Проценты в банках в году. Что будет со ставками по вкладам в московских банках. Тинькофф Кредитные Системы

15.10.2023

Строгий режим экономии, упорный труд, наследство или подарок могут способствовать появлению у вас свободной суммы средств, которой можно распорядиться самыми разными способами: спрятать деньги в тайное место, вложиться в бизнес, купить недвижимость и т.п. В последнее время все большую популярность получают вклады в Москве. Они позволяют гарантированно сохранить капитал, в том числе и за счет государственной страховки, а также получить дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов.

Ставки по вкладам в банках Москвы

Поскольку проценты по вкладам в Москве во многим определяют, какая сумма по депозиту будет добавлена к изначальной, многие считают их самым главным условием вклада и на этом основании делают выбор программы и банка.

Конечно же, ставки по депозитам оказывают большое влияние на доходность депозитов в Москве, но не только они могут уменьшить или увеличить вашу прибыль. Так, сам тип депозита может сильно повлиять на выгодность всей депозитной программы:

срочные вклады с жестким ограничением периода хранения сбережений характеризуются самыми высокими процентами;
бессрочные или краткосрочные вклады обычно сопровождаются более низкими ставками по вкладам в банках Москвы .

Таким образом, если вы хотите открыть вклад под высокие проценты, то постарайтесь грамотно спланировать свой бюджет, чтобы быть готовым к соблюдению определенных ограничений:

запрет на закрытие банковского вклада в Москве раньше установленного срока;
запрет на частичное снятие средств, размещенных на вкладе.

Нарушение данных правил по вкладам в банках Москвы могут привести к штрафным санкциям от банка и уменьшению изначальной ставки.

Кроме этого, вы можете выбрать под себя период выплат процентов. Вариантов существует несколько:

ежедневно;
раз в неделю;
раз в месяц;
раз в квартал;
только в конце срока.

Начисляются все проценты по вкладам физических лиц в Москве ежедневно, но могут отличаться друг от друга наличием капитализации.

В каком банке Москвы лучше открыть вклад?

В 2020 году с депозитами работают очень многие банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта банк, Альфа банк и др.

Чтобы открыть вклад в Москве на самых лучших условиях , придется потратить время на изучение всех актуальных вариантов, расчеты, консультации со специалистами.

Быстро получить всю необходимую информацию по действующим вкладам вам поможет депозитный калькулятор на этой странице:

Введите ваши требования к депозиту.
Получите полный список актуальных вкладов в банках Москвы на сегодня обновленные.

После этого вы сможете сделать взвешенный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку по выбранной депозитной программе.

Агентство по страхованию вкладов прогнозирует рост депозитов в 2014 году в размере 20%-22%. По итогам первого полугодия 2013 года прогноз был 17%-19%, что говорит о том, что население активно размещает свои средства в банках, и количество размещенных вкладов будет продолжать расти. Сегодня в статье мы рассмотрим:

Прогнозы по вкладам на 2014 год

Акции и специальные предложения банков

Максимальные ставки по некоторым банкам

Причины увеличения объемов вкладов

По данным Центрального Банка РФ по состоянию на 1 августа 2013 года объем вкладов достиг 15,796 трлн. рублей. В годовом выражении объем депозитов увеличился на 9,7%. Доля вкладов до востребования и сроком 1 месяц составляет 18% от общего объема. Депозиты сроком от 31 дня до года сократились на 0,8,% и доля их теперь составляет 20,5%.

Количество вкладов сроком от 1 года осталось на том же уровне – 61,5% от общего объема. Доля депозитов в рублях выше, чем в валюте в 4,6 раз. Аналитики прогнозируют в 2014 году увеличение депозитного портфеля на 17%-19% в сравнении с 2013 годом.

Объем депозитов будет увеличиваться разово, что объясняется оттоком крупных сумм из-за рубежа. Из-за кризиса на Кипре состоятельные россияне предпочитают переводить свои сбережения в отечественные банки.

Еще одна причина увеличения объема вкладов – в законе, запрещающем госслужащим иметь счета в зарубежных банках. Благодаря этому прирост вкладов в первом полугодии 2013 года был выше, чем за весь 2012 год. В 2014 году будет продолжаться рост депозитных счетов и отток средств из-за рубежа в российские банки.

Такой высокий прирост депозитов позволяет банкам не применять стимулирующие меры и удерживать ставки на минимальных отметках. Пока население будет активно вносить средства на депозитные счета, процентные ставки расти не будут. С другой стороны, если в следующем году ставки будут продолжать уменьшаться, то это может сказаться на объеме депозитного портфеля.

Причины снижения ставок

Снижение ставок по вкладам наблюдается уже восемь месяцев, и по данным Центрального банка РФ сегодня средняя ставка составляет 9,02% годовых – это самый низкий показатель с начала 2013 года. Еще в августе ее значение было 9,05% годовых.

Кроме большого притока средств из-за рубежа, причиной такого снижения ставок для физических лиц станет повышение страхового возмещения до 1 млн.рублей, понижение активности на кредитном рынке и снижение инфляционных показателей.

По состоянию на 1 сентября прирост кредитного портфеля необеспеченных кредитов составил 37,3%, в то время как год назад – 59,7%. Учитывая, что банки должны соблюдать баланс между ростом активов и пассивов, то они не настолько заинтересованы в привлечении средств населения.

Отчисления в страховой фонд со стороны банков зависит от размера ставок, поэтому при отсутствии причин для стимулирования населения, им невыгодно поднимать процентные ставки по вкладам. Ведь повышение страхового возмещения становится дополнительным стимулом для вложения свободных сбережений на депозитный счет.

Центральный Банк стал принимать активное участие в регулировании ставок по вкладам. Если раньше его действия ограничивались рекомендациями, то в ближайшее время ожидается появление письменных предписаний, обязательных для исполнения банками.

Прирост депозитов за последний год

Кроме размера процентной ставки вкладчики обращают внимание на условия, предлагаемые банком по депозитам. Большое значение имеет сочетание таких факторов, как возможность снятия средств или пополнение депозита, срок и возможность капитализации процентов.

Мониторинг доходности вкладов показал, что уровень процентных ставок по депозитам в банках-лидерах в октябре не превышает 8,71% годовых, в то время, как в небольших финансовых организациях можно найти ставку до 12% годовых. Однако для многих вкладчиков при выборе вклада остается приоритетным не размер ставки, а надежность банка. Прирост депозитов в крупных банках остается на высоком уровне, даже, несмотря на низкий уровень ставок.

Например, в Сбербанке прирост вкладов за последние 12 месяцев составил 18,6%, в ВТБ 24 – 27,5%, в Альфа-Банке – 29,9%, Хоум Кредит Банке – 81,4%, в «Русском Стандарте» — 60,88%, Банке Москвы – 29,8%. Представляют интерес и данные «Еврокоммерц Банка», который не относится к ведущим банкам, но проводит активную политику наращивания депозитного портфеля. За последний год мы наблюдаем прирост вкладов в банке в размере 116,9%. Такие темпы наращивания объемов банк достиг благодаря тому, что перегнал даже самые выгодные депозиты, предлагая до 11,95% годовых.

Акции и специальные предложения

Немаловажную роль при выборе вклада играют разнообразные акции и специальные предложения, позволяющие привлечь внимание вкладчика. Например, Банк УРАЛСИБ при базовой ставке 5,8%-10% годовых дарит клиентам дебетовую карту, а банк «Народный Кредит» при ставке 5%-10% годовых предлагает в подарок кредитно-дебетовую карту с бесплатным обслуживанием и овердрафтом.

В банке Еврокоммерц действует вклад с повышенной ставкой до 11,95% годовых (программа «Осенний Марафон»), а в банке «Церих», кроме повышенных процентов (до 10,8% годовых), по программе «Бастион» можно получить в подарок шоколад или плед.

Райффайзенбанк предлагает клиентам, оформившим до конца ноября любой депозит, сертификат, который можно обменять в магазине Valtera на серебряный кулон или клубную карту с 5000 бонусов на счету. Получить подарок можно на территории Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга до 10 декабря 2013 года.

«Военно-Промышленный Банк проводит акцию для вкладчиков, оформивших вклад по программе «Максимальный доход» до 31 января 2014 года и сроком на 1 год. Если сумма вклада превышает 50 000 рублей, то в подарок можно выбрать радиотелефон, дорожный утюг или часы-приемник; от 99 000 рублей – тонометр, глюкометр, стереомагнитолу; от 150 000 рублей — DVD-плеер с караоке, пылесос или напольный обогреватель; от 350 000 руб. - мультиварку, микроволновую печь, фотоаппарат; от 699 000 руб. - ЖК телевизор 26 дюймов, электрогриль или нетбук; от 1,5 млн. руб. - iPhone или планшет Samsung; от 3 млн. руб. - планшет iPad или ЖК телевизор 46/47 дюймов.

Вклады с дополнительными возможностями

Оптимальный показатель доходности по вкладам с дополнительными возможностями отмечается в Банке Русский Стандарт, который предлагает программу «Русский Стандарт – Удобный Online» с процентной ставкой до 9,5% годовых и возможностью снимать средства и пополнять счет.

Росбанк выплачивает до 8,2% годовых по вкладу «Мультивалютный». С учетом того, что предусмотрено частичное снятие и пополнение средств, то этот депозит является одним из самых выгодных.

В Сбербанке по вкладу «Управляй» с возможностью снятия и пополнения средств, процентная ставка достигает 5,7% годовых. Данная программа остается одной из самых востребованных на рынке депозитов.

В Банке Москвы можно оформить вклад «Максимальный комфорт», позволяющий управлять своими накоплениями. Ставка при этом достигает 7% годовых, а проценты выплачиваются ежемесячно или капитализируются, что позволяет увеличить прибыль.

Максимальные показатели ставок в некоторых банках

Ниже мы проанализируем вклады в банках, которые пользуются особой популярностью у вкладчиков, и определим программы с максимальными процентными ставками для каждого банка.

Сбербанк

Максимальный доход можно получить по вкладу «Растущий», где процентная ставка достигает 8,5% годовых. Однако сумма депозита должна быть не менее 1 000 000 рублей, а срок от 546 дней. Депозит «Сохраняй» позволяет получить доход до 7,76% годовых с капитализацией процентов на 3 года и при сумме от 2 000 000 рублей. По программе «Сохраняй ОнЛ@йн» доход достигает 8,07% годовых при условии капитализации процентов сроком на 3 года и при сумме от 2 000 000 рублей.

ВТБ 24

Максимальная ставка действует по программе «Оптимальный выбор» сроком 18 месяцев и в сумме от 3000 рублей. Возможно внесение дополнительных взносов и капитализация процентов, что увеличивает доход по депозиту.

Ренессанс Кредит

Вклад «Доходный» позволяет получить прибыль до 10,5% годовых при сроке от 367 дней и сумме от 5000 рублей. Пополнение и снятие средств не предусмотрено.

Тинькофф Кредитные Системы

Процентная ставка по программе «СмартВклад» достигает 10,25% годовых на срок от 12 месяцев, с возможностью капитализации процентов и в сумме от 30 000 рублей.

Банк Русский Стандарт

Предлагает вклад «Высокий процент» со ставкой до 9,25% годовых при сроке 360 дней и сумме от 300 000 рублей. Возможно пополнение депозита. Вкладчики, оформившие договор в отделении, получают в подарок банковскую карту системы MasterCard.

По программе «Пенсионный плюс» процентная ставка 9% годовых при сумме от 100 000 рублей и на срок от 360 дней. В течение всего срока возможно пополнение счета, а при переходе в следующую пороговую сумму ставка увеличивается. В подарок оформляется карта MasterCard.

Еврокоммерц Банк

Этот банк традиционно предлагает линейку вкладов с высокой процентной ставкой, которая может доходить до 11,5% (по обычным программам) и 11,95% (по VIP-вкладам) годовых. Также банк предлагает депозит «Заботливый» для пенсионеров – до 11,65% годовых, минимальная сумма от 2000 рублей.

Где лучше хранить деньги? Дома в виде наличных, или оставить их на зарплатной карте? А если хочется накопить определенную сумму, но не нравится, когда средства «съедаются» инфляцией? Ведь цены растут чуть ли не еженедельно, и суммы, которые хранятся без дела, просто на глазах становятся меньше, если оценивать их покупательную способность.

Есть простое и доступное решение - банковский вклад, или депозит для физических лиц. Но, доверяя деньги банку, хочется, чтобы средства были застрахованы, чтобы проценты обгоняли инфляцию, а капитализация этих процентов происходила ежемесячно. Стоит обратить внимание на депозиты для физических лиц Плюс Банка, с которыми можно ознакомиться .

Многим из тех, кто выбирает вид депозита, бывает трудно остановиться на одном из банковских предложений. Как бы ни назывались банковские вклады в той или иной организации, в них несложно разобраться, зная основные виды банковских вкладов и понимая, что означают те или иные определения и термины.

Процентные вклады по различным банкам могут быть разными, но общая тенденция остается неизменной: чем больше срок, в течение которого банк может распоряжаться вашими деньгами, тем больше годовой процент по вкладам. Впрочем, всему есть разумный предел: проценты по вкладам 2014 года всегда ограничены Центробанком. Поэтому годовой процент по вкладам, превышающий ограничения регулятора, не может превышать установленное регулятором значение. Например, одним из самых разумных и оптимальных предложений на рынке является рублевый депозит «Золотой Плюс Стандарт», условия которого можно прочесть на официальной странице банка.

Какие проценты по вкладам, зависит от их видов. Так, срочный вклад размещается на срок, указанный в договоре, например, на полгода или на год. Проценты по вкладам в банках, если речь идет о срочных депозитах, наиболее высоки. В свою очередь, срочные вклады делятся на сберегательные, накопительные и расчетные. Сберегательный вклад не предполагает досрочного пополнения или снятия средств, однако, банковские проценты по таким вкладам максимально высоки. Накопительный вклад позволяет вносить средства на счет, проценты по такому вкладу, как правило, ниже. Расчетный счет позволяет как пополнение, так и вывод средств, проценты по таким вкладам ниже.

Популярностью также пользуются вклады до востребования. В отличие от срочных, такие вклады размещаются на неопределенный срок, и финансовое учреждение обязуется вернуть такие вклады по первому требованию клиента. Проценты по таким вкладам, как правило, невелики. Однако такие вклады интересны, если необходимо сохранить деньги на длительный срок, а когда они могут понадобиться, не совсем ясно. К таким вкладам часто относят специально разработанные финансовые продукты, например, размещение средств в пользу детей.

С начала 2014 года, мы ежемесячно публиковали подборку предложений по банковским вкладам, выбирая в качестве основного критерия максимальную процентную ставку, не забыв учесть и капитализациию. В настоящей публикации мы анализируем изменение усредненной процентной ставки в течение всего года.

Для усреднения мы взяли пять максимальных (с учетом капитализации) процентных ставок по рублевым вкладам и три по валютным. Результаты приведены в графиках 1-3.

График 1. Изменение средних процентных ставок по рублевым депозитам за 2014 год

22,75%(средняя) и 21,93%(средняя эффективная) - на конец декабря

График 2. Изменение средних процентных ставок по депозитам в долларах США за 2014 год

10,00%(средняя) и 10,00%(средняя эффективная) - на конец декабря

График 3. Изменение средних процентных ставок по депозитам в евро за 2013 год

10,00%(средняя) и 10,00%(средняя эффективная) - на конец декабря

Как видно на графиках, динамика изменения процентных ставок за прошедший такова: за период с начала года и по середину декабря, они увеличились на 10,4% , а к концу года - еще на 84,1%. Итого за год увеличение составило 103%. При этом до августа ставки практически оставались на одном уровне. Динамика рублевых ставок в этом году определялась довольно жестким требованием ЦБ к банкам, которое выражалось формулой: ставка по депозитам не должна превышать средней ставки ТОП10 (средняя ставка по вкладам в 10 крупнейших банках) плюс 2%. Этот параметр Центробанк публиковал каждые две недели. Начиная с конца сентября параметр начал расти, и банки в течение одного-двух дней стали повышать процентные ставки. Фантастический по своим значениям прыжок процентных ставок в конце года объясняется тем, что в связи с резкой девальвацией рубля вкладчиков охватила паника, и они бросились забирать свои деньги. Чтобы остановить этот процесс банки были вынуждены резко повысить процентные ставки по вкладам. Маневр удался. Вкладчики, до этого в массовом порядке забиравшие вклады, понесли деньги назад. Очереди из желающих забрать вклады сменились на очереди желающих положить деньги на вклад. При этом многие потеряли свои проценты, расторгнув досрочно договора па вкладам.

Нельзя не отметить, что эффективная ставка в конце года оказалась ниже процентной ставки, что связано с необходимостью уплаты НДФЛ .

Динамика роста процентных ставок по валютным вкладам тоже впечатляет. По долларам США они суммарно выросли на 53,8%, по евро - на 56,2%.

Некоторые банки в борьбе за клиентов даже повышали процентные ставки по открытым ранее вкладам.

Практически каждый день встречаются новости от банков о том, что ставки по вкладам снижаются. Не смотря на это, вклады останутся самым популярным инструментом для сбережения и приумножения средств населения, так как гарантированы государством. Возникает вопрос: будет ли снижаться ставка по вкладам дальше? И что готовит вкладчикам 2014 год?

Большинство банкиров уверены, что снижение ставок по вкладам в 2014 году (по крайней мере в первой половине) продолжится. Сложившуюся тенденцию эксперты объясняют тем, что Банк России стал принимать активное участие в регулировании максимальной процентной ставки , стремясь ограничить ее рост. Если раньше его действия ограничивались рекомендациями для участников рынка, то в будущем они приобретут форму предписаний, обязательных для исполнения банками. Ориентиром будет служить средняя ставка депозитов по ТОП-10 банков страны, часть из которых уже понизили свои уровни доходности.

Еще одну причину снижения ставки по вкладам аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский видит в сокращении темпов потребительского кредитования . По данным Банка России, прирост кредитного портфеля необеспеченных кредитов составил по состоянию на 1 сентября 37,3% в годовом выражении, в то время как год назад этот показатель был равен 59,7%. В результате банки не настолько сильно заинтересованы в существенных объемах привлеченных средств, поскольку должны соблюдать баланс между ростом своих активов и пассивов.

Таблица 1 - Поведение ставок по вкладам в 2014 году

Эксперт	Прогноз
Олег Демин, советник председателя правления СКБ-банка	В 2014 году максимальный уровень ставок по вкладам не будет превышать 10%.
Диляра Ермакова, управляющий директор ООО «Банк БЦК-Москва»	Есть все основания думать, что тенденция снижения сохранится и в начале 2014 года.
Максим Чубак, заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка	В 2014 году можно ожидать формирования тенденции к постепенному снижению ставок, плавной и продолжительной по времени.
Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит	Снижение ставок по вкладам населения, скорее всего, продолжится
Нагирный Вячеслав, заместитель начальника Департамента розничного бизнеса Локо-Банк	Мы ожидаем снижение ставок в первой половине года, и их стабилизацию во второй.
Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит»	В начале следующего года ставки по депозитам физлиц будут не сильно отличаться от текущих предложений; резких изменений процентных ставок по вкладам в начале 2014 тоже не предвидится.
Мария Желонкина, начальник отдела управления депозитами и инвестиционными продуктами Райффайзенбанка	Мы ожидаем продолжение тенденции снижения ставок и в 2014 году.
Светлана Хмелева, главный бухгалтер ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ»	Тенденция снижения ставок сохраниться и в 2014 году, если не возникнут какие-либо непредвиденные обстоятельства.
Родион Ломиворотов, начальник отдела макроэкономических исследований ОТП Банка	Ставки по вкладам будут снижаться.
Волис Ирина, начальник отдела банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС»	Тенденция снижения ставок сохранится как и до конца 2013 года, так и в начале 2014 года.

А что с законами?

Что касается новшеств в законодательстве, то, как отметила Управляющий директор ООО «Банк БЦК-Москва» Диляра Ермакова, законодательные изменения уже коснулись депозитов. Так, в октябре Центробанк получил полное право на регулирование доходности депозитов (письмо Банка России №172-Т от 04.09.2013). Пока что Центробанк не реализовал этого права, но ведет наблюдение за «проблемными банками», ставки у которых более 11%. Некоторые банки уже получили предписания об их снижении до «рекомендуемых».

Кроме того, в сентябре Госдума РФ одобрила в первом чтении законопроект об увеличении страховой суммы до 1 млн. рублей . Еще предстоят второе и третье чтения, будут дорабатываться нюансы этого законопроекта. Скорее всего, считает директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина, стоит ожидать принятия данного законопроекта в следующем году, что, безусловно, станет позитивным событием для вкладчиков.

Вместе с тем, в этом законопроекте содержатся положения о повышенных отчислениях в фонд страхования , поэтому банкам придется вести более консервативную политику в области привлечения средств физических лиц или привлекать средства несколько дороже.

Уже довольно давно обсуждается введение дифференцированного подхода к отчислениям в страховой фонд в зависимости от степени риска, заявил аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Другими словами, если банк устанавливает более высокий процент по депозитам, то он платит большую сумму отчислений в страховой фонд . Станислав Дужинский считает данную инициативу логичной, так, по его мнению, если один участник рынка придерживается более рискованной модели ведения своего бизнеса, то будет справедливым, если он будет ощущать на себе большее бремя по поддержанию устойчивости всей банковской системы, по сравнению с более консервативно настроенными коллегами. По своей механике такой подход близок к системе автострахования. Если водитель ведет себя на дороге более рискованно, имеет в истории своего вождения какие-либо происшествия, то для него величина страховых выплат будет выше по сравнению с осторожным водителем.

Главный бухгалтер ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Светлана Хмелева пояснила, что есть ожидания на рынке изменений в налоговом законодательстве в части налогообложения доходов по депозитам . Существует понимание того, что налоговая нагрузка должна быть одинаковая от разных видов активов, будь то ценные бумаги, недвижимость, депозиты. Налоговый кодекс корректируется для того, чтобы привести налогообложение в равновесное состояние. Говорить об изменении налоговой нагрузки на доходы по вкладам в 2014 году рано, хотя в дальнейшем равная нагрузка на доходы, полученная от разных видов активов, скорее всего, будет закреплена в налоговом законодательстве.

Поясняя комментарий Светланы Хмелевой, можно отметить, что еще в сентябре Группа по созданию международного финансового центра (МФЦ) подготовила поправки в Налоговый кодекс и закон о рынке ценных бумаг, повышающие привлекательность инвестиций в акции и снижающие привлекательность депозитов . Так согласно нововведению, налоговых льгот лишатся те вкладчики, которые хранят деньги на высокодоходных депозитах. Согласно новому проекту, облагаться налогом будут доходы от депозитов, ставки по которым больше ставки рефинансирования на 3 п.п. по рублевым вкладам и 7% годовых по валютным.

Итак, подведем итоги. Ставка по вкладам до конца 2013 года и в первой половине 2014 года, скорее всего, продолжит снижаться. Однако надежность вкладов вырастет ввиду увеличения суммы страхования депозитов с 700 тыс. руб. до 1 млн. рублей.