Вопреки всем известным недостаткам, экспресс-кредиты становятся все более популярными. Покупатели настолько привыкли к благам финансового рынка, что желают получить кредит прямо в месте покупки товара. На этом и основано POS-кредитование.

Что это такое?

POS-кредит - это не что иное, как заем на покупку товара. Это кредит, который оформляется и выдается непосредственно в магазине, минуя посещение банковской организации. POS означает «point of sale» и переводится как «пункт продажи», что точно отражает смысл данного вида кредитования.

Наличные при этом на руки не выдаются. Банк после оформления необходимых документов для получения кредита переводит деньги на счет магазина, а покупатель в дальнейшем возвращает предоставленный заем. У банка имеется подписанный с нужными торговыми пунктами договор о сотрудничестве, который предусматривает услугу по предоставлению заемщику POS-кредита.

Как же происходит процесс получения данного вида кредита заемщиком? Банк размещает в каждом магазине-партнере своего представителя, который и занимается непосредственно оформлением займа. Также менеджер POS-кредитования выступает и в качестве консультанта по предоставляемой услуге.

Иногда банки используют третье лицо, а именно кредитного брокера, с которым заключается договор. Таким образом, один брокер в торговой точке может представлять интересы нескольких банков при оформлении POS-кредита. В нашей стране услуги POS-кредитования предоставляет узкий круг банковских учреждений. Первым использовать данный вид кредитования начал банк «Русский стандарт». Позже к нему присоединились такие банки, как «Хоум кредит», «Альфа-банк», «Тинькофф» и другие.

Выдача POS-кредита

Если решили воспользоваться услугой такого кредитования, вы пройдете через процедуру оформления по следующим этапам:

• Выбор товара (стоит обратить внимание, что обычно не все товары в магазине можно купить в кредит, поэтому внимательно смотрите на ценники).
• На кредитной стойке оформляется заявка на получение кредита. Для этого нужно обязательно предъявить паспорт и второй документ на ваш выбор от СНИЛСа до заграничного паспорта.
• Если заявка одобрена банком, подписывается документация на кредит.

• Банк совершает оплату покупки.
• Вы возвращаете заем по установленному банком графику. Делать это можно как непосредственно в магазине, так и в банке или терминалах оплаты.

POS-кредитование «Тинькофф»

Покупателям интернет-магазинов и турагентств, которые принимают платежи через "Яндекс.Кассу", доступно кредитование прямо в процессе оплаты. Банком-кредитором выступает «Тинькофф Банк» (им же выпускаются карточки "Яндекс.Денег"). Кредитный лимит — от трех до ста тысяч рублей.

Для интернет-магазина заключение дополнительного договора с банком не требуется, кнопку оплаты в кредит можно найти рядом с другими способами платежа.

Заявка на кредит банком рассматривается две минуты, после чего представитель посетит клиента для подписания кредитного договора. Следующим рабочим днем после подписания договора покупка считается оплаченной. В "Яндекс.Кассе" комиссия с покупателей не взимается. Погашение кредита осуществляется через точки пополнения «Тинькофф Банка» или на сайте "Яндекс.Денег".

Иногда условием банка для получения кредита является внесение первого взноса (от 10 процентов). Также может быть ограничена сумма, на которую приобретается товар или количество товаров. На эту тему можно проконсультироваться с представителем банка. Срок кредита также может быть самым разным, от пары месяцев до трех лет, равно как и ставка по процентам.

Преимущества

Преимущества POS-кредитования очевидны как для покупателя, так и для остальных сторон сделки:

• Покупатель быстро приобретает необходимые товары в кредит, постепенно погашая взятый у банка заем. Процесс получения кредита проще и значительно быстрее, чем в случае потребительского займа, взятого непосредственно в банке. Товар можно получить без первоначального взноса и переплат.
• Банк с помощью POS-кредитования расширяет базу клиентов. Новому клиенту всегда можно предложить, помимо кредита, получить еще и (так называемые кросс-продажи), что повышает доход банковской организации.
• Что касается магазина, то и он получает профит или скидку. С его помощью увеличивается товарооборот и сумма чека в среднем, так как покупатель имеет возможность купить больше. Торговая точка не рискует, так как получает деньги сразу при продаже товара, а все обязательства берет на себя банк. Помимо всего прочего, магазин может включить неходовой товар в список кредитных, что позволит быстрее распродать его.

Обратная сторона POS-кредита

Рынок POS-кредитования становится все более популярным. Но есть и обратная сторона. В основном недостатки касаются покупателя:

• Ставки по процентам зачастую в разы выше обычных банковских процентов, под которые выдаются связано с тем, что банк берет на себя все риски по непогашению займа, что вкладывается при расчете кредитной стоимости. Клиента оценивают по кредитному рейтингу на основании кредитной истории заемщика. Процедура проверки является автоматизированной и называется еще скорингом.
• Недобросовестные представители банка могут без вашего ведома добавить дополнительные расходы к сумме кредита, например страховку от несчастных случаев.
• Ограничения кредита по сумме.
• Товары, приобретенные в кредит, находятся в залоге у банка. Это делается опять же для уменьшения рисков банка, чтобы в случае отказа в погашении, он мог частично вернуть деньги путем продажи изъятого у заемщика товара. Под залог берутся, например, автомобили (в этом случае банк хранит у себя оригинал ПТС).
• Всегда существует возможность того, что вы приобретёте товар, залежавшийся на складах по завышенной цене.
• Возможность приобрести товар здесь и сейчас, не имея необходимой суммы денег, зачастую заставляет покупателя совершать покупки импульсивно, не подумав как следует.

• Ввиду быстрой и не очень тщательной проверки платежной способности покупателя, банки POS-кредитования сильно рискуют. При оформлении потребительского кредита заемщик проверяется намного тщательнее, вплоть до предоставления справки с места работы. Самая неприятная ситуация для банка - это риск мошенничества со стороны покупателя. Никто не может гарантировать банку, что заявка на получение кредита не содержит сведений украденного паспорта. В данном случае речь может идти даже о сговоре с участием сотрудников магазина.

POS-кредит по интернету

Продажи в интернете также приобретают все большую популярность, становятся более совершенными и развитыми. Сейчас есть много способов оплаты покупки в онлайн-режиме. Раньше это было возможно только наложенным платежом. Интернет-магазины сегодня могут предложить приобрести товар и в кредит.

Купить товар в интернет-магазине с помощью кредитного займа просто. Достаточно нажать на пункт «купить в кредит» при оформлении заказа. Дальше происходит оформление заявки на получение займа, через несколько минут после отправки приходит ответ от банка. Если кредит одобрен, вы получаете необходимый товар и возвращаете заем непосредственно банку. При доставке подписывается договор на получение кредита.

Итак, кому же нужен POS-кредит?

• Если вам не хватает небольшой суммы на покупку определенного товара, то кредит - ваш вариант, так как можно внести в качестве первоначального взноса большую сумму, а остаток возвращать банку небольшими суммами.
• Если техника в доме неожиданно вышла из строя, а жить без любимой кофеварки или тостера не представляется возможным.
• Копить на новую вещь долго и неудобно. А купить в кредит на небольшую сумму намного быстрее.

Рейтинг банков POS-кредитования

Ниже приведены банки, которые занимают лидирующие позиции по объему портфеля POS-кредитования:

• «ХКФ-банк».
• «Альфа-банк».
• «Русфинансбанк».
• «Кредит Европа Банк».
• «Ренессанс Кредит».
• «Траст».
• «Росбанк».
• «МТС-банк».
• «Открытие».
• «Восточный».

Pos (от англ. «point of sales») - точка продаж. По своей сути POS-кредиты - это экспресс-займы или мини-кредиты, которые оформляет представитель банка либо продавец непосредственно в магазине.

Для банков такие кредиты являются менее рискованными, чем, например, нецелевые кредиты наличными или кредитные карты. Поэтому процент «одобряемости» таких кредитов выше. По материалам «Эксперт РА», в 2012 г. портфель необеспеченных кредитов составил 4.1 трлн р., что больше ипотечного портфеля банков.

Преимущества и недостатки POS-кредитования

В числе преимуществ POS-кредитования:

Возможность моментально купить понравившуюся вещь;

Защита от инфляции и обесценивания денежных средств;

Такие покупки наносят меньший урон семейному бюджету, так как сумма выплачивается частями;

Возможность получить кредит гражданами с плохой кредитной историей;

Часто для заемщиков устраиваются специальные акции, позволяющие купить товары по сниженной цене.

Основные недостатки:

Ставки кредитования составляют от 25 до 50%, иногда - до 75%;

Эксперты рынка объясняют, что под видом беспроцентного потребительского кредита по факту стоит займ на приобретение товара по завышенной цене.

Ставки по POS-кредитам выше классических потребительских кредитов;

Импульсивность покупок - вероятность купить товар по более высокой цене, чем в другом магазине;

Как оформить POS-кредит

Решение о кредите принимается максимально быстро (до 30 минут), пакет документов требуется минимальный. Однако он отличается более высокими процентными ставками (более 30%).

Система выдачи кредита максимально простая.

Требования к заемщику крайне лояльные. POS-кредит выдается любому гражданину, достигшему 18 лет. Часто не требуется подтверждение доходов заемщика - среди запрашиваемых документов только паспорт.

Максимальная сумма кредитования в большинстве случаев небольшая и не превышает 50-80 тыс. руб. Выдаются такие кредиты на срок от 3 мес. до 3 лет, в среднем - на год.

Как правило, в торговых точках есть возможность выбрать между предложениями нескольких банков. Среди банков, которые активно работают на рынке POS-кредитования, сегодня представлены «Альфа-Банк», «Русфинанс», «Русский Стандарт», «ОТП Банк», «Хоум Кредит».

Если у заемщика есть возможность подтвердить свои доходы и предоставить справку 2-НДФЛ, то лучше взять не POS-кредит, а обычный потребительский кредит.

POS-займы решено выделить отдельной строкой

Ставки по займам, оформленным на покупку товаров народного потребления, посчитают отдельно.

Банк России обновил таблицу значений для расчета полной стоимости займа, где POS-займы выделены в отдельный раздел. К POS-микрозаймам решено относить «целевые потребительские микрозаймы без обеспечения, предоставленные путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров или услуг. Об этом сообщает СРО «МиР».

Соответствующее указание «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации» направлено в Министерство юстиции РФ.

В указании также описывается порядок составления документов, которые содержат отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации.

Устанавливаются и сроки представления в Банк России исправленной отчетности. Это актуально, когда в сданной отчетности МФО обнаружены ошибки и нужно их исправить. Появился новый раздел, содержащий информацию об операциях с денежными средствами.

По мнению регулятора, отчетность стала более внятной, что упрощает для МФО процесс ее составления. Кроме того, это улучшит качество информации, передаваемой в ЦБ. Указание ждет регистрации в Министерстве юстиции РФ. Документ вступит в силу по истечение 10 дней после его опубликования в «Вестнике Банка России».

Комментарий эксперта.

Андрей Паранич, директор СРО "МиР":

Что это означает для МФО? Только то, что нужно будет отдельно заполнять в отчетности? Почему вообще возникла необходимость считать их отдельно (запрос рынка, желание регулятора видеть более точную картину?)

Выделение POS-займов в отдельную категорию - шаг, необходимый как регулятору, так и рынку. Он позволяет разделить два продукта различных по уровню риска и стоимости для заемщика продукта - POS-займы и нецелевые потребительские займы. POS-займы в силу своих особенностей (четкое целевое назначение, перечисление средств в адрес торгово-сервисного предприятия и т.д.) являются менее рисковым продуктом, и полная стоимость таких займов значительно ниже.

В 2014 году, когда была введена таблица ПСК, объем данного сегмента был не очень велик и не оказывал существенного влияния на значения ПСК. В течение последнего года наблюдался существенный рост объемов POS-займов, что привело к усилению влияния этого продукта на уровень ставок в сегменте потребительских микрозаймов.

Выделение POS-займов в отдельную категорию позволит регулятору увидеть реальные проценты по различным продуктам, а участникам рынка - работать на рыночных условиях в рамках выбранной ими бизнес-модели.

Если будет озвучена ПСК по таким займам, то ставки по ним снизятся в дальнейшем или это не повлияет на уровень ставок?

Проведенный регулятором предварительный анализ ставок компаний, работающих в сегменте POS-займов, позволяет предположить, что ставки в данной категории займов будут существенно ниже, чем ставки по потребительским займам. В первую очередь это связано с уровнем риска по данному продукту.

Юлия Зиберт

Под POS-кредитованием понимается относительно малый потребительский кредит, который оформляется и выдается клиенту непосредственно в розничном магазине на этапе покупки товара. Главное отличие этого займа от банковского кредита заключается в том, что клиенту не нужно посещать отделение банка и тратить время на длительное оформление. Узнать решение по кредиту можно в течение 2-3 минут после подачи заявки на него.

Само понятие POS – Point Of Sale – говорит о том, что это услуга кредитования в розничных точках продажи. Этот вид кредитования подходит для покупки бытовой техники, мебели, электроники, одежды и ряда других товаров. Для компаний, которые занимаются представлением ПОС кредитов, это является высокорискованным способом заработка. Это связано с тем, что такие займы возвращаются достаточно редко, из-за чего ставки такие высокие.

Как подключить POS-кредитование

Решение подключить POS-кредитование сегодня принимает все большее количество розничных точек торговли. В первую очередь это обусловлено повышенным спросом покупателей на такие услуги. При этом магазинам и торговым сетям, желающим подключиться к системе, надо заранее оценить риски вступления в эту программу. После того, как решение о подключении окончательно принято, остается только заключить договор с банком.

Начать сотрудничество с банком могут не только розничные магазины, но и онлайн-магазины. После того, как договор с банковской организацией будет заключен, магазин сможет разместить кнопку «Купить в кредит».

Как выдается POS-кредит?

Независимо от населенного пункта – будь то Москва или населенный пункт в одном из регионов страны – пос кредит выдается по единой схеме. Порядок оформления такого займа представлен ниже в виде алгоритма:

1. Покупатель приносит товар на кассу и выбирает покупку через брокера в POS-кредит;
2. Брокер проверяет документы покупателя и отправляет его заявку в банк-партнер;
3. Из банка приходит решение – если оно положительное, клиенту выдается договор;
4. Клиент знакомится с кредитным договором, подписывает его и получает товар.

Процедура занимает не более получаса, чем выгодно отличается от оформления стандартного займа в банке. Покупателю не надо тратить время на ожидание в очереди, а также предъявлять большой пакет документов.

Преимущества такого кредитования

Рассматриваемый вид быстрого кредитования приносит существенные выгоды не только для покупателя, но и для магазина с банком, которые предоставляют займ на покупку товаров. Главные достоинства для участников:

• Для покупателя. Возможность оперативно и без трудностей приобрести желанный товар в кредит, при этом не отходя от кассы. Часто не надо вносить даже первоначальный взнос, который потребуется для получения потребительского займа в банковском отделении. Документов обычно тоже надо меньше;
• Для магазина. Ввиду того, что покупатель благодаря кредиту получает возможность купить больше, чем обычно, средний чек магазина после подключения к системе POS-кредитования постепенно возрастает. Увеличивается и товарооборот – в среднем прирост составляет от 25% до 30%, и это зависит от сферы;
• Для банка. Банковские организации, сотрудничая с магазинами в рамках ПОС-кредитования, расширяют собственную клиентскую базу, а вместе с ней еще и увеличивают прибыль. Кроме того, такие кредиты – один из способов распространения кредитных карт, и банки не упускают возможность этим пользоваться.

Благодаря перечисленным преимуществам такое явление, как POS-кредит получил распространение не только в России, но и во многих других государствах. Таким предложением пользуются люди из разных слоев населения.

Недостатки

Рассматриваемый вид кредитования характеризуется не только положительными качествами, но и недостатками – для клиентов, магазинов и банков. Прежде, чем пользоваться таким займом, надо рассмотреть его минусы:

• Большие проценты. Это минус для покупателей – процентная ставка по ПОС-займам достигает 30% в год, и нередко превышает это значение. Такая ставка объясняется желанием банка покрыть риск невозврата;
• Навязанные услуги. Если клиент невнимательно читает кредитный договор, после оформления могут всплыть дополнительные услуги, на подключение которых покупатель не давал личного согласия;
• Ограничения на сумму. Далеко не все товары реально приобрести при помощи рассматриваемого займа. Также с увеличением суммы повышается размер платежа, что усложняет процедуру возврата долга;
• Залог для банка. Часто дорогие товары, приобретаемые в рамках ПОС-кредитования, остаются в залоге у банка как гарантия окупаемости займа даже в случае, если покупатель не сможет расплатиться по долгу.

Банки, которые занимаются реализацией программы POS-займов, рискуют сильнее, чем при выдаче обычных потребительских займов. Это связано с менее глубокой проверкой заемщиков на предмет платежеспособности.

Список банков POS-кредитования

Актуальность POS-кредитования подтверждается тем фактом, что эту технологию поддерживают многие банки России. Сегодня развитием такой программы занимается Альфа-Банк, Росбанк, Банк Восточный, Банк Открытие, Ренессанс Кредит и многие другие. Желание принять участие в POS-кредитовании заявил и Сбербанк России.

Если вам понравился какой-то товар, денег на его покупку не хватает, а заполучить его хочется «здесь и сейчас», выход есть – взять товарный кредит. В этой статье расскажем об особенностях и условиях POS-кредитов, также о том, где и как можно ими воспользоваться.

Коротко о рынке POS-кредитования

В 2018 году банки выдали POS-кредитов на сумму 384 млрд руб., что превысило аналогичный показатель 2017 года (364 млрд руб.) на 4,9%. В общем же объёме выданных населению кредитов доля сегмента POS-кредитования сократилась с 4% до 3%. Тройку лидеров по размеру кредитного портфеля составили Банк Хоум Кредит, ОТП Банк и Почта Банк, а наибольшие темпы прироста портфеля (свыше 250%) показал Банк Тинькофф.

Альфа-Банк, напротив, разгрузил POS-кредитный портфель более чем наполовину. В октябре 2018 года кредитная организация заявила о намерении уйти с этого рынка, объяснив это стремлением сконцентрироваться на более доходных направлениях кредитования. В то же время на рынок была выведена программа «Покупай от Сбербанка», в рамках которой кредитуются покупки товаров через интернет.

Особенности POS-кредитов

POS-кредитование характеризуется следующими особенностями:

• заимствование носит целевой характер, деньги выдаются под покупку конкретного товара;
• подача заявки на кредит и его оформление производятся, как правило, в пределах одного часа и только по паспорту покупателя;
• процедура проходит в торговой точке, маркетплейсе (единой торговой интернет-площадке) или интернет-магазине с участием сотрудника банка, кредитного брокера или системы онлайн-банкинга;
• средства кредита для оплаты товара поступают не заёмщику-покупателю, а продавцу.

POS-кредиты бывают без переплаты и с переплатой. Размер переплаты зависит от того, какую скидку готов предоставить продавец банку, производящему оплату товара.

Если кредит выдаётся без переплаты, в размере базовой стоимости товара, то это означает, что продавец предоставляет скидку, равную ставке по кредиту.

Впрочем, продавец в сговоре с банком может заложить ставку или её часть в цену товара, продавая его дороже, чем без рассрочки, декларируя при этом отсутствие переплаты.

POS-кредитование в торговых точках сопряжено для банков с повышенными рисками, характерными для МФО. Скоринг проводится в «облегчённом» варианте, из документов требуется, как правило, только паспорт. Если же кредит оформляется онлайн при покупке товара на маркетплейсе или в интернет-магазине, то риски финучреждений уменьшаются. В этом случае используется система дистанционного банковского обслуживания, и банк может более адекватно оценить платёжеспособность кредитуемого лица, являющегося его клиентом.

POS-кредитование в торговых точках

Банк Хоум Кредит

ХКБ – лидер сегмента POS-кредитования в России, он предоставляет товарные кредиты без переплаты, а также по льготной и обычной ставкам. В его партнёрскую сеть входят более 40 компаний и сетей, торгующих мебелью, электроникой, бытовой техникой, ювелиркой, одеждой, турпутёвками, детскими товарами. Параметры заимствования зависят от того, у какого партнёра совершается покупка. Например, если товар приобретается в салонах Евросети, МТС, Ноу-хау и Связного, то кредит будет оформлен без переплаты на следующих условиях (компании предоставляют банку скидку 11,95% от базовой цены):

• сумма – от 1,5 тыс. до 80 тыс. руб.;
• срок – 10 мес.;
• первый взнос – 0%.

ОТП Банк

В 2018 году банк занял второе место по объёму кредитного портфеля, его партнёрская сеть насчитывает свыше 20 компаний, торгующих электроникой, мебелью, ювелирными изделиями и другими товарами. Характеристики POS-кредитов от ОТП Банка:

• сумма – от 2 тыс. до 500 тыс. руб.;
• срок – от 3 до 60 мес.;
• первый взнос – от 0% до 99%.

Почта Банк

• сумма – до 300 тыс. руб.;
• срок – от 3 до 36 мес.;
• первый взнос – от 0% до 90%.

POS-кредитование на маркетплейсе

Банк Хоум Кредит не только занимает лидирующие позиции на российском рынке POS-кредитования, но и является создателем первого в стране банковского маркетплейса. В нём представлено около 20 товарных групп от российских и зарубежных производителей. На одной торговой интернет-площадке собраны товары от разных поставщиков, доступные для покупки в рассрочку. Нужную позицию можно отыскать по товарной группе, производителю, поставщику, цене и размеру ежемесячной выплаты.

Приобретение товара в кредит на маркетплейсе Банка Хоум Кредит происходит следующим образом:

• покупатель подбирает нужный товар и оформляет заявку на рассрочку;
• с покупателем связывается сотрудник банка, оговаривает детали и согласовывает место и время встречи;
• составляется и подписывается кредитный договор в бумажной форме;
• покупатель забирает заказанный товар из магазина самостоятельно или заказывает курьерскую доставку.

Программа «Покупай со Сбербанком» работает по иной схеме, маркетплейса как такового, то есть единой торговой интернет-площадки, у Сбербанка нет, в отличие от Хоум Кредита. Покупка и кредитная сделка производятся дистанционно, без непосредственного контакта заёмщика с сотрудником финучреждения. Для покупки в рассрочку покупатель должен иметь активную дебетовую карту кредитной организации и доступ в Сбербанк Онлайн или мобильный банк.

Процедура покупки в кредит состоит из следующей последовательности действий:

1. покупатель переходит на партнёрский сайт (всего их 24, они представлены на официальном сайте программы), выбирает товар, нажимает ссылку «Купить в кредит» и указывает срок заимствования;
2. после этого его перебрасывает в форму авторизации онлайн-банка;
3. после авторизации покупатель заполняет заявку на кредит;
4. при одобрении кредита покупатель должен подтвердить согласие с условиями или отказаться от него;
5. при согласии как покупка, так и кредитная сделка считаются исполненными, а покупатель указывает способ и время получения товара.

Заключение

POS-кредит – удобный способ приобрести понравившуюся вещь при недостатке собственных средств. Но пользоваться им надо осторожно, не поддаваясь сиюминутному соблазну, чтобы потом не жалеть о приобретении, сделанном на эмоциях, и потерянных из-за этого деньгах.