Просрочил кредит на 2 месяца. Просроченный кредит. Самый негативный исход вашей задолженности

Просрочка по кредиту – теперь это словосочетание стало для России чуть ли не национальной приметой. Минуя подробные статистические исследования, можно с уверенностью сказать, что каждый второй совершеннолетний обитатель РФ брал банковский кредит.

И каждый третий клиент попадал в ситуацию, когда вносить ежемесячный платеж становилось невозможно. Можно провести социологическое мини-исследование, спрашивая прохожих на улице, случалось ли им бывать в статусе должника банка. Трудно представить, насколько количество положительных ответов будет превосходить количество отрицательных.

Просрочка по кредиту – это свидетельство глубокого системного кризиса, в котором наша страна пребывает уже не первый год. Свидетельство искусственности и неразвитости российской кредитной системы. В западных странах кредит исторически стал необходимой частью экономического развития. В России же он изначально возник как политическое явление.

Причины распространенности кредитных проблем среди населения РФ

Но не стоит здесь вдаваться в социологию и политологию, а стоит обозначить основные причины, способствующие тому, что клиенты оказываются не в силах платить ежемесячные взносы по кредиту:

• непредсказуемая и шаткая ситуация на рынке труда, когда сегодня у тебя есть работа, а завтра тебя сократят, что приведет к невозможности рассчитываться с банком;
• тяжелые социальные и экологические условия, способствующие ухудшению здоровья, появлению серьезных травм и болезней, нередко приводящих к инвалидности, возникновение необходимости покупки дорогостоящих лекарств;
• кошмарные по западным меркам годовые процентные ставки (в среднем) – 17% для ипотеки, 25% для потребительского кредита и автокредита, 30% для кредита малому бизнесу;
• тяжелый экономический кризис, связанный с санкциями 2014 года, привел к ураганной инфляции, и в итоге зарплаты большинства клиентов обесценились на треть, а то и наполовину. Перед многими начал вставать очевидный выбор – купить продуктов или заплатить кредит;
• недобросовестная политика некоторых банковских организаций, вводящих скрытые проценты и прочий «мелкий шрифт» в договорах, намеренная недостаточная информированность клиентуры;
• безответственное отношение к кредитным договорам самих заемщиков, когда люди берут кредит, чтобы приобрести желаемое «здесь и сейчас», не задумываясь всерьез о бремени выплат, а просрочкой платежа по кредиту их не напугать.

В результате заемщик превращается в должника по кредиту. Статус должника клиенту присваивается после того, как в назначенный для внесения очередного взноса день (обычно, конец месяца) система банка не обнаруживает положительного изменения кредитного счета клиента. Но должник должнику рознь – как по причинам, так и по срокам долга.

Перечень возможных санкций со стороны банка

Банк, как кредитор и бенефициар, несущий издержки из-за прекращения клиентских выплат, может и будет применять следующий набор санкций (на основании статьи 330 ГК РФ):

• минимальные фиксированные штрафные дополнительные начисления;
• штрафные проценты, «капающие» каждый день от момента просрочки;
• более крупные фиксированные штрафные начисления;
• динамические штрафные проценты (проценты на проценты), из-за которых общая сумма ежедневных штрафных начислений будет постоянно расти;
• постоянные звонки на домашний и рабочий телефоны, информирование начальства на работе о долге по кредиту, регулярные СМС-сообщения с требованием погасить задолженность, регулярные аналогичные сообщения на e-mail, причем доставать таким образом банк будет с раннего утра. Возможны аналогичные «репрессии» по отношению к родственникам и близким клиента, причем для тех, кто был поручителем/созаемщиком в сделке по кредиту, подобные меры вполне законны. В других случаях банк-кредитор не имеет никакого права как-то касаться близких должника;
• перепродажа кредитных прав коллекторам, хотя по закону банку не разрешается так поступать из-за юридически размытого и полукриминального статуса самих коллекторов. Коллекторы используют незаконные, противоправные и аморальные методы воздействия на должников – психологическое давление, порча имущества, угрозы, а в некоторых случаях отмечалось даже физическое насилие. Должник имеет полное право обращаться в полицию при столкновении с коллекторами;
• гораздо распространеннее другая крайняя мера – подача иска в судебные инстанции, причем 90% всех подобных дел суд рассматривает в заочном порядке, без участия ответчика, с решением вопроса в пользу банка. В результате должник несет административную ответственность, дело передается судебным приставам, а те арестовывают все имеющиеся счета должника (банковские карты), выносят постановление о ежемесячных вычетах из зарплаты/пенсии, конфискуют имущество должника (машина, дорогая техника, драгоценности), если есть запас жилплощади на человека, могут заставить поменять квартиру на более маленькую и дешевую, а денежную разницу заберут. При крупных кредитах с подозрением на мошенничество заемщик рискует попасть уже не под административную, а уголовную ответственность (статья 159 УК РФ).

Особенность штрафных процентов

Разумеется, что все эти санкции обрушиваются на клиента не разом, а поэтапно. По мере увеличения сроков и размеров долга. Но предварительно стоит подробнее рассмотреть тему штрафных процентов. Особенность просрочки платежа по кредиту в том, что у каждого банка своя политика, отличающаяся той или иной степенью «лютости».

Бывает, что проценты за неуплату платежа по кредиту в срок перекрывают в несколько раз годовую процентную ставку. Одна из многих брешей российского банковского законодательства состоит в том, что не определен верхний порог размера штрафных процентов, когда имеет место просрочка по кредиту.

Но зато определен нижний. Это ставка рефинансирования ЦБ, которую 1 января 2016 года приравняли к ключевой ставке ЦБ. В принципе, эти понятия схожи, только ключевая ставка определяет самый минимальный уровень. А именно уровень процентной ставки, по которой ЦБ кредитует все остальные банки России.

Плюс точно такой же процент устанавливается и в обратном кредитовании, когда банки открывают депозиты в ЦБ. На сегодняшний день ключевая ставка равна 10%. Это и есть нижний порог штрафных процентов. Вот только далеко не всякий банк придерживается нижнего порога. Необходимо отметить, что сумма штрафа, пени определяется тремя факторами:

• политика банка;
• размер кредита (чем больше заем, тем жестче наказание за просрочку);
• период задолженности (чем дольше клиент тянет с оплатой, тем глубже зарывается в долговую яму).

Связь сроков долга и действий банка

Как будет действовать банк, если обнаружит, что положенные выплаты по кредиту перестали приходить? В первую очередь, все зависит от сроков. По этому критерию и стоит рассмотреть последовательность:

1. Если просрочил кредит всего на пару суток, волноваться не о чем. Этот факт даже не отразится в кредитной истории, а общая сумма штрафа не превысит пары сотен рублей. Однако даже здесь рекомендуется позвонить в банк, чтобы уведомить сотрудника о небольшом опоздании и полной оплате ежемесячного взноса.
2. Если период задержки составляет от недели до месяца, то здесь к минимальным фиксированным штрафным санкциям (500-1 000 рублей) начнут прибавляться штрафные проценты. Через месяц общая сумма задолженности может составить от тысячи до нескольких тысяч рублей. Когда истечет первая «долговая» неделя, начнутся звонки от банковских сотрудников и регулярные СМС-сообщения соответствующего содержания.
3. Долговой срок составляет от одного до трех месяцев. Штрафы уже могут измеряться десятками тысяч рублей. Многим клиентам приходится менять сим-карты, поскольку звонки и СМС-сообщения, бывает, донимают весь день. Мелкие, частные банки могут начать угрожать внесудебной конфискацией имущества (что незаконно) либо передадут дело клиента коллекторским фирмам (что тоже незаконно).
4. Когда от заемщика нет вестей полгода или даже год, большинство банков подают иск в судебные инстанции. Как уже говорилось, такая подача для заемщика почти всегда кончается негативно. Банк – это не МФО, и суд наверняка встанет на сторону истца. Причем подобные дела рассматриваются очень оперативно, без проволочек. Нередко, когда должник узнает о прошедшем суде, только получив однажды ополовиненную зарплату/пенсию. Или когда в его дверь постучатся судебные приставы.

А теперь главный и самый важный вопрос всей темы – что же все-таки делать клиенту, попавшему в такой переплет? На самом деле в российской системе кредитования вариантов может быть всего два: или , или платить кредит на 110% по полной программе.

Проблема в том, что в западной системе кредитования чрезвычайно развиты половинчатые меры, когда клиента, который хоть сколько-то, но платит, банк всячески поддерживает и поощряет. Неудивительно, учитывая особенность западного кредита, упомянутую в самом начале статьи.

Но в России иные банки требуют от клиента непосильных условий. Например, сразу полностью рассчитаться по штрафным начислениям с одновременной уплатой ежемесячного взноса. Многие заемщики стараются вносить хоть какие-то суммы, но скорость роста пени опережает скорость ее погашения.

В результате банк продолжает названивать, предупреждать, грозить судом. В таких обстоятельствах просто опускаются руки, и формируется логичный вопрос: «А на кой черт я надрываюсь, если все равно банк-заимодавец этого не оценит и в конце концов подаст в суд?».

Если получатель кредита твердо решил не платить вовсе, то единственной его законной опорой станет срок исковой давности, составляющий 3 года. Суть в том, что если с момента последнего контакта банка с клиентом прошло 3 года и более, кредитная задолженность аннулируется. Заемщик после этого уже ничего не должен банку по кредиту.

Беда в том, что как всегда тут есть одно большое «но». Контактом с банком считается не только личное посещение офиса банка или хотя бы телефонный разговор, но и письменные уведомления от кредитора, рассылаемые обычной почтой. Конечно, нельзя доказать, что клиент действительно получил и прочел письмо, но суд на такой мелочи, как правило, и не останавливается.

Раз письмо было выслано, значит, контакт с банком был. Даже если сам кредит был взят лет пять назад. Более менее годным вариантом является смена места жительства со сменой прописки. Переехать, сменить сим-карту, не появляться в отделениях кредитного учреждения, не «светиться» в соцсетях (это важно!), и может, закон о сроке давности сработает.

Но и здесь суд вполне способен встать на сторону банка на основании того, что ответчик не уведомил кредитора о смене прописки, хотя по договору обязан сообщать о таких вещах. Другая законная, но еще более безнадежная лазейка для должников – это закон о банкротстве физических лиц, вступивший в силу 1 июля 2015 года.

Однако по своей реальной силе он напоминает Манифест об отмене крепостного права. Дело в том, что для признания физического лица банкротом надо, чтобы:

• размер кредита был минимум 500 тыс. рублей;
• судебный иск, начинающий процедуру признания должника банкротом, должен подаваться самим кредитором, т. е. банком, которому в 99 случаях из 100 такой поворот дел ни разу не выгоден.

Есть еще пара моментов, но указанные выше являются ключевыми. Пользы для заемщиков от этого закона еще меньше, чем от закона о сроке давности. Есть ли еще какой-то выход?

Варианты обоюдной договоренности между должником и кредитором

В принципе, если проблема с оплатой кредита возникла по действительно уважительной причине (закрытие предприятия, сокращение штатов, тяжелая болезнь самого заемщика или его близкого), тогда банк способен пойти навстречу.

В таких обстоятельствах важно не тянуть и не откладывать, а как можно скорее выйти на связь с банком, который выдал кредит. Какие могут быть варианты поблажек? Их несколько:

1. Реструктуризация кредита. Составляется новый договор на более выгодных условиях. Оставшуюся кредитную задолженность могут растянуть на более длительный срок, что уменьшит размер ежемесячных платежей. Или снижают годовые проценты, что опять-таки сделает взносы более мелкими.
2. Рефинансирование кредита. В этом же или в другом банке берется другой кредит (например, потребительский) для погашения просроченного старого кредита. Некоторые банки автоматически включают в свои кредитные линейки услугу рефинансирования. О подобных вещах клиентам рекомендуется справляться еще на этапе заключения кредитного договора.
3. Кредитные каникулы. Все просто – небольшой период времени (1-4 месяца) заемщик «отдыхает», т. е. не платит вообще ничего по официальной договоренности с банком. Сейчас в связи с кризисной ситуацией чистых кредитных каникул, кажется, не осталось ни в одном банке страны. Но встречается услуга, когда месяц-другой можно платить только проценты по кредиту либо уменьшать только тело кредита. В обоих вариантах ежемесячный взнос будет значительно меньше. Но при погашении только процентов возникает большая процентная переплата, а при оплате только тела кредита может возникнуть путаница с подсчетом процентов.
4. Прощение части долга , когда, например, банк просто списывает все набежавшие штрафы и пени. Крайне маловероятный сценарий.

Но при уважительной причине попробовать стоит. Важно грамотно написать заявление, указав в шапке свои паспортные данные и основные данные кредитора. После чего детально описать причину просрочки. Полезно будет самому предложить решение проблемы с подсчетами и расчетами, чтобы было наглядно и доказательно.

5 / 5 ( 1 голос )

В момент подписания кредитного договора каждый уверен, что никакие катаклизмы не заставят его нарушить взятые на себя обязательства. Но ситуация может измениться, вы не сможете вносить очередные платежи? Вариантов развития ваших отношений с банком будет несколько и зависеть они будут от срока просрочки по кредиту и от ее объемов. Давайте рассмотрит всю цепочку возможных событий, и определимся со своей стратегией поведения.

Непродолжительная просрочка по кредиту, а тем более первая, не влияет на кредитную историю. У многих банков налажена система смс-оповещения — ненавязчивое напоминание о сроке платежа, которая зачастую себя оправдывает. Если вы закрываете задолженность в текущем периоде, считайте инцидент улажен.

Крайне редко на борьбу с незначительными просрочками привлекаются человеческие ресурсы. Однако дабы было неповадно, к штрафам за просрочки, выраженным в процентах, банки устанавливают еще и фиксированную пеню за нарушение сроков платежа. Обычно пеня небольшая – 50-300 рублей, но в контексте общей стоимости кредита очень неприятная.
Вторая и последующие незначительные просрочки сформируют у банка впечатление о налаживающейся тенденции, возможно документально это никак не отразится, а возможно рядом с вашей фамилией появиться галочка.

Практика показывает, даже небольшие отметки банка способны испортить кредитную историю на долгие годы.

Согласно условиям некоторых многократная даже незначительная просрочка по кредиту – повод досрочно требовать возврат всей суммы займа с начисленными процентами. По факту такая санкция применяется крайне редко, так как не дает финансовой выгоды в первую очередь самому банку.

Что делать?

1. Взять за привычку на несколько дней раньше окончательной даты.
2. Изучить кредитный договор на предмет санкций за кратковременные просрочки.
3. Предупредить своего менеджера о нескольких днях задержки по платежу: лояльность в отношениях – ключ к решению многих спорных ситуаций в будущем.

Ситуационная просрочка по кредиту: от 2 недель до 1 месяца

Зачастую подобная просрочка складывается из-за непредвиденных обстоятельств: задержка в зарплате, длительный отъезд, болезнь, дополнительные расходы и т.д.

Работу с должниками на этом этапе все еще ведут сотрудники кредитного отдела, но уже с подключением личных бесед. Вам будут звонить, выяснять причины, согласовывать конкретные даты погашения. Если вас не беспокоят, не стоит надеяться на то, просрочку не заметили. В некоторых банках в обязанности персонала просто не входит подобное общение с клиентами, а в некоторых – размеры штрафных санкций являются отдельной статьей дохода.

Ваша цель – максимально быстро погасить задолженность. На таком сроке оплату пени и штрафа избежать вряд ли удастся, постарайтесь ее хотя бы не накопить.

Если вы точно определились с датой погашения долга (ожидаются денежные поступления, вы вернетесь из поездки), обязательно сообщите о ней банку. Скорее всего, до ее наступления звонить вам не будут.

На этом этапе уже можно обращаться к банку письменно.

Что делать?

1. Отлучаясь из города, оставляйте родственникам деньги и инструкцию по погашению вашего кредита.
2. Максимально информативно отвечайте на звонки банка, называйте конкретные даты и суммы.
3. Обратитесь с письменным заявлением в банк — объясните ситуацию, заверьте банк в исключительности сложившихся обстоятельств.

Проблемная просрочка по кредиту: от 1 до 3 месяцев

За 2 — 3 месяца просрочки вы уже наверняка определитесь – есть ли у вас возможность исправить сложившуюся ситуацию и погасить всю задолженность в ближайшее время, либо контроль над ситуацией утерян и вам необходимы радикальные меры и помощь банка.

Проблемная просрочка по кредиту переходит под юрисдикцию нефинансовых специалистов банка – в отдел по борьбе с проблемными должниками или в службу безопасности; общаться придется с людьми, чья работа заключается в возврате долга, тут понадобятся все знания о своих правах и обязанностях.

Во-первых, не скрывайтесь от телефонных звонков, отвечайте вежливо, без агрессии. Обзвон должников для так их служб – ежедневная рутина, и получив вразумительный ответ, есть шанс, что к вашей фамилии вернуться нескоро.

Во-вторых, не реже 1 раза в месяц посещайте отделение банка и фиксируйте свой визит взносом небольшой суммы в счет погашения долга. В перспективе эти квитанции понадобиться вам в суде либо при до судебном примирении сторон.

В-третьих, будьте готовы к психологическому давлению. Вам во всех красках опишут неприятности, которые могут обрушиться на вас до момента погашения задолженности, звонками могут донимать ваше начальство, родственников, используя все контактные телефоны, указанные вами в анкете. Могут обещать занести вашу фамилию во все возможные «черные» списки, усложнить ваш выезд за границу, пугать публичной дискредитацией и т.д. Легко не будет, но выход есть всегда.

Помощь банка в этой ситуации может свестись к:

• предоставлению отсрочки по уплате тела кредита;
• реструктуризации долга;
• пролонгации кредита с уменьшением ежемесячных платежей;
• отмене всех штрафных санкций при условии единовременного погашения основной задолженности.

Разные банки по-разному ведут себя с должниками, однако, конструктивный диалог всегда лучше предстоящего суда и долгой бумажной волокиты. Банки нередко предпочитают договариваться, проявляйте инициативу, мирно предлагайте свои пути решения – и у вас будет шанс быть услышанным.

Что делать?

1. Общайтесь с банком, проявляйте инициативу в решении проблемы.
2. Не реагируйте на провокации.
3. Напишите заявление и укажите приемлемую для вас схему погашения задолженности.

Долгосрочная просрочка по кредиту: от 3 месяцев

В разряд долгосрочной просрочка переводится через 3 — 6 месяцев. Банк переводит ваши отношения в юридическую плоскость, делает письменные предупреждения, подключает все возможные рычаги воздействия и готовится к передаче дела в суд.

Финальная стадия переговоров самая сложная и здесь крайне важно не пускать все на самотек. необходимо вести только в письменной форме на бумажных носителях, в ответах банка проверяйте наличие подписи (не факсимиле) и мокрой печати.

Ваши заявления должны быть содержательными:

• в шапке указывайте конкретное лицо, к которому обращаетесь (не просто директор, а Ф.И.О. – так сложнее избежать ответственности);
• подробно описывайте причину просрочки;
• подкрепляйте информацию расчетами, справками и приказами с места работы, банковскими выписками;
• обязательно указывайте, что ответ хотите получить в письменном виде и заберете его лично у сотрудника банка (на случай почтовой пересылки и «утери» документа);
• предлагайте свои схемы дальнейшего развития событий.

Один экземпляр заявления с отметкой банка о регистрации и фамилией принявшего его сотрудника сохраняйте.

Еще на этом этапе банк начнет требовать добровольно реализовать предмет залога при наличии такового. Требовать банк может, но окончательное решение за вами:
оцените ценность залога;
сравните рыночную стоимость залога с суммой задолженности.

Иногда такой шаг вполне обоснован экономически: например, вы брали автомобиль с большим первоначальным взносом, выплатили часть кредита и сейчас его продажная стоимость вполне покроет и тело, и проценты.

Не поддавайтесь на провокацию и никогда не передавайте залоговое имущество сотрудникам банка до принятия соответствующего решения в суде. Распространенный вид мошенничества – реализация вашего имущества по заниженной стоимости самим сотрудникам банка или их родственникам в ходе липовых аукционов. После реализации за вами продолжает числиться долг на разницу, проценты, штрафы и пеня.

Постарайтесь найти в пунктах кредитного договора кабальные размеры штрафов, пени, неустоек. Данный термин часто применяется юристами, и на нем строится основная линия защиты в суде. С помощью интернета, всевозможных юридических форумов, можно попытаться выискать эти пункты самостоятельно, в крайнем случае, обратитесь к специалисту. Однако к судебному процессу лучше не привлекать профессиональных юристов (адвокатов), так как судьи хорошо осведомлены о стоимости таких услуг и это может сыграть не в вашу пользу. То есть деньги на адвоката есть, а на погашение кредита – нет.

Что делать?

1. Ведите активный диалог с банком в письменной форме.
2. Если существует такая возможность – самостоятельно реализуйте залог.
3. Готовьтесь к суду заранее.

Самый негативный исход вашей задолженности

Когда переговоры с банком заходят в тупик и ваша задолженность переводится в разряд безнадежной, существует 2 варианта развития событий:

1. Банк продает задолженность .
2. Банк взыскивает задолженность через суд.

Первый вариант мало отличается от всех описанных выше процедур, только все начинается сначала – вам звонят, пишут, разговаривают, уговаривают, потом запугивают, то есть давят психологически и морально. Не будем упоминать о «черных» коллекторах, схемы воздействия которых выходят за рамки правового поля, но и такие сегодня существуют.

Второй вариант в худшем случае заканчивается решением суда в пользу кредитора, то есть вам предстоит погасить долг со всеми набежавшими процентами, штрафами, пеней. При небольшой сумме задолженности средства на погашение могут вычитать из зарплаты. Если этого не достаточно действия судебных приставов переносятся на движимое и недвижимое имущество заемщика, на его активы, ценные вещи. Подробнее процедуру взыскания рассмотрим далее в статье.

Еще отметим, что уголовная ответственность по статье 177 УК РФ и мера пресечения в виде лишения свободы до 2 лет предусмотрена для злостных должников с размером долга от 1 500 000 руб.

Меньшие суммы попадают под действие статей Гражданского кодекса.

Важно! Статья 159. Мошенничество УК РФ к вам не применима, если вы не скрывались от банка, вносили платежи (в любом объеме), не предоставляли заведомо ложную информацию о себе при оформлении кредита.

Процедура взыскания

Итак, как же проходит взыскание имущества.

Сначала судебный пристав открывает делопроизводство и отправляет должнику по почте копию постановления. Затем пристав предлагает в добровольном порядке оплатить сумму, указанную в решении суда, и устанавливает конечные сроки «мирных» переговоров. Бумажная волокита может продлиться несколько месяцев.

По окончании всех сроков пристав переходит к принудительному взысканию долга, приходит к заемщику домой, описывает имущество и выставляет его на открытые торги. За игнорирование визитов пристава предусмотрена уголовная ответственность.

Взыскание может быть обращено на движимое и недвижимое имущество должника, на предметы роскоши, бытовую технику, на любые ликвидные активы.

Исключение составляют:

• единственно пригодное для проживания помещение;
• земельные участки под этими помещениями;
• предметы индивидуального пользования;
• продукты питания;
• скот;
• топливо, необходимое для отопления и приготовления еды;
• призы и почетные знаки, которыми награжден должник и т.д.

Также пристав не может забрать имущество, которое вам не принадлежит.

Например, члены семьи могут предъявить гарантийные талоны на бытовую технику, выписанные на их имя, кредитные договора и прочую документацию.

А если должник имеет доли в нескольких квартирах?

Тогда пристав устанавливает место постоянного проживания заемщика, которое не подлежит конфискации, а на остальные доли вполне может направить требование о выделении путем продажи части имущества. Но такой исход возможен только при соизмеримости размера долга со стоимостью доли.

Соизмеримость можно отстаивать, но окончательное решение за судом. Естественно, каждый заемщик считает, что продавать долю за 1 200 000 руб. несоизмеримо для погашения долга и в 1 000 000 руб. А каждый кредитор будет настаивать, что доли и в 2 000 000 руб. не жалко для погашения его кровных 500 000 руб.

Должники розничного сектора кредитования

Обращение банка в суд может стать спасательной шлюпкой для должников розничного сектора кредитования по:

• кредитным картам;
• потребительским кредитам;
• беззалоговым кредитам наличными.

Этот сектор имеет самый высокий риск для банка, поэтому в нем предусмотрены самые высокие комиссии, штрафы и пени за просрочки по кредитам.

Банк взимает:

• фиксированную пеню за задержку платежа;
• неустойку за каждый день просрочки;
• штраф за несколько подряд идущих задержек и т.д.

Теперь представьте ситуацию:
ваш ежемесячный платеж равен 1 500 руб., но через 3 месяца просрочки выясняется, что вы должны банку уже не 1 500 руб. * 3 = 4 500 руб., а 9 000 руб. и даже больше.

Если сумма штрафов превысила порог в 35 – 40% от суммы вашего основного долга, начинать погашать кредит небольшими платежами просто не имеет смысла. Все внесенные средства будут уходить на покрытие штрафов и процентов, до основного тела кредита вы просто не доберетесь.

Что делать?
Начните откладывать необходимую сумму из расчета основного долга + % за пользование кредитом на депозит, откройте счет с пополнением и соблюдайте график.

Когда вы накопите достаточную сумму, обратитесь в банк с письменным обращением и предложите погасить всю сумму долга при условии отмены всех штрафов и пени. Многие банки соглашаются на этот вариант.

В противном случае, ожидайте передачи дела в суд. На слушаниях вам необходимо будет убедить судью, в вашей платежеспособности – предоставьте выписки из банка по вашему депозитному счету, но акцент делайте на несоизмеримости суммы штрафа и суммы долга. Сохраняйте все письма из банка, которые приходят крайне редко, и укажите на то, что банк намеренно затягивал передачу дела в суд, чтобы заработать сверхприбыль в виде штрафов.

Про Закон о банкротстве частных лиц

Законопроект о банкротстве частных лиц уже несколько лет не может пройти плотные ряды лоббистов в Государственной думе. Кредиторы беспощадно критикуют этот Закон, ведь с помощью него клиенты банков смогут себя защищать уже с первых месяцев образования просрочки и не дожидаться, когда сумма долга превысит все немыслимые отметки.

В последних слушаниях Закон претерпел изменения, естественно не в пользу заемщиков. Увеличилась сумма долга, с которой можно подавать на банкротство с 50 до 300 000 руб., появилось обязательство оплачивать услуги финансового управляющего (а это минимум 10 000 руб. в месяц). Еще депутаты пытаются сократить список имущества, которое не подлежит конфискации.

Ожидается, что введение в действие Закона заставит банки ужесточить условия кредитования и требования к потенциальным заемщикам.

Чем в идеале Закон поможет должникам:

1. Появится возможность обращаться в суд.
2. Должник сможет предложить свой план реструктуризации и кредиторы по решению суда его примут.
3. Если имущества заемщика не хватит для погашения всех долгов, разницу банк спишет за счет собственных резервов.
4. Подавать заявление о банкротстве можно будет каждые 5 лет.

Родственникам недобросовестного заемщика

У каждого заемщика огромное количество родственников, но это вовсе не означает, что все они сопричастны к его финансовым проблемам и разделяют его ответственность перед банком. Если вы не подписывали договор поручительства, банк не вправе даже звонить вам и «загружать» чужими кредитными историями. Оговоримся, что супруг/супруга выступают имущественными поручителями по договорам ипотеки в обязательном порядке.

Иногда в качестве контрольного номера телефона для проверки личности заемщики указывают номера телефонов родственников, в вашу защиту выступает все тот же аргумент – только договор поручительства связывает вас финансовыми обязательствами с чужими кредитами.

Причиной беспокоить родственников также не является ситуация, когда заемщик не выходит на связь с банком, не отвечает на звонки, даже если ваш родственник реально пропал и милиция официально признает факт пропажи без вести, констатация факта смерти и соответственно правонаследования долга происходит только через 5 лет. На заметку – исковая давность кредиторской задолженности 3 года.

Отдельно рассмотрим вопрос наследования задолженности.

Смерть заемщика — основание для банка обратиться к родственникам за возмещением долга. Однако унаследовать долги можно только с основным наследством. Проще говоря, если к вам не перешли активы, то не перейдут и долги.

Пока вы не вступите в право наследства, то есть не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти родственника, требовать от вас внесения денег банк и коллекторы не вправе. Можете им напомнить, что статью за вымогательство еще никто не отменял.

Если наследников больше одного, то и ответственность за долги между ними разделяется пропорционально полученной доли наследства.

Урегулировать вопрос отмены штрафных санкций и пени за прошедшие 6 месяцев возможно придется в суде, но чаще банки идут на уступки добровольно, стараясь вернуть хотя бы основную сумму долга и начисленные по договору проценты.

В сложной ситуации может оказаться каждый. Боритесь за свои права и помните, ответственность за просрочку по кредиту всегда можно разделить с банком!

Открытые просрочки препятствуют получению кредита. Но в редких случаях банки идут навстречу и дают деньги на особых условиях. Принимая решение по заявке, банки в обязательном порядке проверяют платежеспособность заемщика. Основные показатели надежности - хорошая кредитная дисциплина и своевременное исполнение финансовых обязательств.

Какие бывают просрочки и как влияют

Согласно законодательству кредитные учреждения обязаны уже на 5 день передавать информацию о просрочке в БКИ. Но по факту банки задерживают эти сведения до 1-2 недель и более. По мере неисполнения обязательств статус долга обновляется.

Решение по кредиту зависит от характера просрочки:

Тип просрочки	Особенности	Решение банка
Техническая	Задержки платежей могут возникать из-за технических и иных сбоев в работе банка. Плательщик вовремя вносит оплату, но в кредитной истории она отражается спустя 1-2 недели.	В этом случае клиента не вносят в разряд злостных должников, а просрочка никак не влияет на решение кредиторов.
Разовая краткосрочная	Единовременная открытая просрочка не считается систематическим нарушением.	Некоторые банки готовы одобрить кредит, если у заявителя есть одна просрочка до 10-15 дней, но в прошлом он исправно погашал долги.
Длительная	Открытые просроченные долги от 1 месяца расцениваются как намеренное уклонение от обязательств	С такими отметками в досье практически невозможно получить кредит в банке (особенно, если это не единичный случай).

Как убедить банк в своей надежности?

Просрочки возможны даже у ответственных заемщиков, например, в связи с задержкой зарплаты или неожиданными расходами на лечение. Новый кредит может понадобиться на покрытие текущих просроченных долгов. Это не самый удачный вариант, поскольку такая схема почти всегда приводит к кредитной пирамиде - новые ссуды для погашения старых долгов.

Если нет возможности занять у знакомых и обращение в банк неизбежно, постарайтесь убедить кредитора в своей надежности:

• укажите все источники дохода;
• дополнительный заработок подтвердите соответствующими документами - справка по форме банка, выписки из банковских счетов и электронных кошельков, договор аренды собственной недвижимости, свидетельство о получении дивидендов, процентов по вкладам и т.д.;
• предоставьте телефоны руководителя и близких родственников;
• приведите платежеспособного поручителя с официальной работой.

Залог имущества позволит получить даже при наличии просроченной задолженности. В качестве залога принимают:

• ценные бумаги.

Такой шаг допустим только в случае крайней необходимости.

Залоговый кредит предполагает высокие риски потери имущества при неисполнении обязательств.

Рефинансирование

За услугой рекомендуется обращаться еще до выхода на просрочку, если вы уже точно понимаете, что не сможете справиться с текущими обязательствами. В некоторых коммерческих банках перекредитование доступно даже при наличии просроченного долга.

Плюсы рефинансирования для клиента:

• позволяет избежать или не допустить роста просрочки;
• уменьшение суммы ежемесячных платежей за счет продления срока и снижения переплаты;
• удобный график выплат;
• Можно дополнительно получить некоторую сумму наличными на руки;
• все кредитные обязательства объединяются в единый договор.

Банк проводит стандартную проверку заявителя, оценивает кредитную историю и доход. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. При положительном решении клиент подписывает новый кредитный договор:

• переоформляются документы по всем кредитам;
• если первоначальная ссуда оформлялась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невозврата долга переходит к новому банку;
• кредитор переводит средства на погашение «старых» долгов;
• заемщик прекращает сотрудничество с первоначальными кредиторами и начинает расчет по новому договору.

В случае отказа обращайтесь в другие организации. Услуги рефинансирования доступны не только в банках, но и в микрофинансовых организациях.

Где дадут кредит при действующих просрочках?

Некоторые банки допускают наличие одной непродолжительной просрочки, поскольку понимают, что подобные нарушения случаются даже уже надежных и платежеспособных клиентов. Кредиторы готовы закрыть глаза на небольшие огрехи в КИ, если заявитель соответствует всем требованиям и имеет достаточный доход.

В список банков, лояльных к испорченной КИ, входят:

• — от 9,9% только по паспорту;
• — от 9,9% даже с плохой КИ;
• — от 7,9% по 1 документу;
• — при испорченном кредитной рейтинге или нулевой истории от 15%;
• — от 14% с заявкой онлайн;
• — от 12% с 18 лет и только по паспорту РФ;
• — от 11,5% с быстрым рассмотрением заявки;
• — программа кредитный доктор специально для исправления КИ.

Кредит в большинстве перечисленных организаций можно оформить . Несмотря на это, рекомендуется принести с собой полный комплект документов, в том числе и справки с работы.

Гражданам с испорченной историей и открытыми просрочками придется платить повышенную ставку - в пределах 20-50% годовых.

Страхование

Если ваша кредитная история далека от идеала, соглашайтесь на услуги страхования. За вычетом страховки вы получите меньшую сумму, зато шансы на одобрение гораздо выше.

Обычно кредитные специалисты предлагают оформить страхование жизни или здоровья. В течение 14 дней с момента заключения сделки клиент вправе .

Кредитные карты и овердрафт

При длительной просрочке есть смысл обратиться за кредитной картой. Требования по этому продукту минимальны. Однако процентная ставка выше, чем по . Кроме того, придется заплатить за годовое обслуживание и за обналичивание денег в банкомате. Как вариант — оформить , позволяющую снимать деньги в банкомате без комиссии.

Для экономии оформляйте карточку с льготным периодом, в течение которого можно бесплатно пользоваться деньгами.

Овердрафт - альтернативный способ получения кредитных средств. Но он потребует некоторого времени. Клиент оформляет дебетовую карту и в течение 2-3 месяцев регулярно пополняет счет. Постоянные операции по счету повышают уровень доверия. Клиент может попросить открыть кредитную линию по данной карте, то есть подключить овердрафт - возможность снимать больше, чем есть на счете. Таким образом дебетовая карточка превращается в кредитку. Своевременными платежами можно и в дальнейшем претендовать на более выгодные продукты.

Куда еще обратиться за кредитом с просрочками

Отказы по кредиту не повод опускать руки - подайте заявку на микрозайм. МФО менее требовательны к заемщикам и дают денежные средства практически всем обратившимся, в том числе с плохой платежной историей и неофициальным доходом.

1. — входит в тройку самых популярных МФО в России. Нормальные ставки от 0,76%, быстрая выдача.
2. — первый займ выдают без процентов. Далее стандартные ставки.
3. — также акции для новых старых клиентов. Можно не платить проценты.

Если ни один из перечисленных вариантов вам не подошел, обратитесь к кредитным брокерам. Это профессиональные посредники, которые помогают найти оптимальный вариант с лояльными требованиями, собрать нужные документы и разобраться с условиями договора. Добросовестные брокеры берут оплату по результатам работы.

Если вам обещают 100%-ый результат и требуют аванс, скорее всего вы имеет дело с мошенниками.

Не соглашайтесь на аванс. Платите только по достижению не результата.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Очень многие граждане нашей страны пользуются кредитными услугами банков.

Большинство россиян приобретают в кредит недвижимость или автомобиль, но есть люди, оформляющие потребительские кредиты на неотложные нужды. Причины у каждого свои.

Однако каждый заемщик знает, что ежемесячно в установленный день он должен внести на банковский счет платеж. График платежей составляется и предоставляется клиенту в день оформления займа.

Распространенные причины

Несмотря на то, что перед выдачей займа, финансовые учреждения тщательно изучают платежеспособность клиента, уровень его доходов, в течение всего времени пользования кредитом в жизни человека могут произойти непредвиденные обстоятельства, которые сделают невозможной выплату в установленный срок нужной суммы. Так образуются просроченные платежи .

Причины этого могут быть самыми разными:

Каждый заемщик должен понимать, что если деньги не будут выплачены в установленный срок, банк может применить штрафные меры , а в случае и дальнейшего уклонения от выплаты, взыскать средства через суд.

Поэтому особенно важно разобраться в причинах просрочки выплат по .

Если из-за просроченной задолженности банк обратится в суд, клиент сможет получить отсрочку по платежам, если причина будет признана уважительной . К таким можно отнести следующие:

• сокращение заработной платы или полная потеря работы;
• потеря трудоспособности из-за болезни или травмы;
• уход за тяжело больным родственником;
• рождение в семье ребенка, из-за чего увеличиваются общие расходы семьи, а доход может стать меньше из-за женщины;
• изменение курса валюты – для тех, у кого кредит оформлен не в рублях, а .

Хотя просроченным считается уже платеж, который был внесен на один день позже даты, указанной в графике платежа, некоторые финучреждения дают возможность клиентам оплатить кредит в течение 5 дней после даты платежа. Это особенно важно, если причиной несвоевременной выплаты становится задержка заработной платы или технические трудности.

Порядок действий

Если вы понимаете, что подходит срок выплаты по кредиту, а нужной суммы у вас на данный момент нет, то необходимо трезво оценить ситуацию, понять на какой срок возможна задолженность :

• Если просрочка связана с незначительной задержкой заработной платы, то можно заранее позвонить в кредитную организацию, рассказать о ситуации. Если выплаты будут произведены в течение ближайших 3-5 дней после даты платежа, то штрафные санкции могут быть совсем незначительными. К тому же такая просрочка чаще всего не отражается на кредитной истории клиента.
• Если из-за сложившихся жизненных обстоятельств, выплаты планируются не ранее, чем через две недели или месяц, то нужно обязательно обратиться банк. Лучше всего это сделать письменно с обязательным указанием причины задержки оплаты.
• Ни в коем случае нельзя игнорировать звонки из Банка. Постарайтесь определить срок, когда вы сможете выплатить долг, возможно заимодатель пойдет на уступки и предложит несколько вариантов решения проблемы.

Ипотечный займ

Если вы не успеваете внести нужную сумму по ипотеке в срок, обязательно предупредите банк.

При звонке сотрудника финансового учреждения честно отвечайте о причинах задержки и попробуйте вместе с ним найти нужное решение в зависимости от сложности ситуации.

Вот несколько способов решить проблему, которые могут удовлетворить клиента и банк:

• – банк может предоставить заемщику несколько месяцев, свободных от выплаты кредита, тем самым увеличив общий срок погашения долга. Возможно, при этом будут наложены дополнительные проценты, но эта мера позволит решить проблему достаточно безболезненно и избежать неприятностей.
• или – если просрочка – следствие серьезных материальных трудностей заемщика, и в ближайшее время справиться с ситуацией не получится, то банк может предложить пересмотреть график платежей и срок действия кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
• Продажа залогового имущества – по согласованию с финансовой организацией квартира, находящаяся в залоге, может быть продана. Это позволит получить нужные средства. Однако продать квартиру, находящуюся в залоге, не так просто.
• Выплата страхового возмещения – при заключении кредитного договора обязательно оформляется . Дополнительно банк всегда предлагает клиенту оформить , здоровья и на случай потери работы. Если такая страховка имеется, при наступлении страхового случая, из суммы страховой премии может быть погашена задолженность.

Все меры, которые банк предъявляет к должникам, отражаются в договоре. Никогда не нужно прятаться от представителей заимодателя, игнорировать их звонки и письма. Лучше попробовать совместно найти выход из создавшейся ситуации.

Последствия для заемщика в разных банках

Каждый банк применяет свои меры воздействия к должникам. Кто-то дает возможность оплатить кредит и в течение первых дней после даты платежа не использует штрафные санкции. Другие же, наоборот, за один день просрочки начисляют пени и штрафы и включают клиента в черный список.

Рассмотрим условия в самых популярных финансовых учреждениях страны, предоставляющие кредиты нашим гражданам.

Сбербанк

По разным программам кредитования у Сбербанка свои меры воздействия на должников и способы взыскания с них средств.

Задолженность по кредитной карте может грозить вам штрафами и судом, а вот по ипотеке – вы можете лишиться даже собственного жилья, которое по договору до полного погашения задолженности является собственностью банка.

Обычно в договоре указывается рекомендуемая дата ежемесячной выплаты средств. Это на 10 дней раньше даты списания суммы платежа. Это делается специально, чтобы у клиента было время оплатить кредит без просрочек. Даже внесенный в день списания средств платеж не будет считаться просроченным.

Если просрочка произошла на один день , то банк не будет применять санкций, еще трое суток отводится на случай технических «зависаний» денежных средств при переводе их со счета на счет. Однако слишком часто пользоваться этим не следует, так как это является нарушением финансовой дисциплины и тоже повлечет применение штрафных мер со стороны банка и ухудшение кредитной истории.

После 10 дня просрочки начинаются начисляться штрафы, размер которых может составлять до 20 % от не уплаченной суммы.

Любая просрочка на срок больше 3 дней будет отражена в кредитной истории клиента. Если в дальнейшем просрочки не будут составлять больше 10 дней, то это вряд ли сможет повлиять на решение банка в дальнейшем о выдаче кредита. Но требования к заемщику будут очень жесткими.

Если ситуация доведена до суда, то Сбербанк заносит клиента в черный список. В дальнейшем он не сможет обслуживаться этим учреждением не менее чем в течение 15 лет, если только самостоятельно не попытается исправить свою кредитную историю.

ВТБ-24

Еще одни популярнейший банк, кредиты которого охотно берут наши граждане.

Если вы просрочите выплату больше чем на 5 дней , банк начисляет штрафы и пени. В кредитной истории клиента это тоже будет обязательно отражено. В более сложных случаях это учреждение может обратиться в суд или даже к коллекторам.

Если у вас кредит в банке ВТБ-24, и вы понимаете, что не можете выплатить его вовремя, обратитесь к его сотрудникам с указанием причин просрочки. В некоторых случаях банк идет навстречу клиентам и предлагает отсрочку платежей.

Каждый случай просрочки рассматривается индивидуально, в зависимости от ситуации может быть предложено оформление кредитных каникул, отсрочки или другие способы решения проблемы.

Альфа-банк

В Альфа-банке в зависимости от кредита, основной суммы долга и длительности просрочки штрафы могут составлять от 2 % просроченной суммы. С каждым днем сумма будет увеличиваться.

В дальнейшем это приведет к ухудшению кредитной истории клиента, сложностям с получением новых кредитов не только в этом банке, но и других финансовых организациях.

При больших задолженностях банк может взыскивать с клиентов залоговое имущество или обращаться в суд.

В зависимости от срока задолженности

Если у вас образовалась задолженность по кредиту, то необходимо направить все силы на ее погашение.

Принятие решения будет зависеть от причин и степени просрочки :

Как узнать о не выплаченной задолженности

Чтобы предотвратить развитие негативных последствий из-за просроченных платежей, каждый заемщик должен периодически проверять состояние своих кредитных счетов и вовремя проводить все выплаты.

Кроме того, существует несколько способов узнать о своих задолженностях:

Обычно все способы указываются в кредитном договоре. Очень важно подключить сервис смс-рассылок, благодаря чему можно всегда быть в курсе состояния своих финансов.

Срок давности

Срок исковой давности по кредитам по закону составляет 3 календарных года.

После этого все претензии банка считаются незаконными. Однако и для клиента это влечет много сложностей. Он автоматически попадает в черные списки и в течение 15 лет не сможет брать кредиты и ссуды в банке, у него портится кредитная история, которую могут запрашивать и другие финансовые организации.

В некоторых случаях срок исковой давности может быть продлен, если после суда заемщик продолжал отношения с банком и у финансовой организации есть подтверждения этих контактов; если клиенту были предоставлены кредитные каникулы или его дело было передано коллекторским службам.

Что делать при наличии текущей просрочки платежа по кредиту? Можно ли получить кредитную карту с просрочками по кредитам? Что может сделать банк при долгосрочной просрочке по кредиту?

Здравствуйте, уважаемые читатели! С вами один из экспертов «ХитёрБобёр» - Алла Просюкова.

Тема новой статьи, я уверена, будет интересна многим, так как она посвящена просрочкам по кредитам.

По данным Банка России просроченная задолженность по всем видам кредитов физлиц составляет на текущий момент 892 770 млн руб., а каждый четвёртый россиянин имеет проблемы с выполнением долговых обязательств. В связи с этим тематику просроченных платежей сложно переоценить.

Давайте вместе разберемся в этом злободневном вопросе.

1. Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?

Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.

К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.

Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная .

Это пропуск даты очередного платежа.

Просрочка - весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.

Последствия от просрочки:

• даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
• за каждый день просрочки начисляются пени;
• договором предусматривается начисление штрафных санкций.

2. Какие бывают виды просрочек по кредиту - 4 основных вида

Просрочка просрочке рознь. Различаются они в зависимости от количества дней, прошедших с даты платежа.

Исходя из этого, просрочки можно разделить на 4 вида.

Вид 1. Незначительная просрочка

Незначительная просрочка, как правило, исчисляется от 1 до 3 дней. Такая просрочка влечет за собой для заемщика незначительные последствия, которые обычно ограничиваются единовременным штрафом в размере не более 300 руб., звонком-напоминанием о наличии просрочки, рассылкой смс-сообщений с той же целью.

Помните! Банк имеет право наложить за просрочку штраф только в случае, если об этом прописано в кредитном договоре.

Вид 2. Ситуационная просрочка

Ситуационная просрочка возникает, когда заемщик допустил неоплату кредита от 10 дней и до 1 месяца. Такая просрочка редко происходит из-за элементарной забывчивости. Обычно она вызвана каким-либо форс-мажорным событием, например, заемщик попал в больницу.

На этой стадии специалист кредитного отдела банка звонит заемщику и пытается прояснить ситуацию. Рекомендую не игнорировать звонки. Лучше обсудить с банковским специалистом проблему, определить сроки погашения задолженности, уточнить сумму внесения.

Если вы будете убедительны, озвучите конкретные сроки, в которые вы закроете просрочку, и банковский специалист почувствует ваше искреннее желание решить проблему в оговоренные сроки, то до предполагаемой даты банк вас беспокоить не будет.

Вид 3. Проблемная просрочка

Если просрочка длится от 1 до 3 месяцев, то она определяется как проблемная. В этом случае кредитный отдел передает сведения в службу по взысканию задолженности. Очень часто на этом этапе подключается Служба безопасности банка.

Здесь методы взыскания задолженности становятся разнообразнее и зависят от принятых в каждом конкретном банке правил.

Попросите банк:

• рассмотреть возможность отсрочки платежей;
• отменить штрафные санкции;
• реструктуризировать задолженность.

Реструктуризация - это реальная . И старайтесь как можно чаще посещать кредитное учреждение, пытайтесь найти выход из этой ситуации всеми возможными способами.

Вид 4. Долгосрочная просрочка

Самой проблемной считается долгосрочная просрочка. Неоплата кредита в этом случае составляет более 3 месяцев. В этой ситуации служба банка, занимающиеся просрочками, и юридическая служба готовят документы на взыскание задолженности в судебном порядке. Также велика вероятность продажи долга коллекторам.

На этом этапе рекомендую обратиться к профессиональным юристам, специализирующимся на банковских разбирательствах, так как банк уже неохотно идет на какие-то уступки и соглашается лишь на полное погашение всей суммы оставшейся задолженности.

Профессиональные юристы очень часто находят какие-либо несоответствия в кредитном договоре, которые смогут в значительной мере облегчить ваше кредитное бремя.

Кроме того, опытный юрист нередко уже в процессе судебного разбирательства может убедить суд взыскать с заемщика только «тело» кредита без банковских штрафов и неустоек. Это становиться возможным в случаях, когда штрафы и неустойки по своим размерам превосходят сам кредит.

3. Как действовать при просрочке кредита - пошаговая инструкция

Если с вами приключилась неприятность в виде кредитной просрочки, не паникуйте.

Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. Возьмите на вооружение предложенный мной план действий.

Шаг 1. Обращаемся к кредитору с просьбой о реструктуризации долга

Выходом из сложившейся ситуации может стать ваше обращение в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

Старайтесь обратиться с заявлением до того, как сумма и срок просрочки станут значительными. В этом случае велика вероятность получить от банка положительное решение.

В случае положительного решения вам удастся:

• избежать судебных разбирательств;
• решить вопрос со штрафными санкциями;
• снизить ежемесячную кредитную нагрузку.

Шаг 2. Получаем консультацию

Решив остановить рост просрочки с помощью реструктуризации долга, попросите специалистов банка проконсультировать вас по данному вопросу.

Узнайте, какие виды реструктуризации банк сможет предложить конкретно в вашем случае. Какие документы нужны для рассмотрения вопроса. Имеются ли еще какие-либо способы решения вашей проблемы на данном этапе.

Такая консультация позволит вам найти оптимальный вариант решения вопроса по вашей просрочке, поможет быстрее и качественнее подготовить заявку и все необходимые документы.

Шаг 3. Предоставляем необходимую документацию

Кроме заявления для реструктуризации заложенности банку потребуются некоторые документы. Обычно необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.

Дополнительно банк запрашивает документы, подтверждающие причину образования задолженности.

Такими документами могут стать:

• справка из стационара;
• трудовая книжка с записью об увольнении;
• справка из фонда занятости о нахождение на учете в качестве безработного.

Шаг 4. Ожидаем утверждения реструктуризации

После сдачи полного комплекта документов вам придется набраться терпения, ожидая решения банка. По общей практике банк принимает решение достаточно быстро - в течение 1-7 рабочих дней, ведь для него также невыгоден рост просроченной задолженности.

Если через неделю вы не получили от банка ответа, не стесняйтесь, напомните о себе. К сожалению, еще известны случаи, когда, приняв отрицательное решение, банк «забывает» сообщить об этом заемщику.

Шаг 5. Получаем новый график выплат

По вашему заявлению принято положительное решение и теперь вам необходимо посетить банк, подписать новый договор и все необходимые бумаги.

Одним из документов будет график платежей, составленный, исходя из новых условий. По графику сразу видно насколько изменилась ежемесячная кредитная нагрузка.

Пример

Татьяна Смирнова жительница городка Буинск, что находится на территории Татарстана. В наследство от бабушки ей досталась небольшая квартирка. Однако квартира требовала ремонта.

Девушка, недолго думая, взяла кредит в Сбербанке в сумме 100 тыс. руб. сроком на 1 год. Вместе с договором Таня получила график платежей, по которому общий ежемесячный платеж составил 8884,88 руб.

График платежей по потребкредиту Смирновой Татьяны:

№ месяца	Платеж по основному долгу	Процент по кредиту	Общий ежемесячный
1	7884,88	1000	8884.88
2	7963,73	921,15	8884.88
3	8043,37	841,51	8884.88
4	8123,80	761,08	8884.88
5	8205,04	679,84	8884.88
6	8287,09	579,79	8884.88
7	8369,96	514,92	8884.88
8	8453,66	431,22	8884.88
9	8538,20	346,68	8884.88
10	8623,58	261,30	8884.88
11	8709,81	175,07	8884.88
12	8796,88	87,97	8884.88
Всего	100000,00	6618,53	106618,53

Для Татьяны это была вполне посильная нагрузка, ведь у нее имелась хорошая постоянная работа и неплохая зарплата. Таня работала старшим администратором в одном из местных ресторанов.

Но так было до тех пор, пока она не сломала ногу. Уже через месяц, еще находясь в стационаре, Татьяна поняла, что скоро наступит момент, когда кредит платить будет нечем.

Чтобы не доводить дело до просрочки, Смирнова обратилась в Сбербанк с просьбой реструктуризировать кредит. Через 10 дней банк принял по заявлению Татьяны положительное решение.

Посетив Сбербанк, Татьяна получила новый график платежей, в котором за счет увеличения срока до 2 лет снизился ежемесячный платеж.

График платежей после реструктуризации:

№ месяца	Платеж по основному долгу	Процент по кредиту	Общий ежемесячный
1	3707.35	1000.00	4707.35
2	3744.42	962.93	4707.35
3	3781.87	925.48	4707.35
4	3819.69	887.66	4707.35
5	3857.88	849.47	4707.35
6	3896.46	810.89	4707.35
7	3935.43	771.92	4707.35
8	3974.78	732.57	4707.35
9	4014.53	692.82	4707.35
10	4054.67	652.68	4707.35
11	4095.22	612.13	4707.35
12	4136.17	571.18	4707.35
13	4177.53	529.82	4707.35
14	4219.31	488.04	4707.35
15	4261.50	445.85	4707.35
16	4304.12	403.23	4707.35
17	4347.16	360.19	4707.35
18	4390.63	316.72	4707.35
19	4434.54	272.81	4707.35
20	4478.88	228.47	4707.35
21	4523.67	183.68	4707.35
22	4568.91	138.44	4707.35
23	4614.60	92.75	4707.35
24	4660.68	46.61	4707.35
Всего	100000,00	12976.34	112976.34

После этого кредитная нагрузка для Татьяны стала вполне посильной. А то, что увеличился срок кредита и общая переплата по нему, девушку не пугало, так как она планировала закрыть данный кредит досрочно, благо, условия договора это сделать позволяли.

Шаг 6. Переоформляем договор на новых условиях

Ознакомившись с новым графиком платежей, подписывайте договор кредитования по новым условиям.

Внимательно прочитайте его, уточните все непонятные пункты и формулировки и только потом ставьте свою подпись.

• во вновь заключаемом договоре должен быть прописан пункт о том, что прежний договор теряет юридическую силу и закрыт;
• в новом договоре не должен появиться пункт о возможности принятия одностороннего решения о повышении ставок по данному кредиту.

Решение вопросов по просроченной кредитной задолженности часто становится непосильной ношей для обычного человека. В таких случаях на помощь приходит .

Профессиональную юридическую помощь, в том числе и по вопросам просрочки по кредиту, вам могут оказать специалисты юридического онлайн-сервиса «Правовед».

«Правовед» - это команда профессионалов, работающая во всех правовых сферах. Высококлассные юристы работают на всей территории России, в различных часовых поясах, а значит, клиенты могут получать качественную юридическую поддержку круглосуточно. Воспользоваться услугами сервиса очень просто: можно задать вопрос в онлайн-чате на сайте, а можно позвонить по телефону.

На сервисе вы сами можете выбрать юриста, квалификация которого наиболее полно отвечает вашим потребностям.

Также хочу отметить, что реструктуризация - это не единственный способ решения ваших кредитных проблем. Вы, например, можете получить кредитную карту. Многие банки позволяют получать кредитные карты с небольшим лимитом даже клиентам, имеющим плохую кредитную историю и просрочки.

Хочу предупредить, что использование кредитной карты оправдано лишь в случае, кода вы точно знаете даты поступления денежных средств для погашения задолженности.

Чтобы не тратить средства на комиссию при снятии налички, расплачивайтесь за товары первой необходимости кредиткой, а личные деньги (зарплата и т.п.) направляйте на гашение просрочки.

Не забывайте о сроке окончания беспроцентного периода, а то вместо облегчения ситуации вы попадете в новую кредитную кабалу с высоким процентом.

4. Профессиональная помощь при просрочке по кредиту - обзор ТОП-3 антиколлекторских компаний

Реальную помощь в решении вопросов по кредитной просрочке могут оказать специалисты антиколлекторских компаний.

Мы предлагаем обзор надежных и высокопрофессиональных компаний, которым по плечу проблемы любой сложности.

1) ФИНАНС-ИНВЕСТ

«Финанс-Инвест» - это компания, оказывающая помощь в получении кредитов на выгодных условиях. Специалисты компании готовы взяться даже за самые безнадежные случаи.

Кроме помощи в кредитовании, компания оказывает антиколлекторские услуги и услуги по исправлению кредитной истории.

Качественно, быстро, законно - это отличительные особенности услуг «Финанс-Инвест».

Федеральная антиколлекторская служба «Закрой Кредит» - это реальная помощь заемщикам, имеющим просрочки по банковским кредитам и тем, кто страдает от домогательств коллекторов.

30 офисов компании расположены на всей территории России. На счету сотрудников более 1500 клиентов, которым фирма «Закрой Кредит» помогла избавиться от долгов.

У компании есть такая услуга, как «Перевод звонка от коллектора» на юристов фирмы. Уже в течение первых суток после оформления услуги заемщик перестает испытывать психологическое давление со стороны кредиторов, полностью избавляется от неприятного общения с коллекторами.

Компания сама соберет необходимые документы и примет участие в судебном разбирательстве без участия клиента. Всего 2 месяца потребуется юристам «Закрой Кредит», чтобы добиться положительного решения проблемы.

3) Центурион-групп

«Центурион-групп» - это группа юридических компаний, оказывающая юридическую помощь при проблемах с банками, коллекторами и приставами не только физлицам, но и юридическим субъектам.

Услуги компании полностью официальны и законны. Клиенты могут бесплатно проконсультироваться у специалистов. Приятной особенностью служит отсутствие предоплаты за услуги компании, что говорит о гарантированном результате проблем, за решение которых берется «Центурион-групп».

Юристы компании готовы помочь своим клиентам провести процедуру банкротства от запуска и до момента ее успешного завершения. Компания предлагает своим клиентам несколько вариантов решений, индивидуальный подход, глубокое погружение в ситуацию.

5. 3 совета как действовать, если просрочили платеж по кредиту

Неправильное поведение в ситуации, когда имеется просрочка по кредиту, только усугубит проблему.

Ознакомьтесь с моими советами, они помогут вам принять грамотные и верные решения.

Самое плохое, что можете вы сделать при наличии просрочки - это скрываться от банков-кредиторов. Помните, что банк - это крупное юридическое лицо со штатом профессиональных юристов. У них на руках имеется официально заключенный кредитный договор, а значит, закон на их стороне.

Чем дольше вы оттягиваете визит в банк для решения вопроса, тем больше усугубляете свою ситуацию.

Разумеется, посещение банка по поводу имеющейся просрочки - не самое приятное дело, но советую всегда помнить старую притчу, которую так любит повторять известный канадский бизнесмен и консультант по развитию личности Брайан Трейси: «Если вам предстоит съесть живую лягушку, не надо смотреть на нее слишком долго» .

Этот вопрос вам все равно придется решать, и чем быстрее вы это сделаете, тем лучше!

Банкротом вправе себя объявить любое физическое лицо, имеющие просроченную кредитную задолженность сроком более 6 месяцев в сумме, превышающей 100 тыс. руб.

Процедура банкротства - это выход, когда задолженность солидная, и вы действительно не в состоянии погасить ее.

Подходите к этому вопросу взвешенно, так как банкротство хотя и решает ваши текущие проблемы, но при этом оказывает существенное влияние на всю вашу дальнейшую жизнь.

Объявив себя банкротом, вы не сможете кредитоваться в течение последующих 5 лет, вам будет запрещено заниматься предпринимательством, и вы, возможно, лишитесь всего имущества, которое на момент процедуры находится у вас в собственности.

Совет 3. Обращайтесь за помощью в антиколлекторские компании

Все большую популярность набирают антиколлекторские компании.

Антиколлекторская фирма - это коллектив профессионалов, которые на законных основаниях помогают заемщикам, имеющим просроченную задолженность по кредиту, найти оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Совет: если вы уже на начальной стадии не в силах найти выход, не усугубляйте проблему, обращайтесь к специалистам. Таким специалистом для вас может стать