и передадут его истцу или реализуют на аукционе. Так что поручитель в любом случае получит назад затраченные деньги. Это снимает вопрос о том, как не платить поручителю - можно отдать долг вместо заемщика, а затем потребовать компенсацию.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про последствия неуплаты кредита.

Сегодня вы узнаете:

Можно ли отказаться от собственного долга;
Что ждёт заёмщика после нескольких просрочек;
Как взимаются деньги с неплательщика;
Можно ли потерять квартиру при неуплате ипотеки;
В каких случаях допускается не платить кредит банку.

Стоит ли платить кредиты

В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут или попросту занимаются мошенничеством.

В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.

При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.

Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.

Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.

Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.

Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.

Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.

Что принесёт неуплата по долгам

После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

Начисление пени и штрафов . Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
Постоянные звонки из банка . Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
Ограничение некоторых прав . Например, вы не сможете покинуть границы страны;
Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно . В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
Истребование суммы долга с поручителя . Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
Продажа долга коллекторам . В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
Арест имущества . Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
Принудительная продажа собственности . Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
Уголовная ответственность . Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода .

Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

Суммы долга;
Срока неплатежа;
В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.

Каким образом происходит принудительный возврат долга

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть) . Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
Арест имущества . К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Если ваш долг составляет 100 000 рублей, арестованная недвижимость оценена в 5 000 000 рублей, а по кредиту нечем платить, то, конечно, никто не будет заниматься продажей квартиры с торгов. В этом случае банк найдёт другой способ получить деньги с вас.

Что будет, если не платить ипотеку

Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.

Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

Банк вправе подать в суд, если:

Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
Срок задолженности превышает три месяца.

При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.

В этом случае вам будет предложено:

Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
Увеличить срок кредита;
Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

Бывают и такие случаи, когда плательщик , находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

Разрешает ли закон не платить кредит

Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

К таковым относятся:

Реструктуризация долга . , вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
Рефинансирование долга . Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
Продажа обязательств . Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
. С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок . Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

Заключение

Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.

Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.

Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.

Поручительство физических или юридических лиц – один из основных видов обеспечения по кредиту. Став поручителем по кредиту у знакомого, друга или родственника, далеко не все понимают, что они берут на себя огромную финансовую ответственность. Договор о поручительстве предусматривает, что поручитель берет на себя обязательства по кредиту заемщика в полном объеме.

Что это значит? Если заемщик не платит по каким-либо причинам по кредиту, у банка возникает право требовать оплаты долга у поручителя. Это часто удивляет и выводит из себя поручителей, которые думали, что их подпись – простая формальность, подтверждение репутации клиента. Важно очень внимательно читать договор о поручительстве, обязательно уточнять все неясные моменты, и понимать четко уровень ответственности, который наступает.

Ключевые условия договора о поручительстве

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

* Не стоит путать срок действия договора со . Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
срок действия кредита закончился, а заемщики . Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать , на их услуги и т.д.;
если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

решение суда направляется в исполнительные органы;
судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?

Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество». Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя. По статье № 177 обвинить поручителя можно только тогда, когда уже есть судебное решение и проводится взыскание. Скажем, вас обвинят, что вы спрятали свой телевизор у свекрови. Такие судебные иски – бесперспективные, бояться поручителям особо нечего;

Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?

Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту. Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным). Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;

Какое имущество могут изъять у поручителя?

Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.

Пострадает ли кредитная история поручителя?

Согласно данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать. Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в и будут в вашей кредитной истории. Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.

Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?

Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда. Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически. То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?

Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды. Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей. Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).

Когда банк требует вернуть долг у поручителя?

Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д. Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.

Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда. В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба. Такие иски удовлетворяются почти всегда, проблема возникает тогда, когда заемщик не имеет никакого имущества и официального дохода. Если вы знаете об этом, лучше не доводить дело до суда, и не выплачивать ссуду вместо заемщика.

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров. Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому. Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

В наше время россияне активно прибегают к кредиту, совершая как крупные покупки, так и несущественные: начиная с автомобиля и заканчивая фотоаппаратом. Банки охотно выдают кредит гражданам, ведь они получают хорошие проценты. Но очень часто возникают такие ситуации, когда, не рассчитав свои силы, или в силу возникновения каких-либо ситуаций заемщик перестает платить по кредиту. Обстоятельства могут быть самые разнообразные: болезнь, тяжелая финансовая ситуация в семье, потеря работы и т.д.

Банки пользуются различными методами в борьбе со злостными неплательщиками, ведь их единственная цель — вернуть свои деньги назад. А вот заемщика могут ожидать очень неприятные последствия, такие как конфискация имущества или даже тюремный срок.

В этой статье мы поговорим о том, что делать в случае, если нечем платить кредит, а также о том, что будет, если не платить кредит.

Действия банка, если заемщик перестает платить кредит

И так, при первой просрочке платежа по кредиту банк присылает напоминание о том, что необходимо произвести платеж. Если никак не отреагировать на такое уведомление, то банк может установить для неплательщика штраф, с целью ускорить платеж по кредиту. Если гражданин не платит систематически, то у банка есть право требовать возмещения всей суммы кредита с учетом штрафных санкций за просроченные платежи.

Если банк не может убедить заемщика погасить кредит самостоятельно, то следующий его шаг — обращение в коллекторское агентство. Такие организации скупают у банков долги неплательщиков, а потом начинают с ними борьбу своими методами.

Начинается все с смс-сообщений, писем на электронную почту, телефонных звонков. Затем назначаются встречи, в ходе которых заемщика убеждают оплатить долг по кредиту.

Если нет результата, то коллекторское агентство может прибегнуть к психологическому давлению на неплательщика и членов его семьи.

Ожидаются нововведения в законодательство , регулирующие деятельность коллекторов и запрещающие тревожить должника с 22.00 до 8 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9 утра в выходные. Также у граждан появится защита от всевозможных злоупотреблений, к которым нередко прибегают подобные организации.

У банка есть право обращения в суд на должника. Суд вынесет решение, за исполнением которого убудут следить уже судебные приставы. Последние могут наложить арест на имущество и банковские счета должника. Имущество продается в счет погашения долга по кредиту, в банк вносится необходимая сумма, а остаток возвращается назад должнику.

Если при займе у банка предоставлялись поручители, то под удар попадают и они. Пока долг по кредиту не будет погашен, покинуть пределы страны должник не сможет.

Какое имущество не попадает под взыскание долга по кредиту?

Алименты и средства материнского капитала, а также иные социальные выплаты и компенсации;

Продукты питания и денежные суммы, не менее прожиточного минимума, положенного на должника и членов его семьи, находящихся на его иждивении;

Вещи, стоимость которых не выше 100000 рублей (100 МРОТ)

Личная одежда и предметы домашнего обихода (за исключением драгоценностей и предметов роскоши)

Земельные участки, на которых находится единственное жилье должника и членов его семьи (если они не заложены по ипотеке);

Единственное жилье должника и членов его семьи (кроме ипотеки).

Если случай серьезный, то суд может назначить для неплательщика согласно ст.177 УКРФ срок лишения свободы на 2 года. Это может произойти в случаях, если заемщик ввел в заблуждение банк о своей платежеспособности или же изначально брал кредит без намерения его вернуть. Но и тюремный срок не избавит вас от необходимости платить кредит.

Какие действия может предпринять заемщик, если нечем платить кредит?

Первое, что следует сделать — это не впадать в панику и не прятаться от банка, а придти и попытаться урегулировать ситуацию. Вы можете откорректировать график платежей по кредиту. Также банк может предложить вам реструктуризацию, т.е. растянуть срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Для этого необходимо подать заявление в отделение банка, составить новый график и подписать его.

Второе, что вы можете сделать — это оформить страховку, которая спасет вас в случае болезни, увольнения или иных обстоятельств. Но для того, чтобы получить выплату, нужно будет собрать документы, подтверждающие факт увольнения, болезнь и т.п. Получение травм в состоянии опьянения или нанесение себе травм самостоятельно не повлечет выплаты по страховке.

Если дело дошло до суда, то суд может освободить неплательщика от уплаты штрафов и пени, если они превосходят сумму основного долга. Также есть вероятность того, что вы договоритесь о рассрочке или заключите мировое соглашение с банком.

Если у вас нет официальной зарплаты, из которой можно удерживать платежи по кредиту, а также банковских счетов, то обратят внимание на ваше имущество. Но если имущество — это единственная квартира неплательщика, в которой он проживает с несовершеннолетними детьми, то ее также трогать не будут.

Иногда производство по делу закрывают и списывают долг.

Уголовная ответственность может наступить, если заемщик изначально утаил какие-либо важные для банка сведения или ввел его в заблуждение о месте работы, уровне дохода и т.п., и если платить кредит заемщик изначально не собирался.

Еще один способ — это заключение договора цессии с третьим лицом, т.е. передать долговые обязательства другому лицу, которым может выступать ваш родственник или друг.

Хорошим вариантом также является перекредитование в другом банке, если в нем процент по кредиту ниже, чем в первом случае. У некоторых кредитных карт есть льготный период, и проценты вообще не начисляются. Если вы уверены, что в ближайшее время получите крупную сумму денег и сможете внести всю сумму по кредитной карте и избежать переплат, то этот вариант может вам помочь. Обратите также внимание на годовое обслуживание карты, т.к. иногда эта сумма достигает нескольких тысяч рублей.

Зачастую спасение кроется в самом кредитном договоре, стоит лишь подробно его изучить

Если банк передал ваш долг коллекторскому агентству, а вы не подписывали согласие на передачу своих персональных данных третьим лицам, то это нарушение закона освобождает вас от обязательств перед третьими лицами. Также банк не имеет права повышать процентную ставку в одностороннем порядке и увеличивать этим ваш долг. Есть и другие детали, которые может заметить опытный юрист.

Ну и последнее: перед тем, как взять кредит, старайтесь адекватно оценивать свои финансовые возможности. Заранее страхуйтесь от непредвиденных обстоятельств, в связи с которыми вам будет нечем платить кредит. А если попали в долговую яму, то не паникуйте и не отчаивайтесь. Из любой ситуации всегда можно найти выход.

Егор 09.06.2017 10:07
177 УК??? вы что??? тогда автора данной статьи тоже можно посадить? ведь тут прямое введение в заблуждение..Объясните..как это имущество дешевле 100 000 рублей нельзя описать? Вы хотя бы не поленились, 229 фз открыли, там полный перечень того, что не могут описать.
Блин, меня до сих пор подбрасывает от 177 УК РФ!!! Если не знаете, не пишите, а если пишете, то изучите матчасть для начала. Для тех кто забрел сна этот сайт в поске информации..пишите [email protected] дам все ответы.

Чумаков Андрей 31.05.2016 00:27
С такими проблемами лучше к юристам обращаться, они как раз знают как решать подобные вопросы. Если интересно то вот ссылка http://fedcol.ru/я их услугами уже пользовался недели три назад, так что обращайтесь, уверен помогут

При оформлении кредита на достаточно крупные суммы банки часто требуют заёмщика предоставить кого – либо из доверенных знакомых в качестве поручителя по данному займу. В некоторых банках участие поручителя в кредитовании часто бывает и на добровольной основе, поэтому сама практика поручительства в сфере выдачи займов знакома.

Однако жизнь – вещь непредсказуемая, и обстоятельства могут сложиться совершенно по-разному. Случаются и такие ситуации, когда заёмщик перестаёт выплачивать имеющийся у него долг перед банком. Примерно в это же время банк вспоминает про поручителя, для которого невыплаты часто оказываются весьма неприятным сюрпризом. Так что же делать поручителю, если заёмщик не платит кредит? Об этом, а так же о правах поручителя, мы расскажем в нашей статье.

Роль поручителя

Поручитель – это одна из сторон договора займа, которая берёт на себя обязательства, в связи с которыми несёт полную или частичную ответственность за выплату долга, а так же исполнение обязательств по договору перед кредитором. Таким образом, самое главное в этом вопросе – доверие между заемщиком и поручителем.

Когда банк просит заёмщика предоставить поручителя, он в первую очередь просит клиента найти человека, который будет гарантировать выплаты долга и будет нести ответственность за заёмщика. Таким образом, банк стремится снизить собственные риски при выдаче крупных сумм, что вполне ожидаемо и логично.

Так как поручительство это большая ответственность, то необходимо хорошо подумать перед подписанием соответствующих бумаг. Так же настоятельно рекомендуется полностью ознакомиться с самим кредитным договором. Многие пренебрегают данной возможностью, ведь считают, что участие их не более чем формальность. Это совсем не так, и ознакомление с документами играет большую важность.

В документах всегда прописывается степень ответственности поручителя. Она может быть:

Полная – включает в себя не только остаток долга с процентами по данному кредиту, но так же пени и штрафы, которые успеют набежать в результате неоплаты. В некоторых случаях возможны даже комиссионные;
Частичная – обычно является остатком или частью долга, который может включать в себя проценты по кредиту.

У поручителя так же имеются определенные права, которые прописаны в ст. 364-365 Гражданского Кодекса Российской Федерации . Согласно данным статьям поручитель имеет право:

Оспаривать требования банка , если таковые или договора поручительства;
Требовать от заёмщика выплат процентов и возмещение убытков , которые были понесены в результате перечисления требуемых по договору кредитования сумм банку;
Получить права кредитора по данному обязательству , если поручителем вместо должника были в полной мере удовлетворены требования банка. Так же поручитель может поручить права на взыскание с заёмщика средства в виде договора на сумму исполненных требований;
Стребовать с банка все документы , которые содержат требования к должнику по кредитному договору.

Действия поручителя при прекращении выплат

Как только Вы узнаете о том, что платежи по договору кредитования, в котором Вы являетесь поручителем, не вносятся заёмщиком, необходимо связаться с ним. Первое, что рекомендуется делать поручителю – это постараться убедить должника в том, что задержки выплат приведут к .

Вы так же может вносить платежи по кредиту как от своего имени (то есть от лица поручителя), так и от имени заёмщика. При внесении требуемой суммы от своего имени Вы можете сохранять квитанции оплат для последующего возмещения средств должником.

Вы как поручитель так же имеете право обращаться в банк и предоставлять различные документы, которые могут стать основанием для прекращения выплат или их остановки. Помните, что Вы участник договора, и отказать в приеме бумаг Вам не могут.

Являясь поручителем, Вы можете полностью погасить имеющийся долг по кредиту без участия самого заёмщика. Помимо погашения долга Вы так же можете сотрудничать с коллекторами в вопросе получения выплат задолженности самим должником, предоставляя им необходимую информацию и оказывая всяческое содействие. При этом сами коллекторы могут обратиться к вам только с разрешения самого должника.

При выдаче кредита заёмщику размер дохода поручителя чаще всего не учитывается. Следовательно, размер выплат может оказаться куда выше, нежели поручитель может внести. Это необходимо учитывать.

Поручительство и регресс

Регресс – это право поручителя требовать полную сумму оплаченного долга, включая пенни, штрафы и просроченные задолженности, которые поручитель выплатил банку (кредитору), тем самым выполнив свои обязанности. После того, как долг заёмщика полностью погашен, поручителю выдаются соответствующие документы, которые свидетельствуют о переходе права требовать деньги от должника. Вместе с этой справкой банк так же выдает документ, подтверждающий факт прекращения действия кредитного договора в связи с его полной оплатой.

Именно эти документы, а так же квитанции выплат, предоставляет поручитель в суде, когда подаёт . По делу регресса поручитель сам может выставить условия выплат для заёмщика, где после каждой частично внесенной суммы должен давать соответствующий расчет. Помимо суда поручитель может так же обратиться напрямую в коллекторское агентство.

Однако если должник отказывается вносить выплаты по условиям поручителя то наиболее действенным является именно обращение в суд,. Отличительной чертой судебного процесса по вопросу регресса является привлечение первоначального кредитора, то есть банка. Данный участник процесса должен подтвердить факт того, что поручитель выполнил свои обязательства и теперь имеет право выносить требования к должнику.

Подсчет долга, пени, штрафов, а так же предоставление всех квитанций – задача истца, то есть поручителя. Именно поэтому рекомендуется воспользоваться в вопросах составления искового заявления. Судебные разбирательства по вопросам регресса достаточно распространены, поэтому у подавляющего большинства специалистов есть решения, проверенные на практике.

Освобождение поручителя от выплат

Есть определенный перечень условий, при которых поручитель может не исполнять требования банка, даже если он подписал соответствующий договор поручительства и взял на себя ответственность. Прекращение поручительства может наступить по различным причинам :

Истечение срока для предъявления иска поручителю. Согласно ст. 367 Гражданского Кодекса РФ поручительство прекращается по истечению определенного срока. Данный срок указывается в договоре поручительства. Если же конкретный срок там не указан, то поручительство прекращается спустя год со дня начала обязательств поручителя. Однако если срок поручительства определен моментом востребования, то у банка есть два года на предъявление иска;
Перевод долга на другое лицо. То есть сам долг переносят на другого человека, который становится заёмщиком. Прекращение поручительства в данном случае наступает в тот момент, когда поручитель отказывается нести ответственность за нового должника;
Недееспособность поручителя. Если во время действия кредитного договора поручитель по различным причинам теряет дееспособность или же становится инвалидом, то он на законных основаниях имеет право не исполнять возложенные на него обязательства.

Если в договор поручительства или кредитный договор вносились правки, о которых поручитель не был уведомлен, то это может плохо кончиться как для банка, так и должника. Поручитель должен будет выполнить только обязательства по первоначальным условиям, согласие с которыми подтверждал личной подписью. Если же условия изменены без ведома поручителя, то он вправе расторгнуть договор.