Выгодный банк для эквайринга ип. Эквайринг какого банка лучше выбрать и как это правильно сделать? Торговый эквайринг и онлайн-кассы

17.08.2023

Торговый эквайринг – одно из возможных стратегически верных решений в ситуации жесткого соперничества компаний на рынке и борьбе за клиентуру. Бизнес ищет новые конкурентные преимущества, поэтому банки подстраиваются под ситуацию и предлагают новый продукт.

Комиссии ТОП 7 банков

Сравнение торгового эквайринга, представленное ниже, основано на тарифах банков, с учетом условий по предоставлению ими терминала, а также требований по минимальному обороту.

Сравнение условий банков

Ниже кратко рассмотрим условия предоставления услуги в топовых банках России.

Сбербанк

крупнейший банк-эквайер в нашей стране. Устанавливает тарифы индивидуально в зависимости от вида деятельности компании, ее денежного оборота и региона расположения;
предоставляет в аренду собственные терминалы торгового эквайринга по достаточно доступной стоимости – в зависимости от выбранной модели от 1700 до 2200 рублей в месяц;
процедура подключения и последующее обслуживание – бесплатно.
по отзывам клиентов имеет некоторые недостатки в виде низкой квалификации отдельных сотрудников и несогласованности их действий, бумажной волокиты

Тинькофф банк

один из самых клиентоориентированных банков страны. Стоимость торгового эквайринга формируется прозрачно, без скрытых условий. Существует процентная и пакетная схема оплаты, клиент вправе выбрать более удобный и выгодный для него вариант;
клиент может использовать в работе как собственное торговое оборудование, так и платежные терминалы, предоставленные в ассортименте банком;
срок подключения — от 1 рабочего дня с даты подачи заявки.

Точка банк

давно зарекомендовавший себя на рынке услуг торгового эквайринга банк с понятной системой ценообразования на услугу;
предлагает по доступным ценам стационарные и переносные терминалы с возможностью оплаты в рассрочку в течение года;
тарифы формируются в зависимости от выбранного пакета обслуживания – «минимальный», «оптимальный» или «идеальный».

ВТБ

банк предлагает услуги торгового эквайринга с одними из самых лояльных тарифов для ИП;
поддерживает все возможные платежные системы, действующие на территории РФ;
информационная поддержка, программное обеспечение, установка и техобслуживание терминалов осуществляется бесплатно;
при условии открытия расчетного счета, тарифы одни из лучших на рынке.

Альфа банк

один из лидеров на рынке;
тарифы на услугу в среднем чуть выше чем в остальных банках, однако это компенсируется стоимостью предоставляемых терминалов;
для компаний с оборотом свыше 1 млн в месяц предлагает выгодные индивидуальные тарифы.

Бинбанк

минимальные тарифы в рамках сервиса Бин Go – всего 1,5% комиссия по платежам;
банк открыт для обсуждения индивидуальных условий на услугу;
поддержка основных семи платежных систем;
возможность онлайн оформления услуги на сайте банка;
банк предлагает приобрести необходимое для работы оборудование у партнеров по выгодным ценам.

Промсвязьбанк

банк предлагает минимальные сроки зачисления денежных средств на расчетный счет – от 1 дня;
ежедневное предоставление отчета о проведенных операциях;
бесплатная аренда оборудования.

Сравнение торгового эквайринга различных банков: как выбрать выгодный вариант

Когда Вы выбираете банк для будущего сотрудничества для торгового эквайринга, нужно помнить и учитывать одновременно несколько факторов:

Каков планируемый средний чек по кассовой операции.
Установлен ли банком минимальный денежный оборот в месяц. Чем выше оборот компании, тем меньше будет комиссия.
Условия по аренде, покупке или подключению оборудования эквайринга (в том числе и поддерживаемые банком модели).
Возможность подключения торгового эквайринга без открытия расчетного счета в данном банке.
Срок возмещения средств. Данный параметр очень важен для финансовой устойчивости бизнеса, срок зачисления денежных средств на расчетный счет продавца составляет обычно от 1 до 4 дней, в зависимости от банка-эквайера.
Какие платежные системы поддерживает банк. Как правило самые распространенные МПС, такие как VISA, MasterCard поддерживаются всеми банками, а вот с «экзотикой» в виде China UnionPay, AmericanExpress, DinersClub работают далеко не все. Чем шире представлен выбор МПС, тем более выгодный окажется для Вас торговый эквайринг. В связи с введением санкций, в последнее время практически все банки поддерживают отечественную платежную систему МИР.
Договор эквайринга. При выборе банка следует внимательно изучить договор на предмет скрытых платежей и неочевидных условий. Нелишним будет почитать отзывы клиентов о торговом эквайринге на авторитетных ресурсах, таких как Банки ру.
Если Вы планируете открыть расчетный счет в банке-эквайере, то нелишним будет поинтересоваться существующими тарифами на расчетно-кассовое обслуживание. Связка РКО+торговый эквайринг обычно дает некоторые скидки и преимущества. Однако торговый эквайринг без открытия расчетного счета в банке также имеет место быть. Каждая ситуация рассматривается индивидуально.
Взимает ли банк платежи за техобслуживание платежных терминалов

Эквайрингом называется возможность принимать торговыми точками безналичные расчеты с кредитных карточек за предоставляемые товары и услуги. Это явление получило широкое распространение, и все больше банков готовы предложить данный вид услуги. Вследствие высокой конкуренции, пользователи желают определиться с лучшим для себя предложением. Для таких целей составляется рейтинг эквайринг тарифов банков.

Участники эквайринга

Торговая точка – компания, продающая товары и услуги, по чьей инициативе происходит подхлючение эквайринга. Именно она выплачивает комиссию за использование данной услуги.

Банк-эквайер – финансовая организация, открывшая расчетный счет для торговой точки. Она предоставляет необходимое оборудование, а также отвечает за техническую часть транзакций с карты. Забирает себе комиссию с продаж. Обязательное условие – регистрация в международной платежной системе.

Банк-эмитент – финансовая организация, выпустившая кредитную карточку. Отвечает за корректность расчетов за покупки товара через карту.

Клиент – владелец банковской карточки, которую ему выдал банк-эмитент.

Эквайринг способствует развитию бизнеса и привлечению клиентов

Принцип работы

Система абсолютно бесплатная для покупателей. Все расходы на нее оплачивает продавец. Чтобы подключить эквайринг, он заключает договор с банком. В свою очередь, банк продает или сдает в аренду торговой точке необходимое оборудование и предоставляет ряд услуг по обслуживанию. Обычно этими услугами являются:

Настройка ПО оборудования.
Обучение рабочего персонала обращению с оборудованием и ПО.
Предоставление для торговой точки требуемых расходных материалов.
Обеспечение торговой точки круглосуточной техподдержкой.

При оплате покупки, клиент прикладывает свою карточку к . Сведения с нее пересылаются в процессинговый центр банка-эквайера. Оттуда информация поступает в платежную систему, к которой принадлежит данная карта. В дата-центре платежной системы происходит сверка данных со «стоп-листом» на предмет наличия каких-либо нарушений. Если нарушений не было выявлено, данные направляют в банк-эмитент. Там карточка авторизуется и опять проверяется. При отсутствии несоответствий, информация перенаправляется в банк-эквайер. Сверив все сведения, банк дает разрешение на проведение оплаты.

Переход денежных средств от эквайера к эмитенту длится несколько дней.

Деньги замораживаются на это время. Эквайер осуществляет денежный перевод торговой точке примерно за 1-3 дня. Документы о подтверждении операции переходят в банк-эмитент. Затем деньги, лежащие на счете покупателя в банке-эмитенте списываются и переходят на счет в банк-эквайер.

Сколько стоит эквайринг

За каждую осуществленную транзакцию, банк-эквайер берет определенную комиссию. У каждого банка она своя, но в среднем она составляет 2 – 3% от суммы покупки. На величину банковской комиссии влияют три фактора:

Комиссия банков, выпускающих карты.

Величина зависит от платежной системы и территориального расположения банков. Если банки расположены в одном государстве то комиссия будет ниже, чем когда эквайер и эмитент принадлежат разным странам.

Еще на размер процентов влияет безопасность. При применении протоколов безопасности процент снижается. Также, при оплате покупки карточкой процент будет более низким, чем при покупке через интернет.

Имеет значение, какой товар продается в магазине. При торговле бытовой техникой комиссия будет выше, чем при торговле продуктами питания. Это связано с более высокой вероятностью возврата электроники, чем еды.

От того какая карта у покупателя. Процент по кредитке больше, чем по дебетовой. Золотые и платиновые карты дороже, чем стандартные.

Комиссия банков, предоставляющих оборудование.

Данные банки самостоятельно назначают размеры комиссии. В связи с высокой конкуренцией, каждая организация стремится установить наиболее привлекательный процент, чтобы заинтересовать как можно больше ИП и юрлиц.

Комиссия платежных систем.

Ее размеры очень малы, так как системы в первую очередь ориентируются на большие объемы обслуживания. Фиксированный уровень комиссии, который зависит от количества финансовых операций, произведенных за определенный временной промежуток. Она может быть взята как с эмитента, так и с эквайера.

На формирование стоимости эквайринга влияет несколько факторов

Виды эквайринга

Выделяется 4 основных вида безналичной оплаты:

Торговый эквайринг. Включает в себя все платежные терминалы, находящиеся в торговых точках, через которые клиент осуществляет оплату банковской карточкой. После подписания договора между торговой точкой и банком-эквайером, последний предоставляет POS-терминал (от английского point of sale – точка продажи – устройства, предназначенные для приема банковских карт). Терминал либо продается, либо арендуется.
Интернет-эквайринг. Очень популярный способ в последнее время, на фоне роста торговли через интернет. Включает в себя покупки через оплату пластиковой картой и электронными деньгами. Вместо терминала используется ввод данных в программу, которая проводит транзакции, сохраняя конфиденциальность данных пользователя, путем шифрованных протоколов. Комиссия, взимаемая с продавца выше, чем при покупке с терминала, и составляет в среднем 5%.
Мобильный эквайринг. Технология перевода денежных средств посредством мобильных POS-терминалов. Управление производится со смартфона, с установленным на нем специальным приложением. У данного метода весьма высокая комиссия, но при этом низкие затраты на организацию.
АТМ-эквайринг. Обыкновенные банкоматы и терминалы оплаты тоже являются одним из видов эквайринга.

Тарифы банков на эквайринг

Эквайринг Райффайзенбанк. Процент по комиссии 1,9 – 2,2. Минимальная стоимость аренды оборудования с dial-up связью составляет 990 рублей. Предоставляет возможность своим клиентам при подключении экваиринга участвовать в дисконтной банковской программе.

Уралсиб. Уровень комиссии колеблется от 1,6 до 2,6 процентов. Торговой точке придется заплатить 2600 рублей за обслуживание. Банк не берет плату за аренду своего оборудования. Из платежных систем он поддерживает только MasterCard и Visa.

Промсвязьбанк. Комиссия зависит от сферы деятельности – самый низкий процент в госсекторе – 1,1%, в других сферах может доходить до 1,8%. Размер платежа зависит от договоренности между пользователем и банком. Широки выбор платежной системы – Мир, Union Pay, Mastercard, Visa,American Express.

Тинькофф. Довольно дорогой банк как по проценту, так и по обслуживанию. Минимальная ставка 1,6%, но может доходить до 3%. Аренда терминала стоит 2-4 тысячи рублей, покупка ~ 19 тысяч. При покупке новых услуг, комиссия за них постепенно снижается, но при это, увеличивается величина ежемесячных платежей.

Газпромбанк. Предоставляет все виды данной услуги. Уровень комиссионных около 2%. Стоимость услуг определяется индивидуально исходя из рода деятельности клиента.

Среди предложений банков, можно выбрать наиболее подходящий тариф эквайринга

Сравнение тарифов интернет эквайринга

. Величина процентов по операциям составляет 1,8-3%. Цена за обслуживание обговаривается с менеджерами банка в индивидуальном порядке. Имеет собственный процессинговый центр.

. Размеры процентов назначаются индивидуально для каждого клиента. Не требуется ежемесячных платежей за обслуживание. Требуется единоразовая оплата подключения в размере 7000 рублей. Есть свой процессинговый центр. Поддерживает только Visa и MasterCard.

Модульбанк. Комиссия зависит от контрольной точки. Для партнера банка она составляет 2,9 %, для всех остальных 4%. Высокая комиссия компенсируется низкой ценой подключения – 500 рублей. Обслуживание происходит бесплатно. Принимают к оплате Qiwi и Webmoney.

Банк Открытие. В зависимости от оборота торговой точки комиссия может разниться от 1,5 до 3%. Производит обучение персонала и установку оборудования за свой счет. Стоимость покупки оборудования ~ 23-30 тысяч рублей. Предоставляется возможность рассрочки. Отмечается высокая надежность работы процессингового центра.

Как выбрать правильную услугу

Перед подключением к сервису интернет-эквайринга следует внимательно изучить все сильные и слабые стороны поставщиков этой услуги.

Определиться со способом оплаты, наиболее подходящей для имеющегося ресурса.
Изучить все имеющиеся предложения и сравнить размеры их комиссионных. Удостовериться, чтобы переводы денег производились бесплатно для плательщиков.
Ознакомиться с документами, требуемыми для подписания соглашения.
Определить сумму затрат на техническое оснащение.
Дать оценку работы службы технической поддержки.
Узнать о наличии индивидуальных тарифов и о требованиях, для перехода на них.

Осуществив все вышеперечисленные действия, проведя сравнение недостатков и преимуществ у поставщиков услуг, можно сделать выводы о наиболее приемлемом варианте из всех имеющихся. Затем, можно делать запрос в выбранный банк на подключение сервиса и готовить документацию о заключении соглашения.

Для подключения пос-терминала, необходимо предоставить установленный перечень документов в банк-эквайер

Порядок подключения

Определившись с оптимальными условиями, владелец торговой точки отсылает в банк заявку. Самый простой способ сделать это – через банковский сайт. Через некоторое время на связь выйдет сотрудник банка. У него можно будет получить детальную информацию об услуге. Затем собираются документы и относятся в финансовую организацию.

Список документов:

Паспорт сотрудника торговой точки.
Свидетельство о госрегистрации юрлица или ИП.
Свидетельство из налоговой, о постановке на учет.
Документ, содержащий реквизиты расчетного счета.
Бумага с образцами подписей и печатями. Иногда может быть запрошен бухгалтерский баланс за прошедший период, различные лицензии (если это предусмотрено по виду деятельности) и прочую документацию.
Подписывается соглашение эквайринга. Выбирается оборудование для покупки или аренды.

Банковские представители производят установку и настройку данного оборудования. С этого момента платежи можно принимать через банковские карточки.

Торговый эквайринг - это разновидность услуги приёма платежей по банковским картам при помощи POS-терминалов в торгово-сервисных предприятиях (ТСП). Основное отличие от других видов эквайринга (мобильного и при оплате через Интернет) в том, что с картой работает отдельное устройство (терминал или импринтер), печатающее бумажные чеки в подтверждение операции (некоторые мобильные терминалы уже умеют печатать фискальные чеки, но это скорее исключение из правил, так как большинство отчетных документов отправляется клиенту на почту или на телефон в виде SMS). Из-за того, что применяется такая схема оплаты чаще всего в оффлайн магазинах (супермаркетах, офисах, торговых точках и т.п.), эквайринг получил название «торговый».

Оплата банковской картой через терминал характеризуется высокой степенью безопасности проведения сделки как для ТСП, так и для покупателя, а также меньшим временем обработки транзакции по сравнению с мобильными терминалами или оплатой через Интернет.

За процессинг, обеспечение гарантийных обязательств обеим сторонам сделки (покупателю и продавцу) отвечает платежная система. Банк, оказывающий услугу торгового эквайринга, является участником такой системы (национальной, например, российской «МИР» или международной, такой как VISA или MasterCard), как и банк, выдавший карту владельцу.

Типы POS-терминалов для эквайринга

Условно терминалы для приёма оплаты с банковских карт можно разделить на следующие группы:

Модульные . Здесь отдельные функции разносятся на разные аппаратные блоки. Для их объединения в одну систему часто необходим компьютер или другое устройство, отвечающее за работу прикладного программного обеспечения (для этих задач подходят в том числе смартфоны или планшеты). Модульный подход позволяет строить сложные POS-системы под полный спектр задач, решаемый кассовым модулем. Примеры отдельных блоков:
Автономные . Это устройства, которые представляют собой монолитную систему из всех необходимых блоков. То есть такие терминалы уже имеют собственный картридер, принтер, пинпад и т.д., и могут работать полностью автономно. Но для включения их в единую систему учёта торгового предприятия могут оснащаться интерфейсами (например, для подключения к рабочему месту кассира или к доступной сети с выходом в Интернет). Автономные POS-терминалы можно разделить на следующие подвиды:
- Стационарные. Чаще всего не имеют встроенного аккумулятора или его ёмкость рассчитана на непродолжительное время автономной работы, интерфейсы для выхода в Интернет преимущественно проводные: RG-45 (LAN), RS-232 и т.п. Но для обеспечения бесперебойности связи могут оснащаться встроенными GPRS-модемами.
- Переносные / портативные. Могут работать продолжительное время даже без внешнего питания. Оснащаются встроенным модемом для 2G/3G/4G связи и/или другими интерфейсами для беспроводного подключения: Wi-Fi, Bluetooth и т.п.
Специализированные . Преимущественно это встраиваемое оборудование, которое применяется в устройствах самообслуживания. В свою очередь такие терминалы могут быть автономными или модульными. Частными типами специализированных POS-терминалов можно назвать следующие:
- Устройства с захватом подписи.
- Оборудование с биометрической идентификацией (по отпечаткам пальцев, по лицу и т.п.).
- Встраиваемые POS-терминалы (для вендинговых аппаратов, для касс самообслуживания и т.п.).
Программные . До повсеместного внедрения бесконтактных платежей единственной альтернативой терминалам был интернет-эквайринг. Но модули NFC в смартфонах и на банковских картах сделали возможным еще один тип оплаты - вообще без терминала. В качестве считывателя выступает NFC-модуль смартфона. За все остальные операции отвечает приложение банка и его серверы.
Мобильные терминалы (m-POS). Их можно назвать скорее модульными устройствами, чем автономными, так как конструктивно они состоят только из считывателя и пинпада (иногда даже только из считывателя). А за вычисления отвечает стороннее устройство (смартфон или планшет с установленным на него приложением). Банки или специальные сервисы предлагают их как отдельное решение с собственными тарифами и отдельным договором.
. Здесь POS-терминал может быть включён в состав другого монолитного или составного устройства. Онлайн-касса способна взять на себя все функции кассового модуля. В базовом наборе уже есть:
- Вычислительное устройство. Обычно это планшет на базе популярной операционной системы со специальным программным обеспечением (с возможностью установить дополнительное при необходимости).
- Фискальный накопитель. Соответствующий требованиям 54-ФЗ (способный обмениваться данными с ОФД).
- Принтер чеков.

Пока встроенный POS-терминал в онлайн-кассы - скорее редкость. Большинство распространённых моделей просто поддерживают подключение наиболее востребованных стационарных или мобильных (переносных) внешних устройств. Пример совмещённого устройства - mCassa от «Русского стандарта».
Все терминалы можно классифицировать и по техническим параметрам:

тип считываемых карт (магнитная полоса, с чипом, бесконтактные);
тип подключения (проводное/беспроводное и в разрезе конкретных технологий: LAN, 2/3G, Wi-Fi и т.п.);
дополнительные возможности (интерфейсы для подключения вспомогательного оборудования, интеграция с кассовыми модулями и информационными системами предприятия).

Схема работы технологии

Принимать безналичные платежи может только ИП или юридическое лицо, заключившее договор на эквайринг с банком.

Организация приема платежей выглядит следующим образом:

Кассир уточняет у клиента способ оплаты, если платеж будет выполнятся с карты, покупателю предоставляется терминал банка-эквайера или кассир просит передать ему карту.
Карта прокатывается магнитной полосой, вставляется чипом или прикладывается к дисплею POS-терминала (только для карт с NFC - бесконтактные платежи). Устройство запрашивает авторизацию (ввод PIN-кода, предоставление документов со сверкой росписи и т.п.).
Если авторизация производится успешно, банк-эквайер блокирует сумму покупки на карточном счете в банке-эмитенте. Если денег недостаточно, платеж прерывается.
Если лимит позволяет выполнить покупку - возвращается положительный ответ. Печатается чек (слип) о списании средств, покупатель забирает товар.
Банк-эквайер подтверждает эмитенту успешную покупку, средства окончательно списываются со счета держателя карты в пользу эквайера.
Сделка между банками закрывается клиринговыми файлами.
Сумма на счет предприятия (юридического лица или ИП) переводится с определенной в договоре эквайринга периодичностью.

Мобильные платежи через POS-терминалы происходят несколько иначе (вместо банковских карт используется смартфон, например, Apple Pay, Samsung Pay и т.п.). Данные карт хранятся в зашифрованном виде. Приложение, установленное на смартфоне, запрашивает для каждой новой покупки уникальный код (токен), который и передается терминалу вместо номера реальной карты посредством NFC. После сверки выданного токена с данными реальной карты на серверах провайдера услуги токенизации, платеж производится в обычном режиме, как со счета обычной банковской карты. При таком подходе увеличивается безопасность каждой отдельно взятой транзакции мобильного платежа.

Как выбрать

Чтобы сделать правильный выбор банка для торгового эквайринга, необходимо учесть множество факторов:

средние суммы чеков,
оборот в месяц,
условия аренды, покупки или подключения собственных терминалов (в том числе и поддерживаемые банком модели),
с каким расчетным счетом работает услуга (ряд банков подключает эквайринг только для вывода на счета, открытые в собственной сети, некоторые могут выводить на счета сторонних, но со своей дополнительной комиссией и т.п.),
штрафы за нерентабельность,
поддерживаемые платежные системы (многие банки избегают малораспространенных в России систем, таких как JCB, China UnionPay, AmericanExpress, DinersClub International и др. А их использование в вашей модели бизнеса может быть обязательным, что в корне повлияет на процедуру подхода к выбору банка-эквайера),
тарифы РКО (если счет будет открываться в банке-эквайере),
стоимость технического обслуживания оборудования.

Не стоит обходить стороной вопрос технологии приема безналичных платежей в зависимости от сферы деятельности предприятия. Так, в ресторанном бизнесе предпочтительнее будут переносные терминалы, в супермаркете могут устанавливаться стационарные модели, в службе доставки или такси прием платежей поможет организовать мобильный эквайринг и т.д.

Только после детального анализа и расчета всех составляющих можно сделать самый оптимальный выбор.