Санация банка что будет с вкладами. Что такое санация банков? Санкция банка: что делать вкладчикам. Методы решения проблем

Что такое санация?

У банка были проблемы, с которыми он не мог справиться самостоятельно. ЦБ принял решение начать его финансовое оздоровление - санацию. Это значит, что ЦБ вводит в банке кризисное управление и оказывает ему необходимую финансовую поддержку. При этом банк продолжает работать, все его отделения - обслуживать клиентов, и все условия по вкладам и кредитам остаются прежними.

Почему "лопаются" банки?

Представьте: вы затеяли бизнес, считали, что перспективы хорошие, все просчитано. Вы одолжили денег на ваш проект. Но позже выяснилось, что ваши расчеты не совсем точны, возникли затруднения, и ваши планы оказались не выполнены. А долги остались, и с ними надо что-то делать. Иногда в такой ситуации оказываются и банки. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть убытки, это угрожает им банкротством, и их вкладчики - частные лица и компании - могут потерять свои деньги. Банк России как регулятор финансовых рынков в таком случае обязан вмешаться: либо у банка отзывают лицензию и он перестает существовать, либо начинают санацию.

Почему не все банки санируют?

Санация банка требует времени, привлечения высококлассных экспертов, кризисных управляющих и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен: ЦБ принимает решение в каждом конкретном случае. При проведении санации клиенты банка ничего не теряют. А вот владельцы и топ-менеджеры теряют много. Они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал, поскольку именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.

Чем руководствуюется ЦБ, принимая решение о санации?

Чтобы банк начали лечить, нужно, чтобы были выполнены следующие условия:

Банк имеет системное значение.

Речь идет о банках, работающих в масштабах всей страны, либо системообразующих для конкретного региона, когда банкротство может повлиять на устойчивость банковского сектора и подорвать доверие к финансовой системе в целом.

Банк поддается лечению.

Если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором, это аргумент в его пользу.

Но иногда недобросовестные банкиры вкладывали деньги клиентов в собственные бизнес-проекты, выводили их на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие банки опасны для общества и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

Санация экономически оправдана.

В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.

Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация - это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех. Иногда бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Как лечат банки?

Проблемному банку находят другого владельца. Этим новым собственником - инвестором или санатором - может стать более крупный коммерческий банк или сам ЦБ.

Схему с привлечением рыночного инвестора часто называют кредитной, поскольку оздоровление происходит за счет специального льготного кредита санатору от Банка России. Такой процесс лечения долгий - он рассчитан на 10-15 лет.

С 2017 года ЦБ начал использовать еще один механизм санации - прямые инвестиции регулятора в капитал банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления короче. Банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.

Что меняется для клиентов банка во время санации?

Никаких перемен для них нет. И для вкладчиков, и для заемщиков банка условия заключенных с ними договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов условия могут быть другими. Поэтому досрочно забирать из банка депозитный вклад смысла нет: клиент только потеряет проценты. А ЦБ гарантирует сохранность его средств и выполнение обязательств банка (выплаты процентов) до истечения срока договора.

Компетентно

Российские банки сейчас достаточно обособлены друг от друга. Кроме того, сама работа Фонда консолидации банковского сектора исключает "эффект домино", даже если проблемы возникают в крупных банках. Такой риск мог бы быть серьезным при отзыве лицензии у системно значимого банка. Но, когда Банк России принимает решение о мерах по повышению финансовой устойчивости банка с использованием средств фонда консолидации, это позволяет обеспечить непрерывность деятельности кредитной организации: банк продолжает работать в обычном режиме и никаких потерь средств клиентов не происходит.

Вопрос ребром

Как выбирать банк для сохранения накоплений?

Все банки, открывающие депозитные вклады для граждан, обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Но, собираясь заключить договор, лучше проверить, действительно ли выбранный банк входит в эту систему. Государство гарантирует гражданам возврат средств, размещенных на депозите в банке, вместе с процентами по ним в размере до 1, 4 млн рублей.

Если сумма сбережений больше 1,4 млн рублей, можно открыть вклады в разных банках - тогда будут застрахованы все средства. Надо также иметь в виду, что система страхования не распространяется на сберегательные сертификаты и векселя, обезличенные металлические счета, а также деньги, переведенные в электронные кошельки.

Чем чревата санация для юридических лиц

За 2017 год более 40 банков прекратили свою работу из-за отзыва лицензии. В большинстве своем это небольшие кредитные организации местного\регионального масштаба, которые были созданы для обслуживания бизнес-процессов своих хозяев. Прекращение деятельности такой организации не будет заметным явлением в банковском мире.
Сложнее становится ситуация, когда речь идет о системозначимом банке федерального масштаба. Ликвидация такой организации запустит волну недовольства по всей стране и принесет урон банковскому сектору. Для поддержания ликвидности и сохранения устойчивости крупных банков сейчас применяется процедура санации или «финансового оздоровления». Не секрет, что проблемы возникают даже самых успешных организаций. Для того, чтобы поддержать ее в трудный момент и помочь «вылезти» из проблем, ЦБ разработал процесс санации, при котором банк остается действующим, а клиенты не испытывают сложности в работе с ним.

Что такое санация банка?

Санация предполагает комплекс мер, направленных на стабилизацию и улучшение финансового состояния банка путем финансового влияния денег, продажи или передачи проблемного актива другому инвестору или увеличение собственного капитала. Санация позволяет избежать банкротства и ликвидации банка в моменте. Она дает возможность восстановить показатели до нормативного уровня и остаться «на плаву».

По сути, санация для банка является спасением от разорения и лишения лицензии. Такое оздоровление говорит о том, что ЦБ не считает положение выбранной для санации организации безнадежным. Ликвидация такого банка может нанести тяжелые последствия для банковского сектора.

В настоящее время санация проводится при участии ФКБС (Фонда консолидации банковского сектора). В обмен на участие в управлении банком, ЦБ перегоняет в него транш для поддержания ликвидности и нормализации показателей. Санируемый банк остается работоспособным, а ЦБ повышает качестве финансового рынка через контроль за деятельностью банка. Переданные ЦБ активы очищаются от рискованных и могут заново приватизироваться собственниками при обратном выкупе.

В 2017 году под ударом оказались три системозначимых банка: Открытие, Бинбанк и Промсвязьбанк. Именно они стали первыми участниками нового механизма санации. ЦБ не исключает, что в скором времени еще несколько банков из ТОП-30 будут санированы подобным способом.

Зачем применяется санация?

ЦБ считает нужным оздоравливать банк, если:

• Действия руководства банка по инвестированию капитала стали рискованными. Для быстрого увеличения своего капитала, менеджмент банка делают ставки на высокодоходные, но рисковые активы, а также не рассчитывают свои силы при санации других банков. Такая ситуация сложилась с банком Открытие, которые принял на санацию по старой схеме банк Траст, и с Бинбанком, который взял банки группы Рост.
• Сильный отток средств на фоне рыночной паники. Наученные горьким опытом клиенты банка часто при первых признаках нестабильности закрывают свои вклады досрочно или снижают сумму до страховой – 1,4 млн.р. Так у банка Открытие на этом фоне оттока капитал упал на 30% за три месяца, что привело к вынужденной санации. Сейчас банк работает в прежнем режиме. Особо осторожные вкладчики все же пока не рискуют и не держат вклады в этом банке, предпочитаю более низкую доходность в другом банке, но с более высокой надежностью.
• Вывод средств из банков с мошенническими намерениями. Именно из-за этой причины были лишены лицензии многие банки, включая банк Югра. Остальные участники банковского сектора в большей или меньшей степени проводят подобные операции, но до них пока ЦБ не добрался.
• Экономическое положение. Кризисы и нестабильность рыночной экономики также негативно влияют на деятельность банка. В связи с этим банк теряет устойчивость, вследствие чего лишается лицензии или уходит на санацию.
• Просрочки по кредитным обязательствам в течение последних 6 мес.
• Нарушение сроков уплаты налогов из-за нехватки денег на счетах (более 3 дней).
• Невыполнение требований ЦБ по установленным нормативам.
• Сокращение капитала за год на 20% и более.
• Снижение стоимости активов ниже размера уставного капитала.

ФЗ № 127 обязывает руководство банка обратиться в ЦБ при обнаружении одной из указанных причин. К обращению должен быть приложен план по финансовому оздоровлению. Также по результатам внеплановых и плановых проверок ЦБ вправе сам инициировать процесс санации.

Что происходит со средства юридических лиц при санации?

Счета юридических лиц оказываются главными пострадавшими при лишении банка лицензии, поскольку они не попадают страхование. Исключение – счета ИП, которые страхуются АСВ до 1,4 млн.р. Для всех остальных ООО, ЗАО и пр. лишение лицензии означает остановку деятельности и заморозку денег на расчетных счетах. В процессе ликвидации им выплачивается компенсация. Однако, этот процесс может идти годами, а денег может и не хватить.

Санация банка для юрлиц является безболезненным продолжением деятельности, поскольку счета продолжают обслуживаться в том же режиме без ограничений и приостановок. К тому же появляется возможность подыскать себе другой банк, открыть там запасной расчетный счет и перевести основные средства туда. Уходить полностью из санируемого банка, считают эксперты, нет смысла. Для удержания клиентов такой банк предоставляет более выгодные условия и тарифы. Правда, рисковать и держать все деньги здесь тоже не стоит.

Во время санации все платежи и расчеты по счетам юрлиц проводятся, согласно регламенту вовремя и без задержек. Первые итоги санации обычно подводятся через 6 месяцев после введения временной администрации, поэтому не стоит паниковать и пытаться в первые дни вывести все деньги со счетов.

Могут ли средства юридических лиц быть «замороженными» при санации?

В условиях санации все средства юрлиц находятся в их полном распоряжении. Банк не применяет никаких ограничений и блокировок. Распоряжаться деньгами владельцы бизнеса могут по своему усмотрению: проводить оплату, зачислять, снимать наличные и проч. Как было сказано выше, санация, особенно по новой схеме через ФКБС, является благоприятной для всех. Банк сохраняет свою работоспособность и лояльность клиентов, а клиенты продолжают обслуживаться в прежнем режиме. Поводов для паники в данном случае нет никакой. Даже если намечается, что банк даже после санации пойдет «ко дну», у всех есть время решить для себя судьбу своих счетов и денег.

Что делать при санации?

Часто о санации банка все узнают из утренних новостей, когда в банк уже введена временная администрация. До этого в прессе появляются новости о нестабильности банка, правда, пресс-служба банка всегда все отрицает и призывает не верить информации. Верить все-таки стоит. Итак, если появилась информация, что банк попал под санацию, стоит поступить следующим образом:

• Прочитать информацию на ведущих информационных ресурсах. Если речь идет о санации через ФКБС, то волноваться не стоит. Это означает, что банк будет работать в прежнем режиме. Бежать и снимать все деньги не нужно.
• Посетить отделение банка. Вполне вероятно, что в первые дни там будут толпы ничего непонимающих клиентов с требованиями вернуть им деньги. Поскольку наличные средства привозятся под заказ, нужных объемов в первый день может и не оказаться. Если решение забрать все деньги все же окончательное, то стоит уточнить, в какие сроки это можно будет сделать. Если речь идет о сумме до 1,4 млн.р., то снимать их досрочно также не стоит – сумма попадает под застрахованную.
• Для юрлиц в случае санации банка стоит завести себе запасной расчетный счет, конечно же, в более спокойном банке. Если ограничений на операции санируемый банк накладывать не будет, то можно продолжать деятельность на прежнем месте. Если вводятся ограничения или появляются задержки в платежах, то стоит сократить объемы платежей и запустить их уже с нового счета. Депозиты юрлиц не попадают под страхование АСВ, поэтому пока не стоит размещать вклады на длительные сроки и на большие суммы.
• Отслеживать новости и информацию о санируемом банке из СМИ. Если появится негативная информация, то стоит уже решать, оставаться в этом банке или же перестраховаться и подыскать новый банк для обслуживания.

Санация банка , что это? В переводе с латыни, санация – это «оздоровление». Понятие применяется для многих сферах жизни человека: в медицине, в финансах и, среди прочего, в банковской среде. Таким образом, санация банков – это финансовые меры, принятые для оздоровления конкретного кредитного учреждения, чтобы избежать его дальнейшего банкротства.

Меры эти далеко не сложные и касаются только одного – закрыть кассовый разрыв банка за счет чьих либо средств, будь-то фонд помощи (в России это АСВ), будь-то какой-либо сторонний инвестор или государство.

Интересно, почему может обанкротиться банк?

Все очень просто. Банки создают деньги! Да-да, именно банки, а не только печатный станок, создают виртуальную денежную массу в виде обязательств одних участников кредитных отношений перед другими. На практике банки из 1 реального рубля делают 10. Это совершенно отдельная, сложная тема, не для этой статьи.

Но факт состоит в том, что банки создают виртуальную денежную массу в пропорциях 1 к 10 и более, то есть денег этих в материальном мире не существует, поэтому в таких условиях всегда кто-то кому-то что-то должен. Поэтому большинство участников кредитно-денежных отношений по-факту банкроты, но это не происходит до определенного времени.

Но самые крупные банкроты – это сами банки! Они сами создают огромное количество собственных обязательств, по которым никогда, никакими будущими доходами не смогут расплатиться. Поэтому в любой точке капиталистического мира сейчас все банки банкроты. Это следствие несовершенства капиталистического мира и следствие существования мировой банковской системы в целом.

Но если все банки по факту банкроты, почему они не банкротятся каждый день пачками?

Дело все в том, что банковский долг можно перекладывать, откладывать и растить до бесконечности, как пример – национальный долг США во много триллионов долларов, он тоже стремительно растет, но Америка как стояла, так и стоит.

Тут все также.

А, кроме того, всем капиталистическим миром управляют банкиры, именно банкиры и никто другой. Им принадлежит весь мир и все деньги мира, все фабрики, заводы пароходы и города!

Сомневаетесь? Если банк кредитует все и вся, вплоть до строительства домов и земельных подворий, чьими должниками являются эти субъекты? Чем они будут рассчитываться за долг в случае фиаско?

Но почему все-таки банки не лопаются сами собой?

Сам собой банк может лопнуть, если достаточное для разорения количество вкладчиков и кредиторов придут в этот банк, а там этих денег вообще нет. В древние времена, в таких случаях, банкира просто побивали.

Банки давно знают об этом и придумали механизмы избежания подобных ситуаций. Таким образом, на нашем веку таких разорений практически не было. Но, если пятки совсем горят, и вкладчики толпой ломятся в банк, то государство в срочном порядке спасает такой банк – запускает эмиссию и дает свеже напечатанные купюры. Это и есть, по сути, банковская санация! Именно в такой банальной форме.

А почему государство идет на такие радикальные меры?

Конечно, любое правительство, любой страны мира будет рассказывать, что банковская структура – это самое важное, что есть в государстве. В случае падения она потянет за собой все остальное. Отчасти они правы, поскольку в капиталистической стране этими же банками закредитовано все. Но кто сказал, что если основной кредитор рухнет, то все остальное сложится как карточный домик?

Поскольку никто этого пока не допускал, проверить на практике это не возможно.

А не допускают по одной только причине. Капиталистическое государство – это и есть сообщество банкиров, либо напрямую вхожее в аппарат управления, либо манипулирующее чиновниками.

Резюмируя определение

Все банки – банкроты. У них нет столько денег, сколько они создали своих обязательств. Если за деньгами все придут одновременно – они рухнут.

Банковское банкротство можно оттягивать до бесконечности долго.

Государство и есть банковская система.

И если действительно крупные банки совсем «горят», то им непременно выделят откуда-нибудь деньги. Либо раздербанят какой-нибудь фонд, либо выпишут из бюджета, пожертвовав социальными статьями расходов, либо включат станок и напечатают еще денег, которые также ничего не будут стоить, как сам капитал данного банка.

Банкротство конкретного банка – это управляемое банкротство! На круглом столе руководителей банковской системы по тем или иным причинам принимается решение «поджечь» какой либо банк.

В России такой подход практикует Центробанк. Все банкротства 2013-2015 года – это управляемые банкротства, а решение кого санировать и кто это будет делать, тоже принимается за кулисами. Об этом поговорим чуть ниже.

Санация банков – это не что иное, как предоставление денежных средств конкретному банку (чаще всего в виртуальном виде), чтобы заткнуть неожиданно возникший кассовый разрыв, то есть неспособность именно сейчас ответить по прошлым обязательствам. И как мы говорили выше – это происходит всегда в силу чрезвычайной ситуации: либо кризис (мировой кризис 2008 года), либо управляемое банкротство, либо просто по недосмотру (в кассовых разрывах тоже нужно постоянно лавировать).

Получается двойственная ситуация! Санация банков – это оздоровление. Но чтобы оздоровить, человека нужно вылечить. Но как можно вылечить больной банк, если они все больны, да и суть их деятельности – всегда болеть, всегда создавать долги!

Да никак! Санация банков, на деле, не предполагает их выздоровление. Это просто повод достать откуда-нибудь кому-нибудь необходимую сумму денег и заткнуть дыру, до появления следующий.

В ушедшем 2017 году многие из нас узнали для себя новый термин «санация банка», но не все понимают смысл данного термина и чем же он может обернуться для вкладчика, если его банк попал под санацию. А ведь это очень важно - следить за новостями своего банка, особенно если ваш вклад превышает застрахованные 1,4 млн. рублей. Ведь если санация будет несостоятельна, то вы можете лишиться всех денег.

Все дело в том, что в 2017 году правительство приняло закон, позволяющий спасать банки путем санирования и создали для этих целей - Фонд консолидации банковского сектора. До этого у проблемных банков просто отбирали лицензию. За последние полгода, российские граждане услышали о санации нескольких крупных банков, и им категорически не понятно, что в данном случае делать. Давайте разбираться.

Санация банка - спасение его от банкротства. Это процедура финансового и экономического оздоровления состояния банка, предотвращающая его банкротства и отзыва лицензии.

По сути санация - это вливания в «тонущий» банк денежных средств, замена менеджмента банка, допустившего такое состояния, и передача прав управления банком внешнему управляющему. Спасением банка занимаются:

• Банк России;
• Агентство Страхования Вкладов;
• частный инвестор (обычно это один из крупных банков).

Если у мелких банков в такой ситуации просто отбирают лицензию, то под санацию попадают крупные, системообразующие банки, чье банкротство может сильно ударить по банковской системе страны.

Но никто вам никогда не скажет, какой банк попадет под спасение, а какой пустят на дно.

Если в итоге всех действий удается спасти, то санация считается успешной и решается дальнейшая судьба банка и его руководства. Как правило, акции или актива банка переходят в руки центрального банка или сторонних инвесторов, чьи деньги пошли на его спасение.

Санация - хорошо или плохо?

Санация - это плохо в любом случае. Ведь когда вы заболели и начали лечение, вы ведь не говорите - я лечусь и мне хорошо. То же самое и здесь. Это вынужденная мера и если началась процедура «спасения» банка, то значит до этого на каком-то из этапов или уровней были допущены серьезные ошибки:

• руководство и менеджмент работали не эффективно;
• регулятор ЦБ не досмотрела за своими «подопечными».

Санация для вкладчиков

Вкладчики и частные лица - это главное, кто нас, обычных людей, интересует. Так ли плоха санация банка для обычных клиентов и вкладчиков? Тут как говорится - «из двух зол выбираем меньшее». Санация банка для вкладчиков это лучшее из зол, ведь лицензию у него не отбирают, и он продолжает свою деятельность, хотя может работать и с ограничениями.

Вкладчика и клиента не волнует кто там сейчас в руководстве банка и кто тратит свои деньги по депозитным обязательствам. Частному лицу важно не потерять деньги. Если центральный банк начал процедуру спасения, то для вкладчика это означает, что банк будет спасен и деньги его не пострадают. Не стоит паниковать и откажитесь от необдуманных действий.

Санация для ИП и юр. лиц

Для них это тоже благо, особенно для юридических лиц. Ведь если у частных лиц и индивидуальных предпринимателей вклады застрахованы Агентством Страхования Вкладов на сумму до 1,4 млн.рублей, то счета фирм и организаций ничем не страхуются. Если у банка отберут лицензию, то они потеряют свои деньги.

Санация для банка

Для самого банка - это благо. Чего нельзя сказать о его руководстве и акционерах. Они могут потерять и свои места в управлении и большую часть активов в банке. А многие могут присесть и на скамью подсудимых, если регулятор найдет в действиях руководства банка незаконные способы вывода денег. Увы, но Банк России и правоохранительные органы в этом плане не очень расторопны, позволяя проворовавшимся банкирам спокойно покидать страну и вывозить миллиарды денег.

Например, в конце 2017 года, через неделю как была введена внешняя администрация в ПромСвязьБанк, его совладелец спокойно покинул пределы страны, вывезя из нее свой капитал. Случайно или нет, но тут же было обнаружено, что в ПромСвязьБанке были уничтожены кредитные документа на 110 млрд.рублей. Только вдумайтесь в эти цифры.

Санация для экономики

Для экономики - это очень плохо. И даже дело не в том, что придется тратить деньги, которых, как мы знаем, в стране нет и надо держаться. Дело в том, что если такие огромные финансовые институты, как «ФК Открытие», «БинБанк», «Московский Кредитный Банк», «ПромСвязьБанк» за один год приблизились к своему банкротству, то значит, что банковская система всей страны находится в крайне плохом состоянии.

А банковская система - это показатель состояния всей экономики. Пока нам говорят, что санкции это добро, наша промышленность и банковский сектор продолжают скатываться в бездну.

Как действовать если ваш банк попал под санацию

Главное - не паниковать и не бежать забирать все свои деньги. Банку сейчас и так плохо, а если все начнут выводить свои денежные средства, то это усугубит, и без того, плохое состояния.

Помните: Ваши средства застрахованы на сумму до 1,4 млн.рублей. Если ваша сумма не выше этой, то ничего не предпринимайте.

Санация банка - это не прекращения его деятельности. Он будет функционировать, как и прежде, сохраняя все взятые обязательства. Если вам все же хочется вывести свои деньги, то лучше это сделать через интернет-банкинг, нежели идти в отделение и снимать наличные. Есть большая вероятность того, что в отделением будет ажиотаж из желающих или нужной суммы наличностью не наберется. Лучше переведите их в другой банк и затем обналичьте.

Если вы юридическое лицо и ваш банк попал под процедуру оздоровления, то стоит задуматься об открытии лицевого счета в другом банке, дабы не остаться без расчетного счета, если банк таки будет обанкрочен. Стоит задуматься и о переводе денежных средств, особенно если с этого счета вы выплачиваете заработную плату рабочим. Неуплата заработной платы ведет к серьезным штрафам, и никто не будет слушать ваши рассказы о том, что у банка отобрали лицензию.

Внимательно следите за процессом санации. Если его поглотит крупный банк-санатор, то могут измениться условия обслуживания вклада и процентные ставки. Следите, чтобы для вас не стало неприятным сюрпризом новые условия. Узнайте, какой банк занимается спасением ваших и посмотрите их условия.

Предупрежден - значит вооружен

В остальном же банк должен функционировать, как и раньше.

Как определить, что ваш банк может быть санирован

Увы, но банки неохотно сообщают всем, что у них имеются проблемы и, как правило, новость о отзыве лицензии у банка звучит как гром средь ясного неба. Главный наш инструмент - новости ! Даже если вы не смотрите телевизор и не следите за новостями происходящего вокруг, но поглядывать на новости о вашем банке все же стоит.

1. Следите за новостями. Если банк начал не выполнять свои обязательства и на него обратил внимание ЦБ, то это явный признак, что банк может быть лишен лицензии.
2. Если вы юридическое лицо, обращайте внимание не меняют ли ваши контрагенты банк или не создают ли новые расчетные счета, куда просят переводить деньги. Поинтересуйтесь у них в чем причина таких перемен.
3. Слухи. Верить слухам о том, что банк закроется не стоит. Но дыма без огня не бывает. Как только услышали что-то о вашем банке, не поленитесь, зайдите в интернет и поищите информацию о нем.
   • новости;
   • изменился ли состав руководства;
   • произошла ли реорганизация;
   • изменились ли активы банка и т.д.
4. Если ваш банк, является дочерним обществом другого, то следите за новостями и слухами основного;
5. Понижение рейтинга со стороны рейтинговых агентств.

Примеры новостей о возможных проблемах

10 августа, сотрудник УК «Альфа-Капитал» Сергей Гаврилов написал письмо о том, что 15 ведущих банков страны имеют серьезные финансовые проблемы, занимаются перекрестным финансирование друг друга и призвал избавиться от акций этих банков. Такая круговая помощь получила термин "Московское Кольцо " . Данное письмо было опубликована газета Ведомости, что вызвало огромный ажиотаж и обсуждение в финансовой сфере. Позже, Альфа-Капитал объявил, что это личная точка зрения господина Гаврилова и никакого московского кольца не существует. Что было дальше? Дальше было то, что три из названных в письме банков попали под санацию.

Сайт «Ведомости» неоднократно предсказывал попадание банков под процедуру оздоровления. Так, 14 декабря они написали, что в ПромСвязьБанк ожидается временное внешнее руководство, а уже 15 декабря Банк России объявил о санации банка.

Банки, попавшие под санирование

Банк «ФК Открытие»

Первой ласточкой, попавшей под санирование, стал банк «Финансовая корпорация Открытие». Владельцы банка сами обратились в Банк России с просьбой помочь банку избежать банкротства. По заявлениям Зампреда ЦБ о том, что данный банк имеет финансовые проблемы они знали с 2016 года.

Для спасения «Открывашки» был назначен внешний управляющий, а сам банк докапитализирован на сумму 250-400 млрд.рублей. Этап оздоровления должен продлиться 6-8 месяцев. Если этого срока не хватит, то банк перейдет под контроль фонда консолидации банковского сектора, руководства банка будет отстраненно, а его собственный капитал будет понижен до 1 рубля. После спасения банка, прежние владельцы смогут сохранить не более 25% акций, а то и лишиться всего.

БинБанк

Вторым банком, обратившимся за помощь, стал БинБанк, который занимает 12-ю строчку в сотне крупнейших банков России. О том, что руководство банка может пойти на такой шаг писали Ведомости и РБК. Сегодня, банк и его «дочки» продолжают функционировать в прежнем режиме.

ПромСвязьБанк

Прям под конец 2017 года, в качестве своеобразного подарка на новый год, всем вкладчикам этого банка стало известно, что он попал под санирование. Здесь же дело и дошло выявления незаконных действий в банке и уничтожения кредитных досье на 110 млрд.рублей. Совладелец банка, господин Ананьнев, отбыл в Англию в связи с ухудшением здоровья.

Вы заметили, как резко у всех руководителей в нашей стране сразу со здоровьем проблемы начинаются? Вот, что значит не вкладывать деньги в отечественную медицину. Вон, все олигархи уезжают в Лондоны всякие лечиться.

Сейчас банк находится на процедуре выздоровления под присмотром ФКБС и, как нам кажется, переживать за его судьбу не стоит.

Московский Кредитный Банк

МКБ был также замечен в письме Сергея Гаврилова и вокруг этого банка ходят множество слухов о его санации. Сейчас МКБ не попал под эту процедуру, но это вовсе не означает, что он стабильно держится на ногах. Сегодня, большинство экспертов сходятся во мнении, что вкладывать деньги в МКБ крайне рискованная затея.

Главное не понятно, если в случае ухудшения состояния банка будут ли его спасать или просто отберут лицензию. Я бы многим посоветовал вывести часть денег, если ваш вклад превышает 1,4 млн.рублей.

Что же делать, чтобы в один прекрасный момент не проснуться и узнать, что все ваши сбережения в банке пропали? Вот несколько простых советов.

1. Не вкладывайте в один банк суммы больше 1,4 млн.рублей. Или вкладывайте их на разные лица (родители, дети, супруги). В случае отзыва лицензии эту сумма гарантирована вернется вам, хоть и с задержкой.
2. Старайтесь вкладывать в крупные банки или в банки с государственным участием. Как видите, спасать будут только крупные финансовые организации. У мелких просто заберут лицензию.
3. Удостоверьтесь, что выбранный вами банк участвует в системе страхования вкладов.
4. Следите за новостями, не игнорируйте их. Отсутствие новостей по банку - уже хорошие новости сами по себе. Если видите, что по новости у банка появляются проблемы, то начинайте думать о выводе средств или дроблении вклада, если он превышает 1 400 000 рублей.

Заключение

Итак, мы разобрались, что санация банка для вкладчика это нормально. Не хорошо, но нормально. Куда хуже, если у банка просто отзовут лицензию и совсем плохо, если вклад был больше 1,4 млн.рублей или он вовсе не состоял в системе страхования вкладов. Тогда бы вы потеряли железно свои деньги.

Ваша задача - следить за новостями, которые касаются вашего банка. Или же очень тщательно подходить к выбору банка для открытия в нем депозитного счета. Если новости положительные или их вовсе нет, то это хороший признак. Появление информации о проблемах в банке - это для вас звоночек.

Так же не забывайте, что страхуются не все счета в банке. Например, если ваш банк попал под санацию, а у вас в нем обезличенный металлический счет, то возмещать потерянные деньги вам по нему никто не будет. Очень надеюсь, что вас это все обойдет стороной.

А у меня на этом все, удачи вам и стабильных банков!

В августе - сентябре 2017 в топ новостей России попали сообщения о начале санации банков «Открытие» и «Бинбанк». Напомню, что банк «Открытие» относится к России. Отразятся ли проблемы этих крупнейших игроков на состоянии банковской системы и экономике страны? Следует ли ожидать продолжения санации крупных банков, и если да - что делать их клиентам?

Рассмотрим эти вопросы, а также вспомним историю санирования банковского сектора. Кроме того выясним, в каких случаях Центробанк РФ прибегает к санации и какие последствия она несет.

Санация банка - что это?

В банковской сфере словом «санация» (производным от латинского sanatio, что означает «лечение» либо «оздоровление») называют комплекс мер по улучшению финансового состояния кредитной организации, направленных на избежание ее банкротства и закрытия. Санация банка в России до недавнего времени подразумевала:

• принятие соответствующего решения Центробанком РФ;

• вливание в санируемый банк бюджетных денег и/или средств Агентства по страхованию вкладов либо самого регулятора;

• по возможности - привлечение средств частных инвесторов, в первую очередь других банков либо финансовых групп;

• введение в санируемую организацию временной администрации.

С 2017 года санация банков претерпела некоторые изменения - теперь она проводится с использованием денежных средств из недавно созданного Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), которыми распоряжается управляющая компания, учрежденная Банком России.

Решение об оздоровлении принимается значительно реже, чем об отзыве лицензии. Регулятор принимает постановление о спасении банка в трех случаях:

1. его ликвидация будет иметь серьезные негативные последствия для финансовой системы страны;

2. он играет важнейшую роль в экономике региона;

3. его проблемы не связаны с неэффективным или недобросовестным управлением, а вызваны внешними факторами и преодолимы путем оказания финансовой помощи.

Санация может быть начата как по инициативе регулятора, так и собственников банка. Меры по санированию кредитно-финансовой организации, предусмотренные статьей 189 закона №127-ФЗ:

• предоставление средств АСВ, ЦБ либо ФКБС в виде инвестиций или кредитов под низкий процент на длительный срок;

• увеличение собственного капитала до уровня, отвечающего установленному нормативу;

• передача либо продажа проблемных активов, изменение структуры обязательств;

• предоставление банковских гарантий для получения новых кредитов;

• изменение собственников / акционеров;

• приостановление выплаты дивидендов;

• реорганизация банка и др.

Санация или ликвидация?

Медицина не всесильна, лечение не всегда приводит к выздоровлению больного - и точно так же санация в банковском секторе может закончиться неудачно.

К тому же летальный исход возможен из-за рецидива болезни. Именно так закончил существование Банк24.ру, успешно санированный Пробизнесбанком в конце 2008 года и затем ставший крупнейшим расчетным банком для малого и среднего бизнеса — но в августе 2015 года лишенный лицензии.

Санация банковской системы России за последние 10 лет затронула 35 финорганизаций. Более 20 из них находится в процессе оздоровления. Часть были реорганизованы путем присоединения к другим банкам, причем особенно охотно занимались поглощением ныне санируемые «Открытие» и «Бинбанк».

АСВ и Банк России были вынуждены активизировать санирование финорганизаций во время мирового финансового кризиса 2008-2009 годов. Затем на несколько лет наступило относительное затишье, где самым крупным случаем санации стало поглощение банка Москвы в 2011 году. Санацию проводил ВТБ:

Однако 2014 и 2015 годы отметились возрастающим количеством аннулированных и отозванных лицензий (82 и 99 соответственно), после чего в 2016 году регулятор отозвал и аннулировал их еще больше - 117. Уже к концу 2015 года агентство по страхованию вкладов, исправно пополнявшееся в 2000-е годы, было вынуждено в ЦБ с просьбой о докапитализации. Напомню, что рекордные отзывы 2015 и 2016 годов происходили на фоне двух положительных тенденций — приспособления российской экономики к санкциям при сильном росте российского рынка, в том числе мощного подъема в 2016 году индекса РТС.

Тем не менее банковский сектор эти тенденции не затронули, так как имелись другие проблемы. Первая состояла в том, что российские банки практически лишились возможности кредитоваться за границей, причем по очень выгодным ставкам: текущая ставка равна нулю, а в США находится на уровне 1%. Вторая, не менее важная причина: сильное обесценивание рубля в результате 2014 года, из-за чего значительно выросла долговая рублевая нагрузка банков по долгам в валюте. Причина номер три: собственники ряда банков просто использовали привлеченные от населения вклады для кредитования собственного бизнеса. Насколько успешно — хорошо показали Открытие и Бинбанк. И наконец, свою роль сыграло агрессивное поглощение проблемных банков под выделяемые регулятором средства в расчете на рыночный рост своих активов.

Иначе говоря, банки нарушили основное правило инвестора, которое говорит не брать банковский или иной кредит для вложения в фондовый рынок. Последний дает высокую вероятность дохода выше банковского депозита лишь в долгосрочной перспективе — а кредит нужно отдавать довольно быстро и регулярно. Сбербанк, кстати, проявил значительно большую квалификацию в управлении, чем ВТБ — привлекал только качественные активы, которые потекли в крупные банки с 2014 года (на фоне возрастающего числа банкротств второстепенных банков). Не случайно сравнительная стоимость акций Сбербанка и ВТБ с начала 2015 года выглядит так:

В текущем 2017 году, несмотря на ситуацию с «Открытием» и «Бинбанком», наконец наметилась стабилизация в секторе — к декабрю отозвано только 45 лицензий. По данным агентства , в период с 2013 по сентябрь 2017 года на санацию российских банков было выделено около 2.7 трлн. рублей — т.е. примерно в 4 раза больше, чем на картинке выше.

Вообще количество банков России, непомерно раздутое на фоне избытка нефтяных денег в 2000-е, за последние десятилетие сократилось почти в два раза: с 1135 в 2007 года до 623 на начало 2017 года. Много это или мало? В США число банков на порядок больше, хотя и их число сократилось с начала 1990-х в два раза (с 12 000 до 6 000). Однако и капитализация американских активов несравненно выше российских.

Вместо лечения - обогащение?

Как утверждает известный экономист, зам. руководителя ЦБ РФ в 1995-1998 годах Сергей Алексашенко, запущенная в 2008-м санация российских банков во многих случаях себя не оправдывала. Во-первых, вопреки мировой практике поддержка государства нередко оказывалась после фактического банкротства. Во-вторых, с началом оздоровления в балансе некоторых «больных» вдруг обнаруживались огромные «дыры». По словам эксперта, ни один банк, санируемый за государственный счет, так и не вернулся к эффективной работе.

Специалисты отмечают, что у регулятора (Центробанка) нет инструментов для своевременного выявления «дыр» в балансе кредитных организаций и многочисленных схем вывода средств из капитала. Успешно справившись с девальвацией рубля конца 2014 года (она не породила новый затяжной кризис, а рынок с 2015 года пошел в рост) и снизив до исторических минимумов, Центробанк не создал действенной системы банковского надзора.

Зато схему санации крупных банков посредством подконтрольного регулятору ФКБС некоторые обозреватели считают эффективным способом обогащения на «наведении порядка» в банковской системе. Мол, сначала ЦБ будет позволять банкирам выводить деньги в ликвидные активы, включая оффшорные, затем - вводить временную администрацию и вкачивать сотни миллиардов, а владельцы санируемых банков - продавать выведенные активы и «откатывать» благодетелям с Неглинной (местонахождение штаб-квартиры Банка России)…

По данным федеральных СМИ, после «Открытия» и «Бинбанка», в которые планируют влить порядка 2 трлн. рублей на двоих, придет очередь на санирование Промсвязьбанка и МКБ.

P.S. И вот буквально несколько часов назад пришла новость о санации Промсвязьбанка:

Как быть частным клиентам?

Аналитики, опрошенные Forbes, не считают громкую санацию крупнейших игроков признаком банковского кризиса и утверждают, что она не будет иметь серьезных последствий для экономики и курса национальной валюты. Ваше и мое мнение вполне может от них отличаться — аналитика и реальное будущее никак не синонимы.

Если объявлена санация банка - что делать клиенту? Главное - сохранять спокойствие. Оздоровление не должно отражаться на привычной работе отделений и сервисов самообслуживания. В отличие от процедуры банкротства, санация должна быть безопасна для вкладов юридических лиц. Тем не менее все возможные виды вложений санация не покрывает — так, недавно были списаны долги по Открытия и Бинбанка, причем в первом случае на сумму около 1 млрд. долларов.

Заемщику следует продолжать своевременно делать платежи по кредиту до полного погашения. Вкладчику рекомендуется дождаться окончания срока депозита и только тогда забирать свои деньги. Если в банке предложат пролонгацию на более выгодных условиях - как минимум стоит подумать. Напомню, что в начале 2015 года ставки в банках на фоне девальвации рубля и массовых попыток забрать вклады доходили до 20% годовых, что оказалось отличной инвестицией капитала.

Юридические лица и предприниматели, оставшиеся клиентами в сложный период, тоже могут рассчитывать на позитивные последствия санации банка - более выгодные условия обслуживания.