Страхование по ипотечному кредитованию. Ипотечное страхование: отзывы. Комплексное ипотечное страхование. Требования банков к набору рисков

При оформлении ипотеки обычной практикой любого банка является требование по подписанию договора комплексной ипотечной страховки, традиционно объединяющего три разных типа страхования - страхование трудоспособности и жизни заемщика, страхование залога, а также риска потери прав собственности на (титульное страхование). Мы попробуем ответить на распространенные вопросы, которые возникают при оформлении ипотечной страховки.

Выбирая страховую организацию, первым делом ознакомьтесь с перечнем аккредитованных банком фирм. Аккредитованными фирмами являются партнеры кредитного учреждения, прошедшие проверку, у которых показатели деятельности, включая финансовые, и условия оказания страховой услуги отвечают требованиям этого банка.

Теоретически можно оформить полис у неаккредитованного страховщика, но для этого нужно, чтобы фирма прошла успешную проверку на соответствие условиям. Необходимо получить от страховщика довольно много документов (финансовую отчетность, учредительные документы и прочее), которые не каждая организация готова представить. Процедура рассмотрения документов банкирами занимает до двух месяцев. Даже если с помощью представителей страховщика сможет собрать весь комплект документов, вряд ли у него будет два месяца в запасе до выхода на процедуру по оформлению кредита. Но даже если время неограниченное, отсутствуют гарантии, что страховщик будет отвечать банковским требованиям.

Если банкиры требуют оформить полис у какого-то конкретного страховщика, утверждая, что они принимают документы только одной фирмы, это нарушение закона «О защите конкуренции» и правительственного постановления №386. может пожаловаться в ФАС. Но практика показывает, что в этом случае высока вероятность отказа кредитора в предоставлении ссуды «без объяснения причин».

Какую брать страховую сумму

При начальном оформлении жилищного займа страховую сумму устанавливают в соответствии с прописанными в ссудном договоре условиями. Она может устанавливаться и в размере займа, и в размере ссуды, увеличенной на фиксированный процент (допустим, на 10%). Такая сумма страховки ставится с той целью, чтобы при страховом случае сумма возмещения однозначно покрыла перед финорганизацией с учетом возможных штрафов за просрочку выплат по кредиту.

При этом средства, уже вложенные в жилую недвижимость в форме первоначального взноса и внесенных платежей по ипотеке, клиент себе не вернет. Поэтому следует подумать о страховании имущества от повреждения и гибели и от потери права на собственность на всю рыночную стоимость.

Большая часть страховщиков предлагает оформить увеличение суммы страховки отдельным полисом на год с последующей пролонгацией. Это делается для предоставления возможности заемщику назначить выгодоприобретателем не кредитора, а страхователя, включить в договор дополнительные риски (гражданскую ответственность, внутреннюю отделку), вносить изменения в договор и оформить рассрочку выплаты без согласования со стороны кредитора (по условиям ссудных договоров почти всех банков изменения в полис ипотечного страхования можно вносить только с письменного разрешения банкиров).

На какой срок нужно страховаться

Срок страхования устанавливает банк, он прописывается в условиях договора кредитования (договора ипотеки). Полис может быть однолетним с ежегодным продлением и многолетним. Так или иначе, клиент должен производить непрерывное страхование на все время действия ипотечного договора. При нарушении непрерывности страхования отдельные кредиторы идут навстречу заемщику, предоставляя (обычно на месяц) для возобновления страховки. Если льготного периода нет, а клиент вовремя не оплатил или вообще решил отказаться от него, банкиры могут оштрафовать такого клиента: начиная с увеличения ставки по займу и заканчивая требованием досрочно погасить задолженность, что зависит от прописанных в договоре условий.

Исходя из ФЗ №102 «Об ипотеке», страхование залога от рисков повреждения и потери является обязательным и производится в соответствии с условиями ипотечного договора, которые и говорят о непрерывности страхования. В соответствии со статьей 35 этого закона, при нарушении обязанности по страхованию заложенной недвижимости залогодержатель (банк) может потребовать досрочного выполнения обязательств по кредиту.

Если говорить о требованиях по страхованию титула и жизни, данные разновидности страхования обязательными не являются. Однако условиями ипотечных договоров большинства финучреждений предусмотрено увеличение процентов по договору в случае неисполнения условий по добровольной страховке. Если клиент отказывается от страхования титула и/или жизни, банк вправе поднять ставку по кредиту до уровня, указанного в договоре.

Исходя из статьи 181 ГКРФ, исковая давность по требованиям о признании сделки ничтожной составляет 3 года. При предъявлении иска лицом, которое не является стороной сделки, исковая давность не может превышать 10 лет с начала выполнения сделки.

Получается, что в течение 10 лет с покупки квартиры может объявиться прежний собственник, права которого были нарушены проведением каких-то сделок, которые предшествовали последней, по итогам которой клиент получил на объект недвижимости, и подать иск в суд насчет признания сделок недействительными. Соответственно, риск утраты прав собственности у клиента длится до 10 лет.

Однако многие банки не против того, чтобы оформлять титульное страхование только на первые 3 года владения квартирой. Но при этом заемщик должен знать, что на оставшиеся годы риск потери права на квартиру ложится на него.

Как выяснить стоимость ипотечной страховки

Ипотечное страхование - это комплексный продукт, состоящий из нескольких разновидностей страхования. На окончательный тариф влияет немало факторов. Приблизительно рассчитать стоимость полиса, опираясь на интернет-источники и опыт знакомых, невозможно. Цену страховки для конкретного заемщика и объекта страхования вам сможет озвучить лишь сотрудник страховщика.

И хотя многие страховые фирмы предлагают гражданам расчет и оформление договора за сутки, на практике данный процесс занимает больше времени. Изучение предложений страховщиков лучше не откладывать до последнего, а стоит начать сразу, как станет известно о необходимости застраховаться. Первым делом советуем уточнить у страховщиков условия оформления договора: осуществить предварительный расчет цены, уточнить перечень необходимых документов и процедур (медобследование, осмотр квартиры и прочее), процедуру подписания и оплаты страхового полиса, наличие возможности доставить полис на сделку в банк, запросить у сотрудника страховщика заявление на страховку. После предварительного определения цены не рекомендуется останавливать выбор на наиболее дешевом предложении, поскольку после представления бумаг цена полиса может значительно вырасти.

Для получения финального предложения от компании надо заполнить заявление и передать собранные документы. Лучше выбрать несколько предложений по оптимальной цене и другим параметрам, затем надо заполнить заявление и направить вместе с комплектом бумаг сотрудникам выбранных страховщиков. Окончательный ответ от фирмы приходит в среднем в течение суток. Ежели по условиям банка необходимо оформление многолетнего полиса, запросите у компании график платежей по страховке на весь период, чтобы понять тарифы за последующие периоды. Обычно тариф по страховке жизни заемщика ежегодно увеличивается, тариф по титульному страхованию и имуществу не должен меняться. Некоторые фирмы могут на первый год выставить низкие тарифы, но начиная со второго резко их увеличить. Они так делают, чтобы завлечь клиента, рассчитывая на то, что при оплате следующего периода клиент не использует право сменить страховщика, так как эта процедура может быть связана с определенными трудностями. Сэкономив сейчас, можно потратить намного больше в будущем.

Поскольку ипотечное страхование является длительным договором, то есть услуга эта необходима до момента погашения ипотеки, есть еще множество проблем и нюансов, с которыми вы можете столкнуться на протяжении действия полиса: продление полиса, изменения в связи с реструктуризацией или рефинансированием, наступление страхового события и прочее.

Ипотечное страхование - это способ защиты финансовых интересов заемщика по выплате кредита в случае наступления непредвиденных обстоятельств и одно из обязательных требований банков и иных кредитных организаций, которые выдают ипотечные кредиты и займы.

Ингосстрах предлагает своим клиентам комплексные ипотечные программы, разработанные и согласованные с банками и кредитными организациями.

Помните, что наличие полиса обязательно для предоставления в банк, а выбор страховой компании всегда остается за вами.

При этом стоимость полиса также может отличаться в зависимости от выбранной компании, поэтому советуем узнать сколько стоит застраховать ипотеку, воспользовавшись нашим калькулятором.

Конструктивные элементы

Страхование от пожара или взрыва, противоправных действий третьих лиц, разрушения в результате стихийных бедствий и др.

Жизнь и здоровье заемщика

Временная нетрудоспособность, инвалидность I или II группы или гибель заемщика/созаемщика вследствие несчастного случая или болезни

Потеря собственности

Признание сделки недействительной, возврат имущества бывшему владельцу

Что нужно знать для оформления полиса страхования при ипотечном кредитовании?

Наполнение полиса

При оформлении ипотечного кредита или займа может потребоваться страховой полис, который будет включать в себя один риск или их комплекс:

1. Страхование предмета залога (квартиры, дома). Страхуются только конструктивные элементы.
2. Смерть и утрата трудоспособности заемщика/созаемщика.
3. Страхование титула.

Дальнейшее обслуживание ипотечного полиса:

При заключении многолетнего договора ипотечного страхования в Ингосстрахе вы сможете оплачивать очередные взносы онлайн на нашем сайте или в своем личном кабинете.

Условия банка:

По требованиям некоторых банков страховая сумма может быть увеличена на 10-15% к сумме кредита/остатку задолженности по кредиту.Подобрать страховой полис

Росвоенипотека

Специальный страховой продукт для клиентов, приобретающих жилье по программе «Военная ипотека».

• Страхование квартиры.
• Страхуются только конструктивные элементы.
• Страховая сумма от 200 000 до 5 000 000 .
• Полис страхования военной ипотеки обязательно принимается такими банками-участниками программы как Промсвязьбанк, Зенит, Сбербанк. Продукт рекомендован к использованию ФГКУ «Росвоенипотека».

Как оформить полис ипотечного страхования?

Как это работает?

При заключении договора с кредитной организацией одним из обязательных пунктов является предоставление страхового полиса. Обычно он нужен на момент выдачи кредитных денежных средств.

Уточните у банка требования к страховому покрытию, или оформите полис онлайн (при соответствии требованиям банка) и просто предоставьте полис в кредитную организацию.

Преимущество страхования при ипотечном кредитовании в Ингосстрахе

Ингосстрах аккредитован в большинстве кредитных организаций.

Решение о полной стоимости полиса при полном комплекте документов принимается за 1 рабочий день.

Подпись и оплата полиса - у нас в офисе,на сделке в банке или в офисе вашего представителя.

Какие документы нужны?

1. При страховании предмета залога - кредитный договор и документы, подтверждающие право собственности, копия отчета независимого оценщика.
2. При страховании жизни - заявление на страхование Заемщика и (или) Созаемщика. Его нужно отправить на электронную почту . При необходимости страховая компания может направить на медицинское обследование или запросить дополнительные медицинские документы.
3. При страховании титула предоставьте копии правоустанавливающих документов на объект залога.

Что влияет на стоимость страхования по ипотеке?

1. Требования банка-кредитора по объему страхового покрытия.
2. Размер ипотечного кредита.
3. Возраст и пол заемщика/созаемщика, состояние здоровья.
4. Вид объекта залога и его технические характеристики - материал стен и перекрытий, износ конструкций. Статус объекта - достроен и введен ли в эксплуатацию дом. Если дом еще не введен в эксплуатацию потребуется только страхование жизни и здоровья, а если дом уже сдан или вы приобретаете вторичное жилье, кредиторы потребуют страхование и самого объекта - квартиры, дома или другой недвижимости.
5. Количество и характер предыдущих сделок по объекту недвижимости (при необходимости страхования титула).

Средний тариф на рынке в зависимости от покрытия и выбранного банка-кредитора составляет 0,6–1%. Для точного расчета отправьте заявку на страхование.

Важно! Страховой тариф по комплексному ипотечному страхованию формируется из суммы тарифов по каждому виду страхования, входящему в программу.

Страховой полис для ипотеки: когда он нужен?

Страхование при ипотечном кредитовании – одно из условий получения займа от банка. Наличие полиса гарантирует финансовому учреждению возврат денежных средств, независимо от возникших обстоятельств. Застраховать можно как сам объект недвижимости, так и жизнь, и здоровье заемщика (в случае его преждевременной смерти, потери трудоспособности или болезни застрахованного банк получит компенсацию по страховому договору в том или ином размере).

Страхование жилья при ипотеке покрывает не всю стоимость приобретаемой недвижимости, а только ту часть, которую покупатель берет взаймы у банка. Если сумма частично выплачивается накопленными деньгами (к примеру, 30 % стоимости жилья), полис оформляется на остаток долга (70%).

Зачем необходимо страховать жизнь заемщика при оформлении ипотеки?

Страхование жизни при ипотеке требуется не во всех случаях. Каждый банк сам устанавливает условия предоставления ипотеки. Обычно полис необходим при покупке строящегося жилья.

Поскольку ипотека оформляется на срок от до 10–15 лет, велик риск, что заемщик может заболеть, получить травму и потерять трудоспособность. Следовательно, не сможет погашать долг в полном объеме. Чтобы защитить имущественные интересы и физического лица, и банка, оформляется ипотечное страхование жизни и здоровья. При болезни страховая компания компенсирует часть ипотечного платежа, пропорциональную периоду нахождения на больничном, при полной потере трудоспособности или смерти - весь остаток по ипотеке.

Страхование ипотечных рисков

Ингосстрах предоставляет страховку ипотеки по трем основным направлениям:

• Страхование имущества (предмета залога) . Оно призвано защитить ипотечную недвижимость, при этом под страховым случаем понимается повреждение или полное уничтожение объекта.
  • К повреждению относят поломку окон, дверей, стен и других конструктивных элементов.
  • В список страхового покрытия включены следующие события:
    • пожар;
    • противоправное поведение третьих лиц;
    • нанесение вреда в результате стихийных бедствий;
    • скрытые повреждения конструкции;
    • затопление;
    • взрыв газа или мест его хранения, транспортировки, применяемого для решения бытовых, промышленных нужд.
  • Договор помимо прочего может включать в себя страховку внутренней отделки и инженерного оборудования либо минимального ремонта.
• Страхование правового титула , которое подразумевает защиту интересов кредитора и заемщика при потере права собственности на недвижимость в связи с умышленными, неправомерными или нечестными действиями, событиями в ходе осуществления сделки или до ее заключения. То есть на случай признания сделки недействительной по той или иной причине.
• Страхование жизни и здоровья заемщика , которое включает в себя оформление договора на случай смерти, болезни или потери трудоспособности заемщика/созаемщика. Является дополнительным обеспечением при оформлении кредитного договора на длительный срок и оформляется, как правило, на стадии незавершенного строительства недвижимости.

Страховка ипотечных рисков относится к обязательному условию при выдаче целевого кредита и является гарантией для банка и заемщика в случае наступления непредвиденных обстоятельств. На сайте компании Ингосстрах можно приобрести готовую программу или при оформлении полиса выбрать настройки, соответствующие требованиям банка.

Действия при страховом случае

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая Страхователь обязан совершить следующие действия:

1. Незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы.
2. Незамедлительно, не позднее 3 рабочих дней (при страховом случае по личному страхованию - не позднее 31 рабочего дня) после наступления/обнаружения страхового случая уведомить Страховщика.
3. Сообщить Страховщику в письменном виде всю информацию и передать документы компетентных органов.
4. Сохранить поврежденный объект в неизменном виде до его осмотра представителями компании.

Сколько раз мне оплачивать страховой полис ипотеки?

Для однолетних полисов премия (стоимость страховки) оплачивается единовременно при заключении договора, для многолетних полисов - ежегодными взносами в один и тот же период времени.

Оплачивайте взнос вовремя!

Если не оплачена первоначальная страховая премия, договор страхования жилья при ипотеке считается не вступившим в силу, и Страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения при страховом случае.

Если не оплачен очередной (ежегодный) страховой взнос, клиенту направляется уведомление о расторжении договора, и он расторгается. Кроме того, копия данного уведомления направляется в банк, который имеет право пересмотреть условия кредитного договора (повысить процентную ставку) в связи с неисполнением заемщиком своих обязанностей по обслуживанию кредита.

Страхование квартиры

Страхование квартиры

Когда ремонт завершен, и вы начинаете жизнь в новой квартире или доме, самое время застраховать отделку в ней.

Страхование дома/дачи

Страхование дома/дачи

Если у вас есть полис ипотечного страхования, вы получите скидку на оформление полиса для загородного дома.

Страхование гражданской ответственности

Если вам предстоит ремонт или перепланировка новой квартиры, самое время задуматься об ответственности перед соседями.

1. Что такое ипотека?

   Ипотека - залог недвижимого имущества (квартиры, загородного дома, таунхауса и др.). Оно остается в собственности заемщика ипотечного кредита, он вправе в нем жить, даже сдавать внаем. Но в случае невыполнения заемщиком своего обязательства (возврата долга), кредитор имеет право вернуть выданный кредит/займ за счет продажи данного жилого имущества.

2. Что такое ипотечное страхование?

   Это страховой продукт (один или несколько), который необходим, чтобы дополнительно обеспечить банку возвратность выданного кредита. Для заемщика страхование недвижимости при ипотеке предоставляет гарантию урегулирования взаимоотношений с банком по кредиту в случае возникновения форс-мажорных ситуаций. Ипотечная страховка включает в себя, прежде всего, страхование жилья от рисков физической гибели или повреждения, страхование жизни и трудоспособности заемщика и созаемщиков, а также страхование риска потери права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование). Банком может быть выдвинуто условие о страховании двух или трех видов в рамках одного полиса или только одного вида: имущества - обязательно для сделки на вторичном рынке в силу ФЗ «Об ипотеке»; жизни - обязательно при приобретении квартиры на этапе строительства.

3. Что такое титульное страхование?

   Страхование риска утраты добросовестным приобретателем застрахованного объекта недвижимости вследствие лишения права собственности по причинам, не зависящим от страхователя, на основании вступившего в законную силу решения суда.
   Утрата права собственности может наступить в том случае, если сделка была оформлена с нарушениями, покупатель столкнулся с мошенниками. Чаще опасность подстерегает тех, кто покупает вторичное жилье: например, продавец может продать квартиру без согласия родственников, имеющих право на долю в квартире. Через время этот родственник может обратиться в суд. Суд на основании имеющихся у заявителя документов вправе постановить вернуть ему все жилье или определенную площадь.
   При наличии полиса страхования титула в случае такого судебного решения страховая компания выплатит банку оставшийся долг по ипотеке.

4. Каков срок действия договора ипотечного страхования?

   Договор ипотечного страхования на практике заключается на один год либо на весь срок действия кредитного договора с ежегодной пролонгацией. Срок действия страховки при ипотеке определяется требованиями кредитора. Как правило, он равен сроку действия кредитного договора.

5. До какого момента обязательно наличие действующей страховки жилья при ипотеке?

   Пока не будет полностью погашен кредит банку.

6. Можно ли отсрочить уплату страховой премии/очередного взноса?

   При заключении первоначального полиса и при получении кредита - нет, наличие оплаченного полиса является обязательным условием выдачи кредита. При приобретении годового полиса на очередной (не первый) год кредитования этот вопрос обязательно обсуждается с банком, и отсрочка допускается только по письменному согласованию с ним.

7. Что происходит, если страховой случай наступает в период отсрочки уплаты страховой премии?

   Страховщик вправе направить Страхователю требование о досрочной уплате отсроченной суммы страховой премии.
   При неуплате отсроченной премии в течение 10 календарных дней с момента направления требования договор считается не вступившим в силу.

8. Что происходит, если на дату наступления страхового случая страховая премия по договору оплачена не полностью, но отсутствует просрочка по уплате взносов?

   По письменному требованию Страховщика Страхователь обязан в течение 10 календарных дней произвести оплату страховой премии до указанной в договоре суммы за весь период страхования.
   Данным документом также может быть предусмотрено, что при частичной выплате страховой премии Страховщик вычитает сумму просроченных взносов из суммы страхового возмещения/выплаты.

9. Обязательно ли приезжать в офис компании для оформления полиса страхования жилья при ипотеке?

   Возможны варианты: при первичных сделках в банке договор страхования может быть согласован вами и сотрудником страховщика дистанционно через электронные средства связи либо при содействии сотрудников банка, выдающего кредит, либо с помощью лица, представляющего интересы клиента (риелтора). При этом оригиналы полисов, подписанные Страховщиком, будут доставлены курьером на сделку в банк для подписания клиентами. При определенных параметрах объекта страхования и для отдельных кредитных организаций полис может быть оформлен через официальный сайт компании в виде электронного документа. В остальных случаях присутствие Страхователя в офисе необходимо.

10. Что делать, если я утратил полис страхования при ипотечном кредитовании в период его действия?

    Необходимо обратиться в офис Ингосстраха, где на основании вашего письменного заявления выдается дубликат. Предварительно необходимо созвониться со страховой компанией и согласовать получение данного документа.

11. Возможно ли изменить условия договора?

    Да, по соглашению сторон. О внесении любых изменений в договор страхования стороны обязаны уведомить выгодоприобретателя - банк.

12. Можно ли заменить выгодоприобретателя в течение действия договора?

    Согласно условиям кредитного договора банк, являющийся держателем кредита или закладной, должен выступать выгодоприобретателем по всем видам страхования. В случае, если кредит (закладная) выкупается другим финансовым учреждением, выгодоприобретатель по полису изменяется автоматически, никаких дополнительных уведомлений или соглашений между сторонами не требуется. Если же меняется кредитующий банк (при рефинансировании), тогда необходимо обратиться в страховую компанию для перезаключения договора страхования.

13. Где можно получить подтверждение оплаты для банка?

    Необходимо написать запрос в Ингосстрах для выдачи подобных документов, обязательно указав номер договора и даты платежа.

14. Подписать дополнительное соглашение к договору возможно в любом офисе Ингосстраха?

    Обычно это возможно сделать только в одном из центральных офисов. Перед посещением офиса обязательно уточните, обслуживаются ли в нем полисы ипотечного страхования.

15. Как и где можно оплатить выставленный счет?

    Онлайн на нашем сайте , в любом удобном для вас банке, через платежные системы Western Union, Кибер Деньги (Почта России), в кассах Ингосстраха, расположенных в центральных офисах компании.

16. Если я сделал досрочное частичное погашение, можно сделать перерасчет стоимости в течение льготного периода или в середине года?

    Учесть досрочное погашение возможно только на дату пролонгации или очередного взноса. Досрочные погашения в течение года будут учтены и пересчитаны на следующий год страхования. Перерасчету подлежат очередные неоплаченные взносы.

Лимит возмещения

Установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения за весь срок действия страхования, после чего действие договора страхования прекращается.

Страховая премия

Плата за страхование, которую должен оплатить страхователь либо его представитель.

Страховой риск

Предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховой случай

Свершившееся событие из числа предусмотренных договором страхования и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Франшиза

Определенная договором часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в процентах от страховой суммы или в фиксированном денежном выражении.

Страховщик

Страховая организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и получившая лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке.

Договор страхования

Под договором страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) обязуется возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенной договором страховой суммы причиненный вследствие этого события ущерб в размере (ограничении) и порядке, определенными правилами и/или договором страхования. Договор страхования является совокупностью страхового полиса и текста правил страхования, на основании которых он заключен, а также приложений к страховому полису (при их наличии).

Правила страхования

Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключении, при которых страховщик освобождается от ответственности. Текст правил страхования является неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователь

Юридическое или дееспособное физическое лицо, которое заключает договор страхования в свою пользу или в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и уплачивает страховые взносы по такому договору. Заключение договора страхования в пользу страхователя возможно только при наличии у страхователя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного имущества. При заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь может не обладать имущественным интересом.

Территория страхования

Определенная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т.п.), в пределах которой наступивший страховой случай в период действия договора страхования влечет за собой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Для объектов имущества и гражданской ответственности территорией страхования является адрес места нахождения имущества, при страховании гражданской ответственности за действия животных территорией страхования является территория Российской Федерации.

Неполное пропорциональное страхование

Условие о неполном пропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится в той же пропорции к сумме ущерба, в какой и страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Неполное страхование

Условие о неполном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества. При этом выплата страхового возмещения может производится как с учетом отношения страховой суммы к страховой стоимости (неполное пропорционально страхование), так и без учета этого отношения (неполное непропорциональное страхование).

Полное страхование

Условие о полном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма равна страховой стоимости имущества

Неполное непропорциональное

Условие о неполном непропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится без учета пропорции, в какой страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Постепенное уменьшение первоначальной стоимости имущества в процессе его использования.

Система возмещения

Под системой возмещения понимается порядок учета износа на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении имущества: система возмещения "Новое за старое" предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении износ не начисляется (выплата равна стоимости новых деталей), система возмещения "Старое за старое" предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении начисляется износ за время эксплуатации поврежденного имущества (выплата равна стоимости новых деталей за минусом износа за период эксплуатации)

Страховая стоимость

Действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки, как правило при страховании загородной недвижимости, отделки и инженерного оборудования страховая стоимость приравнивается к восстановительной стоимости (с учетом износа), а при страховании движимого имущества, конструктивных элементов квартир / таунхаусов - к рыночной (за минусом износа).

Ипотечное страхование необходимо при покупке недвижимости в кредит. При выдаче займа кредитополучателю банки выставляют дополнительное требование - приобретение полиса ипотечного страхования.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует проведения обязательного страхования имущества от повреждения и уничтожения. При выдаче кредита многие банки настаивают на дополнительном или комплексном страховании для минимизации собственных рисков.

Зачем нужна страховка?

Ипотека - кредит на максимальный срок под минимальный процент. Поэтому банки стремятся снизить риск невозвращения долга и предлагают комплексное ипотечное страхование. Объектом имущественного страхования является залог, то есть квартира. Но для полной защиты банки предпочитают, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье, а также риск утраты права собственности.

Для клиентов, отказавшихся от дополнительных полисов, зачастую предусмотрены повышенные процентные ставки. Но чаще всего заемщики сами понимают, что в жизни бывает всякое, и в добровольном порядке заключают дополнительные договоры

Что касается то оно применяется не только к жилью, купленному на вторичном рынке, но и к новостройкам. В практике известны и случаи проблем с предыдущими владельцами квартир, и двойные продажи строящихся квартир. В данном виде страхования новоиспеченный владелец нуждается только первые 3 года, до истечения по оспариванию сделок с недвижимостью.

Специфика ипотечного страхования

Страхование ипотечного кредита имеет некоторые особенности. Договор со страховой компанией заключается в пользу кредитора, то есть выгодоприобретателем, который и получит страховое возмещение, является банк, а не кредитополучатель. Поэтому страховая сумма, как правило, соответствует размеру кредита.

Сумма долга постепенно снижается, и соответственно снижается стоимость полиса. При наступлении страхового случая банк получает возмещение в размере выданного кредита, а владелец жилья теряет средства, вложенные самостоятельно, в том числе первоначальный платеж. Чтобы этого не произошло, можно оформить договор страхования на полную стоимость квартиры. Тогда её владелец станет выгодоприобретателем по своей части страховой суммы.

Такие условия предлагают многие компании, в том числе и "ВТБ Страхование". Ипотечное страхование может стать защитой как для банка, так и для заемщика.

Выгоды кредитования

В первую очередь страхование ипотечного кредита защищает банк от убытков, которые могут возникнуть ввиду неисполнения заемщиком своих обязательств. Это играет особую роль в ситуациях, когда продажа залога невозможна или не покрывает всю сумму долга.

Благодаря существованию страхования ипотека становится доступной большему количеству людей по сниженному проценту.

Страхование имущества

Ипотечное страхование в первую очередь подразумевает защиту залогового имущества. Объектом страхования в таком случае могут выступать конструктивные элементы и помещения.

Одним из крупных игроков на этом рынке является "Росгосстрах". Ипотечное страхование в этой компании включает широчайший список возможных страховых случаев. Обычно это пожар, взрыв, затопление, удар молнии, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, конструктивные дефекты и прочее.

Страхование жизни

Некоторые банки настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика. Такое страхование включает следующие риски:

• временную утрату застрахованным лицом трудоспособности;
• постоянную утрату трудоспособности и установление инвалидности;
• смерть.

При оформлении полиса может понадобиться медицинское обследование. Если при этом будут обнаружены факторы, угрожающие жизни и здоровью клиента, стоимость страхования может быть увеличена.

Титульное страхование

Данный вид страхования от риска утраты права собственности также входит в программу комплексного страхования. Заемщик страхует риск утраты права на собственность, если оно будет оспорено со стороны третьих лиц. В современных условиях такая услуга весьма актуальна и может защитить от мошенничества со стороны продавца жилья. В некоторых случаях проверить юридическую чистоту жилища бывает затруднительно.

Стоимость и условия

Многие страховщики осуществляют ипотечное страхование. Отзывы свидетельствуют, что конечная стоимость варьируется в зависимости от компании. Не стоит заключать договор с первой же предложенной страховой, лучше узнать об условиях и цене хотя бы в нескольких представительствах. Банк предоставляет заемщику список доверенных страховщиков, в который входят самые крупные игроки рынка, например, "ВТБ Страхование".

Ипотечное страхование осуществляется на всем протяжении действия ипотечного договора. Страховая сумма устанавливается равной сумме полученного кредита, увеличенной ещё на 10%. По желанию заемщика недвижимость можно застраховать на полную стоимость.

Ежегодно необходимо уплачивать страховые взносы. Их размер будет уменьшаться по мере выплаты кредита. Также величина страхового взноса напрямую зависит от страховой суммы, значение имеет возраст страхователя, вид кредитного договора и приобретаемой недвижимости, количество заемщиков.

Полиса определяется индивидуально в зависимости от вышеназванных факторов. Для заемщика ипотечное страхование обойдется примерно в 1,5-2% от страховой суммы. Это цена комплексного страхования, покрывающего практически все возможные риски.

Договор страхования может быть оформлен на следующий день после подачи документов и заявления.

Действия при наступлении страхового случая

Если произошло страховое событие, то первейшая обязанность заемщика - уведомить об этом страховую компанию и банк. Таким образом страховой механизм будет запущен. Так как выгодоприобретателем, то есть тем, кто получит деньги, является банк-кредитор, то все вопросы будут решаться на уровне финансовых учреждений. Тем не менее, заемщику стоит интересоваться ходом процесса.

Многие заемщики опасаются, что денег, выплаченных страховой компанией, не хватит на полное покрытие долга. Банковские и страховые работники утверждают, что возникновение такой ситуации невозможно. При возобновлении договора согласуют размер долга, чтобы весь его объем был включен в полис.

Можно ли отказаться от страхования

Ипотечное страхование - требование, вполне обоснованное. Тем не менее, многие заемщики стремятся сэкономить и избежать заключения договора страхования. Если первоначальный отказ грозит повышением процентной ставки по кредиту, то отказ от уплаты очередного страхового взноса может иметь более серьезные последствия.

Банки оговаривают возможность внезапного отказа от страхования в кредитном договоре. Для таких случаев предусмотрены санкции, и довольно жесткие. Банк может попросту потребовать единовременного возврата всей оставшейся суммы долга.

При желании заемщик может сменить страховую компанию. Новую кандидатуру нужно согласовать с банком. Кредитные учреждения сотрудничают не со всеми страховыми компаниями, а только с самыми крупными. Поэтому новый страховщик также должен входить в утвержденный список.

И банку, и заемщику необходима защита не непредвиденный случай. Её может обеспечить ипотечное страхование. Отзывы заемщиков свидетельствуют, что выбор страховщика не менее важен, чем выбор банка и условий кредитования.

Любой заемщик должен знать, что при оформлении ипотеки ему не обязательно страховать свою жизнь и здоровье.

Но все же при обращении к страхованию ему будут предоставлены более выгодные условия по кредиту, а также снижение процентной ставки. Поэтому нужно ли страхование ипотечного кредита - решает каждый самостоятельно. Как показывает статистика, люди все чаще стали прибегать к услугам банков, особенно ипотеке. Как показали результаты прошлого года, количество ипотечных кредитов стало больше в два раза.

Зачем россиянам ипотека?

В первую очередь заемщикам понравилось то, что упали ставки по ипотеке, которые держатся и сегодня. Но это коснулось только тех, кто вместе с договором осуществляет и страхование ипотечного кредитования. Если клиент от этого отказывается, то ставка, соответственно, будет повышена. Давайте поговорим обо всех подробностях и подводных камнях этого процесса и сделаем выводы.

Стоит ли соглашаться на условия банка?

Конечно, клиент, возможно, откажется заключать договор ипотечного страхования, потому что это дополнительные расходы. Стоит знать, что так сильно навязываемая услуга вовсе не обязательна и принуждать клиента к её оформлению не имеет права ни один банк, а тем более отказывать в предоставлении ипотеки. Как показывает практика, при отказе от комплексного страхования негласно увеличивается процентная ставка на 0,4-1,3% годовых.

Фактически банки получают ограниченное в возможностях снижение собственных рисков, что и приводит к увеличению процентов по кредиту. Хоть и кажется, что это незначительная доля процентов, но ведь это выливается в десятки тысяч рублей. Поэтому в большинстве случаев лучше заплатить и оформить ипотечное страхование (что это такое - мы рассмотрим подробно далее). Это действие будет гораздо выгоднее повышенных ставок.

Ипотечное страхование жизни и здоровья

Согласившись оформить кредит на условиях банка, можно и правда защитить и уберечь свою семью от многих проблем. Если в семье случается горе, заемщик умрёт или станет нетрудоспособным, то выселить наследников никто не сможет, но только при том условии, что заемщик оформил страховку. Но принимать окончательное решение касательно того, заключать ли договор ипотечного страхования, только вам.

Оплата страховки производится один раз в год на протяжении всего срока кредитования. Если говорить о страховании титула собственности, то оно нужно только на три года. То есть на то время, пока не истечёт срок давности, который отводится на оспаривание сделок с недвижимостью. Страховать титул нужно не только на вторичное, но и первичное жильё. Тут все зависит, опять же, от самого заемщика.

Не хотите страховку - платите!

Многие думают, что ВТБ-страхование (ипотечное страхование) - это обязательная услуга, так как раньше у банков было право заставлять клиентов оформлять данную услугу. Но сейчас все изменилось. Пару лет назад было принято постановление, которое регулирует все варианты соглашений между кредитными и страховыми компаниями.

С тех пор обязательное страхование при получении ипотечного кредита теоретически нужно только для залога. Все остальное подлежит праву выбора клиента. Поэтому практически все заемщики стали отказываться от страхования, чтобы при этом сэкономить. У банков появилось много убытков и для их покрытия они стали выдавать кредиты под повышенные проценты. Данным примером воспользовались почти все кредитные организации в стране, и теперь стало сложно найти выгодную ипотеку без страхования. В среднем ставка увеличивается на 3-4%.

Комплексная страховка

Комплексное ипотечное страхование - что это такое? Это такой вид страховки, в который включены сразу все типы. Это и страхование жизни, и здоровья, и залога, а также несколько других видов. Такой продукт обходится гораздо дешевле. Кроме того, процентная ставка будет фиксированной на протяжении всего срока кредита. Что касается самих платежей, то они будут уменьшаться, так как они зависят от суммы долга. Это отличительная черта комплексного страхования.

Нужна ли вообще страховка?

Согласно законодательству, ВТБ-страхование (ипотечное страхование) не является обязательным. Это распространяется только на залог. Но ведь банки же должны свести свои риски к минимуму, потому что ипотека выдаётся на очень долгий срок с маленькой ставкой. Поэтому кредитным организациям выгодно, чтобы заемщики страховали свою жизнь, здоровье и квартиру.

Как уже было сказано выше, титул собственности есть смысл страховать только на три года. Это связано со сроком давности исков по оспариванию сделок с квартирами. Банки как-то забывают о том, что бывают случаи двойной продажи, намеренной или ошибочной. Что касается ответа о необходимости страхования жизни, то он сокрыт в статистике, так как отказов почти нет. С одной стороны, для тех, кто не оформлял страховку, банки повышают процентные ставки, но с другой - заемщики прекрасно знают, что может пройти все что угодно в жизни, а квартира приобретается для того, чтобы в ней могли спокойно жить и дети. Так что если учесть все риски, то, по сути, комплексное ипотечное страхование выгодно и клиенту, и банку.

Вопрос цены

Наверное, не стоит говорить о каждом типе страхования отдельно, так как каждой страховой компанией предлагаются комплексные продукты, в которые включено, как правило, три разных страховки, которые нужны банку. Такой пакет стоит от 0,5 до полутора процентов от всей стоимости кредита. Если каждый риск будет страховаться отдельно, то это будет намного дороже.

Ипотечное страхование - что это такое? Это очень индивидуальная вещь, она может быть разной, как разными бывают и клиенты. Если ипотека оформляется на молодого человека, работающего в офисе и собирающего марки или бабочек, то для него страховка будет стоить дешевле, чем для пятидесятилетнего металлурга, подрабатывающего каскадёром. Наверное, даже не стоит говорить, почему.

Цена страховки также зависит и от приобретаемого имущества, так как оно выступает в качестве залога. К примеру, если молодой человек из первого случая решил приобрести дом в сейсмоопасной зоне, то страховка будет стоить, конечно же, дороже.

Какой размер у платежа?

При стоимости жилья в 3 миллиона рублей (миллион собственных средств, а 2, соответственно, заемные) при ставке 12% годовых платёж по кредиту составит 22 тысячи рублей. Если ещё прибавить сюда страховку, к примеру, в размере одного процента от стоимости займа, то тогда получится, что в первый год нужно будет переплатить 20 тысяч рублей, что по размерам почти равно ежемесячному платежу. С течением времени по мере уменьшения основного долга будет уменьшаться и стоимость страхования. С другой стороны, каждый год купленная квартира тоже стареет и потому размеры страховки предугадать крайне сложно.

Что делать при наступлении страхового случая?

Когда наступает страховое событие, то необходимо оповестить страховую компанию и банк для запуска страхового механизма. Все дело в том, что получать выплату будет банк, а потому вопрос будет решаться между банком и страховой компанией, хотя следить за ситуацией клиенту, конечно, стоит.

Что делать, если при наступлении страхового случая не хватает средств на погашение долга?

Ипотечное страхование (Сбербанк это или любой другой банк) предполагает, что такого случая просто не бывает, потому что перед тем, как рассчитаться с банком, страховая компания уточняет сумму долга. А банк, со своей стороны, не допустит того, чтобы хоть какая-то часть долга не была покрыта полисом.

Могут ли отказать в выплате?

Ипотечное страхование - что это такое, вы уже поняли, а может ли страховая компания отказать в выплате?

В данном случае, если вы считаете, что правы, обращайтесь в арбитражный суд. Тут главное - не забывать, что банк будет вам союзником. Только вот судиться будет бесполезно, если во время заключения договора страхования был сокрыт факт, который по каким-либо причинам привёл к наступлению страхового события. В такой ситуации суд будет на стороне страховщика - и квартиру надо будет продать.

Можно ли расторгнуть договор страхования?

Конечно, можно, но тогда банк потребует выплатить остаток долга, который предусматривается по договору, а это не такая уж и маленькая сумма. Так что если вы хотите поменять страховую компанию, то тогда согласуйте это с банком и получите его одобрение. Как правило, кредитные учреждения стараются работать с большими компаниями, для которых крупные выплаты не являются страшным событием. Поэтому можно не переживать, что вы останетесь без выплаты.

Напоследок хочется дать один совет: лучше всего самому найти страховую компанию, которая продаст страховку на более выгодных условиях, потому что при оформлении такого продукта в банке очень высока вероятность, что вы переплатите достаточно ощутимую для бюджета сумму.

Заключение

Перед тем как брать ипотеку, обязательно задумайтесь о страховании. Нужно ли вам оно? Или вас устроит повышенная процентная ставка? Какие риски могут возникнуть в течение срока выплаты кредита? Кроме того, попробуйте посчитать, в какую сумму вам обойдется страховка и повышенная процентная ставка. Что окажется выгоднее в конечном итоге? Может быть, в таком случае страхование вовсе не страшно? Подумайте очень хорошо и только после того, как вы решите все эти вопросы, можно будет окончательно разобраться, стоит ли оформлять страховку.

Покупка квартиры или загородного дома при помощи ипотечного кредита - современный способ воплощения мечты о собственном жилье. Ипотечное кредитование предлагают почти все крупные банки. У каждого банка или ипотечной компании свои требования. Мы готовы предложить гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую требования любого банка. Это позволит защитить ваши интересы в течение всего срока ипотечного кредита.

Зачем нужна страховка?

Если вы не сможете выплачивать кредит из-за временной или полной нетрудоспособности - его будем выплачивать мы.

Если ваша недвижимость пострадает и потребуется ремонт , то в счет погашения вашего кредита мы выплатим банку деньги в сумме, равной причиненному ущербу.

Если по каким-либо причинам вы потеряете право собственности на приобретенную недвижимость, то мы выплатим банку оставшуюся часть вашего кредита. Можно застраховать недвижимость и право собственности не только на сумму выданного кредита, но и на действительную (рыночную) стоимость имущества. В случае утраты имущества, такая страховая защита позволит не только погасить кредит, но и возместит все ваши затраты на покупку квартиры, коттеджа или дома.

Сколько стоит страховка?