Кто может провести консолидацию займов мфо. Консолидация кредитов устранит финансовые трудности. Виды консолидированных кредитов

25.08.2023

Кредит представляет собой инструмент привлечения чужих средств в момент, когда они срочно нужны, а собственных источников недостаточно. Хорошо, если кредит тратится не на потребительские нужды, а инвестируется в активы и деятельность, которая принесет доходы в будущем.

Даже, если это не так, то текущая ситуация с низкой инфляцией и падением кредитных ставок взывает в тому, чтобы пересмотреть свой кредитный портфель: провести консолидацию или рефинансирование кредитов.

Минимизация срока займа. Меньше срок кредитования — меньше переплата %.
Использование льготного периода (грейс периода). Предлагается на многих «револьверных» карточных счетах. Главное внимательно следить за сроками расчетного периода, который длится не 30 дней, а приходится на последнее число текущего месяца или первое число следующего месяца. Такой подход позволяет вернуть, только основной долг, не возвращая проценты.

Полезно: При необходимости конкретного приобретения, отдавать предпочтение целевым кредитам, нежели денежным ссудам — они имеют меньшую процентную ставку.

Минимизация затрат при исполнении финансовых обязательств

Снижение процентной ставки. Может происходить двумя основными путями: пересмотр условий или рефинансирование. Пересмотр условий происходит на основании заявления заемщика, которое он может подать при наличии обстоятельств или при отсутствии таковых. Как правило, все, чего может добиться должник таким заявлением — временная заморозка обязательств перед финансовой организацией. Временно будет необходимо выплачивать, только проценты, а основной долг — когда улучшиться его материальное положение. Рефинансирование: позволяет уменьшить процентную ставку, то есть расплатиться с долгами при минимуме переплат.
Консолидация кредитов. При наличии нескольких кредитов логично взять один более крупный займ и расплатиться за все кредиты. Это, как правило, позволяет значительно снизить процентную ставку, так как в настоящее время кредиты выдаются на более выгодных условиях, нежели несколько лет назад. И выплачивать один кредит психологически проще. Зачастую держать кредиты в нескольких банках одновременно – неудобно и невыгодно.
Не допускать возможность повторного использования средств, используемых на оплату задолженности по кредиту. Такая возможность реализована многими банками, выдающими кредиты на собственные пластиковые карты. В таком случае, целесообразно отказаться от оплаты покупок в магазине с помощью пластиковых карт или заблокировать возможность использования кредитного лимита на карте. Это позволит наиболее быстро расплатиться с кредитами без риска потери дополнительных материальных средств.
Возвращение части денежных средств, потраченных на проценты и комиссии за счет налоговых вычетов.
Возврат суммы, уплаченной за страхование жизни и здоровья заемщика при выдаче ссуды. Данную сумму можно вернуть на основании заявления, при привлечении сотрудников Роспотребнадзора или в судебном порядке. Но заемщику будет необходимо доказать, что уплата денег за страховку произошла под давлением со стороны сотрудников банка, то есть была навязана.

Ниже более подробно будет рассказано о рефинансировании нескольких кредитов в один банк, так как, именно, рефинансирование и консолидация – основополагающие способы экономии.

Рефинансирование кредитов: сущность и целевое назначение

Рефинансирование нескольких кредитов представляет собой замену долговых обязательств, существующих в данный период времени, на иное долговое обязательство, заключаемое на новых для должника условиях. Для заемщика рефинансирование направлено на реализацию одной или нескольких целей, перечисленных ниже:

Компенсация имеющегося долгового обязательства новым — необходимость срочного погашения существующего долгового обязательства при отсутствии необходимой суммы денег или невозможности внесения требуемой суммы в связи с иными обстоятельствами.
Оптимизирование платежей по кредиту – снижение процентной ставки, продление периода возврата займа, снижение суммы ежемесячных взносов и так далее.
Консолидация кредитов – объединение нескольких долговых обязательств с целью замены их на один суммарный кредит.

Для банковской организации рефинансирование двух кредитов или большего числа долговых обязательств также является выгодной услугой, так как позволяет переманить клиентов из одного банка в другой. Для заемщика в рефинансировании кредитов имеются и существенные недостатки:

Большинство кредитно-финансовых организаций с целью страхования от неплатежеспособности должника и снижения рисков упущенной выгоды распределяет ежемесячные платежи по кредиту таким образом, что первоначально заемщик выплачивает, именно, проценты по долговому обязательству.
Затраты, связанные с процессом рефинансирования: сбор дополнительных документов, комиссии нового банка и так далее.

Полезно: Рефинансирование нескольких кредитов выгодно в первые месяцы внесения выплат. К середине расчетного периода практически все проценты по обязательству выплачены, а перекредитование наложит новые проценты, что будет способствовать большим материальным тратам.

Консолидация: сущность и целевое назначение

Консолидация кредитов представляет собой процедуру объединения двух или большего числа кредитов в одно суммарное долговое обязательство с единой процентной ставкой и единым расчетным периодом. Как правило, допускается консолидировать не более пяти кредитов. Возможна консолидация двух основных типов:

Консолидация долговых обязательств в банке, в котором оформлен один или несколько кредитов. Консолидирование возможно в рамках долговых обязательств перед одним кредитором (если все кредиты оформлены в банке, который проводит процедуру объединения долговых обязательств) или в отношении нескольких кредиторов с последующей передачей прав на получение выплат по займ одному кредитору (если первоначальные кредиты оформлены в разных банках).
Консолидация долговых обязательств в банке отличном от финансовых организаций, в которых первоначально были получены займы.

Наиболее простой в оформлении для заемщика является консолидация первого типа, так как данная процедура не требует дополнительного сбора документов для подтверждения платежеспособности и добросовестности клиента банка.

Полезно: Плюсом, влияющим на вынесение положительного решения кредитно-финансовой организацией, является использование заемщиком иных банковских продуктов и услуг: получение заработной платы на пластиковую карту данного банка.

Стоит отметить, что процедура консолидации в обязательном порядке включает себя процедуру рефинансирования. Происходит погашение всех долговых обязательств/всех долговых обязательств за исключением одного и новое кредитование на иных для заемщика условиях.

Пошаговая инструкция по переносу кредитов в один банк

Консолидация кредитов возможна при соблюдении требований банковской организации и выполнении ряд действий. К основным требованиям, общим для большинства банков, относятся следующие:

Возраст заемщика для того, чтобы осуществить перенос кредита в другой банк: от 21 года до 75 лет на момент полного возврата кредита.
Наличие регистрации в регионе нахождения банка, в котором будут проходить процедуры консолидации перекредитования.
Сумма кредита не должна быть ниже 150 тысяч рублей.
Остаток срока погашения долгового обязательства перед первичным кредитором не должен быть менее трех месяцев.
Не должно быть задолженностей по кредиту. Наличие просрочек по внесению платежей при уплате кредита также может стать причиной для отказа в предоставлении соответствующей услуги.

Объединение кредитов в один в разных банках может разниться в отношении требований к заемщику и условий предоставления услуги.

Процедура подачи заявки на рефинансирования аналогична стандартной процедуре получения кредита:

Подача заявки – лично или на сайте банковской организации.
Сбор документов, требуемых для проведения процедуры рефинансирования и консолидации.
Подача заявления и полного пакета документов.

Особенности программ банков: сравнительная таблица

Как уже указывалось в предыдущем разделе, требования к заемщику и прочие условия банковских организаций могут варьироваться. В большинстве случаев, чем ниже процентная ставка, предлагаемая вторичным кредитором, тем выше требования к заемщику и тем более внушительный пакет документов необходимо будет предоставить.

С целью оптимизации выбор потенциального заемщика, решившего провести в отношении своих долговых обязательств процедуру консолидации и рефинансирования, ниже будет представлена сравнительная таблица с процентными ставками по кредиту, требованиями и условиями наиболее популярных финансово-кредитных организаций.

Наименование банковской организации	Процентная ставка	Требования к заемщику	Основной пакет документов для консолидации и рефинансирования	Особые условия
ВТБ Банк Москвы	Минимальная процентная ставка: 13,5% Максимальная процентная ставка: 18,9%	Возраст: 21 год (на момент подачи заявления на консолидацию и рефинансирование) – 75 лет (на момент окончательного погашения долгового обязательства по кредиту).	Паспорт, кредитный договор, СНИЛС, копия трудовой книжки с нотариальным заверением, справка о доходах за последние полгода. Зарплатным клиентам «ВТБ Банк Москвы» достаточно предоставить три первых документа из вышеприведенного списка.	Минимальная процентная ставка распространяется на ограниченную категорию граждан: зарплатные клиенты банка, сотрудники компаний, заключившие договор с банком о предоставлении кредитов персоналу на льготных условиях, врачи, преподаватели, ряд профессий, относящихся к силовым структурам и государственному управлению.
Сбербанк	13,9%-14,9%	Возраст: 21 год (на момент подачи заявления на консолидацию и рефинансирование) – 65 лет (на момент окончательного погашения долгового обязательства по кредиту). Стаж на последнем месте работы не должен быть менее шести месяцев. Отсутствие действующей задолженности по кредиту за последние 12 месяцев.	Паспорт, кредитный договор, 2-НДФЛ (или подтверждение дохода по форме банка)	Минимальная процентная ставка действует при сроке кредитования от 3 месяцев до двух лет. Сумма кредита находится в рамках от 30 тыс. рублей до 3 млн. руб.
Россельхозбанк	12,9%-24%	Возраст: 23– 65. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее полугода. Отсутствие действующей задолженности по кредиту и просрочек свыше 30 дней за весь срок действия первичного кредита.	Паспорт, кредитный договор, справка о доходах по форме банка	Минимальная процентная ставка доступна отдельным категориям граждан (зарплатные клиенты, бюджетные работники, надежные клиенты Россельхозбанка) при соблюдении дополнительных требований (страхование жизни и здоровья и целевое расходование средств).
Райффайзенбанк	10,9%-26,7%	Возраст: 21 – 65. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее: трех месяцев (при минимальном общем трудовом стаже – 2 года), 6 месяцев (общий стаж – 1 год), 1 год (в случае, если данное рабочее места является первым для заемщика). Отсутствие действующей задолженности по кредиту.	Паспорт, кредитный договор, 2-НДФЛ,	Минимальная процентная ставка действует, исключительно, на ипотечное кредитование и при соблюдении всех требований, индивидуальных в отношении каждого заемщика.
ВТБ 24	13,5%-17%	Возраст: 21 – 75. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев (для индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов – не менее 12 месяцев). Отсутствие действующей задолженности по кредиту и просрочек свыше 30 дней за весь срок действия первичного кредита.	Паспорт, кредитный договор, СНИЛС, 2-НДФЛ.	Возможно провести консолидацию до 6 кредитов.
Альфа-банк	11,9%-17,9%	Возраст: от 21 года Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев.
Росбанк	12% — 17%	Возраст: 21 год 75 лет. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев Отсутствие действующей задолженности по кредиту.	Паспорт, кредитный договор, СНИЛС.

Таким образом, каждый, кто имеет кредит в нескольких банках, может выбрать оптимальную организацию для консолидации.

Все эти приобретения финансируются за счет средств, занятых непосредственно у Казначейства США. Первоначальной задачей ФБФ была координация и консолидация займов, размещаемых несколькими федеральными агентствами. ФБФ был создан для осуществления посреднической деятельности по скупке ценных бумаг , выпускаемых внебюджетными агентствами, и оплаты их за счет средств, занятых у Казначейства. Ссуды ФБФ внебюджетным агентствам не отражаются в цифрах федерального бюджета , по которому проводится голосование Конгресса.

Аналогично поступают по любым другим внутренним расчетам между предприятиями, входящими в сферу консолидации займам, ссудам, авансовым платежам , дивидендам.

Отсрочка погашения займа или всех ранее выпущенных займов проводится в условиях, когда дальнейшее активное развитие операций по выпуску новых займов не имеет финансовой эффективности для государства. Это происходит в тот момент, когда правительство уже выпустило слишком много займов и условия их эмиссии не были достаточно выгодны для государства. В таких случаях большая часть поступлений от реализации облигаций новых займов направляется на выплату процентов и погашений по ранее выпущенным займам. Чтобы разорвать этот порочный круг правительство объявляет об отсрочке погашения займов, которая отличается от консолидации тем, что при отсрочке не только отодвигаются сроки погашения , но и прекращается выплата доходов. Во время консолидации займов владельцы облигаций продолжают получать по ним свой доход.

Консолидация займа - изменение условий его обращения, связанное со сроком действия.

КОНСОЛИДАЦИЯ ЗАЙМОВ - продление срока действия ранее выпущенных займов (краткосрочных и среднесрочных) и превращение их в долгосрочные или бессрочные. Осуществляется путем добавления процентных купонов к облигациям старых займов, срок действия которых продлен, или путем замены облигаций старых займов на облигации нового займа.

ФУНДИРОВАННЫЕ ЗАЙМЫ, консолидируемые займы - долгосрочные или - бессрочные, государственные займы, образованные в результате консолидации ранее выпущенных краткосрочных и среднесрочных займов (см. Консолидация займов).

ПРОЛОНГАЦИЯ ЗАЙМОВ - продление срока погашения займов. Может осуществляться в виде консолидации займов (см.) или погашения одних займов за счет выпуска новых . Последний вид П. з. широко практикуется в капиталистич. странах в отношении краткосрочных займов напр., в США и Англии еженедельно размещаются новые выпуски краткосрочных казначейских векселей взамен погашаемых. Реже встречается П. з при к-рой замена облигаций на новые не производится (напр, в США по нек-рым видам так наз. сберегательных облигаций). В первые послевоенные годы капиталистич. гос-ва часто прибегали к П. з., выпущенных в период войны.

КОНСОЛИДАЦИЯ ЗАЙМОВ - КОНТИНГЕНТИРОВАНИЕ ЭМИССИИ

Консолидация займов (кредитов) - это продление срока действия ранее выпущенных займов (краткосрочных и среднесрочных) и превращение их в долгосрочные или бессрочные. Причиной консолидации займов являются огромные размеры государственных долгов , постоянный их рост, невозможность в этих условиях расплатиться по займам, стремление максимально отодвинуть срок погашения ранее выпущенных займов. В современных условиях консолидация займов стала типичным явлением в связи с постоянным ростом государственной задолженности.

С принятия второй части ГК РФ, введенной в действие с 1 марта 1996 г., получило законодательное закрепление правило о недопущении изменений условий выпущенного в обращение государственного либо муниципального займа (ст. 817 ГК РФ). Таким образом, впервые в законодательной практике получил закрепление запрет на консолидацию займов.

Государство вправе проводить конверсию и консолидацию займов. Конверсия - это изменение условий доходности займов. Изменение условий займа, касающиеся его сроков, называется консолидацией государственного долга . Например, превращение краткосрочных облигаций в долго- и среднесрочные.

Консолидация - изменение срока действия уже выпущенных займов в сторону увеличения (как правило) или сокращения. Предполагает облегчение условий выплаты долга в виде отсрочки платежей и погашения. Возможно совмещение консолидации с конверсией.

Унификация займов - это объединение нескольких займов в один, когда облигации ранее выпущенных займов обмениваются на облигации нового займа. Цель - уменьшение количества видов обращающихся одновременно ценных бумаг , что упрощает работу и сокращает расходы государства по обслуживанию долга . Унификация государственных займов обычно проводится вместе с консолидацией, но может быть проведена и вне ее.

В ряде случаев правительство может провести обмен облигаций по регрессивному соотношению, т. е. когда несколько ранее выпущенных облигаций приравниваются к одной новой облигации, что избавляет государство от необходимости выполнять в полноценных деньгах расчеты по облигациям (выплата процентов и (или) погашение облигаций), размещенным ранее в обесценившейся на момент расчета валюте. Отсрочка погашения займа отличается от консолидации тем, что в этом случае не только отодвигаются сроки погашения , но и, как правило, прекращается выплата доходов.

Конверсия, консолидация, унификация государственных займов и обмен облигаций государства обычно осуществляются только в отношении внутренних займов. Что касается отсрочки погашения обязательств, то эта мера возможна и по отношению к внешней задолженности . Отсрочка погашения внешнего займа, как правило, проводится по согласованию с кредиторами, причем эта операция не обязательно предусматривает приостановку выплаты процентов по займу.

Если отчеты составлены правильно, то активы при консолидации должны быть элиминированы соответствующими обязательствами. Так, если компания С владеет облигациями компании Д на сумму 50 000 ДЕ, а общая сумма облигационного займа последней составляет 80 000 ДЕ, то при консолидации выполняются следующие операции

Государство заинтересовано в получении займов на длительные сроки. Увеличение срока действия уже выпущенных займов называется консолидацией государственного долга.

Совместно с консолидацией может проводиться и унификация займов, т.е. объединение нескольких займов в один.

Государство заинтересовано в получении займов на длительные сроки. Увеличение срока действия уже выпущенных займов может быть достигнуто за счет консолидации государственного долга . Таким образом, под консолидацией понимается изменение условий займов, связанное с их сроками. Например, в 1938 г. была проведена консолидация свободно обращавшихся займов с обменом старых облигаций на новые, срок действия которых был увеличен вдвое (до 20 лет). Однако возможна и обратная операция - уменьшение срока действия государственных ценных бумаг . Так, в 1990 г. срок функционирования казначейских обязательств был сокращен с 16 до 8 лет.

Возможно совмещение консолидации с конверсией. Такая операция была проведена, например, в 1936 г., когда облигации семи государственных займов, размещавшихся среди населения по подписке с рассрочкой платежа, были обменены на облигации нового займа с более низкой

Унификация государственных займов обычно проводится вместе с консолидацией, но может быть проведена и вне ее. Унификация займов - это объединение нескольких займов в один, когда облигации ранее выпущенных займов обмениваются на облигации нового займа. Такая мера предусматривает уменьшение количества видов обращающихся одновременно ценных бумаг , что упрощает работу и сокращает расходы государства по системе государственного кредита. Унификация займов была проведена в 1930 г. одновременно с выпуском займа "Пятилетка-в четыре года" на его облигации обменивались облигации займов индустриализации и укрепления крестьянского хозяйства.

Конверсия - это одностороннее изменение доходности займов, т.е. государство объявляет о снижении для кредиторов доходности по займам, полученным государством. Консолидация - это изменение условий обращения займов в части срока их погашения, т.е. решение о переносе даты выплаты по обязательствам на более поздний срок. Отсрочка погашения займов - это консолидация при одновременном отказе государства от выплаты доходов по займам.

Сопоставимость. Второй аспект проблемы заключается в том, что компании, которые по-разному отражают в отчетах результаты своих филиалов, просто несопоставимы. Впрочем, независимо от наличия финансовых дочерних компаний материнские компании могут 1) финансировать свою дебиторскую задолженность за счет займов в банках или на рынках векселей или 2) просто продать свою дебиторскую задолженность банкам и прочим инвесторам - с правом регресса или без оного. Таким образом, проблема сопоставимости остается независимо от вопроса о консолидации.

Задолженность по непогашенным государственным займам и не выплаченным по ним процентам включается в сумму государственного долга страны. В современных условиях государственная задолженность, особенно внешняя, складывающаяся из долгов международным и региональным банкам , правительствам, частным инвесторам и др., достигла таких масштабов, что страны оказываются не в состоянии погашать обязательства как по внутренним, так и по внешним государственным займам в установленные сроки. Поэтому широкое развитие получили операции по изменению условий ранее выпущенных займов. Для сокращения расходов по этим займам удлиняются сроки (консолидация) или уменьшаются размеры выплачиваемых по облигациям процентов (конверсия). Нередки сочетания конверсии и консолидации, когда одновременно удлиняется срок действия займа и снижается процент по нему.

Консолидация государственного или муниципального займа - увеличение срока функционирования выпущенного государственного или муниципального займа.

ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ЗАЙМЫ - привлечение государством заемных средств путем выпуска облигаций и других ценных бумаг или путем безоблигационных займов. С помощью Г.з. обычно покрываются дефициты государственных бюджетов . Задолженность по Г.з. в большинстве стран постоянно растет. Г.з. могут быть свободно обращающимися, размещаемыми по подписке и принудительными. По срокам погашения займы подразделяются на краткосрочные - со сроком погашения до года (сейчас в РФ, например, ГКО), среднесрочные - до 5 лет и долгосрочные - свыше 5 лет. Для продления действия краткосрочных и среднесрочных займов часто прибегают к консолидации займов, т.е. их превращению в долгосрочные. Иногда проводят конверсию займов путем объединения ранее выпущенных займов в один новый.

ФУНДИРОВАННЫЕ (КОНСОЛИДИРОВАННЫЕ) ЗАЙМЫ-в каииталистич. стра-. нах долгосрочные или бессрочные государственные займы, образованные в результате консолидации краткосрочных и среднесрочных займов (см Консолидация займов). В первый период развития капитализма Ф з. назывались займы, обеспеченные какими-либо определенными источниками государственных доходов (таможенные пошлины , фискальные монополии и т д.)

В капиталистич. странах различаются внутренние и внешние Д. з., выпускаемые под различными названиями и на разнообразных условиях (предъявительские и именные, обращающиеся и не обращающиеся на денежных рынках , процентные и беспроцентные, облагаемые и не облагаемые налогами, погашаемые в национальной или иностранной валюте , а в нек-рых случаях товарами, услугами или зачетом долговых обязательств). Внутренние Д. з. размещаются среди физич. и юридич. лиц. Так, в США казначейство выпускает Д. з. след, основных видов а) сберегательные займы, размещаемые только среди населения, б) казначейские Д. з., реализуемые гл. обр. среди банков, страховых компаний и др. финансовых и иных корпораций, в) специальные займы для использования свободных средств пенсионных и др. общественных фондов. Сроки большинства Д. з. путем неоднократных конверсионных операций растягиваются на весьма продолжительный период. Нередко под видом конверсии (рефун-дирования) даже краткосрочные и среднесрочные займы фактически превращаются в долгосрочные (объединение конверсионных операций по займам с их консолидацией). Однако в связи с неустойчивостью государственных финансов в условиях обострения общего кризиса капитализма операции по кон-ьерсии и особенно консолидации займов часто не дают

Займов подразумевает под собой изменение заранее обозначенных условий займа. Конкретная процедура является одним из способов управления долгом перед государством и предполагает продление термина обращения оказанного займа. Это происходит путем перевода краткосрочных долгов и текущих обязанностей в долгосрочные.

Обычно подобная процедура является принудительной. В таком случае заемщику добавляются процентные купоны к ранее полученным облигациям. Срок их действия продлевается на определенное время. Также консолидация может происходить при обмене ранее осуществленных займов на новые . Иногда продление долговых обязательств объединяется с конверсией займа.

Консолидация займов подразумевает под собой изменение заранее обозначенных условий займа.

История

Консолидация займов была осуществлена впервые в 1749 году (Англия). Эту процедуру провело правительство при обмене 4% облигаций на 3%. В России она применялась к государственным займам железной дороги. Так, с 1870 г. отдельные разнотипные железнодорожные облигации, выпущенные на 4 года, объединили в 6 выпусков и изменили срок обращения вдвое – 8 лет.

Консолидация займов в России

В СССР консолидация была применена к свободно обращаемым займам, которые размещены по подписке. Это касается третьего займа времен индустриализации, выпусков облигаций «Пятилетка за 4 года» и 1-х трех выпусков облигаций второй пятилетки. В это время осуществлялся обмен старых долговых обязательств на новые Государственные облигаций внутреннего долга второй пятилетки. Их срок обращения составлял 20 лет, но позже срок обращения был продлен еще на 20 лет.

Примером консолидации можно назвать, осуществленную в России в 1999 г. инновацию, которая касается государственных краткосрочных облигаций и облигаций федеральных займов с не фиксированным доходом. Ее срок погашения был назначен до 31 декабря 1999 г. Они выпущены в свободное обращение до 17 августа 1998 г. В это время описанные

Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?

Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.

Консолидация кредитов

Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.

Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.

Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация - это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.

Плюсы и минусы консолидации

Преимущества консолидации:

Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.

Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.

Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.

Недостатки консолидации:

Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.

Какие банки объединяют кредиты

В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.

Объединение кредитов в Сбербанке

В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.

Показатель	Рефинансирование ипотеки	Потребительский кредит на рефинансирование кредитов
Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию	Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках	· Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты. · Потребительские и автокредиты Сбербанка
Сумма кредита	1 – 7 млн. руб.	30 тыс. руб. – 3 млн. руб.
Срок кредита		3 мес. – 5 лет
Ставка процентов
Обеспечение	Залог объекта недвижимости	Не требуется

Консолидация кредитов в ВТБ

В ВТБ программа объединения также названа рефинансированием и представлена в варианте потребительских кредитов. В рамках программы консолидации подлежит до 6 кредитов. Условия нового кредита:

сумма до 3 млн. руб.;
срок до 5 лет;
ставка от 12,9 до 17%.

Объединение кредитов в Россельхозбанке

В Россельхозбанке программа рефинансирования потребительских кредитов позволяет объединить несколько кредитов разных банков. Условия нового кредита:

сумма определяется индивидуально на основе оценки кредитоспособности и исходя из остатков задолженности по рефинансируемым кредитам;
срок до 7 лет;
ставка от 12,9 до 21%.

Другие банки для консолидации кредитов

Программы консолидации кредитов есть во многих кредитных организациях. Почти всегда они имеют название «Рефинансирование». Однако здесь нужно соблюдать осторожность. В ряде случаев эти программы означают именно рефинансирование, без возможности объединения. Например, в Бинбанке и Газпромбанке возможно рефинансировать только один кредит.

Рассмотрим программы объединения потребительских кредитов банков – лидеров банковской системы, за исключением тех, чьи условия были указаны выше.

В целом, консолидировать можно до 5-6 разных кредитов в один. Условия нового: ставка от 11,9% годовых, сумма до 3 млн. руб., срок до 7 лет.

Пример

Имеется 2 кредита, остаток долга по которым составляет 142 462 руб. и 20 708 руб. По первому осталось уплатить 10 взносов в банк, по второму – 12. Детальная информация показана в таблице.

№ платежа	Кредит 1 (сумма платежа 15861)		Кредит 2 (сумма платежа 2032)
№ платежа	Основной долг, руб.	Проценты, руб.	Основной долг, руб.	Проценты, руб.

Данные по кредитам 1 и 2 заполнены на основе графиков платежей.

Заемщик считает условия кредитов невыгодными и хочет консолидировать кредиты на приемлемых условиях. Для этого он подает заявку в Сбербанк и получает одобрение по ставке 13,5% на 12 месяцев в сумме, необходимой для погашения двух предыдущих кредитов 163 370 руб.

В таблице ниже покажем суммарные платежи по старым кредитам и новому объединенному.

№ платежа	Суммарный платеж по старым кредитам (17893 руб. кроме 11 и 12 платежа, в них 2032 руб.)		Консолидированный кредит (сумма платежа 14612 руб.)
№ платежа	Основной долг, руб.	Проценты, руб.	Основной долг, руб.	Проценты, руб.

Из таблицы видно, что новый кредит предпочтительнее предыдущих займов. Общая сумма к погашению за 12 месяцев 175 344 руб. против старой суммы 182 994 руб.

Для наглядности покажем размер ежемесячных платежей в пользу банка на гистограмме.

Кредиты погашаются равными взносами. При этом первые 10 взносов больше по старым договорам. Ситуация меняется в 11 и 12 платежах, так как один из старых кредитов к этому моменту должен быть закрыт. Но, как отмечалось ранее, суммарная величина всех выплат по консолидированному кредиту меньше.

Однако заемщика волнует не только размер платежа, но и величина переплаты. Он хочет получить кредит дешевле. Переплата по двум имеющимся кредитам в сумме составляла 19 824 руб. А в объединенном кредите 12 181 руб. Это на 39% меньше предыдущего варианта.

Случается, что консолидация требуется не только с целью экономии, но и для уменьшения текущего платежа. Если финансовое состояние заемщика ухудшилось, платить большие суммы становится затруднительно. В этом случае можно предусмотреть увеличение срока. При тех же условиях Сбербанка изменим срок с 12 до 24 месяцев. В результате сумма ежемесячного платежа снизится, что видно в таблице.

Уменьшение платежа облегчит выплату кредита для заемщика. Но в данном случае почти в 2 раза возрастает переплата. Поэтому, для варианта экономии увеличение срока не подходит.

Алгоритм действий

Изучить кредитные предложения различных банков, выбрать оптимальный вариант.
Для принятия окончательного решения, сделать расчет. Убедиться, что объединение кредитов позволит не только упростить жизнь, но и будет экономически выгодным.
Собрать пакет документов. Помимо стандартных (как по обычному потребительскому кредиту) потребуются документы по кредитам, подлежащим объединению. Перечень документов в каждом конкретном случае уточняется в банке.
Подать заявку в выбранный банк и предоставить документы.
Оформить кредитный договор.
Платить один кредит вместо нескольких.

Причины отказов

Причину отказа банк не уточняет. Но в большинстве случаев причины такие же, как и в других кредитах. Если по всем критериям данной программы (возраст, стаж, регистрация и т.п.) заемщик «подходит» банку, то основными причинами отказа могут быть:

Недостаточный доход.
Плохая кредитная история.
Специальная информация, полученная банком по запросу из соответствующих органов. Например, о случаях мошенничества.
Недостоверная информация о сумме долгов другим банкам. Например, если часть кредитов рефинансируется, а о другой части клиент умолчал.
Наличие просроченных платежей по объединяемым кредитам.

Итак, консолидация кредитов в большинстве случаев выгодна и удобна, но прежде чем на нее решиться, следует все грамотно взвесить и рассчитать.

Замена нескольких ежемесячных платежей по кредиту на одну крупную выплату с оптимальной процентной ставкой позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на заемщика. Если владелец кредита сталкивается с сокращением исходного уровня платежеспособности или иными трудностями, результатом которых может стать возникновение просроченных платежей, следует задуматься о консолидации существующих финансовых обязательств.

Что такое консолидация долгов?

Если размер ежемесячного консолидированного платежа будет ниже суммы нескольких исходных выплат, настоятельно рекомендуется воспользоваться опцией объединения задолженностей. Возможность преобразования нескольких разноплановых кредитов в одну ссуду предоставляется крупными банковским учреждениями.
В процессе консолидации можно объединить:
Кредиты наличными.
Потребительские займы.
Ипотечные ссуды.
Ломбардные кредиты.
Кредитные карты.
Быстрые займы.
Кредиты на покупку автомобилей.
Рассрочки и товарные кредиты.
Частные займы.
Комбинировать разрешается любые виды платежей. Однако консолидацией нужно пользоваться с осторожностью. Ошибки, допущенные во время разработки новой программы кредитования с объединением нескольких займов, могут спровоцировать стремительное ухудшение финансового положения заемщика.

К консолидации обычно приходится приступать только после возникновения трудностей во время погашения нескольких займов. Чтобы воспользоваться опцией объединения задолженностей, приходится сперва пройти процедуру скоринга, а затем предоставить кредитору информацию о проблемах, которые вынудили заемщика пересмотреть исходные условия сделок.

Преимущества консолидации займов

Процедура объединения задолженностей позволит заемщику избавиться от путаницы, связанной с одновременным висением обязательных платежей по нескольким кредитам. Консолидация графиков выплат также гарантирует выбор оптимальной даты для осуществления регулярных взносов. В итоге подобная услуга часто используется на стадии рефинансирования займов с пересмотром отдельных условий кредитных сделок. Уменьшая количество ежемесячных платежей, заемщик экономит на комиссионных отчислениях. К тому же во время перекредитования можно согласовать снижением процентных ставок.

Преимущества консолидации кредита:

1. Осуществление одного ежемесячного взноса вместо нескольких обязательных платежей.
2. Сокращение комиссионных выплат.
3. Повышение кредитоспособности заемщика.
4. Сохранение положительной кредитной истории.
5. Снижение риска появления просроченных платежей.
6. Пролонгация сделки — погашение кредита в течение более длительного периода времени.

Консолидация, как правило, предполагает пролонгацию срока действия договора. Продлив процесс сотрудничества с кредитором, клиент автоматически соглашается на увеличение общего количества платежей. Например, заемщик планирует объединить выплаты по потребительскому кредиту сроком в пять лет с погашением товарного займа, договор по которому заканчивается на протяжении отчетного года. Отталкиваясь от актуальных показателей платежеспособности клиента, кредитор может настоять на использовании максимальной продолжительности сделки. В итоге остатки платежей по кредитам будут объединены, а срок погашения составит пять лет.

Если текущий уровень дохода позволит заемщику без особых проблем погасить образовавшуюся задолженность, финансовое учреждение может сократить общее количество обязательных платежей. Условия сделки следует обсудить в индивидуальном порядке.
Таким образом, консолидация в банковской отрасли представляет собой способ добровольного объединения нескольких ежемесячных выплат по кредиту в один общий платеж с предварительным пересмотром параметров договора и рефинансированием займов. Во многих случаях использование подобной опции позволит снизить нагрузку на заемщика, устраняя риск возникновения просроченных платежей.