Что будет с ипотечным кредитом в девальвацию. Девальвация рубля: что будет с кредитами? Ставки по уже выданным кредитам

Красивое слово «девальвация» используется во всем мире, когда государство собирается снизить стоимость своей национальной валюты, по отношению к иностранной, устойчивой. Например – в России уменьшить стоимость рубля по отношению к американскому доллару и евро по решению Правительства и Министерства Финансов РФ, будет означать девальвацию. Для жителей России важно знать, как жить, что делать, как быть с кредитами, тем более с ипотекой.

Как отражается девальвация на кредитах и ипотеке?

Все кредиты, которые вы брали в иностранной валюте (обычно в долларах) заметно опустошают кошелек заемщика во время девальвации. Тем более это касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Запланированная девальвация не является форс-мажорным обстоятельством. Вообще, форс-мажор в экономике – это природные стихийные бедствия, ситуации, которые нельзя просчитать заранее. А экономические явления все просчитываются, после чего и принимаются решения значимого для государства характера. Население, в таких решениях играет второстепенную роль. Вы же не спрашиваете своих детей, менять вам место работы или нет. Они живут в тех условиях, которые вы можете им создать. Поэтому распланируйте свои расходы и, главное, оцените свои реальные финансовые возможности на несколько лет вперед. Ипотека и без кризисов с годами воспринимается как кабала. Вы не можете предугадать или просчитать, что будет с рублем через 5, тем более 15 – 20 лет.

Существует правило! Берите долгосрочный кредит и ипотеку только в национальной валюте!

Может ли банк повысить процентную ставку ипотеки при девальвации?

Если у вас уже есть долгосрочный кредит, ипотека, то вы не заметите никаких изменений или останетесь в выигрыше в случаях:

• брали кредит в банке, где все оформляется в соответствии с законом;
• вы получаете зарплату в валюте в компании за рубежом (если иностранная компания в России, можете ощутить изменения своих доходов);
• у вас есть пассивный валютный доход;
• осталось немного времени до полного погашения ипотеки (в этом случае можно провести рефинансирование).

По закону РФ банки не имеют право изменять процентную ставку при девальвации.

Это предусматривается в законе «О банковской деятельности» ФЗ-17 от 3.02.1996 г. С изменениями http://docs.cntd.ru/document/9004805 . по статье 29 этого ФЗ банк не имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку, так же, как и не может начислить дополнительные проценты и комиссии.

Если ваш банк пошел на такие меры, вы можете обращаться в суд. Но, рекомендуем воспользоваться услугами юридической компании.

Кроме ФЗ-17, существует и Закон «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП), по которому, вы имеете полное право получить нужные услуги, как потребитель.

Чтобы не попасть в ситуацию, когда процентная ставка увеличивается банком, начисляются непонятные комиссии, проценты за что-либо, берите ипотеку в надежных банках. Если вы уже попали — обязательно обратитесь к юристам, которые работают с делами в сфере кредитования. Небольшие, но очень значимые нюансы ипотечных и кредитных договоров могут понять, использовать и обойти только юристы.

Если в вашем договоре есть пункт, по которому вы готовы пойти на повышение процентной ставки по каким-либо причинам, или при определенных условиях, а вы все подписали в здравом уме и твердой памяти, то самому будет трудно доказать, что вы не догадывались о содержании смысла договора. Нужно собрать все доказательства вашей правоты.

К юристам следует обращаться за помощью еще и потому, что если ваш иск будет отклонен, повторно вы не сможете его подать.

При девальвации может возникнуть только одна проблема, из-за которой сложно будет вносить платежи – низкая зарплата, обесцененные деньги. Но сейчас РФ не находится в таком глубоком кризисе. Тех сложностей, что были в прошлом не ожидается.

Советы финансистов и инвесторов физическим лицам на случай возникновения девальвации

Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.

Зачем нужно девальвировать рубль

Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).

В процессе девальвации цены на импорт растут, количество импортируемых товаров уменьшается, и деньги из России не утекают в экономики других стран в прежнем объеме. За счет этого местные отрасли увеличивают объем производства и реализации отечественных товаров. Кроме этого, разница в котировках валют позволяет заработать на экспортируемых товарах намного больше. Рубль стоит дешевле по отношению к доллару, но другие страны у нас делают закупки за доллары. В пересчете на рубли – сумма от продаж получается выше.

Недостатки девальвации отражаются на покупательской способности жителей страны. Приводят к инфляции. Но сейчас резких скачков рубля не ожидается. Период 2014 года, когда импортной продукции в стране было 80% от всех товаров, девальвация была необходима. Сейчас рубль нет необходимости опускать так кардинально. Тем более до состояния дефолта, к счастью, страна не дойдет.

11794

Несмотря на то, что многие из заемщиков не могут дать внятного определения понятию дефолт, каждый из них абсолютно уверен в том, что данное экономическое явление не несет в себе ничего хорошего. Отчасти такая точка зрения имеет право на существование, однако подобные явления не всегда обязательно влекут за собой негативные последствия для тех, у кого есть кредитные обязательства перед банком. Как же связаны дефолт и ипотека - давайте попробуем разобраться.

В переводе на язык простого человека дефолт означает не что иное, как неспособность заемщика отвечать по своим обязательствам перед кредитором, то есть возвращать долги в соответствии с ранее оговоренными условиями. Сегодня закон позволяет заключать кредитные соглашения с физическими лицами, компаниями, а также на страновом уровне, например, в виде государственных облигаций. Поскольку каждый из представителей вышеперечисленных категорий потенциально может отказаться выплачивать займ, это будет расцениваться как возможный дефолт соответственно отдельно взятого гражданина, юридического лица или государства в целом. Не вдаваясь в подробности присвоения кредитного рейтинга стране или компании, рассмотрим, как отразится дефолт на ипотеке обычного заемщика и к чему он может привести.

Когда финансовые проблемы на вашей стороне.

В данном случае рассчитаться с банком не можете именно вы. Причины для этого могут быть различны: увольнение в связи с сокращением штата, задержка заработной платы работодателем, длительная болезнь и т. д. По большому счету, что именно повлияло на вашу кредитоспособность не важно, главное это то, что банк не получает обратно свои деньги и выхода у него два - либо поверить в то, что ваши затруднения носят временный характер и пойти вам навстречу, предоставив отсрочку по ипотеке , либо пойти на более решительные меры и обратиться в суд с иском об изъятии у вас квартиры ввиду нарушения условий кредитного договора. Чтобы избежать неприятностей с ипотекой во время дефолта в виде второго варианта развития событий необходимо письменно уведомить кредитора о причинах, послуживших основанием для просрочки, и попросить изменить условия возврата долга на более приемлемые для вас. Конечно, говорить о том, что в этом случая банк войдет в ваше положение и предоставит отсрочку нельзя, однако других вариантов действий просто не существует.

Ипотека в случае дефолта кредитора.

Для того чтобы успешно функционировать банки активно привлекают кредиты, зарабатывая на разнице между процентами, которые оплачивает их клиент и стоимостью собственного финансирования. Естественно, также как и мы с вами, банк может столкнуться с трудностями по возврату долга своим контрагентам, которые могут привести к его банкротству. Рассмотрим, как повлияет дефолт на ипотеку в этом случае. Казалось бы, что может быть лучше, чем проблемы у банка, предоставившего вам ссуду? Многие наивно полагают, что в этом случае все их долги аннулируются и что все забудут о том, что они когда-то оформляли ссуду, но это совершенно не так. На самом деле выданные ипотечные займы будут выкуплены у неудачливого кредитора, права требовать от вас исполнения договора перейдут к другому банку в который вы и будете впоследствии осуществлять ежемесячные платежи.

Проблемы в масштабах страны.

Ярким примером дефолта на уровне государства является экономический кризис, потрясший нашу страну в 1998 году. Неумелая финансовая политика, осуществляемая руководством, привела к росту цен и снижению курса национальной валюты. В результате многие из тех, кто заложил собственное жилье кредитору, смогли на личном опыте узнать, как связаны девальвация и ипотека , а также каково исполнять обязательства перед банком в условиях инфляции. К сожалению, остаться на плаву удалось не многим, в связи с чем кредиторы столкнулись с массовыми невозвратами, что в итоге отбросило данный вид займов на несколько лет назад и повлияло на рост процентных ставок. Парадокс ситуации тех времен заключался в том, что в ходе судебных разбирательств судьи осознавали объективность причин, по которым клиенты не могли осуществлять выплаты, но были вынуждены подчиняться закону, давая добро на выселение из ипотечных квартир невольных жертв кризиса.

Подводя итог взаимосвязи ипотеки и дефолта можно отметить, что данное экономическое явление в подавляющем большинстве случаев сказывается на получателях ссуд самым негативным образом. Исключение составляют лишь банкротства самих кредиторов, однако они практически не влияют на дальнейшую судьбу тех, кому они предоставляли займы.

Кредитование в России развито очень хорошо и большинство населения и предприятий пользуются такой возможностью. Эксперты сообщают, что количество выданных кредитов очень большое, как и количество просроченных задолженностей. Причиной тому является экономический спад в стране, который ощущается всеми сферами её деятельности.

Также налицо сегодня девальвация рубля, что понесет за собой большие неприятности и ущерб. Это та подводная часть айсберга, который приносит собой в страну инфляцию и дефицит бюджета.

Девальвация – это процесс, в котором национальная валюта, в данном случае рубль, обесценивается. Проявляет она себя как резкое падение курса рубля по отношению к другим валютам, золоту и нефти и выражается в процентах.

Поскольку эта ситуация сегодня довольно актуальная, у граждан возникает вопрос, а что же происходит с кредитами в случае девальвации, придется ли переплачивать или платить больше каждый месяц. Ведь от этого главным образом зависят дальнейшие действия людей, которые итак находятся не в лучшем положении ввиду экономического кризиса в стране.

Прежде всего, важно понимать, что ранее взятая в кредит сумма может стать совсем другой. Как это происходит и почему? Разумеется, на бумаге сумма останется такая же, никто не вправе её повышать, это не предусмотрено договором. Но фактически действительно придется заплатить больше, особенно тем, кто брал валютные кредиты, и не удивительно.

Стоит только задуматься о том, что кредит брался по курсу, условно скажем, в 30 рублей за один доллар, а отдавать придется по курсу 50 рублей за один доллар, что показывает, что кредит стал почти в два раза больше, поскольку обесценился рубль. В конечном итоге получится, что сумма кредита возрастет ровно на столько, сколько составляет процент девальвации. И, естественно, главным образом это ударит по тем физическим и юридическим лицам, которые получают свой доход в рублях, ведь зарплаты не возрастут.

Ошибочно некоторые люди полагают, что раз кредит в национальной валюте, то его будет легче выплатить. Конечно же, это очень неправильная мысль. Зачастую, банки сами себя страхуют от возможной девальвации и включают в кредитный договор пункт о повышении процентной ставки по кредиту в случае обвала рубля.

И, разумеется, когда мы подписываем этот договор, на это внимание практически никто никогда не обращает. Ну и, разумеется, в случае наступления такого кризисного явления, банк не стесняется применять все меры, чтобы получить выгоду с кредитования.

А возмутиться не получится, поскольку договором такая ситуация предусмотрена, никуда не деться. Поэтому, самым эффективным решением в данном случае будет выплата своей задолженности по уговоренному графику.

Как показывает практика, наступление форс-мажора вовсе не означает потери квартиры

Фото: © Дорощенко Элла / Фотобанк Лори

Экономический кризис, болезнь или потеря работы - кошмарный сон для ипотечного заемщика. Но, как показывает практика, наступление форс-мажора вовсе не означает потери квартиры. Эксперты дают советы, как вести себя ипотечному заемщику, чтобы избежать проблем.

Ипотечные заемщики, которые уже получили кредиты, не пострадают из-за повышения ключевой ставки Центробанком до 17%. Федеральный закон "О потребительском кредите" запрещает банку изменять ранее согласованные условия в сторону увеличения существующих денежных обязательств заемщика, напоминает вице-президент девелоперской компании RED Development Ольга Кузнецова.

Прежде чем принимать решение об ипотеке, нужно составить хотя бы примерный жизненный план на ближайшие 10-20 лет. Ввязываясь в столь рискованное предприятие, как ипотека, стоит для начала обдумать и тщательно взвесить все риски. Как отмечает руководитель направления внедрения персонального финансового планирования банка "БКС Премьер" Сергей Дейнека, практика показывает, что для абсолютного большинства людей собственное жилье представляет собой очень высокую ценность, однако не все осознают, какие берут на себя риски при приобретении его в ипотеку.

Во-первых, есть риск существенной переплаты . В России ставки по ипотечным кредитам крайне высоки. Зачастую размер переплаты по ипотечному кредиту превышает первоначальную стоимость выбранной квартиры. После повышения ключевой ставки Центробанком до 17% ставки для ипотечных заемщиков могут вырасти до 20%. Генеральный директор компании "Континент" Галина Гараева прогнозирует, что если при ставке ЦБ в 10,5% ипотечные подошли к 14%, а в ожиданиях были 15%, то при 17%, соответственно, вполне возможен рост до 20% и выше.

Во-вторых, существует риск потери финансовой стабильности . Любой человек, будь он наемным работником или собственником бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Причины этого могут быть разные: бизнес может развалиться, с работы могут уволить. Если же у вас есть обязательства по ипотеке, вы в любом случае должны продолжать их выполнение, несмотря на форс-мажорные обстоятельства.

В-третьих, нельзя забывать о валютных рисках . В кризис 2008г. в связи с обесцениванием рубля действующие ипотечные кредиты в валюте стали для многих источником больших проблем. Чтобы избежать рисков, следует придерживаться правила: брать кредит в той валюте, в которой у вас постоянный доход. В этом случае не страшна девальвация: ежемесячный платеж не вырастет с ее наступлением.

До кризиса 2008г. российские банки выдавали кредиты на ипотеку в различных валютах. Ставка по ним была ниже, чем по рублевым кредитам. Это привело к тому, что в начале 2008г. доля валютной ипотеки составила 18,5%. Каждый пятый ипотечный займ выдавался в валюте. По данным АИЖК, в этом году (за девять месяцев) россияне взяли 99,9% жилищных кредитов в рублях. На валютную ипотеку приходится лишь 0,1%.

Чтобы минимизировать риски при получении ипотечного кредита в нестабильных экономических условиях, нужно помнить еще несколько правил :

• ипотеку лучше брать, если у заемщика есть собственные средства на первоначальный взнос в размере от 20-30% стоимости недвижимости;
• лучше не вкладывать в первый взнос все имеющиеся денежные средства. На случай потери дохода пригодится "подушка безопасности", например, в размере трех платежей по будущей ипотеке. Не стоит держать эти деньги в банке, где оформлена ипотека, - в случае отзыва лицензии у этой кредитной организации средства вклада автоматически спишутся в погашение кредита;
• брать кредит только в стабильном банке, который в случае возникновения финансовых проблем, связанных с погашением кредита, может пойти на реструктуризацию долга. Либо продаст объект из-под залога по его рыночной стоимости на момент реализации с одновременным погашением остатка долга по кредиту;
• занимать нужно такой объем средств, обслуживание которого не превышает 30-40% семейного бюджета;
• следует тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора, обратить особое внимание на все дополнительные расходы, помимо процентной ставки;
• дополнительные траты, крупные покупки стоит планировать также заблаговременно. Нужно учитывать ежемесячные расходы и обязательства по уже полученному кредиту;
• всевозможные риски в рамках ипотечного кредитования обязательно должны быть застрахованы (страхование жизни и трудоспособности, страхование титула (потеря собственности)). Можно застраховать риск потери работы - стоимость такой страховки составляет около 1% от суммы кредита. Застраховаться может как титульный заемщик, так и созаемщики. В случае сокращения застрахованного заемщика с места работы его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту погасит страховая компания.

Гасить ли рублевую ипотеку

С экономической точки зрения досрочное погашение ипотечного кредита выгодно заемщику при низком уровне инфляции. В этом случае деньги со временем дешевеют медленно. "Если же уровень инфляции ожидается в течение срока действия кредита высокий, то расплату по кредиту имеет смысл отложить, чтобы расплачиваться "дешевыми" деньгами в будущем", - считает аналитик Александр Пыпин, партнер Provereno.ru.

С экономической точки зрения досрочное погашение ипотечного кредита выгодно заемщику при низком уровне инфляции

В первую очередь это касается специалистов востребованных специальностей, доходы которых растут опережающими темпами (особенно при высокой инфляции), а значит, платеж по кредиту будет составлять все меньший процент бюджета. Более того, по словам Александра Пыпина, если процентные ставки по банковским вкладам ожидаются выше, чем ставка, по которой брался кредит, то выгодно "излишки" копить на вкладе, а не направлять на досрочное погашение.

Срок или размер. Еще один важный нюанс, который должен учитывать заемщик, решивший гасить кредит частями. Надо выбрать, что уменьшить при погашении - срок кредита или размер выплат.

По мнению Елены Валеевой, генерального директора агентства недвижимости "Century-21- Светлый Град", выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплаты процентов, но и от уплаты всего кредита.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать - быстрее выплатить долг и сэкономить средства, которыми в будущем можно рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Снижается нагрузка на семейный бюджет, сохраняется психологический комфорт. "Не стоит забывать, что в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк", - напоминает Роман Строилов из Tekta Group.

Гасим все. Главный вопрос, который задают себе многие заемщики, - нужно ли всеми силами стремиться к досрочному погашению или можно гасить долг частями, обеспечив себе комфортные условия жизни. Эксперты утверждают, что все зависит от ситуации.

При досрочном погашении кредитор не имеет права взимать с заемщика еще не выплаченные им проценты за оставшийся срок кредита. Достаточно уведомить банк за тридцать рабочих дней до момента погашения.

Однако при досрочном погашении заемщик теряет право на получение налогового вычета. Впрочем, выгоды от досрочного погашения более весомы, чем сумма вычета. Как подчеркивает руководитель отдела ипотеки и спецпрограмм Tekta Group Роман Строилов, правило "чем раньше расплатишься - тем меньше в итоге переплатишь банку" еще никто не отменял. "В нашей стране размер переплаты за пользование кредитом чудовищный - он достигает 100% от первоначально взятой суммы", - сетует эксперт.

Между тем бывают ситуации, когда получение ипотеки становится альтернативой выведению денег из оборота и когда с досрочным погашением можно не торопиться. "Предпринимателям намного выгоднее взять кредит на жилье и выплачивать его равными частями, чем выводить из оборота деньги, приносящие большую прибыль", - подчеркивает Алексей Успенский из "Русского ипотечного банка".

"При полном погашении ипотечного кредита вы получаете возможность сэкономить на выплате процентов, это также экономия на ежегодной страховке", - напоминает Денис Бобков, руководитель аналитического центра ОАО "ОПИН".

Что делать в случае форс-мажора

От всех рисков защититься не получится, но наступление форс-мажора вовсе не означает потери квартиры. Ипотечные банки и АИЖК учли уроки предыдущих кризисов и готовы предложить заемщику, попавшему в трудную ситуацию, несколько сценариев решения проблемы.

"Для учета всех доходов и расходов можно составить специальный бюджет, в котором расписать все платежи, которые нужно совершить с учетом доходов и дат их получения, и ежемесячно следовать этому плану. Он поможет контролировать денежные потоки и для многих станет залогом финансовой дисциплины и стабильности", - советует Евгений Лапин, управляющий директор по розничным продуктам и сегментам Промсвязьбанка.

От всех рисков защититься не получится, но наступление форс-мажора вовсе не означает потери квартиры

И если заемщик теряет работу или попадает под сокращение, то самое главное не паниковать и сразу сообщить о своем увольнении в банк. "Если вы понимаете, что перерыв в трудовой деятельности после увольнения затянется дольше, чем на 3-4 месяца, необходимо сразу обратиться в банк", - напоминает генеральный директор "Метриум Групп" Мария Литинецкая. Совместно с банком следует рассмотреть возможности реструктуризации долга.

"Затягивание проблемы приведет к судебным разбирательствам с банком и к целому ряду негативных последствий для самого заемщика - ухудшение кредитной истории, запрет на выезд за границу. Недвижимость в результате все равно продадут, но с существенным дисконтом", - подчеркивает заместитель генерального директора АИЖК Александр Щеглов.

После кризиса 2008-2010 гг. банки разработали способы реструктуризации долгов и теперь к каждому клиенту подходят индивидуально. Правда, и причины для реструктуризации должны быть серьезными - например, массовые сокращения на предприятии или в той отрасли, в которой был задействован заемщик. Увольнение по собственному желанию из благополучной компании не может быть расценено как серьезное основание для принятия экстренных мер. В этот период заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а основная сумма задолженности остается неизменной. В этом случае общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершении отсрочки, которую можно оформить сроком от месяца до года, ежемесячные платежи вырастут. В банке можно оформить частичную отсрочку платежа - так называемые "кредитные каникулы"

"Нужно называть реальные суммы, которые вы будете способны отдавать по задолженности в течение ближайших месяцев. Банк сам подберет программу кредитования с наименьшей процентной ставкой или же приостановит начисление штрафов и пени", - советует Мария Литинецкая. И только в самом крайнем случае - продать квартиру для погашения долга.

Такая же услуга существует и у АИЖК, которое предлагает заемщикам вариацию кредитных каникул - "Лояльную ипотеку". Оформить эту опцию можно не более четырех раз на общий период до двух лет. Минимальный срок, на который может быть предоставлен уменьшенный платеж, составляет три месяца. Ежемесячный платеж можно снизить на 30-80%. К примеру, если у заемщика родится ребенок, то ему предложат специальные условия. Когда заемщик вернется к обычному графику выплат по кредиту, его платеж не будет увеличиваться, длиннее станет срок кредитования. АИЖК также предлагает целый комплекс мероприятий досудебного урегулирования проблемной задолженности: отсрочка процедуры обращения взыскания; добровольная реализация предмета залога без снятия обременения посредством замены залогодателя; корректировка (уменьшение) суммы начисленной неустойки (пеней).

Еще один взаимовыгодный для банка и заемщика вариант - сдать квартиру в аренду, а на вырученные средства погашать кредит.

Сергей Велесевич

Вопрос:

Скажите, если произойдет девальвация рубля, это каким либо образом скажется на процентных ставках?

Михаил Новиков

Ответ:

Непосредственно обесценивание национальной валюты не является причиной изменения процентных ставок по банковским продуктам. Однако снижение курса рубля вполне может являться причиной для запуска Центробанком мер, призванных укрепить рубль и стабилизировать положение в экономике, то есть – косвенно повлиять на процентные ставки. Рассмотрение вполне закономерного вопроса о том, как отразится обесценивание национальной валюты на изменении банковских процентных ставок, пожалуй, лучше начать с определения терминологии.

Девальвация или обесценивание

Девальвацией называется официальное снижение курса национальной валюты по отношению к «твердым» валютам, при условии, что курс устанавливается регулятором банковской системы. Девальвация – это один из инструментов Центробанка по управлению нац. валютой. До ноября 2014 года курс рубля был привязан к бивалютной корзине, курс доллара и евро к рублю (валютный коридор) устанавливался Центробанком. В данный момент курс рубля является плавающим и формируется рынком, то есть – официально курс регулятором не устанавливается, а поэтому о девальвации речи идти уже не может. В нынешних условиях наиболее уместным было бы употреблять термин «обесценивание рубля», потеря покупательской способности национальной валюты.

Изменение ключевой ставки Центробанка

С другой стороны, у Центробанка остались инструменты, с помощью которых он имеет возможность (теоретически) повлиять на стоимость рубля. К таким инструментам можно отнести не только «валютные интервенции» (продажа на валютном рынке крупных объемов доллара и евро по заниженной стоимости, чтобы выровнять курс рубля), но и повышение ключевой процентной ставки.

Ключевая процентная ставка – это процент, под который Центробанк занимает деньги российским банкам, которые затем используют эти деньги для выдачи кредитов населению и организациям (по более высокой ставке), а также при других способах инвестирования. Итак, 16 декабря эта ставка повысилась до 17% (с 10,5%), столь беспрецедентная акция была прокомментирована регулятором как единственный способ, позволяющий сдержать инфляционные (и другие) риски. Соответственно, теперь банки просто вынуждены поднять свои ставки по кредитам и вкладам, в противном случае они просто не смогут работать с прибылью.

Ставки по кредитам

В связи с описанными изменениями количество операций на денежном рынке значительно уменьшилось, поскольку брать кредиты на новых условиях намного менее выгодно, что, по идее, должно привести к укреплению национальной валюты. Впрочем, стремления и методы работы Центробанка менее интересны среднестатистическому гражданину, который просто хотел бы взять кредит. В нынешних условиях сделать это будет довольно сложно, поскольку ставки существенно вырастут. Банки будут брать деньги у Центробанка под высокий процент, и давать кредит еще под более высокий процент, чтобы обеспечить прибыльность своей работы. Если в «докризисный» период оформить ипотечный кредит и при этом иметь возможность гарантировать ежемесячные выплаты на протяжении десятка лет, было довольно проблематично (для большинства сограждан), то теперь условия станут еще жестче.

Кроме того, потребительские и ипотечные кредиты станут менее доступными по той причине, что банки в условиях кризиса более тщательно проверяют платежеспособность заемщиков. Теперь потребуется больше документов, справок, и, пожалуй, единственным веским способом гарантировать возврат средств, станет наличие залогового имущества. Так что, жить в долг, как привыкли многие россияне, теперь просто не получится, придется планировать свои расходы в соответствии с рублевыми доходами, которые, в отличие от стоимости иностранной валюты, не увеличились.

Ставки по вкладам

С другой стороны, в повышении ставок есть и хорошие стороны – возрастут ставки по вкладам, уже сейчас многие банки предлагают депозитные программы с доходностью до 17%. Это весьма неплохо для тех, у кого есть в распоряжении свободные деньги, которые, впрочем, на данный момент успели в значительной степени утратить свою покупательскую способность. Если держатели депозитов в отечественных банках, по каким либо причинам не предприняли мер, стандартных при обесценивании рубля (не потратили свои деньги на недвижимость, автомобили, товары, которые еще не успели подорожать), то вклады могут обеспечить прибыльность, которая в некоторой степени компенсирует ущерб.

Ставки по уже выданным кредитам

А какая же судьба ждет процентные ставки по уже выданным банками кредитам? Кредиты, которые были оформлены, будут погашаться только по условиям, обозначенным в договоре, никакие изменения в одностороннем порядке банк ввести не в силах. С другой стороны, банк может «предложить» заемщику изменить условия договора – ставки и размер выплат по кредитам. Причем, это может быть оформлено под любым «соусом», в числе прочих ухищрений – банк может настаивать на переоформлении кредита (естественно, условия будут уже другие). Однако заемщик не обязан соглашаться на подобные предложения, а в случае проявления сотрудниками банка настойчивости необходимо сразу же обращаться в суд.

Так что заемщикам, особенно это касается ипотечных кредитов, повезло, поскольку за удешевлением рубля неминуемо последует рост цен, который обернется ростом доходов (зарплат), при этом сумма ежемесячного платежа по кредиту останется прежней. Однако, этого нельзя утверждать относительно «валютных» заемщиков, для которых большинства которых платежи по кредитам уже сейчас стали неподъемными. Для них ставки также никто менять не будет, и тем, кто брал кредит в валюте, придется приложить немало усилий, чтобы предложить банку решение, которое устроило бы и заемщика и кредитора.

сайт

Ответ:

Часто люди путают термины, поэтому давайте сразу определимся…

Деноминация - это изменение нарицательной стоимости денежных знаков с целью стабилизации валюты или упрощения расчетов. При деноминации старые денежные знаки обмениваются на новые, соответственно пересчитываются цены, тарифы и заработная плата.

Дефолт - неспособность производить своевременные процентные и основные выплаты по долговым обязательствам или неспособность выполнять условия договора о выпуске облигационного займа.

Девальвация - это обесценивание национальной валюты, то есть снижение её курса по отношению к иностранным валютам, золоту.

Допустим, рубль будет обесценен в два раза. Если Вы уже взяли ипотечный кредит, то можно считать, что Вам крупно повезло. При условии, что кредит взят в рублях, а Ваша зарплата привязана к доллару или другой валюте. Даже при возникновении временных трудностей с Вашей платежеспособностью в перспективе она будет только улучшаться, а выплаты по кредиту будут становиться все менее обременительными. Такой сценарий можно смело назвать мечтой любого ипотечного заемщика.

При менее оптимистичном сценарии, если кредит взят в долларах (что еще недавно было очень распространено в Москве), то какой-то период времени выплаты по ипотеке станут намного больше. Если вспомнить последствия кризиса 1998 года, то тогда рубль вернулся к позициям 1997 года только в 2005 году.

Как бы то ни было и волна дефолтов, и девальвация всегда происходят на фоне серьезного финансового кризиса, что практически неизбежно приводит к удорожанию денег и как следствие повышению ставок по ипотеке. Так что чисто теоретически лучше всего брать ипотечный кредит в рублях за месяц перед девальвацией. К сожалению, подгадать такой момент невозможно. Но к счастью, несмотря на отзвуки мирового кризиса ликвидности, российской экономике ничего подобного и не угрожает.

Лебедев Антон, адвокат АФ «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР» СПбГКА