«Жилищные Строительные Сбережения» , или по-другому «Строительные Сберегательные Кассы» для России совершенно новая и еще мало знакомая для граждан система ипотечного кредитования. Хотя в других странах данная система уже успешно существует ни один десяток лет и позволяет миллионам людей приобретать жилье по ипотечным ставкам намного ниже рыночных на 4-6 %. Давайте же разберемся в данной системе и попробуем понять все ее преимущества и особенности.

Принцип программы ЖСС

Принцип функционирования жилищных строительных сбережений подразумевает ипотечно-накопительный механизм, который предусматривает покупку жилья в два этапа: накопление и кредитование. Сначала участник программы копит средства на оплату части стоимости жилья на специальном банковском вкладе, а государство начисляет на этот вклад бюджетную премию (надбавку) от суммы дополнительных взносов гражданина. По истечении срока накопления участник программы получает возможность оформить ипотеку в данном банке по льготной ставке.

Данный механизм позволяет привлечь в экономику, так называемые «длинные» деньги на 3-5 лет, которые идут на финансирование строительного сектора, а в дальнейшем когда человек накопил определенную сумму и получил ипотечный кредит — стимулирование спроса на недвижимость.

Главная цель механизма – обеспечить доступность ипотечного кредитования для граждан, с небольшим уровнем дохода.

Опыт программы в России и мире

Впервые механизм жилстройсбережений появился в Германии в 1885 году. Именно тогда появились первые строительные сберегательные кассы. Особое распространения они получили после первой мировой войны, когда Германия испытывала острый жилищный кризис.

С тех пор, данная программа существует и развивает. Кроме того, опыт Германии был успешно перенят и другими странами Европы (Австрия, Франция, Дания, Великобритания) и Америки. Уже несколько лет такая программа существует и успешно развивается в Казахстане.

В России жилищные строительные сбережения появились несколько лет назад. На данный момент такие программы действуют лишь в 2 регионах: Краснодарском крае и Республике Башкортостан.

Жилищные Строительные Сбережения в Башкортостане

В Башкирии при поддержке Правительства РБ программа была запущена в 2014 году и уже более тысячи людей подали заявление на участие. На начальном этапе участие доступно было любому гражданину РФ в возрасте от 18 до 65 лет, имеющему постоянную регистрацию на территории Башкортостана.

С марта 2019 года Главой Республики башкортостан Р.Хабировым был подписан указ о доступности программы ЖСС всем гражданам Республики.

Чтобы стать участником программы, жителю региона следует открыть специальный вклад в одном из уполномоченных банков. Далее каждый месяц в течение минимум трех лет нужно вносить дополнительные взносы на вклад не менее 3 тысяч рублей. По такому вкладу банком начисляется 1,5-2% годовых (в зависимости от срока накопления).

Одновременно власти республики будут перечислять на этот вклад так называемую бюджетную премию. В относительном исчислении она составит 30% от суммы пополнения, а в денежном – не более 3 тыс. рублей. Например, когда клиент вносит по 10 тыс. рублей, то она увеличится за счет бюджетных средств еще 30%, то есть на 3 тыс. рублей.

Как только срок накопления заканчивается, вкладчик имеет возможность оформить ипотечный кредит в этом же банке по ставке 6-7% годовых. Максимальный срок такого кредитования может быть не более 1,5 срока накопления на вкладе. То есть, если вы копите в течении 5 лет, то по завершению накопления можно получить ипотечный кредит по льготной ставке на срок не более 7,5 лет.

Банки-участники ЖСС в РБ

По состоянию на 2019 год банками-партнерами данной программы на территории региона являются Сбербанк (Программа «Строительные Сберегательные Кассы») и Уралсиб (Программа «Жилищных Строительных Сбережений») . В будущем, по мере развития, планирует добавить еще несколько крупных банков.

Основные этапы Жилстройсбережений в РБ

Те, кто впервые слышит про данную ипотечно-накопительную программу задаются вопросом: «А как можно участвовать в программе Жилищно Строительных Сбережений?». На самом деле здесь ничего сложного. Ниже приведены пошаговый алгоритм действий.

1. Обращение гражданина с паспортом и заявлением установленного образца в банк, участвующий в системе (Сбербанк или Уралсиб). Рекомендуем банк Уралсиб, так как там условия накопления немного выгоднее!
2. В случае положительного принятия банка и принятия Госстроем Респ. Башкортостан решения о возможности участия заявителя в ЖСС РБ, банк заключает с заявителем договор об открытии накопительного вклада.
3. Граждане – участники системы ЖСС РБ вносят на протяжении 3-6 лет денежные средства на накопительный вклад.
4. После окончания срока вклада, накопленную сумму можно использовать как первоначальный взнос (не более 50% от стоимости квартиры) по ипотеке со льготной ставкой 6-7% годовых.

Преимущества программы ЖСС в РБ

Теперь давайте разберем какие плюсы и минусы есть у программы на текущий момент.

• По программе Жилстройсбережений можно оформить ипотеку по льготной ставке на покупку квартиры в новостройке, на вторичном рынке, частного дома или земли под строительство.
• Программа не запрещает объединять накопленную сумму с другим участником программы. Например, можно копить одновременно двум членам семьи. Каждый будет получать надбавку от государства.
• После 5 лет накопления, если участник программы передумал брать ипотечный кредит, он может потратить накопленные средства вместе с премией от государства по своему усмотрению. Но данное условие доступно только некоторым категориям граждан: граждане, имеющие 1 и более ребенка; работник бюджетной сферы и тд. Более подробно необходимо смотреть в правилах программы.
• Из минусов можно выделить лишь ограниченное количество банков-участников.

Валентина Захаровна, 1 июля исполняется три года, как в “Беларусбанке” была введена система строительных сбережений. Цель ее понятна - помочь людям накопить средства на строительство или покупку жилья. А какова ее суть?
- Предлагаемая банком система строительных сбережений - совершенно новый для Беларуси финансовый инструмент. И именно наш банк ее разработал и внедрил для граждан республики. Система помогает накопить необходимую сумму денежных средств (не менее 25% от общей суммы планируемых инвестиций на строительство или приобретение жилья). После этого банк предоставляет кредит в размере до 75% от суммы планируемых инвестиций на более льготных условиях по сравнению с действующими условиями кредитования. То есть данная система состоит из двух этапов - накопления и кредитования.
Банк предлагает три варианта: 3 года, 5 и 7 лет накопления. Специалисты банка дают рекомендации, как построить график накопления, какой выбрать вариант накопления, и предварительно определяется дата наступления права на получение кредита.
В случае накопления сбережений равными взносами право на получение кредита наступает по истечении всего срока выбранного варианта накопления. При внесении всей суммы денежных средств в день заключения договора право на получение кредита наступает по истечении 19 месяцев.
Таким образом, чем раньше внесены деньги в систему, тем раньше наступает дата получения права на кредит. И это правило работает неукоснительно.
После накопления денежных средств наступает этап кредитования. Кредит выдается на срок до 20 лет под ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс один процентный пункт. Размер кредита составляет до 75% от суммы строительства или приобретения жилья в зависимости от накопленной суммы сбережений.
Отдельно остановлюсь на экономических аспектах привлекательности системы строительных сбережений.
Во-первых, на накопительном этапе банк выплачивает (начисляет) доход в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Во-вторых, длительный срок кредитования - до 20 лет. В-третьих, ставка платы за кредит на 2-5 процентных пунктов ниже, чем по другим кредитам на строительство или приобретение жилья. В-четвертых, погашение основного долга и процентов по кредиту производится равными частями. Кроме того, все участники системы вне зависимости от нуждаемости в улучшении жилищных условий находятся в равных условиях по срокам выдачи кредита и по размеру платы за пользование кредитом.
Данные условия являются очень привлекательными и значительно повышают кредитоспособность участников системы строительных сбережений.
- Сколько человек воспользовалось данной системой банка для решения жилищной проблемы?
- Работа системы стройсбережений в течение трех лет показала, что данный продукт востребован. В системе строительных сбережений “Беларусбанка” приняли участие около 5 тысяч человек, разместивших на “Жилищно-накопительном вкладе” более 60 млрд рублей. С учетом завершения сберегательного этапа и получения кредитов по состоянию на 1 июня 2009 года действует 3,1 тысячи счетов по “Жилищно-накопительному вкладу” с остатком 45,3 млрд рублей.
- Влияет ли место жительства участника системы на его возможность приобретения или строительства жилья в другом регионе?
- Одним из привлекательных факторов является то, что участник системы может строить или приобретать жилье в любом регионе страны.
Участник системы имеет возможность перевести на бесплатной основе свой “Жилищно-накопительный вклад” в любое учреждение “Беларусбанка” с сохранением истории накопления, и при этом не надо все начинать сначала. Участником системы может стать любой человек, например бабушка, родители, для того, чтобы накапливать средства для внуков, детей и помочь им в будущем решить проблему жилья. Указанные лица имеют возможность переуступить право требования по договору жилищных накоплений своим внукам или детям, которые в дальнейшем сами получат кредит, построят или купят жилье и сами будут рассчитываться с банком за использованный кредит.
- В феврале прошлого года банк приступил к реализации второго этапа - выдачи кредитов по системе строительных сбережений. Каков процент участников системы, за эти полтора года воспользовавшихся кредитами банка? И что больше - строят или покупают жилье?
- За это время выдано кредитов на сумму почти 50 млрд рублей около 800 участникам системы. При этом на строительство жилья направлено около 20%, а на его приобретение - более 80%. Как показывают цифры, больше всего участники системы покупают жилье.
- Как и при оформлении любого кредита, для получения кредита по системе строительных сбережений нужно представить определенный пакет документов...
- Все зависит от того, планируете ли вы покупать квартиру либо строить. При покупке жилья для получения кредита необходимо представить договор купли-продажи жилого помещения и справку о рыночной стоимости жилья, в случае строительства квартиры - договор на ее строительство. Также, для расчета платежеспособности, необходимо представить сведения о ваших доходах и доходах поручителей за три последних месяца.
- Если человек переехал в другой город, то можно ли перевести туда и накопительный вклад по системе стройсбережений или надо все начинать сначала?
- Вклад в рамках системы стройсбережений можно перевести в любой регион Беларуси, но только в учреждение “Беларусбанка”.
- Можно ли изменить сумму договора? Например, предполагали строить 2-комнатную квартиру, но ситуация изменилась и необходимо строить уже 3-комнатную.
- Да, это возможно. Надо просто принять решение об увеличении суммы взносов, и чем больше вы накопите, тем больше будет сумма кредита. Можно прийти в банк и с помощью наших специалистов откорректировать режим накопления.
Накопление денежных средств не регламентируется, участник системы сам определяет для себя режим и сроки внесения средств. Это значит, что если на начальном этапе планировалось построить 2-комнатную квартиру, а потом ситуация изменилась, то участник сам принимает решение и производит накопление в большей сумме.

Приглашаю вас, уважаемые читатели, стать участниками системы строительных сбережений, предлагаемой “Беларусбанком”, построить или приобрести квартиру либо индивидуальный жилой дом.

Система стройсбережений

Функционирование системы стройсбережений предполагает мобилизацию свободных денежных средств населения в форме целевых накопительных вкладов в специализированных кредитных институтах, а также последующее их размещение в качестве целевых кредитов на строительство или приобретение жилья (жилищная ипотека).

Модель системы стройсбережений является замкнутой. Источники ресурсов ипотечного кредитования - вклады и платежи в погашение ссуд (а также бюджетные средства в качестве субсидий по стройсбережениям).

Механизм стройсбережений включает три основных этапа. На этапе сбережения вкладчик заключает договор со стройсберкассой, в котором оговариваются условия финансирования в рамках названной системы. По договору вкладчик обязуется ежемесячно вносить установленную сумму взносов на свой счет. По накопительному вкладу выплачивается фиксированный процент (обычно существенно ниже рыночного). Процесс сбережения занимает в среднем 8-10 лет (но не менее определенного периода). Накопив за заданный период 40-50 % оговоренной в договоре суммы, вкладчик становится потенциальным заемщиком. Использование банком ресурсов, привлеченных через накопительные вклады, отпускается только в рамках данной системы.

Стройсберкасса на этапе распределения средств рассчитывает определенный показатель, по которому в зависимости от степени участия каждого вкладчика в том объекте кредитных ресурсов определяется очередность при распределении ссуд.

На третьем этапе в дополнение к накопленной сумме вклада участнику системы стройсбережений в порядке очередности предоставляется ипотечный кредит. Процентные ставки по ссудам также ниже рыночных и фиксируются на весь срок договора.

Финансирование через срочные вклады и срочные займы

Данная система является достаточно рискованной в связи с дисбалансом сроков привлечения и размещения ресурсов. Примеры эффективного использования механизма мобилизации средств через срочные вклады (Великобритания - строительные общества, США ссудосберегательные ассоциации) свидетельствуют о необходимости его государственного регулирования (например, сглаживание колебаний в объеме и условиях привлечения ресурсов с помощью налоговой политики), а также жесткого надзора и контроля за ипотечными кредитными институтами, применяющими данный механизм привлечения ресурсов.

Использование заемных средств, аккумулированных через срочные займы, как правило в качестве дополнительных необходимых ресурсов, в большей или меньшей степени практикуется всеми типами ипотечных кредитных институтов. Наиболее перспективное решение проблемы ограниченности ресурсов ипотечного кредитования - развитие вторичного рынка ипотечных ссуд.

Региональные программы использования ресурсов

Основа программ - активная роль органов исполнительной власти субъектов Федерации и местного самоуправления о привлечении средств граждан в строительную сферу и мобилизации ресурсов региональных и местных бюджетов. Среди администраций ряда городов распространена идея содержания специальных внебюджетных фондов поддержки жилищного строительства. Фонды, используя бюджетные средства и часть налоговых поступлений в пределах местных налогов, а в отношении закрытых административно-территориальных образований - и федеральных налогов, финансируют строительство жилья. Оно продается гражданам, которые согласны продать фонду имеющееся жилье, недостающую сумму частично оплатить за счет собственных средств, а частично - получить рассрочку. Стоимость старого жилья, как правило, составляет примерно 50-60 % стоимости нового, 20-25 % - собственные средства гражданина, на оставшиеся 15-30 % стоимости покупаемою жилья предоставляется рассрочка.

Результаты этих программ определяются бюджетными возможностями регионов, объемами жилищного строительства, а также платежеспособным спросом на жилье на вторичном рынке. В некоторых городах и регионах (Оренбургская область, Удмуртия и др.) развиты схемы кредитования населения по кредитной ставке, намного ниже рыночной, через создаваемые внебюджетные фонды. Предоставление льготных процентных ставок по кредитам создает трудности для привлечения в систему ипотечного жилищного кредитования внебюджетных средств инвесторов. В связи с этим подобные схемы ограничены по масштабам кредитования и ложатся тяжелым грузом на региональные бюджеты.

В ряде регионов (Белгородская область, Башкирия и др.), в основном в сельской местности, распространены схемы кредитования, в которых не используется кредитно-финансовый механизм. В Башкирии заемщики получают кредит (заем) в виде строительных материалов, а в Белгородской области рассматривается результативность подсобного хозяйства заемщика. При этом платежеспособность заемщика не оценивается, поскольку возврат кредита (займа) осуществляется не в денежной, а в натуральной форме - в виде сельскохозяйственной продукции. Замена денежных инструментов натуральными может привести к несоизмеримости затрат и результатов. Кроме того, достаточно сложно гарантировать возврат кредитов при отсутствии реального денежного эквивалента натуральных платежей по кредиту и его соответствия размеру кредитных ресурсов.

Новости партнеров

Беларусбанк предлагает альтернативу
льготному кредитованию жилья

Система строительных сбережений может стать альтернативой льготному кредитованию строительства жилья, утверждают в ОАО «АСБ Беларусбанк».

Система строительных сбережений — это выгодно, надежно и прозрачно. Так считают не только специалисты старейшего банка страны, но и его клиенты, которые на личном опыте убедились в преимуществах данного способа решения квартирного вопроса.

«Когда наша семья решилась обзавестись собственным жильем, мы долго искали подходящий вариант, — рассказывает Анна Сидорова, молодая мама, мечтавшая о собственном жилье. — Найденные варианты впечатляли нас, как, собственно, и суммы, которые за них просили. Наших накоплений хватало только на четверть. Потом мы узнали, что есть такой продукт — система стройсбережений, которая позволяет поднакопить денег, а затем купить жилье в кредит. Мы выбрали самый короткий срок накопления — 19 месяцев. Проценты, правда, были ниже, чем по другим вкладам, но зато через полтора года и один месяц мы имели право на получение кредита на привлекательных условиях — под ставку рефинансирования плюс один процент. Платежи оказались вполне подъемными».

Инновационный для Беларуси продукт, предназначенный для решения проблемы обеспечения граждан жильем без участия государства, — систему строительных сбережений — «Беларусбанк» предложил своим клиентам десять лет назад. Участниками проекта стали свыше 15 тыс. человек. Более 3,5 тыс. человек получили кредиты, причем свыше 500 из них выданы в нынешнем году. Цифра, возможно, не столь значительная, тем не менее банк предоставил этим людям возможность решить свой жилищный вопрос самостоятельно.

Суть системы строительных сбережений заключается в разделении на два этапа: сберегательно-платежный и кредитный. В процентном выражении соотношение собственных накопленных денежных средств и кредита должно составлять 25 к 75.

На первом этапе любой желающий может прийти в банк и открыть жилищно-накопительный вклад, указав в договоре сумму, которую готов инвестировать в строительство или покупку жилья. Такой вклад открывается на срок от трех до семи лет. Участник системы осуществляет накопление заявленной суммы.

Правда, процентная ставка по такому вкладу кому-то может показаться не очень привлекательной. Ее размер равен ставке рефинансирования Национального банка. Сегодня это 18 % годовых, что заметно выше уровня инфляции, но несколько ниже доходности по другим видам вкладов.

«Важно понимать, ради чего все это делается. Необходимо учитывать весомые преимущества системы при получении кредита. Небольшой размер процентной ставки по вкладу — это своего рода плата за такую же небольшую ставку по кредиту, — поясняет директор департамента розничного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк» Инна Русакович.

Размер процентной ставки по кредиту в этом случае равен ставке рефинансирования Национального банка плюс 1 п. п., что сегодня составляет 19 % годовых. Если сравнивать с традиционными кредитами на строительство и приобретение жилья, то выгода для потребителя очевидна, ведь сейчас обычный кредит на финансирование недвижимости выдается под ставку рефинансирования Национального банка плюс 3 п. п.

Инна Русакович: небольшой размер процентной ставки по вкладу - это своего рода плата за такую же небольшую ставку по кредиту.

Важно так же, что уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами, что позволяет планировать расходы семейного бюджета на длительный период времени.

В рамках системы строительных сбережений кредит предоставляется на срок до 20 лет, тогда как обычный кредит на недвижимость — на срок до 15 лет.

«Предложением по кредитам на строительство или приобретение жилья по системе строительных сбережений может воспользоваться любой желающий независимо от того, состоит он на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий или нет, — подчеркивает директор департамента кредитования населения Виктор Агеев. — На практике система работает следующим образом. Предположим, гражданин собрался приобрести квартиру стоимостью 200 тыс. руб. и у него уже есть накопления в размере 25 % от стоимости жилья — 50 тыс. руб. В этом случае он размещает данную сумму на жилищно-накопительный вклад. В течение выбранного срока плана накопления деньги хранятся во вкладе и на них начисляются проценты. По истечении данного срока участник программы перечисляет средства на счет продавца недвижимости, а банк предоставляет клиенту кредит в размере оставшихся 75 % стоимости жилья».

При этом размер кредита определяется не только исходя из величины денежных средств как результату сберегательного этапа, но и кредитоспособности участника, то есть уровня его доходов. Важным преимуществом при расчете суммы кредита является возможность включения в совокупный доход кредитополучателя доходов поручителей - близких родственников (членов семьи).

К слову, возвратить кредит можно досрочно

Конечно, нередки ситуации, когда у гражданина нет сразу всей суммы взноса, равной 25 % предполагаемой стоимости недвижимости. В этом случае в зависимости от выбранного плана (а их существует три) гражданин производит накопления во вклад до достижения размера заявленной им суммы накопления.

Данная система имеет ряд неоспоримых преимуществ.

Одним из привлекательных факторов является то, что участник системы может построить или приобрести жилье в любом регионе страны, а также имеет возможность перевести на бесплатной основе свой жилищно-накопительный вклад в любое учреждение «Беларусбанка» с сохранением истории накопления», при этом не надо все начинать сначала.

Участником системы может стать любой желающий. Например, бабушка и дедушка могут накапливать средства для внуков, родители — для детей, чтобы тем самым помочь им в будущем решить проблему с жильем. Они могут переуступить право требования по договору жилищных накоплений своим внукам или детям, которые в дальнейшем сами получат кредит, построят или купят жилье и сами будут рассчитываться с банком за использованный кредиту.

«Сегодня система строительных сбережений ОАО «АСБ Беларусбанк» приобретает все большую популярность, так как остается наиболее оптимальным вариантом решения жилищных проблем», — утверждает Инна Русакович. В ситуации, когда цены на жилье относительно стабильны, а рост инфляции замедляется, все большее количество людей решается на долгосрочные проекты. Действенность системы уже проверена не одной тысячей участников.

Систему жилищно-строительных сбережений, которая успешно работает во многих странах Европы, намерены внедрить и в Беларуси. О том, какой она может быть, БЕЛТА рассказал начальник управления жилищной политики Министерства архитектуры и строительства Александр Горваль.

— Есть категории граждан, для которых господдержка в строительстве не предусмотрена. Уже около 10 лет то активизируется, то затухает работа над системой жилищно-строительных сбережений. Проект указа внесен в правительство. Сейчас ведутся дебаты, не все стороны пока согласились с некоторыми особенностями этой системы, — рассказал Александр Горваль.

Новая схема предусматривает период от трех до семи лет, за время которого необходимо накопить не менее 30% от стоимости будущего жилья. На остальные 70% стоимости предоставляется кредит на период от 15 до 20 лет. Ставка по кредиту будет на 1−2 процентных пункта ниже рыночной. Сегодня по самым доступным кредитам на недвижимость, предоставляемых на общих основаниях, ставка составляет 13,5%. Выгода очевидна, однако некоторые не понимают ее, мол, обычный заем выгоднее. С одной стороны это так, но в этом случае придется намного дольше копить на жилье.

Система жилищно-строительных сбережений давно показала свою эффективность, она одинакова во всем мире и не является нашим изобретением. Важно понимать, что ее действие растянуто во времени. Первая стройка по системе жилищно-строительных сбережений начнется только после завершения минимального накопительного периода, то есть через три года. Скорее всего, только после этого люди будут массово проявлять к ней интерес. Так, в Казахстане эта система заработала спустя 8 лет после вступления в силу закона о стройсбережениях — понадобилось немало времени для его осмысления.

— Предусматривает ли новая система некую государственную поддержку?

— Все граждане имеют право накапливать деньги по этой системе, в том числе не состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Но господдержка действительно предусмотрена — в виде государственной премии, которая составляет 20% размера ставки рефинансирования. Она призвана защитить от рисков, несколько сгладить инфляционные потери. Мы настаиваем на том, чтобы эта премия выдавалась всем участникам системы, особенно на старте, чтобы создать некие преференции для увеличения интереса к участию в ней. Далее время покажет целесообразность предоставления господдержки всем гражданам. Например, в Германии только небольшая группа населения еще имеет некоторые выплаты в виде госпремии. Планируется, что система будет работать только за счет внутренних ресурсов, то есть будет закрытого типа.

— Банки уже проявляют интерес к участию в системе жилищно-строительных сбережений?

— Некоторые уже высказывают заинтересованность. Это открытая система, любой банк может войти в нее. Она может стать настоящим примером государственно-частного партнерства, который бы действительно работал на практике. Этот механизм выгоден для всех его участников. Для банков — потому что привлекаются дешевые ресурсы от населения, а не дорогие на межбанковском рынке; для значительной массы населения — потому что создаются условия для накопления и выгодного получения кредита. И для экономики это выгодно, так как приводится в действие мультипликативный эффект: от каждого вложенного в эту систему рубля смежные со строительством отрасли тоже начинают активнее работать. Не все понимают, насколько эффективна эта система. В капиталистических странах ее изначально формировали не только для того, чтобы помогать людям, а и для того, чтобы связать деньги и сформировать финансовую подушку для государства.

— Будет ли работать предлагаемая система для приобретения жилья на вторичном рынке?

— Пока речь идет только о строительстве, реконструкции, модернизации жилья. Покупка жилья со вторичного рынка не предусматривает такого вливания денег в экономику. Хотя в перспективе, безусловно, нужно будет и к этому прийти. В Австрии, Франции, где работают аналогичные системы, не ограничивают людей в целях накопления — будь то строительство, покупка или ремонт.