Какой кредит лучше ипотечный или потребительский. Кредит или ипотека? Как лучше купить квартиру? Годовая процентная ставка

При невозможности улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств кредит на квартиру – прекрасная возможность решить этот вопрос. Банки предлагают приобретать жилье в ипотеку, но можно взять и нецелевой (потребительский) займ.

В первую очередь при покупке жилья с привлечением заемных средств всплывает вопрос, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Чтобы ответить на него, нужно подробно проанализировать оба вида кредитования, рассмотреть их плюсы и минусы и сделать приблизительные расчеты.

Ипотечный и потребительский кредит во многом схожи. Это две разновидности денежных займов, при которых средства выдаются на оговоренный срок и под проценты. Различия заключаются в условиях предоставления, размере ежемесячного платежа, сроках и так далее. Для ответа на вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, рассмотрим подробнее каждый вид кредитования.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

Ипотечный кредит - вид займа, при котором недвижимость должника берется под залог. Она находится в собственности человека или семьи, взявшей ипотеку. При невыполнении созаемщиками обязательств объект кредитования переходит в собственность кредитора. Залогом будет квартира, на приобретение которой берутся средства или другая недвижимость (определяется видом займа и условиями договора).

• Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
• Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
• Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
• Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
• Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
• Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
• Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.

Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

• Высокая итоговая сумма переплат. В зависимости от размера ежемесячного платежа и сроков достигает 100-200% от первоначального значения.
• Первый взнос. Большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначальной суммы, равной примерно 10% (чаще 15-30%) от стоимости приобретаемого объекта.
• Необходимость страхования приобретенного жилья. Это помогает обезопасить квартиру и гарантировать возврат средств в экстренном случае, но увеличивает переплаты.
• Повышенные требования к заемщикам. Потребуется собрать внушительный пакет бумаг и подтвердить статус, чтобы получить одобрение банка. В то же время документы по приобретаемому жилью обычно предоставляет продавец. Покупатель лишь передает их банку.
• Привлечение лиц предпенсионного или пенсионного возраста в качестве поручителей или созаемщиков, скорее всего, приведет к уменьшению срока кредитования, следовательно, увеличится размер платежа.
• Ипотека предполагает ограничение права распоряжаться купленным жильем. До тех пор, пока действует обременение, недвижимость нельзя ни продать, ни подарить, ни как-то еще передать третьим лицам.
• После погашения ипотеки нужно снять обременение. Для этого банк предоставляет гарантийное письмо и свой экземпляр закладной. Заемщик данные бумаги предоставляет в МФЦ, где через некоторое время выдадут новые документы по жилью с соответствующими отметками.
• Стандартная схема расчетов при ипотеке следующая: покупатели передают продавцам часть стоимости объекта (это первоначальный взнос, сформированный за счет собственных средств), регистрируется право собственности, через 5 рабочих дней новые владельцы (заемщики) предоставляют банку документы из регистрирующих органов. Некоторые продавцы, несмотря на то что их права защищены договором ипотеки, не соглашаются на такую схему.
• Услуги риелтора и юриста, сопровождающих сделку, оплатить за счет ипотечных средств нельзя.
• Купленное жилье обязательно оформляется в собственность созаемщиков. Также владельцами могут быть и их несовершеннолетние дети. Оформление права собственности на третье лицо (например, на совершеннолетнего ребенка) исключается.
• Если владельцами приобретаемого жилья станут, в том числе несовершеннолетние дети, то в обязательном порядке получается разрешение органов опеки. Они должны согласиться с тем, что данный объект будет передан в залог банку. При невыполнении созаемщиками обязательств по выплате займа данная недвижимость будет передана в собственность кредитору, даже если для детей она является единственным жильем.

Внимательно изучите программы ипотеки - часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

Достоинства и недостатки потребительских займов

Потребительский кредит - заем, который банк выдает физическому лицу. Он является нецелевым, и выдается не строго на покупку квартиры, а на любые нужды. Предоставляется без залога: приобретаемое жилье или другая недвижимость остается в собственности кредитополучателя даже в случае невыполнения обязательств по соглашению.

• Меньшая итоговая сумма переплат. Достигается за счет небольшого срока, на который выдается кредит, и большого ежемесячного взноса.
• Оперативное рассмотрение заявок. Ответ банк выдает в течение нескольких дней.
• Нестрогие требования к получателю. Понадобится собрать меньшее количество документации.

Оформляется на одного человека. Предоставляется вне зависимости от семейного положения. При получении этого вида займа не нужно вносить первый взнос и страховать приобретенное жилье в обязательном порядке, что делает кредит выгоднее.

Сохраняется право на распоряжение недвижимостью, даже если кредит еще не погашен.

Позволяет решить квартирный вопрос даже при отсутствии собственных накоплений.

• Небольшие сроки на погашении займа. Выдается на срок до 3-5 лет.
• Сравнительно высокие процентные ставки. На несколько пунктов выше, чем ставки по ипотеке.
• Большой размер ежемесячных взносов. Повышение обусловлено небольшим сроком, на который выдаются средства.
• Небольшая максимально предоставляемая сумма. Ипотечный кредит выгоднее потребительского, если требуется получить большой займ. Потребительский кредит всегда ограничен по сумме.
• Отсутствие страховок жилья, жизни и титула прав означает, что все риски, связанные с владением жильем, возложены исключительно на собственника.
• Ряд банков фактически навязывает страховку по утрате трудоспособности. Обычно она обходится на порядок дороже, нежели аналогичный продукт, предлагаемый профессиональными страховщиками.

Для получения кредита необходимо обладать высоким уровнем дохода. В противном случае банк откажет в предоставлении. Также желательно, чтобы доход был гарантирован на несколько лет. Иначе выплата ежемесячного взноса станет затруднительной.

Пример расчета

Чтобы понять, что лучше: ипотека или кредит на жилье, проведите расчеты на специальном калькуляторе или вручную. Вот, например калькулятор ипотеки Сбербанка. Для примера возьмем средние значения:

1. Ипотечный кредит. 2,5 миллиона. Процентная ставка 11% годовых. Срок 15 лет. Ежемесячный платеж 28415 рублей. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 2614700 рублей. + страховые взносы, комиссии.
2. Потребительский заем. 2,5 миллиона. Процентная ставка 17% годовых. Срок 3 года. Ежемесячный платеж 89132 р. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 708752 рублей.

Из расчетов видно, что переплата по обычному кредиту значительно меньше. Но каждый месяц придется отдавать много денег дополнительно к коммунальным платежам за квартиру. Это существенный минус потребительского займа.

Строительство ИЖД

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома невыгодна тем, кто планирует выполнять хотя бы часть манипуляций своими руками: в качестве подтверждения факта строительства банку нужны документы на все стройматериалы, на все выполненные работы. Кредитору следует предоставить смету, договор на строительство, разрешительные документы на подключение к коммуникациям и так далее.

Земельный участок, на котором будет построен дом, передается в залог банку. Если он в долгосрочной аренде, то в качестве обеспечения принимают право аренды.

Если планируется строительство частного дома своими руками, то можно брать сравнительно небольшую сумму по программе потребительского кредитования, чтобы обеспечить финансирование части работ на предстоящий сезон. В зимний период можно успеть погасить часть долга, а к весне вновь оформить потребительский кредит. Но есть риск того, что в какой-то момент банк откажет в займе, например, ввиду недостаточности платежеспособности из-за кредитных обязательств, оформленных ранее.

Если строить дом в ипотеку , что выгоднее с учетом низких ставок, нужно учитывать, что ряд банков дают возможность получать ссуду траншами, то есть частями. При такой схеме проценты начисляются только на фактически полученную часть кредита, что минимизирует переплату. Однако найти кредитора, готового работать со строительством ИЖД, тяжело.

Налоговый вычет

Решая, как лучше купить квартиру (в ипотеку или в кредит), следует учитывать, что в первом случае при наличии официальной, «белой» зарплаты можно воспользоваться налоговым имущественным вычетом.

Это единовременная "скидка" на выплачиваемые налоги. То есть это сумма, на которую уменьшается общее число налоговых выплат. Вычет равен 13% от общего долга. Делает ипотечный заем более выгодным.

Неработающие пенсионеры и инвалиды, а также граждане, работающие неофициально, воспользоваться данной льготой не смогут, поскольку не являются плательщиками налога на доходы физлиц.

Решать, что лучше: кредит или ипотека на жилье с учетом возможности получения налогового вычета, нужно так:

• для трудоустроенных официально, выгоднее покупка недвижимости в ипотеку;
• для неработающих важнее учитывать прочие факторы.

Подробнее в видео.

Выводы

Что выгоднее: ипотека или кредит – следует решать в каждом конкретном случае. Однозначно лучше купить квартиру с использованием потребительского займа, если необходима сравнительно небольшая сумма, а налоговый вычет не полагается. Если же нужно реализовать средства материнского капитала, то необходима ипотека, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.

Важно учитывать и размер платежей. В идеале они должны быть сопоставимы с ценой аренды приобретенного жилья. Потребительский кредит на крупную сумму – это большие ежемесячные платежи, что даже при наличии стабильно высокого дохода сегодня, завтра может оказаться проблемой.

Чтобы снизить величину переплаты по ипотеке, достаточно гасить долг с опережением графика. Проценты банки начисляют лишь за время фактического срока пользования средствами, при этом учитывается величина остатка.

?

Ипотека или кредит: что лучше?

Приобретение собственного жилья - самая значительная покупка в жизни человека. Хорошо, если доходы позволяют в сравнительно небольшой срок накопить нужную сумму наличными.
Но для большинства россиян единственная возможность - это воспользоваться заемными средствами банка. Какую кредитную программу выбрать: ипотечную или потребительскую? Сравним условия, преимущества и недостатки.

Прежде чем искать ответ на достаточно актуальный для многих россиян вопрос: «Ипотека или кредит: что выгоднее?», нужно определиться с ключевыми моментами:

1. Размер требующейся суммы в кредит.
2. Оптимальный срок кредитования.
3. Целевое назначение приобретаемого жилья

По существующим банковским предложениям легко отслеживается, что потребительский кредит без обеспечения ограничивается суммой порядка 500 000 рублей. Ипотека же предоставляет возможность единовременно получить заемные средства в существенно большей сумме.

Для расчета оптимального срока погашения займа кредитные эксперты советуют отталкиваться от определения ежемесячной суммы платежа. Она не должна превосходить 30% от общего дохода. Для потребительских кредитов срок кредитования ограничен 5 годами (в редких случаях - 7 годами), ипотечную ссуду можно оформить на срок до 30 лет.

Ипотечный займ сопровождается наложением обременения на приобретаемое имущество. Согласно ст. 12 и положениям гл. V закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3, существует ряд ограничений на пользование жильем, неисполнение которых может повлечь требование банка как залогодержателя расторгнуть кредитный договор и единовременно погасить всю задолженность.

К примеру, если это не оговорено в договоре с банком, нельзя регистрировать в залоговом жилье третьих лиц или сдавать его в аренду. Продажа жилья также осложнена необходимостью предварительного погашения существующей задолженности по ипотеке. Потребительский кредит без обеспечения позволяет распоряжаться имеющимся жильем по своему усмотрению.

Помимо этих основных моментов, определяющих выгодность кредитных программ исходя из их назначения, существуют и другие нюансы для сравнения.

Ипотека или кредит: сравниваем требования банка

Для оформления кредита банку требуется проверить только заемщика, его состоятельность и платежеспособность. Во многом об этих основных критериях свидетельствует предоставленная справка о доходах и наличие поручительства.

При ипотеке, помимо кандидатуры заемщика, тщательно проверяется и приобретаемая квартира. Это существенно влияет на срок рассмотрения заявки.

Если при наличии хорошей кредитной истории заемщик может получить необходимую сумму займа в течение 1 рабочего дня, то для рассмотрения возможности предоставления ипотечной ссуды банку требуется от 5 рабочих дней.

Не знаете свои права?

Ну и конечно, пакет документов, требующийся для оформления ипотеки, значительно превышает по количеству пакет документов для оформления потребительского кредита.

Сбор документов для ипотечной ссуды, последующая регистрация в Росреестре, обслуживание (продление страховок и текущих справок о доходах) требует от заемщика дополнительных вложений и времени.

Ипотека или кредит: сравниваем процентную ставку

Благодаря деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК, ныне переименованного в АО "ДОМ.РФ"), созданному Правительством РФ в 1997 в соответствии с постановлением от 26.08.1996 №1010, банковские ипотечные программы непрерывно совершенствуются, условия оформления упрощаются, а процентная ставка уменьшается.

В настоящее время выдача потребительских кредитов сопровождается процентной ставкой в пределах 12-22% годовых (экспресс-кредиты довольно дороги, их в расчет брать не стоит), а для ипотеки процентная ставка колеблется в пределах 9-14% годовых (для валютных займов несколько ниже).

Ипотека или кредит: сравниваем дополнительные расходы

• Страховка. Ипотечная ссуда, как любой залоговый займ, сопровождается обязательным страхованием залогового имущества. Причем в случае возникновения страхового случая, средства пойдут на возмещение убытков, прежде всего, банку, а не заемщику, согласно п. 2 ст. 36 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3.

  В то время как при страховке собственного жилья без обременения есть возможность получить компенсацию в случае потери жилья или для текущего или капитального ремонта при возникновении страхового случая.

  То же самое можно сказать об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и титульном страховании - все средства будут направлены на возмещение понесших убытков банку, а не заемщику и его ближайшим родственникам (в случае летального исхода). Это достаточно существенный недостаток наложенного обременения при ипотеке.

• Независимая оценка жилья. При ипотеке расходы по оценке жилья ложатся целиком на заемщика и являются обязательными. Оформление прочих документов и приведение их в надлежащий вид также требует первоначальных вложений.

Ипотека или кредит: сравниваем условия

Наиболее приятным моментом при оформлении ипотеки является право на реализацию налогового вычета (См. Как получить имущественный налоговый вычет по ипотеке) и обналичивание материнского капитала в качестве первоначального взноса (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса? ) .

Также стоит отметить проверку на юридическую чистоту приобретаемого жилья не только заемщиком, но и службой безопасности банка, и страховой компанией. Дополнительные гарантии того, что сделка купли/продажи не будет впоследствии оспорена, дает титульное страхование.

Недостатком ипотеки служит ограничение в выборе вторичного и первичного жилья. Отсекаются сразу множество вариантов, скажем, на новостройки застройщика, которые по каким-то причинам не устраивают банк, или квартиры, не соответствующие по техническому состоянию или местоположению условиям банка.

При ипотеке банки болезненно реагируют на регистрацию несовершеннолетних детей или граждан с инвалидностью - ведь это вызывает сложности с реализацией права обременения при уклонении заемщика от выплат по займу. Для заемщика такое условие мало приемлемо, большинство положенных льгот указанные лица могут получить только при наличии постоянной регистрации по месту жительства.

Таким образом, резюмируя рассмотренные преимущества и недостатки потребительского и ипотечного кредитования можно сделать вывод, что универсального ответа на вопрос «что лучше: ипотека или кредит» не существует. В каждом отдельном случае, как и кредит, так и ипотека может оказаться наиболее выгодной для потенциального заемщика.

В последнее время, по оценке специалистов компании «НДВ-Недвижимость», спрос на потребительские кредиты активно растет. При этом все большую популярность данный вид кредитного продукта набирает при решении квартирных вопросов.

Как правило, к потребительским кредитам прибегают, когда речь идет о суммах от 300 000 до 1 000 000 рублей. Если нужна меньшая сумма, то клиенты, в основном, пользуются кредитными картами. Спрос на потребительский кредит в компании «НДВ-Недвижимость» объясняют несколькими факторами.

Во-первых, это доступность потребительского кредитования. Многие банки упростили процедуру рассмотрения заявки на кредит и уменьшили количество необходимых документов до одного - двух. Причем, предложений с такими лояльными условиями рассмотрения кредитной заявки сейчас хоть отбавляй. Ставки тоже на любой вкус: от 16 и до 70% годовых. Разумеется, чем ниже ставка, тем большее количество документов и большее обеспечение попросит банк.

Еще одна причина популярности потребительских кредитов в том, что они дают возможность без особого ущерба для семейного бюджета, купить то, что хочется, именно сейчас, а не откладывать деньги на покупку мечты. Кто-то вообще не умеет копить, а желаемый товар не ждет. Банки, со своей стороны, предлагают программы с удобными ежемесячными платежами и сроками кредитования. Максимальный срок по потребительским кредитам составляет 7 лет. Но, как показывает практика, большинство клиентов предпочитает брать кредит на 5 лет. По желанию заемщика, возможно досрочное погашение кредита в любой момент, при этом проценты платятся лишь за реальный период использования.

На что берут кредит? Кто-то хочет отремонтировать дачу к лету, кто-то отдохнуть, а кто-то и решить жилищные проблемы. Последний вариант становится все более и более популярным. Процентные ставки по ипотечным кредитам растут, подбираясь ближе к ставкам по потребительским кредитам, и разница сокращается. Если провести аналогию, то средняя ставка по составляет 12-15% годовых, а по потребительскому кредиту - 17%-22%. При этом для получения ипотечного кредита заемщику придется застраховаться, оплатить различные комиссии банка и оформить в залог банку квартиру. Потребительский кредит всего этого не требует.

Приведем пример. Клиенту необходим 1 000 000 рублей для обмена небольшой квартиры на более просторную в новостройке. Страховка жизни/здоровья при оформлении ипотечного кредита составит около 10 000 рублей, а при отказе от страхования банк увеличивает ставку на 3-5%. Тут ставки по ипотеке и потребительскому кредиту выравниваются. При покупке квартиры на вторичном рынке обязательно потребуется журнал оценки, страховка имущества (квартиры) и права собственности. Это также увеличивает первичные расходы примерно на 15 000 рублей. Во многих банках есть комиссия за выдачу кредита, которая составляет ещё около 10 000 рублей. Итого дополнительных расходов выходит порядка 35 000 рублей. Получается, что разница по ежемесячным платежам не велика - 1000 - 2000 рублей в месяц, но из-за дополнительных расходов потребительский кредит может быть привлекательней ипотеки на коротких сроках. Сравним платежи по ипотеке и потребительскому кредиту:

Срок	Ипотека		Потребительский кредит
	Годовая процентная ставка	Ежемесячный платеж	Ежемесячный платеж	Годовая процентная ставка

Из расчетов видно, что разница в платежах небольшая.

Главное преимущество потребительского кредита все же то, что квартира не является предметом залога банка. Её, в случае необходимости, можно продать и погасить задолженность, если она окажется непосильной. В случае с ипотекой, этот процесс будет сложнее - без согласия банка квартиру из-под залога нельзя продать.

Но есть у потребительского кредитования и обратная сторона медали. Не всем могут подойти условия банка для получения этого кредита. Не у каждого есть доход, необходимый для получения желаемой суммы. Как уже говорилось, максимальный срок потребительского кредита 7 лет. По ипотечному кредиту некоторые банки предлагают до 50 лет. Существуют ограничения и по суммам. Во многих банках предложения по потребительскому кредитованию ограничиваются 1 000 000 - 1 500 000 руб. Если этого недостаточно для решения жилищных проблем, то на выручку приходит с большими возможностями.

Разница в размере дохода, который нужно подтвердить, тоже играет не последнюю роль. Для получения потребительского кредита в размере 1 000 000 руб. на 5 лет необходим подтвержденный доход в размере не менее 52 000 рублей в месяц. При оформлении той же суммы кредита по ипотеке достаточно получать зарплату в 30 000 рублей. Снижение требуемого размера дохода происходит за счет увеличения срока кредита до 10 лет и снижения ставки до 13%. Также у заемщика всегда есть возможность досрочно погасить кредит и сократить срок кредита или сумму платежа.

Резюмирует Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании НДВ-недвижимость:

«Каждый кредитный продукт хорош по-своему, и у каждого есть свои минусы. Сложно сказать однозначно, что лучше - ипотека или потребительский кредит. Правильный выбор зависит от множества факторов. Чтобы определиться с оптимальным вариантом кредита именно в вашей ситуации, советую обратиться к специалистам».

Если на покупку жилья у вас недостаточно денег, то можно обратиться в финансовое учреждение. Банки предлагают заёмщику два основных варианта: ипотека и кредит POS (потребительский). Рассмотрим плюсы и минусы каждого вида с практической точки зрения и подсчитаем, какой выгоднее взять кредит на квартиру.

Выгодная ипотека. Плюсы и минусы:

Ипотека предполагает получение денег от банка под залог приобретаемой или уже существующей у вас жилплощади.

• низкая ставка по займу;
• предложения банков программ с минимальным размером первого взноса (либо полное его отсутствие);
• возможность привлечения к оформлению ссуды созаёмщиков, что увеличивает размер кредита;
• ипотека позволяет получить большую сумму займа в отличие от потребительских банковских предложений.

Потребительское кредитование. Плюсы и минусы:

Данный вид займа не предусматривает залога с вашей стороны, и может также служить для вас источником средств для покупки жилья.

«+»

• лояльные требования кредитора к заёмщикам;
• оперативное согласование и выдача ссуды;
• оформление займа не требует большого пакета документов;

«-»

• низкий лимит потребительского кредита;
• высокие процентные ставки;
• большой размер ежемесячного платежа из-за ограниченного срока кредитования (чаще всего до 7 лет).

Сравнительный расчет. Определяем выгодный кредит*

Для ипотеки берем следующие минимальные исходные данные:

• срок займа - 15 лет;
• сумма – 2,5 млн. рублей;
• ставка – 11%

При расчете ипотечного займа получаем:

• платеж – 28,4 тыс. рублей в месяц;
• переплату по процентам – 2,6 млн. рублей, т.е. удорожание «сделки» - в 104,59%.

Для потребительской ссуды:

• сумма - 2,5 млн. рублей; срок займа – 5 лет;
• ставка (усредненные данные) – 17%.

И получаем: после расчета платеж в размере 62,1 тыс. рублей, а сумму переплаты по процентам – 1,2 млн. рублей.

*В расчет принимались средние показатели по схожим программам разных банков без учета первоначального взноса.

Вывод: Сумма переплаты по ипотечному кредиту в несколько раз выше, чем при POS-кредитовании. Но выплачивать ежемесячный платеж в размере 61,2 тысячи рублей может себе позволить только семья с довольно высоким уровнем дохода.

Что такое ипотека и чем она отличается от потребительского кредита?

Покупка квартиры в Москве - дело не дешевое. Однако, ежедневно сотни обычных людей приобретают в собственность столичное жилье, выполняют в нем отделку и ремонт. Где они находят на это деньги? Зарабатывают? Копят? Берут у родственников? Во многих случаях люди занимают недостающую для покупки квартиры сумму у банков. На приобретение жилья можно оформить ипотеку или потребительский кредит. В чем принципиальная разница между этими банковскими "продуктами" и какой из них выгоднее - разберемся в статье.

Что это такое ипотека?

Ипотека представляет собой целевой кредит, предназначенный для физических лиц, желающих приобрести квартиру. Банк выдает заемщику ту или иную сумму денег и берет в залог приобретаемое жилье до тех пор, пока долг не будет погашен. Ипотечный кредит предполагает обязательный первоначальный взнос, составляющий незначительный процент от стоимости жилья (обычно это 10-20%, не больше), невысокие процентные ставки и длительный срок погашения долга. При оформлении ипотеки риск того, что вас могут обмануть с объектом недвижимости, сводится практически к нулю, ведь проверку квартиры осуществляют и страховая компания, и банк.

Ипотечный кредит многих отпугивает массивным пакетом документов, который требуется собрать для одобрения заявки банком, а также необходимостью прохождения многочисленных комиссий и оформления страховок. Однако, именно эти "неудобства" и являются причиной низких процентных ставок по кредиту. Банк, получая большое количество информации о клиенте, защищает себя от рисков, которые связаны с невозвратом денежных средств./p>

Сумма ипотечного кредита может быть в разы больше, чем у потребительского аналога.

Если человек имеет на руках сумму, равную только 20-30% стоимости жилья, банк сможет выдать ему недостающие 70-80%. Таким образом, если имеющаяся на руках сумма не велика, или вместо "живых денег" покупатель жилья планирует сделать взнос посредством материнского капитала, ипотека является наиболее удачным решением.

Нужно понимать также, что посредством ипотеки вы сможете приобрести только определенное жилье - то, которое одобрит банк. Кроме того, до погашения задолженности у вас будут связаны руки в плане совершения любых операций с недвижимостью, находящейся в залоге. Сдать, продать или даже выполнить перепланировку жилья можно будет только после получения согласия банка.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит выдается на любые покупки, а не только для решения жилищных проблем

Потребительский кредит не является профильным "банковским продуктом", направленным на приобретение жилья. Однако, с его помощью тоже можно решить жилищный вопрос. Потребительский кредит (ПК) выдается гражданам для потребительских целей, иначе говоря, не связанных с предпринимательской деятельностью. В банках оформляются нецелевые ПК - на любые покупки.

Оформить потребительский кредит может любой человек в возрасте от 18-21 до 55-70 лет (в разных банках действуют разные возрастные цензы). Средний срок возврата ПК достаточно невысок - всего 5 лет (правда, некоторые банки, обычно не очень крупные и не очень известные, оформляют потребительский кредит на срок до 10-15 лет. Однако, процентные ставки в этом случае повышаются). Поэтому в случае оформления ПК на покупку жилья стоит настраивать себя на то, что ежемесячные взносы будет довольно высокими.

Обычно, сумма потребительского кредита не превышает 500 000 рублей. Если понадобится больший займ, банк потребует предоставить одного или двух поручителей, что усложнит и удлинит процесс оформления кредита на крупную сумму.

Процентные ставки ПК выше, нежели у ипотеки. В первом случае они варьируются в районе 17-22%, а во втором - 12-15%. Разрыв, может быть, и не большой, но переплата в случае займа в банке крупной денежной суммы, может оказаться весьма ощутимой.

Потребительский кредит удобен людям, у которых уже имеется на руках значительная сумма денег, но на покупку жилья не хватает каких-то 20-30%. Оформив ПК в банке, человек сможет выбрать квартиру или дом по своему вкусу, не согласовывая этот вопрос с финансовой организацией. Правда, в этом случае все проверки объекта недвижимости на предмет юридической чистоты становятся заботой исключительно покупателя. В случае возникновения у заемщика финансовых затруднений, банк не будет претендовать на купленное посредством ПК жилье, как в случае с ипотечным кредитом. Человек сможет по своему разумению распоряжаться квартирой или домом: жить там или нет, сдавать в аренду, дарить, завещать, продавать и т.д. С ипотекой такая свобода действий исключена.

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит?

Процентная ставка по ипотеке ниже

Подведем итог: когда выгоднее оформлять в банке ипотеку, а когда потребительский кредит? Все очень индивидуально и зависит от ситуации.

• Чем большая сумма у вас имеется для первоначального взноса за жилье, тем в общем случае более выгоден потребительский кредит по сравнению с ипотекой;
• Если вы планируется обменять одну квартиру на другую с доплатой со своей стороны, то потребительский кредит также будет более выгодным;
• Если вы планируете сделать взнос за жилье с использованием средств материнского капитала, то ипотека - ваш выбор;
• Если вы точно знаете, что все время, пока не выплачен кредит, вы будете проживать в той квартире, которую купите с помощью банковского займа, то ипотечный кредит в общем случае будет более выгодным, нежели потребительский. Когда такой уверенности нет, лучше обратиться к оформлению ПК, поскольку банк, являющийся совладельцем квартиры, по которой еще не выплачен ипотечный кредит, будет ограничивать любые операции с этим жильем;
• Чем "прозрачнее" юридическая чистота выбранной вами квартиры и чем лучше ее состояние, тем больше шансов, что банк одобрит ее и выдаст ипотечный кредит. Если же вы наметили для покупки "убитое" жилье на вторичном рынке, требующее серьезного ремонта, то в ипотеке могут и отказать. В этом случае потребительский кредит тоже может стать выходом.

Современный рынок недвижимости изобилует государственными программами и специальными банковскими предложениями, призванными облегчить процесс приобретения недвижимости. Прежде чем обратиться к одному из них, рассмотрите внимательно все варианты, получите максимум информации, взвесьте все "за" и "против". Если у вас пока нет уверенности вопросах, будете ли вы проживать в купленной квартире или захотите ее продать, да и вдобавок сумма первоначального взноса слишком мала, лучше пока отложите вопрос банковского займа. Не спешите лезть в кабалу, подождите, пока ситуация не прояснится.