Платёжные карты: законодательство, виды карт, оформление. Кредитные карты мдм банка Требования к изготовлению кредитных карт
К какой бы международной платёжной системе не относились платёжные карты , и какой бы привлекательный дизайн не использовали банки при их выпуске, принципы работы карт подчинены ГК РФ, банковскому законодательству РФ и изложены в Положениях Центрального банка РФ.
Основные принципы функционирования платёжных карт изложены в Положении ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 23.09.2008).
В соответствии с этим Положением ЦБ, каждая Кредитная организация может выпускать банковские карты следующих видов:
- Расчётная (дебетовая) карта - предназначена для совершения операций в пределах установленной суммы денежных средств (расходного лимита). Расчёты по такой карте осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или за счёт кредита, предоставляемого клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или временном отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
- Кредитная карта - предназначена для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
- Предоплаченная карта - предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
- получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
- получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
- оплачивать товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;
- иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
- ширина - 85,6 мм,
- высота - 53,98 мм,
- толщина - 0,76 мм.
Обозначения и элементы дизайна на банковской карте
Макет лицевой и оборотной стороны условной банковской платёжной карты выглядит примерно так:
Лицевая сторона банковской карты может иметь следующие элементы и обозначения:
- Имя и фамилия держателя карты - в латинской транскрипции.
- Срок окончания действия карты – месяц и последние две цифры года
- Наименование и логотип платёжной системы, с помощью которой обслуживается карта.
- Номер карты – состоящий из 16. Номер карты может иметь и 18 – 19 цифр
- Чип - дополнительная защита карты
- Сокращённое фирменное наименование банка, однозначно его идентифицирующее.
- Логотип банка-эмитента, идентифицирующий банк.
- Название банка – повторяется внизу карты
- Бумажная полоса для подписи владельца
- CVV2 или CVC2 - код проверки подлинности, встречается не на всех категориях карт. На картах «AmericanExpress» код размещён на лицевой стороне (четырёхзначное число над номером карты)
- Магнитная полоса (чёрного цвета)
Внешний вид банковских карт
Какой внешний вид карты выбирают банка? Для примера приведу виды банковских карт трёх наиболее популярных у населения банков:
При рассмотрении приведённых образцов пластиковых карт вышеуказанных банков можно констатировать, что, несмотря на наличие различных цветных рисунков, на всех картах чётко просматриваются изображения: название и логотип банка, логотип и название международной платёжной системы (VISA, Maestro, MasterCard), номер карты и т.д.
На лицевой стороне карты может быть нанесён и какой-либо определённый рисунок, а логотип и название банка могут располагаться сверху, но в любых местах, определённых дизайнером банка (справа или слева). Как правило, основная цветовая гамма и рисунок у каждого банка имеет свою, свойственную только этому банку особенность.
Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Выдача банковских карт клиенту и совершение операций по банковскому счёту с их использованием, осуществляется на основании договора
Хорошую кредитную карту со значительным лимитом, большим количеством бонусов и опций, а также недорогим обслуживанием получить довольно-таки непросто. В этой статье мы расскажем, каким нужно быть клиентом, чтобы банки были готовы предложить вам самые выгодные условия.
Получить кредитку может, как правило, гражданин страны в возрасте от 21-го до 75 лет. Владельцы кредиток должны быть или прописаны в регионе, где находится отделение банка, или хотя бы иметь там временную регистрацию. Кроме того, будущий владелец кредитной карты должен иметь трудовой стаж от одного года, и на последнем месте работы он должен числиться как минимум 4 месяца (лучше, если более 6 месяцев).
Довольно часто банк требует от клиента предоставления справки о доходах. Также понадобится составить заявление, предъявить паспорт и другой документ, который удостоверит личность. Кроме того, иногда необходима копия трудовой книжки. У клиента не должно быть негативной кредитной истории.
Более строгие требования
Некоторые финансовые учреждения строго относятся к своим клиентам, ограничивая требования к возрасту жесткими рамками и требуя более значительный список документов. Например, могут быть следующие требования:
- Возраст 23-55 лет;
- Заработная плата от 10-20 тыс. руб. в зависимости от региона;
- Документы об образовании, наличии активов и т.п.;
- Наличие домашнего телефона.
Минимальные требования
Некоторые банки выдают кредитки клиентам от 14 до 65 лет с минимальным рабочим стаже не менее 3-х месяцев. Правда, выбирая подобные программы, клиенты должны осознавать, что они сильно проигрывают по условиям предоставления займа, т.е. по процентной ставке. Вот почему лучше обратиться в банк, предъявляющий более высокие требования к платежеспособности, но зато и предоставляющий более выгодные условия.
На сегодняшний день кредитки пользуются большим спросом и присутствуют в кошельках многих российских граждан, которые уже не могут представить свою жизнь без кредитки. Безусловно, этот кредитный продукт по сравнению с другими видами банковского кредитования является достаточно удобным и выгодным.
А держателям кредитного пластика с грейс-периодом финансовые учреждения и вовсе обещают, что в случае своевременного возврата средств на счет карты, они ничего не переплатят. Кроме этого, кредиторы, с целью увеличения клиентской базы и собственной прибыли не устают рекламировать и другие преимущества от пользования кредитками, список которых весьма существенен.
Но все ли так идеально в действительности и нет ли подвоха в обещаниях банковских организаций?
Что должен знать держатель кредитной карты?
Прежде всего следует сказать, что все банки являются коммерческими структурами, и их главная задача заключается в получении максимальной прибыли от своей деятельности и работать безвозмездно не станет ни один кредитор, более того, это запрещено российским законодательством.
В связи с этим каждый раз, когда финансовое учреждение предлагает потенциальному заемщику взять у него во временное пользование денежные средства абсолютно бесплатно без какой-либо , то однозначно в этом есть подвох, ведь как было сказано ранее, безвозмездных вариантов заимствования попросту не существует и в любом случае за пользование кредитными деньгами придется заплатить.
Уловка первая: льготный период
Согласно условиям кредитного договора, благодаря грейс-периоду, в установленный банком-эмитентом срок, заемщик может воспользоваться средствами финансового учреждения, и при своевременном их возврате, не переплатить кредитору ни копейки.
Тем не менее не все в данном случае так просто, основная ловушка подобной банковской льготы скрывается в порядке правильного расчета «бесплатного» периода заимствования. Продолжительность данного периода оговаривается в кредитном договоре и зачастую колеблется в интервале 30-60 дней. Этот же документ содержит информацию о том, например, что расчетным является срок с первого по двадцать пятое число следующего месяца.
Если заемщик имея на руках кредитку с беспроцентным периодом равным 55 дням, оплачивает какую-либо покупку в магазине числа, допустим, двадцатого, не стоит считать, что на беспроцентный возвращение кредитных средств у заемщика действительно 55 дней.
Вероятнее всего, предоставленный держателю кредитного пластика льготный период заканчивается 25 числа в следующем месяце, то есть спустя 35 дней. Заемщик сможет воспользоваться таким грейс-периодом в полную меру, если воспользуется кредиткой первого числа.
Как раз таки этот момент кредитные структуры намеренно и не разъясняют соискателям, которые, неправильно рассчитав льготный период, вынуждены заплатить не только проценты за пользование деньгами банка, но и , назначенные за просрочки, о которых заемщик даже не подозревал.
Уловка вторая: перевыпуск кредитного пластика без уведомления заемщика
Как и любая другая банковская карта, кредитка обладает своим сроком действия, по завершении которого кредитный пластик будет перевыпущен. При этом нередко бывает так, что держатель кредитки не спешит обращаться к кредитору с просьбой перевыпустить кредитную карту или даже, напротив, полностью рассчитавшись со всеми долгами, полагает, что отношения с банковской организацией прекратились.
Однако, оказывается, что финансовое учреждение уже выпустило новый кредитный пластик, не сообщая об действии своему клиенту. Сам держатель кредитки может и не подозревать, что новую карту уже выпустили и она ждет его в офисе банка.
Для кредитора такие ситуации выгодны, так как пока кредитка попадет в руки заемщика, на его счету уже может сформироваться немаленькая задолженность, которая образуется за счет комиссий (плата за обслуживание, перевыпуск, смс-оповещение, и так далее) и набежавших штрафных санкций.
Уловка третья: неудачные попытки закрыть кредитную карту
Достаточно часто держатели кредитного пластика ошибочно считают, что полностью расплатившись с долгами, и прекратив пользоваться кредиткой, они прекращают отношения с банком-эмитентом и никакой задолженности больше возникнуть не может.
Тем не менее, активированная кредитка, даже если заемщик ею не пользуется, может «загнать» его в долги, потому что неоднократно упомянутые комиссии будут начисляться без ведома владельца карты.
Именно поэтому заемщикам следует закрывать свою кредитку корректно, то есть, необходимо обратиться в финансовое учреждение и написать соответствующее заявление.
Кроме того, нужно попросить у кредитного менеджера выписку, в которой будет указано, что задолженности за заемщиком не числится, и кредитор никаких претензий не имеет. Правда, приведенный выше перечень банковских ловушек далеко не исчерпывающий, и то, попадется заемщик в них или нет, будет зависеть только от него.
Следует быть бдительным и при изучении кредитного договора, необходимо уточнять наличие всевозможных комиссий и схему расчета льготного периода. И, разумеется, уже будучи держателем кредитного пластика, контролировать баланс на счету карты.
Сегодня оплата пластиковыми картами воспринимается как что-то обычное и повседневное. Наверное, у каждого человека найдётся как минимум одна карточка, скорее всего дебетовая. Что такое дебетовые карты, мы разобрали в статье: « ».
В данной статье мы рассмотрим подробно все виды кредитных карт, узнаем, какую оформить кредитку, какие есть способы, чтобы получить кредитку, а также познакомимся с ключевыми понятиями в этой области, такими как грейс период (он же льготный период кредитования), лимит кредитной карты и просрочка по кредитной карте.
Итак, кредит в большинстве случаев – это НЕ выгодно, НЕ удобно и НЕ просто. Хотя реклама нас убеждает в обратном, и это является ещё одним доказательством, что лучше всячески избегать различных кредитов. Однако, при грамотном использовании кредитных продуктов возможно получить даже некоторую выгоду для себя. Если хорошо знать все условия пользования кредитной картой, то получится избежать дополнительного появления задолженности, и ощутить только преимущества кредитной карты. Сразу скажу, что грейс период (льготный период кредитования) как раз и может помочь Вам не только сэкономить, но даже и заработать.
Для того, чтобы наглядно посмотреть, чем отличаются карты и какие существуют виды кредитных карт откройте портал banki.ru и зайдите в раздел «кредитные карты ».
Пункты «Категория карты», «Бонусы», «Наличие чипа», «online-заявка», «проценты на остаток», «Сash Back» совпадают с соответствующими параметрами дебетовых карт, которые мы подробно рассмотрели в статье « ». А вот следующие параметры касаются только кредитных карт:
Кредитные карты. Параметры
1 Кредитный лимит – это, по сути, максимальная сумма, на которую Вам может быть предоставлен кредит по карте. Величина кредитного лимита зависит от множества факторов. В двух словах, если банк в Вас уверен (вы подали ему максимальный пакет документов, у Вас положительная кредитная история, Вы давно являетесь клиентом банка или Вы получаете зарплату на карточку данного банка и т.д.), то он предоставит Вам большой кредитный лимит.
А вот если Вы хотите оформить кредитную карту без справок, или оформить кредитную карту с плохой кредитной историей, то, скорее всего, Ваш кредитный лимит будет минимальным. Поскольку в этом случае банк не уверен, что Вы сможете отдать деньги, и, естественно, он не захочет рисковать большой суммой.
Так что, если банк предлагает Вам моментальные кредитные карты без справок или предлагает оформить кредитную карту через Интернет, или говорит, что будет готова Ваша кредитная карта в день обращения, то НЕ питайте иллюзий, условия пользования такой кредитной картой будут НЕ выгодными. Все риски, связанные с недостаточной проверкой Вашей финансовой состоятельности, банк заложит в повышенную кредитную ставку, неудобные условия, скрытые комиссии и пониженный кредитный лимит.
2 Льготный период по кредитной карте (или грейс период) – это промежуток времени, когда Вы можете пользоваться кредитными деньгами банка бесплатно, без процентов. Обычно льготный период кредитования составляет до 60 дней.
Однако, льготный период кредитования банк предоставляет Вам не за красивые глаза, или потому что у него много лишних денег. Существует много подводных камней, и если Вы не будете знать, как пользоваться льготным периодом, то Ваша задолженность по кредитной карте может увеличиться до космических размеров благодаря всевозможным штрафам, пеням и комиссиям. И Вы будете с горечью вспоминать тот день, когда только оформляли заявку на кредитную карту.
Существуют различные виды льготного периода (грейс периода) с различными условиями, есть даже банки, которые предлагают льготный период на снятие наличных (хотя, правда, комиссия за снятие наличных с кредитной карты никуда не пропадает).
3 Следующий пункт «Использование средств» . Помимо обычных кредитных карт, которые дают право пользоваться только кредитными средствами, Вы можете заказать кредитную карту, которая позволит также использовать собственные средства. Т.е. если у Вас нет задолженности, то по факту Вы можете пользоваться такой карточкой как дебетовой. Такие банковские продукты называются дебетовыми картами с овердрафтом.
Это очень важно, поскольку, например, если у вас кредитная карта без функции дебетовой, то Вы можете нарваться на неприятные комиссии. Допустим, Вы положили на свою кредитку свои собственные средства, а потом они Вам понадобились в наличной форме. И тут Вас ждет разочарование: банк спишет с Вас комиссию за снятие с нее денег, т.к. для обычной кредитной карты банк, как правило, не делает разницу в тарифах в зависимости от того, Ваши это были деньги или кредитные, и сдерет с Вас комиссию за обналичку процентов так 5.
Т.е. банк возьмёт с Вас деньги за то, что сам пользовался Вашими деньгами:) Чтобы избежать неприятностей, читайте внимательно условия пользования кредитной картой.
4 Следующий важный пункт «Подтверждение дохода» — это те документы, которые Вам нужно предоставить в банк, чтобы получить кредитку. Больше всего банки любят справку 2-НДФЛ, которая является гарантией подтверждения официального дохода. И если у Вас высокая «белая» зарплата, то шанс получить более выгодные условия пользования кредитной картой у Вас заметно повышается.
Существуют также и альтернативные способы подтверждения дохода (в основном «серого») – это справка о доходах по форме банка, или справка по форме Вашей организации, или вообще в свободной форме. Однако, банки всегда с подозрением смотрят на подобного рода документы.
5 Важным пунктом при получении кредитной карты является «Требование к регистрации в регионе получения» . Либо банку достаточно только временной регистрации, либо у него более жесткие требования, и без постоянной регистрации не обойтись (в основном, такие требования предъявляют не очень крупные банки с неразвитой филиальной сетью).
Отмечаем желаемые параметры и нажимаем кнопку «Найти». Соответственно, чем больше Вы указываем необходимых параметров, тем меньше предложений будет им соответствовать.
В итоге Вы получаете ориентир, по которому Вам будет проще оценить, из чего выбрать. Обратите внимание, что процентная ставка по кредитке указана с предлогом «от », а кредитный лимит и льготный период с предлогом «до ». Соответственно, у каждого клиента будут свои условия, зависящие от множества факторов. Поэтому рассчитывайте, что в реальности процентная ставка будет больше предложенного на сайте варианта, а кредитный лимит и льготный период кредитования меньше.
После поверхностного отбора с помощью портала приступайте непосредственно к чтению договора на предоставления кредитной карты понравившихся вариантов. А потом идите в банк с максимальным пакетом документов.
Таким образом, зная какие виды кредитных карт существуют и из каких параметров можно выбрать, Вы легко сможете решить, какую кредитку оформить.
Самое важное: читайте внимательно банковский договор, постарайтесь понять каждую строчку, обратите пристальное внимание на пункты, напечатанные мелким шрифтом, а также в обязательном порядке ознакомьтесь со всеми документами, на которые ссылается Ваш договор (например, тарифы на расчётно-кассовое обслуживание, или общие условия предоставления кредитных карт и т.д.). О всех подводных камнях договоров, на которые стоит обратить особое внимание,
Оформление кредитных карт
Понятие банковской карты и их виды
Все банковские карты подразделяются на три вида:
Кредитные
Дебетовые
Кредитно-дебетовые
Дебетовыми обычно выпускаются зарплатные карты. На них можно только класть денежные средства, если на счету такой карты 0, то снять деньги невозможно.
Кредитные карты представляют собой удобную форму кредита: банк по заявлению клиента дает последнему некоторую сумму в кредит и выпускает кредитную карту. Эта сумма находится на расчетном счету, который привязан к карте. Клиент может тратить денежные средства, предоставленные банком, но как только он погасит кредит, он снова может им пользоваться. Такой кредитный лимит называется возобновляемым.
Кредитно-дебетовые карты сочетают в себе признаки как дебетовых, так и кредитных карт.
Кредитная карта
Можно с уверенностью сказать, что на сегодняшний день кредитная карта является самой удобной формой кредитования. Действительно, не нужно носить с собой наличные и, в то же время, деньги всегда находятся по рукой. Кредитные карты принимаются к оплате всеми магазинами. Наконец эмитентом такой карты может выступить любой банк.
Сделать выбор в такой непростой ситуации, когда все банки предлагают свои услуги, поможет процентная ставка по кредиту. Как правило она несколько выше, чем если бы клиент взял автокредит, ипотеку или просто потребительский в виде наличных денег. Но банки и здесь не отстают: многие из них, например Приватбанк, Альфа-Банк предлагают льготный период кредитования. Это означает, что если клиент потратил некоторую сумму денег и погасил кредит до установленного банком срока, то с этой суммы он вообще не платит процентов.
Процесс оформления кредитной карты
Итак, мы пришли к выводу, что кредитная карта – это достаточно выгодный и широко распространенный банковский продукт. Посмотрим теперь, как её оформить.
Памятуя о том, что оформляя кредитную карту, человек, по сути, оформляет кредит, скажем, что первой и самой главной предпосылкой, является возраст человека и его трудоспособность. Для банка оформить карту человеку, не имеющему работы, значит в разы повысить риски невозврата кредита. Что касается возраста, некоторые банки устанавливают нижнюю границу возраста человека 21 год, другие же могут оформить карту 18-летним.
Какие же необходимы документы для оформления кредитной карты? Для того, чтобы ответить на этот вопрос, посмотрим оформление карты на примере такого известного банка, как «Хоум Кредит Банк».
Следующие документы для кредитной карты должны быть предоставлены потенциальным клиентом в офис банка: общегражданский паспорт гражданина РФ и один документ из следующего списка:
Водительское удостоверение
Пенсионное удостоверение
Заграничный паспорт
СНИЛС
Если клиент помимо этих документов не предоставит ничего более, то банк ему может одобрить кредит, но установит на него достаточно высокую процентную ставку – 44,9% годовых. Это произойдет как раз потому, что клиент не предоставил никаких данных о работе, а значит риск для банка, что данный клиент не возвратит кредит, значительно выше.
Для этого банка существует и второй список. Здесь он приведен в урезанном варианте:
Копия трудовой книжки, которая должна быть заверена работодателем
Справка, составленная по форме «2-НДФЛ»
Доказательство владения клиентом транспортным средством
Доказательство владения клиентом недвижимостью
Предоставление клиентом любых двух документов из данного списка означает большее доверие банка к данному клиенту, и влечет снижение процентной ставки на 10 пунктов.
Среди требований данного банка, предъявляемых к потенциальному держателю кредитной карты, находятся следующие:
- Человек обязан быть гражданином Российской Федерации
- Возраст человека, претендующего на право владения кредитной картой от рассматриваемого банка должен находиться в пределах от 23 до 57 лет
- Он не должен быть зарегистрирован вне того региона, где оформляется карта. Это означает то, что нельзя быть зарегистрированным в Москве и претендовать на оформление карты в Иваново
- Почтовый адрес потенциального клиента должен находиться в том регионе, где ему будет предоставлен кредит
- В обязательном порядке потенциальный клиент должен обладать источником дохода
- Трудовой стаж человека, претендующего на право владения кредитной картой, должен составлять не менее 3 месяцев на последнем месте работы
- Для мужчин, находящихся в призывном возрасте, необходимо наличие военного билета
- Рабочий, домашний или мобильный телефон также являются обязательными требованиями
Если человек удовлетворяет всем этим требованиям, он может прийти в офис банка и написать заявление на открытие кредитной карты. Этим он добровольно подтверждает свое желание владеть кредитной картой, выпущенной данным банком.
Сотрудник банка в процессе рассмотрения заявления может перезвонить клиенту и задать дополнительные вопросы, например о цели кредитования.
Заключение
В данной статье был рассмотрен процесс оформления кредитной карты. Был также затронут вопрос необходимой документации и требований, предъявляемых банком к потенциальному клиенту.
