Оплатный долг. Украинские кредиты крымчан. Придется отдавать или нет? Платить ли кредиты в крыму украинским банкам

14.09.2023

Те крымчане, которые имеют долги перед украинскими бенками не могут получить кредиты у банков российских. В банках у них требуют паспорта Украины дабы изучить кредитную историю. Таким образом побег из Украины не избавил их от долгов.

При этом, по словам тех крымчан, которые попытались получить кредит, РНКБ при проверке документов требует паспорт гражданина Украины и украинский ИНН. И это их возмущает: «Зарплату у них получаю. Пыталась взять у них кредит - потребовали украинский паспорт и ИНН. Задавала вопрос: зачем им украинский ИНН, мне ответили - чтобы проверить кредитную историю. Вопрос: какую? Если мы в России!» - пишет в социальной сети Анастасия Шекунова. Ее поддерживает Владимир Какирцев: «Почему паспорт Украины и украинский код просят, я тоже задавал вопрос, когда хотел взять кредит в РНКБ, на машину не хватало… На вопрос ответили, что это такие условия банка… Сливают, сволочи!!!»

П.С. Путен! Введи вайска!

КАК ПРИСОЕДИНЕНИЕ КРЫМА УХУДШИЛО КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ЕГО ЖИТЕЛЕЙ

Жители Крыма не могут получить кредиты в российских банках из-за украинских долгов. Об этом недавно официально заявил глава Государственного совета Крыма Владимир Константинов. Он объяснил, что затруднения возникают у тех крымчан, которые взяли кредиты еще в украинских банках, но не выплатили их до момента возвращения Крыма в состав Российской Федерации. Есть ли выход из тупиковой ситуации, разбирался корреспондент «Совершенно секретно».

Глава Госсовета Крыма Владимир Константинов сообщил на заседании президиума крымского парламента: «Есть много вопросов с кредитами граждан, которые получали при Украине и не могут получить кредиты в Российской Федерации, потому что в базе данных они числятся как получатели кредитов на Украине. А погасить эти кредиты они не могут, потому что их некому погашать».

Напомним, что после референдума, который прошел в марте 2014 года, практически все украинские банки ушли с полу-острова, захватив с собой вклады крымчан и оставив им при этом кредитные средства. Так, по данным Независимой ассоциации банков Украины, по состоянию на 1 февраля 2014 года крымчане задолжали украинским банкам 16,6 млрд гривен (чуть более 51 млрд рублей). Можно было бы предположить, что эти долги связаны именно с уходом украинских банков с полуострова.

Этим и пытаются объяснить свои задолженности многие крымчане. Мол, физически некуда платить. Самуил Михеев из Симферополя (все имена и фамилии в тексте изменены. - Прим. ред.) отмечает: «Украинский кредит у меня остался на 40-45 % непогашен. Просто некому стало платить. Предлагали для выплаты ехать на Украину, чего я не стал делать».

Однако это лишь часть правды. И до референдума жители полуострова не торопились отдавать долг банкам: по статистике, от 40 до 60 % заемщиков из Крыма (в различных украинских банках) не выполняли своих обязательств.

Коллекторов, которые пытались выбивать украинские долги на территории российского Крыма, заемщики просто игнорировали. А вот отказы российских банков на выдачу новых кредитов заставили таких должников заволноваться. Самое же главное: по словам Владимира Константинова, даже если кредит будет уплачен коллекторам, то в базе данных он списан не будет. «Этот процесс украинской стороной сейчас заблокирован», - подчеркнул Константинов.

Что это за база данных, заинтересовалась и крымская региональная общественная организация «Правозащитный комитет «Дело чести». «Интересно узнать весь список российских банков, которые «не дают кредиты гражданам России по причине наличия у них (банков) персональных данных граждан Украины и нелегальной базы на украинских заемщиков, о которой даже первые лица Республики Крым говорят». Возникает резонный вопрос - а «российские» ли это банки? И зачем такие банки нужны стране?» - пишут они в своей группе в социальной сети.

ОТ КРЫМЧАН ТРЕБУЮТ УКРАИНСКИЕ ПАСПОРТА

Газета «Совершенно секретно» решила проверить, насколько сложно получить сегодня в Крыму кредит и запрашивают ли банки «украинскую» кредитную историю.

На данный момент на территории полуострова функционируют несколько десятков российских банков. В основном небольших. Крупные игроки не заходят на этот рынок из-за угрозы санкций. Кредиты выдают и того меньше - не более 5 коммерческих структур. Самая крупная из них - Российский национальный коммерческий банк (РНКБ). Можно сказать, что на данный момент на нем держится практически вся банковская структура Крыма. На его карточки перечисляют зарплату бюджетникам и работникам многих коммерческих структур.

На официальном сайте РНКБ перечислены несколько типов кредитов для физических лиц. Выдать до 750 тыс. рублей они готовы бюджетникам, военнослужащим, держателям зарплатных карт банка. И до 300 тыс. руб-лей - пенсионерам. Срок возврата - от 24 до 60 месяцев, в зависимости от категории, под которую попадает заемщик.

Однако на сайте банка указывают другую информацию:

«Клиент РНКБ Банк (ПАО) как субъект кредитной истории (пользователь кредитной истории) вправе получить информацию о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, либо об отсутствии такой информации, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме (далее - запрос) в любой офис РНКБ Банк (ПАО).

Для получения информации о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица (индивидуального предпринимателя), необходимо указать следующие сведения: фамилия; имя; отчество (если имеется); данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер); дата выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации».

И никакого упоминания об украинских документах.

В пресс-службе РНКБ «Совершенно секретно» сообщили: «У РНКБ нет правовых оснований для направления прямого запроса в Бюро кредитных историй Украины, следовательно, нет инструментов по проверке украинской кредитной истории за исключением тех случаев, когда в результате невыполнения заемщиком или поручителем кредитных обязательств ведется исполнительное производство по взысканию долга.

Эта информация пуб-лична, и мы используем ее при принятии решений о предоставлении новых кредитов. Если дело о взыскании долга уже находится на исполнительном производстве, это означает, что просрочка по кредиту возникла задолго до марта 2014 года. Сумма кредита или сумма задолженности - это не является критерием для принятия решения по предоставлению кредита. Значение имеет сам факт невыполнения обязательств по кредитному договору, который не может быть проигнорирован кредитующим банком».

КОМУ-ТО ДЕНЬГИ ДАЮТ, КОМУ-ТО НЕТ

Естественно, официально подтвержденных данных о наличии базы данных по «украинским долгам» нигде не имеется. Однако многие бывшие сотрудники служб безопасности украинских банков с приходом на полуостров российских пошли к ним на работу. Несложно догадаться, откуда информация по невыплаченным кредитам. Хотя в идеале кредитные истории большинства крымчан должны быть «нулевыми» - ведь официально Украина не передавала эти данные России.

У клиентов РНКБ опыт по большей части положительный.

Мария Фёдорова, Симферополь: «Я оформляла кредит 6 месяцев назад. При оформлении никто не спрашивал о моих обязательствах украинским банкам. У меня остался непроплачен небольшой платеж по кредиту в украинском банке».

Елена Воробьёва, Ялта: «Ничего не требовали. Мне предложили выгодный кредит, я согласилась. Без проблем дали кредит, хотя у меня осталось немного долга в украинском банке».

Георгий Сергеев, Симферополь: «Я брал в РНКБ кредит на небольшую сумму, действительно запрашивали украинский паспорт и украинский ИНН, справку с работы. Долго, конечно, проверяли, но это потому, что были неточности в документах, а так на все про все - три дня, то есть документы рассматривают три дня. У меня есть кредитная карточка ПриватБанка, на которой был небольшой долг».

Максим Крымцев, Феодосия: «До сих пор висит долг перед украинским банком на несколько тысяч. В РНКБ все равно дали на год. Потребовался украинский паспорт и ИНН, так что про тот кредит они прекрасно знали… Брал в мае, условием со стороны банка была моя постоянная работа, доход не менее 9000 рублей на каждого члена семьи».

Опыт крымчан подтверждается цифрами, которые приводит сам банк: «Первые кредитные программы (на полуострове) стартовали в июле 2014 года. Выдано порядка 75 тыс. кредитов. Кредитный портфель составляет 5,3 млрд рублей. Однако случаются и отказы. Сестре Ольге Черновой из Белогорска несколько дней назад отказали в кредите на сумму 45 тыс. рублей в том же РНКБ.

Женщина работает в государственном учреждении со стабильным заработком. Подала заявку на кредит и представила все документы, которые затребовал банк, в том числе украинские - паспорт и идентификационный код. «У моей сестры был кредит в Надра банке. Там, конечно, ситуация не в пользу сестры, так как кредит она брала крупный - на покупку жилья. Со временем начались проблемы со своевременными выплатами. Начались штрафы, пени, письма, звонки. В общем, платить она не смогла, декретный отпуск, кризис и т. д. А брала кредит в 2007 году и в долларах, когда все было устойчиво и налажено.

Потом, в 2009 году, «долбанул» кризис и все вытекающие последствия. С переходом Крыма в Россию все кредиты «ушли». Но вот сейчас столкнулись с тем, что РНКБ требует украинский паспорт и украинский идентификационный код, хотя у многих в Крыму этих документов уже нет… Могла и не предоставлять… Но по-честному все сделали. И сумма небольшая в требовании. Пришла эсэмэска из банка: «В кредите отказано». Перезванивать и уточнять не стали», - рассказывает Ольга Чернова.

Помимо РНКБ, кредиты крымчанам выдает краснодарский Крайинвестбанк. Кредиты они предоставляют трудоспособным гражданам РФ в возрасте от 21 до 65 лет, пенсионерам до 70 лет, зарегистрированным либо работающим на полуострове. Процентная ставка - от 15 % до 25 % годовых - зависит от срока кредитования и от наличия либо отсутствия в выбранном кредитном продукте страховой защиты жизни и здоровья. Основными документами для рассмотрения, как поясняют в банке, является паспорт РФ, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки.

Клиенты, получающие заработную плату на карты Крайинвестбанка, предоставляют в финансовое учреждение только паспорт РФ. Относительно проверки украинской кредитной истории банк пояснил «Совершенно секретно»: «При рассмотрении любой кредитной заявки банк проверяет кредитную историю участников сделки в российских бюро кредитных историй, которые в настоящее время предоставляют сведения о наличии либо отсутствии кредитной истории только по кредитам, полученным в российских банках».

Еще один кубанский банк, «Кубань Кредит», месяц как ушел с крымского рынка. Причиной назвали высокую конкуренцию и угрозу санкций.

ДОЛГИ ПРЕДЛАГАЮТ СПИСАТЬ

Юристы и экономисты в один голос заявляют, что выдача или невыдача кредитов и запрос документов для проверки - «личное дело» каждого отдельно взятого банка. Ведь это коммерческие структуры, которые в первую очередь заботятся о безопасности собственных средств. И если должник не отдал долг одной стране, то где гарантия, что он не поступит так же с другой?

Тем более что те крымчане, которые хотели остаться чистыми от любых задолженностей, нашли способ вернуть Украине заемные гривны: через родственников, фирмы-посредники либо самостоятельно, выезжая за границу. «Я лично платил кредит, даже когда украинские банки ушли. Этим летом взял справку из ПУМБ (Первый украинский международный банк) о том, что кредит погашен», - делится Игорь Ефимов из Севастополя.

Правозащитники Комитета «Дело чести», с одной стороны, советуют крымчанам не выплачивать долги в украинские банки, поскольку не факт, что они зачтутся. С другой стороны, российские заемщики не всегда соглашаются иметь дело с должниками, даже если этот долг - результат форс-мажора, за который можно принять возвращение Крыма в состав России.

Владимир Константинов предложил на законодательном уровне рассмотреть варианты выхода из сложившейся ситуации, но каких-то конкретных решений не назвал. Хотя федеральные депутаты уже составили законопроект «О мерах по защите прав граждан и юридических лиц, связанных с исполнением обязательств по кредитным договорам перед банковскими и иными финансовыми учреждениями Украины». Они предлагают ввести мораторий на взыскание кредиторской задолженности, пени и штрафов по решениям, вынесенным украинскими судами (действовавшими в Крыму до дня его присоединения к России) или вновь созданными в республике российскими судами. И таким образом списать остатки долгов с новоиспеченных россиян.

Артём Шубин, председатель правления крымской региональной общественной организации «Правозащитный комитет «Дело чести» считает: «Это уникальный случай в новейшей истории, когда банки в одностороннем порядке ушли с территории и отказались от обязательств не только по дебетовым, но и по кредитным договорам. А если кредитор отказался от выполнения обязательств по кредитам, то в соответствии со ст. 2, ч. 2 Гражданского кодекса РФ третьи стороны не обязаны им ничего возвращать».

Получается, что на данный момент возвращать или нет - это личное дело каждого жителя полуострова. Как и выдавать кредит или нет - полностью решение каждого отдельного банка в Крыму. Все эксперты и аналитики сходятся в одном: сейчас, пока ситуация не урегулирована законодательно, жителям и коммерческим структурам в республике лучше всего занять выжидательную позицию.

МНЕНИЯ

Ростислав Хмыров, юрист, руководитель филиала Краснодарской краевой коллегии адвокатов:

«Ни один из крупных банков не работает в Крыму. Кредитование населения могут проводить дочерние банки, ими называются самостоятельные банковские организации, как правило, в форме открытого или закрытого акционерного общества либо общества с ограниченной ответственностью, где все сто процентов или большая часть акций принадлежит головному международному банку.

По всей видимости, в Крыму, когда еще он принадлежал Украине, свою деятельность могли осуществлять российские дочерние банки, которые, в свою очередь, могли и, по всей видимости, предоставляли информацию о плательщиках и неплательщиках кредитов в БКИ - Бюро кредитных историй. Также не стоит забывать и ПриватБанк, который предоставлял услуги по кредитованию населения не только на Украине, но и в РФ, соответственно, ПриватБанк также мог предоставлять информацию о плательщиках в БКИ».

Для того чтобы узнать свою кредитную историю, гражданам, которым отказали в выдаче кредита, необходимо обратиться в БКИ с просьбой предоставить информацию об их кредитной истории. В случае если кредитная история, скажем, не очень хорошая, ни один банк не предоставит кредит такому гражданину. В любом случае банк обязан при выдаче кредита проверять все возможные риски, связанные с невозвратом кредита, и, в случае если у банка есть сомнения, что денежные средства будут возвращены, он откажет клиенту в предоставлении кредита».

Фёдор Гладкий, экономист, управляющий партнер аудиторско-консалтинговой группы «Ваш СоветникЪ» (Краснодар):

«Российские банки формально поступают правильно. На данный момент они находятся в своеобразном законодательном казусе. Любое физическое лицо, которое не вернуло кредит в банке любой страны, является недоб-росовестным заемщиком. В связи с этим они снижают свои риски. Сегодня в Крыму переходный период, и его, хочешь не хочешь, надо просто пережить. Уверен, что банки адекватно оценивают платежеспособность тех, кто к ним обращается за кредитом. И если отказывают, на то есть веские причины, в том числе, например, крупный долг перед банком Украины».

Подобный закон уже приняла Госдума. Решать вопрос планируется на республиканском уровне через Фонд защиты вкладчиков (ФЗВ). Ранее он взял на себя все долги украинских банков перед крымчанами (т. е. их депозиты), выплатил их новоиспеченным россиянам и теперь пытается взыскать с банков Украины. Дошла очередь и до долгов крымчан. Собеседники «Профиля» называют схему прощения их долгов нереализуемой и говорят, что главными пострадавшими в России окажутся отечественные коллекторы, выкупившие ранее права требования у украинских банков. А на Украине – банки, которые теперь уже легально, на уровне закона, не получат ничего.

Вклады без присмотра

Весной 2014 года крымские клиенты украинских банков столкнулись с проблемой. После присоединения полуострова к России они фактически оказались в правовом вакууме. Кредитные организации, не зная, что делать, и ожидая указаний от Нацбанка Украины, отказывались обслуживать и возвращать вклады нью-россиян. На этом фоне подсуетились российские законодатели – уже 2 апреля Владимир Путин подписал два закона: о функционировании финансовой системы Крыма и Севастополя на переходный период и о защите интересов местных вкладчиков украинских банков.

В первом документе было прописано, что все украинские банки, работавшие в Крыму до референдума, могли либо закрыть филиал, либо зарегистрировать его в российском ЦБ по российским же правилам. На принятие решения давалось несколько месяцев – до 1 января 2015 года. Однако до этого срока все неопределившиеся обязаны были строго исполнять обязательства перед клиентами. В противном случае ЦБ получал право принудительно прекращать деятельность нарушителей при просрочке выплат по депозитам больше чем на день.

Уже в середине апреля регулятор начал пользоваться этой опцией и ликвидировать крымские филиалы украинских банков (первым стал Приватбанк Игоря Коломойского, крупнейший розничный банк Украины). Впрочем, кредитные организации тоже не горели желанием работать по российским законам и самостоятельно закрывали подразделения. А 6 мая украинский Нацбанк и вовсе отозвал все лицензии на проведение банковских операций на полуострове. Два банка, изначально зарегистрированных на полуострове – Черноморский банк развития регионов и Севастопольский морской банк, – вынуждены были свернуть любую деятельность.

Но едва ли не более важным оказался второй закон. В нем говорилось об учреждении в республике специального Фонда защиты вкладчиков как автономной некоммерческой организации, но под эгидой российского Агентства по страхованию вкладов (юридически он действует в качестве агента АСВ и за его счет). О близости двух структур говорит даже похожий дизайн их сайтов. Главная задача фонда – приобретать у крымских вкладчиков права требования по их депозитам (выплаты по которым задерживались банками на три дня и более) и сразу же выплачивать компенсацию (но только по вкладам в пределах 700 тысяч рублей). Планировалось, что эти деньги фонд в дальнейшем будет взыскивать с украинских банков через суды.

По вкладам свыше 700 тысяч рублей крымчанам предлагалось два варианта: самостоятельно решать вопрос со своими банками или поручить это ФЗВ. Во втором случае на фонд оформляется доверенность, с которой тот идет в суд. Одновременно он разы-скивает имущество банка-должника в Крыму и добивается наложения на него обеспечительного ареста. Всего к нынешнему июню ФЗВ подал 7251 иск. Параллельно республиканские власти начали самостоятельно выплачивать компенсации держателям крупных депозитов. Деньги на это нашли за счет продажи активов Игоря Коломойского – в его Приватбанке застряло больше всего вкладов. На торги выставили 22 национализированных объекта, ранее принадлежавших олигарху, – суммарно их оценили в 3,5 млрд руб.

Гора родила мышь

Рассчитаться с крымскими вкладчиками ФЗВ удалось за три года работы. На компенсации для около 220 тыс. человек потрачено 28,7 млрд руб. Средний размер выплат – 125 тыс. руб. Выплаты осуществлялись через банки Крыма или санкционные, которые работают там: РНКБ, Генбанк и Банк ЧБРР. Оплатило этот «банкет» АСВ, предоставив ФЗВ 27 млрд руб. «целевого финансирования». Крымчане получили свое.

А ФЗВ по итогам 2016 года остался с доверенностями от 223,4 тыс.человек на общую сумму 36,4 млрд руб. к 45 украинским банкам. По которым на 24,3 млрд руб. приняты судебные решения в пользу ФЗВ (на настоящий момент, согласно комментариям ФЗВ «Профилю», эта сумма составляет 24,7 млрд руб.) и на 21 млрд руб. возбуждены исполнительные производства. Выглядит монументально. Но вот только одна проблема – реально получено ФЗВ лишь 1,1 млрд руб. в судебном порядке и еще 0,2 млрд руб. во внесудебном. Менее 5%.

Кроме того, на сайте фонда есть статистика по искам, в рамках которых он представляет интересы вкладчиков и пытается вместе с ними отсудить депозиты свыше 700 тыс. руб. По 6 283 искам (из 7 251 по состоянию на 1 июня 2017 года) уже принято решение в пользу фонда. Однако исполнять их украинские банки ожидаемо не спешат – в 5585 случаях приставам пришлось начинать исполнительное производство, причем и в России.

Иски к украинским банкам от имени ФЗВ (который выступал собственником прав требований) подавались в арбитражные суды Крыма и Севастополя. Понятно, что ФЗВ выиграл множество судов, но… Юристы указывают на явную политизированность ситуации – такие судебные постановления, скорее всего, не будут признаваться на Украине, а значит, добиться реальных выплат будет практически невозможно. «Я вообще не понимаю, как они это делают, – отметил в разговоре с «Профилем» руководитель юридического департамента Ланта-Банка Дмитрий Шевченко. – На мой взгляд, это какое-то недоразумение».

Полученный ФЗВ миллиард рублей пришел не с Украины, а от продажи крымского имущества этих банков. После их спешного ухода из Крыма осталась собственность на полуострове (в том числе в виде недвижимости и наличных денег в кассах). А вот пришло ли что из Украины – таких данных на сайте ФЗВ найти не удалось. «У них пока это очень плохо получается, просто очень плохо», – говорит Шевченко. Например, на сайте фонда размещено предложение арендовать четыре здания, принадлежавших Ощадбанку, – симферопольский суд передал их в распоряжение ФЗВ еще в 2014 году.

Обратная сторона медали

Банковские депозиты – это долг украинских банков перед крымчанами. Его фактически полностью взяло на себя российское государство. Но есть и обратная сторона – долг крымчан перед украинскими банками. Что происходит с ним?
В первые месяцы после «крымской весны» все действия касались только защиты интересов вкладчиков полуострова. Без ответа оставались претензии украинских банков, выдавших кредиты клиентам, которые внезапно оказались гражданами (или в юрисдикции) другого государства. В самом конце 2015 года Госдума приняла еще один закон – об урегулировании задолженности крымчан (422ФЗ). Москва фактически признала, что долги перед теперь уже иностранными банками нужно возвращать, но не им самим, а коллекторам, которые (подобно самому ФЗВ в случае с крымскими вкладчиками) выкупят у них права требования.

Коллекторская компания должна быть зарегистрирована в России и аккредитована при ФЗВ. Сама эта процедура довольно сложна и включает в себя, например, проверку деловой репутации (что в случае с коллекторским бизнесом может вызвать некоторые сложности). На деле же принимать заявки от компаний-кандидатов начали только через год после принятия закона – власти боялись взрыва социальной напряженности и держали паузу в преддверии осенних думских выборов.

На данный момент аккредитоваться удалось только четырем фирмам, их список опубликован на сайте фонда:
– краснодарские «Правовые инициативы»,
– московские «Фондовый Конверс-центр» и «Лед Технологии Групп»,
– DG Finance из Санкт-Петербурга.

Собственный сайт есть только у DG Finance и «Фондового Конверс-центра». Они же скупили долгов больше остальных. Совокупно четыре компании владеют правами требования на сумму более миллиарда рублей. При этом только DG Finance присутствует в специальном реестре Федеральной службы судебных приставов, которая с 2017 года регулирует работу коллекторов, а тем, кто не входит в реестр и не является первоначальным кредитором, взыскивать долги запрещает закон.

«Целью нашей деятельности является предоставление жителям полуострова прозрачного, удобного и законного механизма погашения задолженности по кредитам украинских банков, дать возможность крымчанам исполнить свои кредитные обязательства с наименьшими для них потерями и начать свою кредитную историю в российских БКИ в качестве надежных заемщиков», – говорится на сайте «Фондового Конверс-центра». Там же указано, что в декабре 2014 года компания выкупила кредитный портфель местных филиалов Сбербанка и Альфа-банка.

Коллеги «крымских» коллекторов скептически относятся к их деятельности и говорят, что не стали бы ввязываться в такую авантюру. «Я думаю, что такая деятельность имеет минимальную доходность. Это больше социальный проект, нежели какой-то интересный бизнес, который можно было бы осуществлять, – рассказал «Профилю» гендиректор коллекторского агентства EOS Антон Дмитраков. – Вот, например, для нас ключевыми регионами для сбора являются топ20 субъектов РФ по уровню жизни. У крымчан в этом плане сейчас не самое лучшее время. Не отлажены информационные потоки – нужно слишком много вкладывать, чтобы поднимать контактную базу. Оно того не стоит. И я не вижу большого смысла ввязываться во все это тем, кто не находится на территории Крыма, кто не работал там еще в те годы, когда это была Украина, и не имеет первичной информации».

«Два года назад далеко не все были готовы этим заниматься. Просто в силу того, что был не совсем понятен статус самих сборщиков, – соглашается с Дмитраковым вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Елена Докучаева. – Компания «Секвойя Кредит Консолидейшн», в которой я тогда работала, размышляла о том, нужно ли это, но в итоге решила, что риск выше предполагаемого дохода».

Осенью 2016 года власти Крыма обратили внимание на эту проблему. Российские коллекторы дошли до полуострова. Российские приставы по решению российских же судов арестовывали залоговое имущество граждан и компаний в обеспечительных целях.

Делалось это по устаревшим данным нотариусов – украинские банки отказывались предоставить актуальную информацию или просто не имели ее. Как следствие, возникало много ошибок, и едва ли не большая часть арестованного имущества принадлежала уже бывшим должникам, которые полностью рассчитались с банками. В Общественную палату Крыма поступало много жалоб. ФЗВ даже вынужден был опубликовать на своем сайте подробную инструкцию, как доказывать неправомерность ареста.

Право на списание

Взыскание долгов и аресты имущества должников коллекторами выглядели для крымчан как нарушение некоего негласного общественного договора: мы за Россию, а долги украинским банкам можно не отдавать. Во многом так же эта ситуация была воспринята крымскими и московскими властями.

Глава Крыма Сергей Аксенов еще два года назад активно выступал против любого взыскания с жителей и обещал не допустить деятельности коллекторов на полуострове. В феврале 2017го на совещании у вице-премьера РФ Дмитрия Козака было решено отменить все обеспечительные меры в пределах пяти миллионов рублей. Тогда эта цифра прозвучала впервые. А юридические основания такого решения еще только предстояло выработать. И сделано это было стремительно – и невразумительно.

Уже в июле 2017 г. Госдума рассмотрела и приняла сразу во втором и третьем чтениях поправки ко всем трем законам, касающимся отношений крымчан с украинскими банками. Все они оформлены в один общий законопроект. В нем прописано право ФЗВ списывать долги физических и юридических лиц в пределах все тех же пяти миллионов рублей.

Авторы закона подчеркивают, что крымские власти получат только право, но не обязанность списывать некоторые долги. Если так, то кому и по какому принципу их спишут? Ответ должны дать региональные законы, то есть крымский и севастопольский. Ожидается, что они будут приняты уже осенью. По некоторым данным, в уже готовящемся республиканском законе Крыма будут предусмотрены серьезные льготы для тех, чья задолженность превышает указанную сумму. Им будут списывать 20% долга при внесении 5% и весь кредит целиком – при выплате 20%.

«Прощение долга происходит тогда, когда его легче и дешевле простить, чем взыскивать. Если ситуация очевидна и заемщик не в состоянии погасить долг, то тут два выхода: либо прощать его, либо делать банкротом, – говорит член общественного совета по взаимодействию с кредиторами финансовых организаций при АСВ Ольга Плешанова. – В нормальной ситуации банк добивается признания заемщика банкротом и списывает задолженность как безнадежную. Собственно, для этого банки и лоббировали закон о банкротстве физлиц, чтобы проще было расчищать баланс. Но тут, видимо, массовых банкротств хотят избежать».

«Крым действительно не самый богатый российский регион. Взыскивать с граждан и компаний дополнительные деньги, судя по всему, было признано нецелесообразным. Я думаю, что это чисто экономическое решение по поддержке региона», – подтверждает партнер юридической фирмы ЮСТ Александр Боломатов.

Поддерживать республику планируется за счет средств АСВ. В бюджет фонда, который перейдет в распоряжение региональных властей, агентство перечислит дополнительные 1,5 миллиарда рублей (при том, что последние годы АСВ само живет на транши от ЦБ общим объемом 1,7 триллиона рублей). «Насколько я понимаю, эти деньги пойдут на то, чтобы восполнить Фонду защиты вкладчиков все расходы, которые он не смог взыскать с банков в виде их имущества на территории Крыма», – отметил в разговоре с «Профилем» исполнительный директор консалтинговой компании Heads Consulting Никита Куликов.

При этом само списание долгов он называет неосуществимым на практике. «Я даже не могу вообразить схему, по которой все это будет происходить. Ведь украинские банки, ушедшие из Крыма, не оставили себе правопреемников. Юрлиц, которые выдавали кредит, уже нет. Получается, что кредитные договоры хоть и продолжают действовать, добиться их исполнения практически невозможно, особенно учитывая тяжелые отношения между странами. С коллекторами ситуация другая – они выкупили долги непосредственно у украинских банков. А местные крымские филиалы этих самых банков требовать уже ничего не могут – их просто не существует. Соответственно, и ФЗВ тоже взыскивать ничего не сможет – нет документации, официально подтвержденных кредитов нет. Вариант только один – если сам заемщик придет в фонд и скажет: «Я брал кредит в банке, теперь я должен вам». Но понятно, что такого не будет», – говорит юрист.

«Получается, что и списывать ничего невозможно, раз долга как такового нет. И тут не важно, превышает размер взятого когда-то кредита пять миллионов или нет. Перекладывание ответственности на крымские власти – хороший ход. Но они, скорее всего, окажутся в юридической коллизии. Если только в ближайшее время не будет придумана какая-то принципиально новая юридическая схема», – заключает Куликов.

Тем не менее в законе, который уже приняла Госдума и которому теперь предстоит пройти одобрение в Совете Федерации, четко прописано, что ФЗВ получит права кредиторов по займам юридических лиц свыше пяти миллионов рублей. Возвращать деньги или залоговое имущество по этим кредитам фонд по-прежнему сможет через крымские суды.

Не забота государства

Неясна и судьба коллекторов, аккредитованных при АСВ. Большая часть выкупленных ими долгов относилась к мелким кредитам физлиц. Кто будет возмещать затраты на их приобретение у украинских банков, в законе не указано.

«Ну не получат коллекторы вознаграждения от украинских банков. Защищать коллекторов – вряд ли государственная политика. То, что они вступили в договорные отношения с украинскими банками, – это их проблемы, по мнению государства», – отмечает член общественного совета при АСВ Ольга Плешанова. «Нынешнее решение по прощению задолженности показало, что ее приобретение в свое время было преждевременным и, может быть, чрезмерно оптимистичным», – констатирует вице-президент НАПКА Елена Докучаева.

Граждане, имеющие регистрацию в Крыму, но проживающие или временно находящиеся в Москве, могут получить кредиты в нескольких столичных банках. Для этого необходимо тщательно изучить условия программ и подать заявку в конкретное финансовое учреждение. Процедура займет от 1 до 3 дней, но в некоторых случаях займы выдаются в день обращения.

Какие требования банки предъявляют к заемщикам

Наиболее распространенными требованиями к потенциальным заемщикам являются следующие:

Наличие постоянного места работы. Фрилансерам получить заем более проблематично, потому как кредиторы нередко требуют справки от работодателя. ИП тоже могут сталкиваться с рядом сложностей, но, как правило, для них действуют только ограничения по суммам. Если гражданин работает по трудовому договору и не имеет просроченных платежей по другим кредитам, вероятность одобрения велика.
Хорошая кредитная история. Иногда даже отсутствие КИ является причиной отказа в кредитовании: банк, не зная поведение клиента в процессе выплаты кредита, не может быть уверен в его благонадежности. Особенно это касается заявок на крупные суммы от 500 000 руб. Если кредитная история хорошая, шансы на положительное решение выше.
Стабильный доход. Кредиторы отдают предпочтение гражданам с высоким уровнен заработка, но получить заем можно и при средней зарплате. В Москве обычно устанавливаются пороги в 25-30 000 руб., при этом размер обязательных платежей не должен превышать 40-50% от ежемесячного дохода.
Отсутствие судимости. К гражданам с непогашенной судимостью у банков настороженное отношение. Если же она погашена или снята, шансы на одобрение увеличиваются.

«Перед подписанием кредитного договора нужно внимательно читать его условия. Возможно, там кроются «подводные камни», которые в дальнейшем поставят заемщика в невыгодное положение. Если есть вопросы, лучше сразу их задать специалисту банка, не стесняясь. Излишняя стеснительность сегодня – гарантия финансовых проблем при выплате долгов завтра»

М. Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей ЦБ РФ.

Процедура оформления кредита

В большинстве случаев везде процесс получения потребительского займа выглядит одинаково:

Гражданин выбирает подходящую для него программу. Если у него нет регистрации в регионе выдачи займа, выбор несколько сужается. Главное – наличие банковских офисов по месту прописки. После присоединения Крыма к РФ количество российских банков там постоянно увеличивается.
Производится подача заявки по программе кредитования. Для этого можно использовать официальный сайт кредитора или обратиться в его офис лично сразу с пакетом документов.
Если заявка подавалась онлайн, на мобильный телефон потенциального заемщика поступает предварительное одобрение в виде СМС, либо ему перезванивает менеджер банка. С ним согласовывается дата, место и время оформления кредитного договора.
В назначенный день гражданин приходит в банк с пакетом документов, изучает и подписывает кредитный договор. После этого ему выдается пластиковая карта, где будет находиться сумма займа.

При визите к кредитору необходимо взять с собой паспорт, СНИЛС и 2-НДФЛ . В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы: водительское или пенсионное удостоверение, загранпаспорт, документы о собственности на недвижимость (если берется кредит под залог имущества).

Важно! Кредитор вправе отказать в выдаче займа без объяснения причин. В таком случае гражданам следует обращаться в другие финансовые учреждения. Если по всем заявкам приходят отказы, можно посетить МФО, где устанавливаются более лояльные требования к заемщикам.

5 кредитов для Крымчан в Москве и СПб

Чаще всего банки требуют наличие постоянной прописки в регионе получения денег, но есть финансовые организации, для которых регистрация в Москве или Санкт-Петербурге необязательна. Чтобы получить заем, достаточно ознакомиться с актуальными программами и выбрать для себя наиболее подходящую.

Восточный банк

Кредит «Сезонный» в Восточном банке пользуется большой популярностью благодаря удобным условиям кредитования:

Требования здесь действительно лояльные, что является очевидным плюсом. К минусам можно отнести возможное повышение процентных ставок – они устанавливаются индивидуально для каждого клиента.

Московский кредитный банк

МКБ тоже предоставляет займы по программе с лояльными критериями, где не требуется столичная прописка и подтверждение платежеспособности. Другие условия выглядят так:

От 10,9% — ставка.
До 15 лет – срок погашения долга.
До 3 000 000 руб.

Если заемщик отказывается от страхования, к ставке прибавляется 3 пункта. Базовая ставка применяется только при наличии личной страховки. Кредитование доступно для пенсионеров, ИП, студентов, бюджетных работников. Главный критерий – положительная кредитная история.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке более строгие критерии, поэтому деньги выдаются гражданам только с подтверждением дохода справками. Программа кредитования здесь такова:

Кредитование доступно для студентов и работников по найму. Стаж работы на последнем месте не должен быть менее 3 месяцев, а зарплата – 10 000 руб. Основной доход подтверждается справкой по форме кредитора или 2-НДФЛ.

Россельхозбанк

Здесь условия тоже удобные, но заявка может рассматриваться до 3 дней:

Ставка – от 10%.
Максимальная сумма – 1 500 000 руб.
Срок кредитования – до 5 лет.

Требуется подтверждение заработка справками. Кредит выдается только гражданам, работающим по трудовым договорам, государственным или муниципальным служащим. Стаж работы не должен быть менее 3 месяцев.

Тинькофф

Популярный банк дистанционного обслуживания расширил спектр своих услуг, и теперь предоставляет займы наличными:

(+) Преимуществом кредитования здесь являются лояльные условия, а при подписании договора понадобится только паспорт. Карта доставляется клиенту курьером по любому удобному адресу. В дальнейшем у заемщика есть возможность досрочного погашения, комиссии за это не взимаются.

Другие варианты

Крымчане с плохой кредитной историей в большинстве случаев сталкиваются с отрицательными ответами по заявкам. Если деньги нужны срочно, а банки отказывают в кредитовании, можно обратиться в микрофинансовую организацию. Здесь для заемщиков более невыгодное положение: средства предоставляются на ограниченное время (до 30 дней), а за один день пользования займом взимается минимум 1,5% от суммы задолженности.

Если есть ценные вещи, можно заложить их в ломбарде и взять деньги в долг. Процентные ставки здесь ниже – от 0,4% в сутки. При непогашении задолженности согласно договору заложенные ценности остаются у залогодержателя, и получить их обратно удастся только после закрытия долгов путем выкупа, если договором не предусмотрено иное.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. По каким причинам в кредитовании может быть отказано?

Четкий перечень оснований для отказа в удовлетворении заявок по кредиту на законодательном уровне не установлен. Чаще всего отрицательный ответ поступает заемщикам с плохой кредитной историей или большой финансовой нагрузкой, если у них уже есть долговые обязательства перед другими кредиторами, а уровень зарплаты не позволяет взять еще один заем.

5 (100%) 1 vote

Ждите «писем счастья»

Жителям Крыма придется все-таки возвращать долги и рассчитаться по украинским кредитам. В Фонде защиты вкладчиков (ФЗВ) официально аккредитовались первые три коллекторских агентства, выкупившие у банков незалежной кредитные портфели.

Права требовать погашения задолженности получили ООО «Юридическая компания «Правовые инициативы» (Краснодар ), АО «Фондовый Конверс-Центр» (Москва ) и ООО «ДиДжи Финанс Рус»(Санкт-Петербург ). Информация об этих организациях опубликована на .

По предварительным данным, в первую очередь рассчитаться с долгами придется жителям полуострова, заключившим до середины марта 2014 года договоры с «Альфа-Банк», «Фидобанк» и ПАО «ОТП Банк».

Организации, выкупившие права по кредитам, сейчас отправляют заемщикам письма и обзванивают их по телефону, - рассказали "Комсомольской правде - Крым" в Фонде защиты вкладчиков. - Первое, что необходимо сделать, когда вас уведомят о том, что вы должны оплатить задолженность, проверить на нашем сайте, действительно ли данная компания прошла аккредитацию. Затем требуйте отправить официальное письмо с реквизитами и приложить заверенную копию договора цессии, что банк уступил им права требования. У вас должно быть подтверждение того, почему вы платите именно этой организации и что она действительно имеет право получать долги за какой-то определенный банк.

Требуйте справку о погашении долга

Договор переуступки прав требований должен быть заверен мокрой печатью одной из трех вышеперечисленных коллекторских агентств. На штампе должна стоять отметка «копия верна» и подписи ответственных сотрудников.

Далее, если вы согласны с оставшейся суммой долга и графиком выплат, оплачиваете и непременно берете справку о погашении задолженности, - рекомендуют в ФЗВ. - Если вас что-то не устраивает, вы не согласны с графиком выплат или суммой, так как, к примеру, у вас имеются документы, подтверждающие, что задолженность должна быть меньше, письменно оповещаете кредиторов о том, что не согласны с выставленными вам условиями. После этого они должны обратиться к нам в фонд и решаться данный вопрос будет непосредственно при участии ФЗВ.

В фонд заемщику необходимо будет принести все имеющееся на руках оригиналы документов, в том числе заключенный с украинским банком договор и чеки об оплате. С них снимут копию. Фонд сам впоследствии примет решение, сколько, куда и на каких основаниях платить. Не исключено судебное разбирательство.

Готовы судиться

Крымчане к такой перспективе отнеслись неоднозначно. Одни говорят, что не должны ничего платить, так как украинские банки их обманули, другие уже и не помнят, кому и сколько должны, третьи говорят об истекшем сроке исковой давности (см. рублику «Мнение эксперта»).

Несколько раз какие-то компании присылали уведомление о том, что мне нужно оплатить оставшиеся шесть тысяч рублей долга за взятый в кредит телефон, но о переуступке контракта меня никто не уведомлял и никаких документов не предоставлял, - рассказала нам жительница Симферополя Ксения Петрова . - Эти организации даже назначали дату, когда домой придут описывать имущество, если деньги не верну. Но в итоге никто так и не пришел. А вообще, срок исковой давности уже истек и они не имеют права ничего требовать.

Брал денежный кредит, большую часть суммы вернул, остальную не успел. Если начнут приходить «письма счастья», принципиально возвращать долг не собираюсь, готов даже судиться, - говорит крымчанин Игорь Крылов . - Банк нарушил обязательства, прописанные в договоре. Я не был оповещен о том, что банк уходит. Никаких писем мне не приходило. Я до последнего пытался платить.

Я бы оплатил в принципе долг, но не уверен, что они мне лишнего не припишут, - говорит симферополец Евгений. - Как докажут, что именно такую сумму я должен? Я уже и не помню, где лежат оплаченные мной квитанции, и не выбросил ли их ненароком. Почти три года прошло. Они б еще позже спохватились.

У других крымчан еще более запутанные ситуации.

Взял кредит на машину, как и положено, купил КАСКО, - рассуждает симферополец Михаил Стрельбин. - Попал в ДТП , а мне говорят, возмещать ремонт некому, украинская страховая в Крыму больше не работает. Пришлось самому все оплачивать. Кто мне эти затраты вернет? Не собираюсь ничего платить!

Мнение эксперта

«Срок исковой давности мало у кого истек»

Дмитрий МОСИЕНКО, адвокат:

Применение срока исковой давности в споре с коллектором может быть результативным, если с момента окончания действия «украинского» договора до дня обращения коллектора к должнику или в суд прошло более трех лет. В противном случае успешность использования данного инструмента представляется весьма сомнительной.

К примеру, взятый еще в украинском банке кредит вы должны были оплатить до 1 ноября 2014 года. Если до 1 ноября 2017 года компания, перекупившая права требования по кредитам, не напомнит о себе и не предпримет мер для возврата кредита, в таком случае срок исковой давности будет считаться истекшим. Сейчас в Крыму не так много заемщиков, попавших под эту категорию. Скорее, это единичные случаи.

ВАЖНО

По какому курсу возвращать

Гривна - 3,8 рубля

Доллар - 36,6 рубля

Евро - 50,9 рубля

Заемщику может быть предоставлена рассрочка на срок до 24 месяцев.

КСТАТИ

Задолженность по кредитам перед украинскими банками на момент присоединения Крыма к России , по информации «Коммерсанта», имели около 350 тысяч крымчан. По данным Национального банка Украины , по состоянию на 1 февраля 2014 года крымчане получили займы на 16,6 миллиарда гривен. Это около 62,7 миллиарда рублей по курсу на 18 марта 2014.

После довольно продолжительного затишья тема крымских кредитов вновь перешла в ранг топовых новостей. И это неудивительно: по данным крымских властей, в «украинский период» каждый 7-й житель полуострова воспользовался кредитными линиями того или иного банка. Украинская сторона в лице Независимой ассоциации банков сообщает, что по состоянию на февраль 2014 года крымчанам было роздано около 16,6 млрд гривен кредитов, что в рублёвом эквиваленте на момент присоединения Крыма составляло 50,38 млрд рублей.

Сумма долгов крымских физических и юридических лиц перед банками Украины, спешно покинувших полуостров в 2014 году, довольно внушительная, однако она в разы меньше 3 млрд долларов, заимствованных Украиной у России и не возвращенных своевременно. Не стоит забывать и о более чем 500 млн долларов, одолженных российскими банками «Укравтодору» и конструкторскому бюро «Южное»: несмотря на предоставленные Украиной государственные гарантии, исполнять кредитные обязательство нынешнее правительство не намерено. сайт попытался разобраться в юридических хитросплетениях нового закона, определяющего процедуры внесудебного урегулирования и погашения так называемых крымских кредитов.

Логика законодателей по крымским долгам банкам Украины?

Из пояснительной записки инициаторов принятия закона (депутаты Государственной Думы : Гончар, Хор, Железняк и другие – всего 8 человек) следует, что в правовом поле РФ не хватает инструмента, регулирующего взаимоотношения между крымскими заёмщиками и кредиторами. Это приводит к ряду злоупотреблений со стороны субъектов, выкупивших долговые обязательства жителей полуострова у украинских банков. Отчасти это верно: извлечь денежные средства из карманов бывших украинских заёмщиков уже неоднократно пытались нечистые на руку дельцы. Если новый закон будет согласован президентом (сейчас он уже утвержден Госдумой и Советом Федерации), все законодательные пробелы будут раз и навсегда ликвидированы.

На каких условиях придется платить по кредитам крымчанам?

Условия возврата кредитов в целом можно назвать выгодными. Во-первых, крымчане не будут платить какие-либо проценты, штрафы за просрочку (пени) и неустойки, — образно выражаясь, закон замораживает состояние кредитного счёта по состоянию на 18 марта 2014 года – дату вхождения Крыма в состав России.

Закон устанавливает, что единственным платёжным средством по крымским кредитам является российский рубль, а гривневые и валютные кредиты будут пересчитываться в рубли по курсу, установленному Центробанком РФ на вышеозначенную дату. Таким образом, особенно повезло валютным заёмщикам: взятые при Украине доллары они будут возвращать рублями из расчёта 36,65 рублей за доллар (гривна на тот момент стоила 3,77 рубля).

Как крымчане будут гасить кредиты перед украинскими банками?

Желание избавиться от проблемных крымских кредитов путём перепродажи высказали практически все банки Украины, функционировавшие на территории полуострова до 18 марта 2014 г. Если верить средствам массовой информации, некоторые украинские «дочки» российских банков переуступили права требования ещё в 2014-м году. Однако одного лишь факта переуступки для взыскания средств по непогашенным кредитам мало – кредитор должен соответствовать ряду норм, озвученных в новом законодательном акте.

Во-первых, требовать деньги по украинским кредитам теперь могут исключительно юридические лица, созданные в соответствии с российским законодательством. Во-вторых, слово «требовать» здесь не совсем уместно, поскольку никаких категоричных условий вновь образовавшиеся кредиторы предъявлять не вправе. Перекупщики крымских кредитов обязаны действовать мягко и тактично, как того требует «кредитный» закон №353. В-третьих, Фонд защиты вкладчиков (ФЗВ) будет выполнять функции контрольно-надзорного органа – без согласия ФЗВ никто не вправе потребовать с крымчан ни копейки. Полномочия ФЗВ обширны: данная организация будет рассматривать спорные вопросы по крымским кредитам и оценивать деловую репутацию руководства фирм, претендующих на право взыскания долгов.

Федеральный закон N 422-ФЗ от 30.12.2015 — регулирование погашения кредитов?

Федеральный закон N 422-ФЗ от 30.12.2015 «Об особенностях погашения и внесудебном урегулировании задолженности заемщиков, проживающих на территории Республики Крым или на территории города федерального значения Севастополя, и внесении изменений в Федеральный закон «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя» еще не вступил в силу. Действовать «закон о Крымских долгах» начнет с 10 января 2016 года, тем не менее, в ряде СМИ новому правому акту уже поспешили дать ярко-негативную оценку.

Мы рекомендуем воспринимать данный закон не как попытку выбить из рядовых крымчан деньги, а как регулирующий механизм, цель которого – осадить всех тех коллекторов, банкиров и предприимчивых бизнесменов, перекупивших долги крымчан у украинских кредитных организаций, с намерениями взыскать кредитный куш с грабительским наваром в виде пеней, штрафов и тому подобное.

Опять же, нужно понимать, что основная масса потребительских кредитов, массово полученных обычными жителями Крыма, в общей финансовой массе значительного веса не имеет: основные заёмные средства получали крупные предприятия и юридические лица, и именно с ними будут «работать» новые правообладатели по крымским кредитам.