Что такое депозит в банке физическому. Депозит: что это такое, чем отличается от вклада и на каких условиях его можно открыть? "Простые" проценты, начисляемые без капитализации

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности депозитов.

Сегодня вы узнаете:

  1. Чем отличаются понятия «депозит» и «вклад»;
  2. Какие бывают депозиты и что нужно для открытия депозита;
  3. От чего зависит годоваяставка по депозиту;
  4. В каких случаях нужно платить налог с дохода депозита.

Депозит и вклад – одно ли это и то же

Понятие на слуху у многих. Это привычный способ . Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.

Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.

Также банковская организация размещает средства на , покупая других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.

Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.

Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.

Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.

Виды депозитов

Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.

Все депозиты делятся на две большие группы:

  • До востребования . Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
  • Срочные . Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.

В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:

  • Краткосрочные . Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
  • Среднесрочные . Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
  • Долгосрочные . Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.

Открытие депозита

Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.

Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.

Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.

Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.

Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.

Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).

Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.

Инструкция для тех, кто открывает депозит

Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:

  • Обратиться напрямую в банк;
  • Оформить счёт через интернет.

Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.

Потребуется осуществить несколько действий:

  • Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через на телевидении или в газетах;
  • Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
  • Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
  • Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
  • Озвучить специалисту название выбранного вклада;
  • Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
  • Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаныусловия депозита.

Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете на карту или оплачиваете кредит.

Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:

  • Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
  • Положитесумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счёт (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
  • Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
  • Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
  • После того как вы нажмёте на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;

Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.

  • После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
  • Затем выберите счёт, с которого будет произведён перевод суммы и укажите саму сумму.

После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.

Что влияет на процентную ставку по депозиту

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

  • Фиксированные . Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
  • Плавающие . Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

  • Суммы вклада;
  • Срока размещения средств;
  • Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
  • Валюты депозита;
  • Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
  • Политики самого банка.

Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.

Налоги и депозиты

Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.

В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:

  • Ставка по превысила 9% . Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно. Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придётся оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода;
  • Ставка по вкладам в рублях превысила 15% . Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берёт на себя банк. Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учётом налога.

Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.

То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.

Депозит. Что это такое?

Допустим, в результате неких успешных денежных операций, приложения ваших умений и интеллекта, знания законов рынка у вас образовалась некоторая сумма денег. Вкладывать во что-то опасно, не зная многих тонкостей. Встает вопрос, как деньги сохранить, не потерять в современных условиях до того момента, когда придумаем, как их использовать. Мало того, хотелось бы ещё и как-то приумножить возникший капитал. Вот тут и возникает такое понятие, как депозит. Что это такое?

В обиходе мы его называем просто вкладом. Понятие депозит само по себе весьма интересное. История возникновения его уходит корнями в глубокую древность.

Греция, V-IV века до н. э.

Возникает так называемый средний класс. Общество уже четко разделено на классы. У имущих классов появляются ценности, которые надо было как-то хранить и охранять, обезопасив от грабителей. Драгоценности, золото, украшения упаковывались в различные емкости, горшки. На них обязательно писали дату и имя владельца. Всё это относили в храмы, т.к. считалось, эта земля священна и находится под охраной богов. В те времена это всё напоминало скорее хранение богатств в современных сейфовых ячейках. Эти ценности никак не использовались, процент в нашем понимании не начислялся, следовательно, первые депозиты совсем не были денежными. Всё просто хранилось, чтобы не потерялось или не было украдено.

Вскоре появляются деньги. В Греции многие города начинают печатать свои. Возникает необходимость обмена разных денег. Появляется клан трапезитов (менял) и, как следствие, организация помещений (трапез) для проведения таких операций. Эти трапезы по своим функциям можно назвать первыми банками. За свою работу менялы требовали плату, скопленное старались не хранить, а отдавать для прироста.

Следовательно, в Греции уже тогда было реализовано стремление человека не хранить деньги дома и бояться за их сохранность, перекладывая ответственность на менял и получая некие гарантии.

I век до нашей эры — I век н. э. Древний Рим

Зачатки норм права, определяющие отношения человека и государства, возникают в Риме. Сформировалось понятие депозит. Это общее наименование номиналов или вещей, переданных для хранения. Уже в древнем Риме такие заклады стали приобретать именно денежный эквивалент. Хранители этих вкладов начали использовать хранящиеся средства. В тот же период появились проценты. Появляются гарантии-нормы для вкладчиков.

Банкиров тогда именовались менсариями. В 350 году до нашей эры впервые упоминаются вклады на определенные сроки, по сути являлись займы: платились %, а деньги использовались дельцами оговоренное время. О выплате % заключалось отдельное соглашение. Запрещалось надбавка на проценты. Уклоняющихся от возвращения депозита, наказывали.

XVI-XVII столетие

В работе учреждений, существующих тогда, было три направления работы: хранение средств, обмен и расчеты. Банкиры по вкладам не только не платили, но и взимали оплату за хранение денег. В 1609 году происходит преобразование банков из депозитно-кассовых учреждений в кредитно-депозитные. Появился первый мировой банк-Амстердамский. Именно тогда впервые начали выплачиваться кредиты под проценты и проценты по вкладам.

Города в Европе приобретают стандартные городские черты развивается самоуправление. Это время географических путешествий, колонизации. Появляются лишние деньги у мастеров производств. Именно они первыми научились хранить деньги в банках, купцы и главы гильдий свободные деньги вкладывают в дело.

Оформлялся частный вексель или расписка. Количество средств росло, это процесс стал привычен. Деловые люди оценили удобство такой формы хранения денег. Депонирование стало яркой чертой развития капиталистического общества, рычагом развития бизнеса и методом оздоровления экономики и государства.

Наше время

История возникновения понятия депозит интересна, но в наше время суть его значительно изменилась. Но осталось понятно одно, это — вложение.

Есть множество вариантов:

  • срочный;
  • бессрочный;
  • сберегательный;
  • с выплатой процентов по запросу выплатой процентов в конце срока.

Итак, депозит — это некоторая сумма ваших денег, помещенная вами на нужный временной отрезок, определённый. Банк использует их, начисляет и выплачивает проценты. Это долг банка перед Вами, который должен быть возвращен. Начиная, например, своё дело, клиент ищет эффективный способ приумножить свои накопления. Также депозитом могут быть важные бумаги от имени либо физического, либо юридического лица под оговоренный процент.

Разновидности депозитов:

  • это сумма, переданная под проценты;
  • это бумаги или деньги, хранящиеся в таможенных, судебных, административных учреждения, которые подлежат возврату в данный срок при данных условиях — это некие активы, переданные в специализированную организацию;
  • это, временно хранящиеся в банке средства других организаций и лиц;
  • это наличная или в безналичная форма в любой валюте.

Действующее законодательство регулирует данный процесс как деньги или ценные бумаги, взносы при оплате пошлин, сборов, налогов, обеспечение исков.

Депозит применяют также как:

  • инвестирование на счет клиента, или в виде гарантий принятых обязательств;
  • взносы в оплату пошлин и сборов.

Средства промышленных производств, зарплата сотрудников, деньги на счетах госучреждений, которые пока не используются, всё это может быть депозитом. Главное — средства от работы с клиентами-депозиты. У нас ситуация такова — рост цен, инфляция. Деньги, с таким трудом накопленные нами обесцениваются. Хранить их дома в кубышке становится невыгодно. Поэтому вполне резонно воспользоваться депозитными услугами, чтобы сберечь свои накопления.

Основные виды вкладов на Украине:

  1. валютный,
  2. мультивалютный,
  3. бивалютный.
  4. индексный.

Валютный депозит
  • Преимущества : ведение и открытие вклада бесплатно, есть возможность пополнять счет по желанию, допускается снятие части средств (не везде). Об этом внимательно читайте договор. Возможна капитализация (добавка начисленных процентов к основной сумме)
  • Минусы : % невелик, всего 3-4 % в год, теряется при снятии части.

Мультивалютный депозит

Предлагается сделать вклад в долларах евро и рублях.

  • Преимущества : доходность по вкладу падает из-за изменения курса, но курсы колеблются по-разному, можно переводить деньги из одной в другую. (если это прописано в договоре).
  • Минусы : % маленькие. Для длительного хранения это мало подходит. Снимается комиссия при переброске денег с валюты на валюту.

Хотите приумножить свою сумму-этот вариант подойдёт!

Бивалютный депозит

Это сочетание депозита и рынка валют. Увеличивайте доход.

  • Преимущество : сами выбираем валюту, когда получаем деньги.
  • Минусы : в соотношении:

— евро и доллар

— доллар и евро ставки низкие

— теряются % при снятии налички,

Воспользуйтесь этим вариантом, если хотите открыть вклад на долгое время.

Индексируемый депозит

Зависит от стоимости активов. В конце получите вознаграждение, но, если ценности выросли в цене, нет, получите маленький процент. Хорош для краткосрочных вкладов. Доходность высока. При падении актива-снижение риска.

Имея при себе паспорт и достигнув возраста 18 лет можно открыть его, двигаться в одном их этих направлений.

Стараясь накопить, сохранить и приумножить свои сбережения, учитывая огромное количество вариантов депозитов (обычные, срочные, сберегательные, с выплатой % в конце срока, пенсионные), внимательно отнеситесь к выбору своего варианта. вдумчиво читайте договор, обращая внимание на каждую мелочь.

Прошли времена, когда мы хранили свои драгоценные накопления в шкафах и комодах под постельным бельём и одеждой. Наступили иные времена. Пользуйтесь современными методами приумножения капиталов. Читайте литературу, вникайте, и Ваши деньги начнут работать на Вас!

Депозит что это такое

Приветствую всех, уважаемые читатели. Я была на выходных удивлена, как никогда.

Моей бабушке за все годы ее жизни было безразлично то, что происходит в окружающем мире. Но только не в эти выходные.

Представляете, она устроила мне допрос с пристрастием про банковский депозит – что это такое и какую выгоду она, моя бабуля, может поиметь из своих сбережений, которые копила всю жизнь.

Пришлось рассказывать все в мельчайших подробностях. И вам, дорогие друзья, все сейчас расскажу.

Что такое депозит и зачем он нужен

Депозит - это деньги, переданные на хранение в банк, срок и условия указываются в договоре. Бывают депозиты срочные и «до востребования». За пользование деньгами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов.

Понятие «депозит» подразумевает деньги, которые вы передаете на хранение в банк. Они подлежат возврату в срок и при условиях, которые указываются в договоре.

Депозиты можно разделить на две категории, в зависимости от срока – срочные депозиты, и депозиты «до востребования».

Депозит «до востребования» подразумевает, что вы можете забрать свои деньги из банка в любой момент – перевести их на счет другого лица, предприятия, или обналичить через кассу банка, или банкомат. К этой категории принадлежат средства, находящиеся на вашем счете.

Срочные депозиты, в свою очередь, можно разделить на несколько категорий – долгосрочные, среднесрочные, и краткосрочные. Долгосрочный депозит подразумевает срок размещения средств, который превышает 9 месяцев.

Среднесрочный – от 3-х до 9-ти месяцев, краткосрочный – от 1-го до 3-х месяцев. Если вы положили деньги в банк на условиях срочного депозита, забрать их можно не раньше указанного в договоре срока.

А в чем смысл передавать свои деньги на хранение незнакомым людям? Опустим все недостатки хранения наличности в матрасе, под подушкой, и чулках, и перейдем сразу к сути.

За то, что вкладчики доверяют банку пользоваться своими средствами, (которые он бойко раздает в виде кредитов), банк выплачивает вкладчикам денежное вознаграждение в виде процентов.

То есть, деньги, находящиеся на счете, приносят доход своему владельцу. Видов начисления процентов есть достаточно много – в конце срока депозита, на протяжении, с капитализацией и без. Рассмотрим их подробнее.

Проценты, которые банк начисляет в конце срока депозита, просто добавляются к сумме вклада перед тем, как клиент заберет его из банка. Например, если вы разместили 500 долларов сроком на год, под 10% годовых, то через год у вас на счету будет 550 долларов.

Таким же образом начисляются проценты на деньги, которые есть на вашем текущем счету. В определенное время система банка проверяет количество средств на вашем счету, и начисляет на них проценты.

Процент начисляется, исходя из процентной ставки, которая действует на данный момент (которая, кстати, на несколько порядков ниже ставки на по срочным депозитам).

Сумма процентов, которые были начислены, появляется на счету раз в месяц. Проценты также могут начисляться раз в квартал, полугодие, год, и т. д.

Сумма вклада при этом остается неизменной, но вы получаете стабильный доход. Приведенный выше пример относится к способу начисления процентов без их капитализации.

Капитализация предполагает, что к сумме вклада прибавляются проценты, а в следующем периоде проценты насчитываются уже на сумму вклада + сумму уже начисленных процентов.

Разница на первый взгляд незначительна, но если сумма вклада серьезная, то капитализация процентов окажется существенной прибавкой к процентной ставке.

Есть также депозиты, которые можно пополнять на протяжении срока их действия. В данном случае сумма процентов увеличивается пропорционально «довложенной» сумме.

По этой причине, перед тем, как «выкроить» из своего бюджета какую-то сумму на депозит, убедитесь, что она вам не понадобится в течение ближайшего времени.

И напоследок еще один важный момент. Максимальная ставка в рублевом эквиваленте должна превышать величину, которая называется «ставка рефинансирования», и установлена Центробанком. Размер ставки рефинансирования всегда можно узнать, посетив сайт Центробанка.

Источник: https://bbf.ru/magazine/14/3919/

Что такое вклад?

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Выбор варианта, который подходит именно вам, зависит от желаемого срока хранения, возможности продления договора вклада и возможности ежемесячного получения процентов. Некоторые вклады также позволяют довносить денежные средства во вклад и снимать часть суммы, не теряя процентов.

Сумма вклада состоит из первоначальной суммы вклада (внесенной в момент открытия вклада) и сумм дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).

Банками обычно фиксируется некая минимальная сумма для каждого типа вклада, кроме того, в рамках одного типа вклада зачастую устанавливается различная ставка в зависимости от суммы внесенных во вклад средств.

Как вытекает из самого термина «срочный вклад», подобные вклады помещаются на определенный срок, который оговаривается в договоре банковского вклада.

Вклады можно открыть в любых валютах, операции с которыми осуществляются в банках РФ. У нас в стране можно оформить вклад в российских рублях, долларах США, евро и рублях.

Пролонгация (реинвестирование) вклада - это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия без посещения клиентом банка.

Не все банковские депозиты являются реинвестируемыми: возможность/невозможность автоматической пролонгации договора вклада определяется банком. При оформлении вклада необходимо у представителя банка уточнить о наличии такой возможности.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Денежные средства принимаются во вклады (депозиты) банком и небанковской кредитно–финансовой организацией, имеющими на основании лицензии на осуществление банковской деятельности право на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты).

Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором банковского вклада (депозита) или иным договором, содержащим условия, аналогичные условиям договора банковского вклада (депозита), установленным настоящим Кодексом.

Различают договора банковского вклада (депозита): — договор банковского вклада (депозита) до востребования; — договор срочного банковского вклада (депозита); — договор условного банковского вклада (депозита).

Под договором банковского вклада (депозита) до востребования понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика.

Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

В случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице, с предварительным уведомлением об этом вкладчика.

В случае уменьшения вкладополучателем размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов в печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иным способом, предусмотренным договором банковского вклада (депозита), по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.

Проценты по вкладу (депозиту) начисляются со дня его поступления к вкладополучателю по день, предшествующий дню его возврата вкладчику, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). При возврате вклада (депозита) проценты начисляются и выплачиваются полностью.

К существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся:

  • валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);
  • размер процентов по вкладу (депозиту);
  • вид договора банковского вклада (депозита);
  • срок возврата вклада (депозита) – для договора срочного банковского вклада (депозита);
  • обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), – для договора условного банковского вклада (депозита);
  • фамилия, имя, отчество, паспортные данные физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), – для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;
  • иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с вкладчиком – физическим лицом (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя), кроме условий, определенных выше или иным законодательство, должен содержать следующие существенные условия:

  1. порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит);
  2. порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора;
  3. ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства.

Вкладчики свободны в выборе банка или небанковской кредитно–финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно–финансовых организациях.

Если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита).

Источник: http://rbcard.com/forum/showthread.php/27-Что-такое-депозит-%28вклад%29

Депозит это идеальная инвестиция?

Депозит – это сумма денежных средств, внесенная на счет финансовой компании с целью получения прибыли.

Внимание!

Чаще всего под депозитом понимают вклад в банке, когда некая сумма денег передается в банк на определенный срок, а банк обязуется вернуть данную сумму с процентами.

Иногда понятие «депозит» используется в случае внесения средств на счет, например, депозит на рынке форекс или фондовом рынке (сумма денег, которой управляет трейдер).

В разговорной речи депозит может применяться даже в сегменте HoReCa, например, для бронирования стола просят внести депозит (хотя имеется в виду залог, который клиент потом может использовать). Но все же депозит – это в первую очередь банковский вклад.

Депозит считается наиболее безопасным способ хранения и приумножения временно свободных средств. Исторически так сложилось, что в финансовом секторе наибольшим доверием клиентов владеют банки и для этого есть ряд причин:

  1. большинство банков из года в год, а иногда десятилетиями, демонстрируют стабильность, несмотря на экономические кризисы;
  2. банки очень жестко регулируются государством во всех аспектах, в отличие от прочих финансовых компаний (инвестиционные банки и фонды, брокеры, дилеры, пенсионные фонды и пр.);
  3. привлекая депозиты у населения, у банков есть очень строгий перечень активов, куда они могут вложить деньги клиентов, что позволяет уберечь деньги клиентов от рисковых активов;
  4. все банковские учреждения являются участниками фондов гарантирования вкладов (в случае банкротства банка, данный фонд возвращает клиенту вклад хотя бы частично – это, пожалуй, один из главных козырей депозита в банке в вопросе минимизации рисков).

Депозит – это пассив для банка, депозит клиента записывается, как задолженность, которую он должен погасить по строго оговоренным условиям, такие условия прописываются в депозитном договоре.

Для возврата депозита клиенту банк вкладывает деньги клиента в прибыльные активы, чаще всего это кредиты другим клиентам.

Например, банк привлекает депозиты сроком на 1 год под 10%, а потом кредитует этими деньгами населения и компании, например, под 12%. Таким образом, спустя 1 год депозит возвращается клиенту с доходом в 10%, а еще 2% остаются у банка, что и формирует его прибыль.

Депозиты бывают срочные и до востребования. Основная их разница в том, что срочные – это депозиты на строго оговоренный срок, от пары дней до нескольких лет, без права клиента снять деньги до окончания этого срока, не потеряв при этом доход; депозиты до востребования – это вклады, которые клиент может забрать в любой момент, не потеряв дохода.

Пример срочного депозита. Банк привлекает депозит под 10% на 1 год. Если клиент на 1-ом или 11-ом месяце захочет забрать свой депозит, то потеряет доход (весь или частично, зависит от условий в конкретном банке).

Пример депозита до востребования. Банк привлекает депозит под 3% с сохранением возможности у клиента забрать депозит из банка в любое время.

Это очень удобно для клиента, ведь он может забрать часть средства полностью или частично, если возникнет в этом необходимость, но процентные ставки по таким депозитам гораздо ниже.

Получая гибкость условий, клиент вынужден потерять в доходе, и наоборот – получив более высокий доход (в случае срочного депозита), клиент теряет возможность снимать средства без потери дохода.

В зависимости от характеристик вклада депозиты могут делиться на несколько видов:

  • срочный или до востребования, которые мы рассмотрели выше;
  • валютный депозит (это деньги в иностранной валюте, внесенные в банк с целью получения дохода);
  • краткосрочный депозит (как правило, вклад на срок от 1-2 дней до пары недель);
  • специализированный депозит (для отдельных категорий граждан: школьники, инвалиды, ветераны и пр.);
  • депозит с ежемесячным начислением процентов и в конце срока.

Депозит – это безопасность денежных средств, а риск всегда обратно пропорционален уровню дохода. Выше риск – выше доход, ниже риск – ниже доход.

Так устроена рыночная экономика. Вы должны абсолютно четко для себя понимать, что депозит в банке это скорее средство сохранения средств, чем их приумножение. В большинстве лучших банков проценты по депозитам лишь немного выше уровня инфляции (обесценивания денег).

Депозит это идеальная инвестиция? Увы… Возьмем реальный пример (название банка мы изменили), срочный депозитный вклад сроком на 1 год в банке XYZ в августе 2015 года, по которому клиенту предлагается 11,05% дохода.

В это же время инфляция в Российской Федерации за 2014 год составила 11.4%. У клиента есть 100 000 рублей и он планирует положить данную сумму на депозит под 11.05%, и через год купить новый ноутбук за 100 000, а 11 050 рублей у него останется в запасе.

Но через год, забрав депозит с доходом, а именно 111 050 рублей, клиент обнаруживает, что ноутбук стоит уже на 11,4% дороже (рубль обесценился и теперь за ноутбук магазин просит не 100 000 рублей, а 111 400).

Таким образом, клиент не то, что остался с доходом, а фактически получил убыток в разницу между ставкой депозита и инфляцией 11.05% - 11.4% = -0,35%.

По сравнению с тем, кто хранил деньги «дома под подушкой», человек с депозитом сохранил свои средства с минимальными потерями. Остальные потенциальные вкладчики, которые хранили деньги дома, потеряли стоимость своего капитала на 11.4%.

Возможно, данный пример не очень удачный т.к. в 2014 году РФ переживала не лучшие времена в экономике.

Но даже в период экономического роста, когда ставка по депозиту выше ставки инфляции, в среднем доход не будет превышать 5%, что очень трудно назвать хорошим доходом.

Например, в Великобритании в данный момент самый доходный депозит в респектабельном банке Lloyds TSB принесет Вам лишь 2,5%.

Депозит – это средство хранения временно свободных средств, средство сбережения капиталов.

Если Ваша цель – заработать деньги, мы советуем Вам узнать обо всех альтернативах депозитному счету в банке: инвестиционные фонды, абсолютно любой собственный бизнес, а если близка тема финансов, то отличным вариантом может стать торговля на фондовом рынке или рынке форекс, вариантов очень много.

Источник: http://marketpost.net/forex/2015/08/10/chto-takoe-depozit-depozit-eto-.html

На заметку вкладчику

«Что такое депозит? Что такое депозит в банке? Что такое банковский депозит? Что такое вклад?» -ответ на эти вопросы знаком не всем, да и отличаются ли эти понятия друг от друга.

Внимание!

Начнем с того, что слово депозит — это производная от латинского «depositum», которая означает «вещь, отданную на хранение».

В соответствии с экономическими и толковыми словарями терминов рыночной экономики, а также в соответствии с малым энциклопедическим словарем, депозиты имеют более широкое толкование, одним из видов которого является «вклад».

Определение

Депозиты — это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения, с правом возврата. Расширенное толкование этого понятия звучит приблизительно так:

  1. депозит, это взнос в таможенный орган в обеспечение оплаты таможенных пошлин и сборов;
  2. депозит, это взнос в судебные и административные учреждения в обеспечение иска, явки в суд, задатка для участия в аукционе;
  3. депозит, это вклад денежных средств или ценных бумаг предприятий, организаций и населения в коммерческие банки на определенных условиях с целью получения доходов или получения гарантий.

Что такое вклад

Из последнего пункта выше приведённого определения становится понятно, что депозитами можно называть и вклады физических лиц, размещенные в банках (банковские вклады), и тогда становится понятным часто употребляемое отдельными людьми словосочетание — «депозитный вклад».

Вклады — это денежные суммы, внесенные в коммерческий банк на хранение на определенных условиях (банковский вклад), или денежные средства, переведенные в менее ликвидную форму, (например, в акции или облигации предприятий или банков, вложения в собственное дело…) с целью извлечения прибыли или получения гарантии.

То есть, даже слово «вклад» имеет несколько расширенное (чем просто вклад денег) толкование.

К депозитам, вернее даже к вкладам, относятся и сберегательные сертификаты банков, которые оформляются физическим лицам (именные или на предъявителя).

В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сертификата определено так: Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

В законодательстве РФ

Хочу обратить внимание читателей и на то, что во всём банковском законодательстве и в Гражданском кодексе РФ закрепляется понятие о вкладах, а не депозитах.

Так, именно значения термина «вклад» и все с ними связанное прописано в статье 36 «Банковские вклады» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, где: Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.

Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Банковское законодательство в данном вопросе исходит из первичности ГК РФ. Так, банковские вклады прописаны в глава 44 Части 2 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ, где законодательно закреплено все о вкладах: договор банковского вклада, право на привлечение денежных средств во вклады, форма договора банковского вклада, виды вкладов и др.

Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей 13 этого же закона, такие банковские операции подлежат лицензированию.

Поэтому, если вам предлагают поместить свои средства под проценты различные «не банковские» предприятия, то прежде чем расстаться с деньгами хорошо подумайте о последствиях — вернуть такие средства будет проблемно и сложно, а зачастую, просто невозможно, так как такое «сотрудничество» выходит за правовые нормы размещения вкладов.

Источник: https://bankirsha.com/what-is-deposit.html

Банковский вклад (депозит)

Вложение временно свободных средств – ключ к стабильному будущему. Именно поэтому банковские вклады всегда привлекают как предпринимателей, так и частных (физических, по-банковски) лиц.

Экономисты, разрабатывающие программы оптимальных затрат, в том числе и семейного бюджета, рекомендуют откладывать часть средств на банковский депозит. При этом величина взноса на банковские депозиты должна составлять не менее десяти процентов дохода ежемесячно.

На первый взгляд, это слишком много, чтобы отказаться от использования денег и разместить их на депозитный вклад. Но, анализируя свои траты, можно заметить, что именно столько денег тратится «впустую», на абсолютно ненужные вещи.

Откладывая эти суммы на депозитные вклады, можно в конце года скопить достаточную сумму, например, на отдых или на покупку необходимой в хозяйстве бытовой техники. Также банковские вклады позволяют накопить на учебу детям.

Банковские депозиты предлагаются на различных условиях. Банковские вклады обеспечивают достаточно высокие проценты, сберегающие средства от инфляции. К тому же, разнообразные программы сделают депозитные вклады удобными каждому инвестору.

Банковские вклады – это надежный путь к богатству и стабильности. Банковский депозит – это то, с чего начинали миллионеры.

Если у вас есть временно свободные средства – положите их на депозитный счет. Для этого вам необходимы лишь паспорт и справка о присвоении идентификационного номера. Банки предлагает следующие виды депозитов:

  • Срочный вклад – деньги вносятся на определенный срок, а проценты выплачиваются в конце срока
  • Срочный вклад с ежемесячной выплатой процентов
  • Срочный вклад с выплатой процентов ежеквартально
  • Накопительный депозитный вклад. Вклад должен пополняться не менее, чем на 20% от начальной суммы каждые три месяца. Проценты выплачиваются в конце срока
  • Вклад до востребования – деньги размещены на депозитных счетах на условиях выдачи по первому требованию клиента

Источник: http://www.integral.com.ua/private/deposit

Отличие депозита от вклада

Вклад и депозит на первый взгляд являются синонимами, однако по сути эти банковские услуги немного отличаются. Чтобы ответить на вопрос, чем депозит отличается от вклада, коротко, можно сказать, что первое понятие – более широкое.

Вклад – это деньги, которые клиент передал банку с целью хранения и извлечения прибыли. Вклад может быть срочным и до востребования.

Срочный вклад имеет определенный срок действия, и при соблюдении этого условия клиент может получить максимальную выгоду.

Деньги с вклада до востребования можно снять в любой момент, но большого дохода от него не получить – это оптимальный вариант для того, чтобы безопасно сохранить крупную сумму денег в течение некоторого времени (например, между сделками по купле-продаже имущества).

Вклад – это исключительно банковская операция, поэтому нельзя обращаться в организации, не имеющие лицензии Банка России.

Между двумя понятиями существует разница: депозит и вклад являются видами хранения. Но депозит – это вид хранения ценностей, но не обязательно денег. Депозитом могут быть ценные бумаги, акции, драгоценные металлы и т. п.

Источник: http://www.plus-bank.ru/about/pressroom/abc_client/depozity-dlya-biznesa/otlichie-depozita-ot-vklada/

Бивалютный депозит — это выгодно?

Крупные накопления лучше всего хранить в банке – это известный факт. И вот, допустим, у предприятия или предпринимателя появились временно свободные деньги, которые вскоре могут понадобиться.

В такой ситуации их можно положить на бивалютный депозит. По сути, это симбиоз обычного срочного банковского вклада и валютного опциона, который может помочь предприятию заработать на свободных финансах.

Особенность бивалютного депозита: При снижении курса валюты ниже выбранного вами уровня, депозит конвертируется в альтернативную валюту по заданному вами курсу.


Чтобы суть бивалютных вкладов была более ясна, рассмотрим пример. Скажем, Вы заключаете договор с банком на вклад 10 миллионов российских рублей сроком на 1 месяц.

При этом процентная ставка будет составлять 19% годовых. Второй валютой Вы выбираете доллар США, курс которого в день совершения вклада составляет 60 рублей.

Например, Вы установили курс конвертации на уровне 60.5 рублей за 1 доллар. В результате получается, что если в момент окончания срока действия вклада курс доллара ниже отметки в 60.5 RUR за 1 $, то Вы получаете свой вклад с процентами в долларах США по курсу 60.5.

Если же рубль ослабел, и доллар стоит больше 60.5 RUR – банк возвращает депозит и начисленные проценты в рублях.

В данном случае получается, что если курс доллара оказался ниже установленного вами курса конвертации, то вы потеряете часть дохода, так как ваш вклад будет конвертирован в доллары по не выгодному (завышенному) курсу.

Таким образом, бивалютный депозит поможет предприятию неплохо заработать на оборотных, временно свободных средствах.

Или, к примеру, получить доход от денег, которые все равно предстоит менять в другую валюту.

Благодаря такому банковскому продукту, можно получить повышенную процентную ставку, по сравнению с обычным депозитным размещением, но стоит учитывать риск потерять некоторую сумму, если за время действия договора произойдет резкое изменение курса валют.

Банк страхует себя от резких скачков валютных пар, предлагая взамен проценты, значительно превосходящие обычные значения, поэтому умело пользуясь таким финансовым инструментом, можно получить значительную прибыль.

Для приумножения своих сбережений люди используют разные способы инвестирования. Банковские депозитные вклады – один из простых и самых доступных вариантов получить прибыль. Как правильно выбрать депозитный продукт и не прогадать, какие документы нужно подготовить и когда банк обязан перечислять проценты – все это стоит изучить досконально.

Что такое банковский депозит

Если говорить об определении, что такое депозит (deposit) – то это финансы, переданные кредитному учреждению (государственному или коммерческому) на установленный срок с целью получения дохода. Для этого открывается депозитный счет, где хранятся денежные средства, туда же переводятся начисленные проценты.

Являясь инструментом сбережения, вклад помогает извлечь прибыль. Согласно договору, вкладчик отдает банку деньги на установленный срок. Финансовые учреждения тоже заинтересованы привлекать средства от юрлиц и простых граждан, поскольку впоследствии проводят финансовые операции с привлеченными средствами, направляя заимствования для выдачи кредитов под больший процент. Разница между выплаченными и полученными процентами – это прибыль банка. Так банки, являясь своеобразным посредником между заемщиками и инвесторами, зарабатывают деньги.

Чем отличается депозит от вклада

Некоторые считают, что депозит и вклад не имеют отличий между собой. Это утверждение можно считать верным, поскольку некоторые банковские учреждения не разделяют данное понятие. Всё же, необходимо знать, чем отличается депозит от вклада в банке. Вклад – денежные средства, передаваемые банку на хранение и целью которых является прибыль. Депозит же – это деньги и прочие активы (ценные бумаги, драгоценные металлы, акции, облигации и пр.). Вот что означает слово депозит и в чем его отличие от вклада.

Виды депозитов банковские

Существует несколько специальных признаков, по которым можно поделить депозитные вклады. Ниже приведены основные градации, которые встречаются в сфере:

по форме изъятия

  • срочные;
  • условные;
  • до востребования.

по форме денежного обращения

  • наличные;
  • безналичные.

по валюте размещения

  • в национальной;
  • в иностранной;
  • мультивалютные.

по собственнику

  • на предъявителя;
  • именные.

по целевому назначению

  • доходные;
  • гарантийные.

по способу оформления обязательств

  • договорные;
  • с выдачей сберегательной книжки;
  • с выдачей сберсертификата.

Вклад до востребования

Данный вид депозитного предложения будет оптимальным, если есть необходимость размещения денег для сохранности, а не извлечения дохода, поскольку средства на нем могут храниться неограниченное число времени, их можно завещать и отзывать по первой же необходимости. Депозиты до востребования – это бессрочный банковский счет, который автоматически пролонгируется. Он не имеет ограничений по остатку и суммам взноса.

Единственным минусом такого предложения является начисление минимальной прибыли, значение которой не бывают выше 1,5%. Люди, открывающие подобные депозиты, не ставят цель получить дополнительные средства, а представляют финансовому учреждению деньги для сохранности. Такие счета могут открываться для обслуживания кредитных программ и таким способом начисляются проценты на остатки по счету банковских карт.

Срочные банковские депозиты

Если цель – извлечение прибыли, стоит разобраться, что такое срочный депозит. Главное отличие – он открывается на указанный срок, и на протяжении этого времени вкладчик не имеет права забирать вложенные деньги с текущего счета. Если же он это делает, то проценты по депозитному продукты начисляются по ставке «до востребования». Правда, в наше время некоторые банковские учреждения привлекают клиентов увеличенными процентными ставками на случай досрочного снятия денежных средств.

Срочность депозитного счета влияет на процентные ставки – чем продолжительнее по времени вклад, тем выше ставки. Изымать проценты можно ежемесячно либо капитализировать их на счете. Краткосрочный депозит по истечении срока действия может переводиться на минимальную ставку или автоматически продлеваться на новый период – это прописывается в договоре. Что касается внесения денежных средств, то это тоже прописывается в договорных обязательствах.

Стоит отметить новый продукт – инвестиционный вклад. Его нельзя назвать депозитом в полном смысле этого слова, поскольку он является комбинацией срочного вклада и инвестиций в паевые фонды, принадлежащих банковскому учреждению. Продукт является рискованной формой инвестиций, поскольку клиент может получить как большую прибыль, так и понести убытки. Еще одним из видов инвестиционного инструмента являются субординированные депозитные продукты, срок которых не может быть меньше 5 лет. Стоимость обслуживания субординированных депозитов выше классических предложений.

Условия депозитных вкладов

Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:

  • процентная ставка по текущему депозиту;
  • минимальная и максимальная сумма;
  • сроки и порядок выплаты или капитализации процентов;
  • возможность дополнительного пополнения текущего счета;
  • условия досрочного закрытия или пролонгации.

Валюта депозита

На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).

Ставка процента по депозитам

Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.

Как начисляются проценты по депозитам

В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:

  • в определенный период времени (декада, месяц, квартал и пр.);
  • в конце срока размещения.

Срок размещения депозита

Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:

  • краткосрочные (до 12 месяцев);
  • среднесрочные (12-36 месяцев);
  • долгосрочные (от 36 месяцев).

Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.

Можно ли пополнять депозит

Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:

  • сберегательные. Созданы для накопления денег и не подразумевают дополнительных взносов.
  • накопительные. Предназначены, чтобы была возможность собрать деньги для большой покупки. Их можно пополнять на любую сумму (некоторые банки могут устанавливать лимиты), а проценты начисляются на общую сумму. Как правило, такие предложения реализуются в рамках комплексных программ (например, накопить на строительство квартиры и пр.), однако такие депозиты имеют меньший процент в сравнении со сберегательными вкладами, поскольку банк не может знать, какая сумма в итоге будет на счете и поэтому не рискует, выставляя большую процентную ставку.

Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.

  • Открыть вклад под высокий процент - обзор самых выгодных предложений банков, плюсы и минусы с комментариями
  • Сравнительный рейтинг российских банков по процентным ставкам по рублевым и валютным вкладам физических лиц
  • Страхование вкладов физических лиц - как работает государственная система, список банков и сумма к возмещению

Какой депозит выбрать

Многие задаются вопросом, как выбрать банковский депозит, чтобы не прогадать. В данном случае все зависит, какую цель преследовать. Если нужно просто сохранить накопленные сбережения, то надо выбирать продукт «до востребования». Если хочется приумножить собранные средства, то прочтение стоит отдать сберегательным вкладам. Желающим накопить определенную сумму надо выбирать накопительные депозитные продукты.

Не стоит гнаться за большими доходом, поскольку это сопряжено с рисками, а ориентироваться на ликвидность депозита. Лучше отдать предпочтение банкам с репутацией и опытом работы на рынке (Сбербанк, ВТБ и др.). Немаловажным фактором будет служить доступность информации о вкладах, соответствие процентной ставки показателям ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Как открыть депозит

Стоит заметить, что открытие депозитных вкладов не занимает много времени. Для этого необходимо:

  • определиться с депозитным продуктом;
  • посетить отделение банка (некоторые учреждения предлагают провести процедуру онлайн или через инфокиоск);
  • предоставить необходимый пакет документов и заполнить заявление;
  • подписать договор.

Заявление на открытие депозитного счета

Перед размещением денежных средств на вкладе клиенту предлагают заполнить заявление на открытие депозита. Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать форму данного документа, но в общем она содержит минимум необходимых сведений о клиенте. Подписывается заявление вкладчиком с одной стороны, уполномоченным лицом банка с другой и заверяется печатью.

Документы для открытия депозита

Финансовое учреждение может предъявлять различные требования к вкладчикам. Физлицам нужно лишь предъявить паспорт либо другое удостоверение личности (военный билет, вид на жительство, пенсионное удостоверение и пр.). Юридические лица и ИП предъявляют иные документы для открытия депозитного счета, перечень которых стоит уточнить в финансовом учреждении.

Договор открытия депозитного счета

Размещая деньги с целью извлечения прибыли, клиент заключает с банковским учреждением договор на открытие депозита, где указываются:

  • предмет договора;
  • обязанности финансового учреждения;
  • права и обязанности вкладчика;
  • как будут решаться спорные вопросы;
  • возможность досрочного расторжения.

Договор определяет взаимоотношения сторон. Там могут быть указаны варианты возможности понижения/повышения процентной ставки, внесения дополнительных взносов, порядок выплаты прибыли и прочее. Если договор заключается в пользу третьего лица (родственник, друг, организация и пр.), то данные выгодоприобретателя вклада обязательно прописываются в документе. Стоит предусмотреть все нюансы и указать их в договоре, поскольку он будет основным документом, если придется разбираться в суде при возникновении спорных ситуаций.

Как закрыть депозит в банке

По истечении времени размещения денежных средств необходимо закрыть депозит. Для этого клиент должен явится в отделение с договором и документом, удостоверяющим личность, в день закрытия депозита или на следующий. Если договором прописана автоматическая пролонгация и вкладчика это устраивает, то можно не посещать банковское учреждение. В противном случае, если клиент не явился за деньгами, банк переводит данный вклад в разряд «до востребования».

Досрочное закрытие депозита

Каждый клиент имеет право закрыть депозит досрочно. Он получит всю сумму размещенных денежных средств и прибыль, согласно договору. Для этого нужно прийти в банк лично, принеся с собой договор и удостоверяющий личность документ. Нужно будет написать заявление о досрочном изъятии денег, после чего банковское учреждение обязано вернуть финансовые средства в полном объеме плюс полагающаяся прибыль за время размещения денег на счете.

Видео: Депозит в банке

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Склонность людей сохранять свой капитал известна с давних времен. И если раньше деньги приходилось прятать в сундук, то, с развитием финансовых отношений, человек может свои средства не просто сохранить, но еще и правильно инвестировать.

Одним из самых распространенных и популярных методов инвестирования, который предполагает минимальный риск, является банковский вклад или депозит. Но, несмотря на доступность этой услуги, многие люди задаются вопросом, что такое депозит?

Депозит – это банковская услуга, целью которой является сохранение денег с последующей выплатой процентов.

Дословно, депозит, в переводе с латинского означает «вещь, которую отдали на хранение». Еще во времена Древней Эллады, когда прихожане сносили дары в храмы, у жрецов возникла идея приумножать эти средства.

Депозит в банке

В современном мире, банковский депозит означает сумму, отданную клиентом на хранение в банк с условием последующей выплаты вознаграждения.

Возникает резонный вопрос, а для чего же банкам выплачивать деньги за предоставление услуги хранения?

Всем известно, что основной прибыльной деятельностью банков является предоставление кредитов. Именно эта услуга приносит наивысший доход. Но для выдачи кредитных продуктов, банк должен располагать большой суммой денег. Безусловно, каждая кредитная организация обладает своим уставным капиталом, который постоянно находится в обороте. Но, кроме него, компании активно привлекают деньги клиентов.

Принимая вклады от юридических лиц и населения, банки их пускают в оборот с целью получения прибыли. Часть от этой прибыли идет на оплату комиссионного вознаграждения вкладчикам, остальная принадлежит банку.

Преимущества депозитов

Рассматривая банковский депозит в качестве инвестирования, следует, в первую очередь сказать о простоте работы. Если для других видов инвестирования, необходимо обладать определенными навыками и финансовой грамотностью, то здесь каждый желающий может поместить вклад в банке.

При этом не нужно отслеживать тенденции рынка, следить за курсом и т.д. Все, что требуется – это выбрать банк, отдать на хранение сумму и ждать установленного срока.

Большинство вкладчиков выбирают банковский депозит в качестве инвестирования за его определенность. Помещая в банк сумму денег, клиент четко знает, какую сумму вознаграждения он получит и в какой срок.

Из минусов депозита, можно отметить только небольшую прибыль и риск банкротства банка. Да и то, такой риск представляет реальную угрозу только тем людям, кто разместит вклад свыше 1,4 миллиарда людей.

Депозит и инфляция

Рассматривая депозит в качестве инвестирования, следует сказать, что одним вкладом все свои финансовые проблемы решить не получится. Практически все банки предлагают вкладчикам ставку по данному продукту меньше или равную уровню инфляции в стране.

Таким образом, к концу срока окончания депозитного договора, может оказаться, что всю прибыль «съела» инфляция. Поэтому для получения более быстрой и внушительной прибыли, лучше искать другие способы инвестирования. Депозит же является отличным способом сохранности денег, без риска их уменьшения вследствие инфляции.

Но не стоит отказывать от данного банковского продукта полностью. Многие успешные инвесторы используют депозит в качестве хранения части средств, предназначенной для «подушки безопасности». Таким образом, можно смело рисковать только частью денег. Например, играть ими на фондовой бирже, вкладывая в ПАММ счета или покупку недвижимости.

Степень финансовых рисков

Для многих граждан, банковский депозит связан с определенными финансовыми рисками. Ведь кредитная организация, при неблагоприятных условиях, может в любой момент объявить себя банкротом, что значительно повышает вероятность невозврата денег.

В большинстве стран, банки, предлагая депозиты, гарантируют страхование их от форс мажорных ситуаций в специальных фондах.

С этой целью, для защиты вкладчиков от невозврата вкладов, был создан Фонд защиты вкладчиков. В нашей стране страхование вкладов осуществляется на законодательном уровне и предусматривает выплату суммы не более 1,4 миллиарда рублей.

Но для того чтобы действительно максимально снизить финансовый риск, необходимо удостовериться, что банк является участником данного Фонда.

По срокам размещения, депозиты подразделяются на два вида:

  • срочный депозит;
  • до востребования.

Срочные депозиты предполагают хранение денег на определенный срок, в течение которого их нельзя снимать со счета. Данный продукт характеризуется более высокой процентной ставкой, но обладает и рядом минусов.

По условия договора, клиент не может забрать деньги раньше положенного срока. Если, конечно, вкладчик примет решение все равно снимать всю сумму, банк не может воспрепятствовать этому решению. Но, по условиям договора, комиссионное вознаграждение по депозитному вкладу насчитано не будет.

Депозит до востребования более комфортный по правилам пользования и позволяет снять деньги в любой момент. Процент по вкладу насчитывается за каждый день пользования продуктом и будет в любом случае выплачен клиенту.

Минусом же депозита до востребования является заниженная процентная ставка.

С целью привлечения как можно большего числа клиентов, сегодня банки используют смешанные схемы депозитных вкладов. Они предполагают размещение денег на небольшой срок, после которого процентная ставка начисляется и является уже «несгораемой». Устанавливает не снижаемый остаток, а договор автоматически проходит пролонгацию на такой же срок.

Валюта депозитов

Сегодня в России не составляет никакого труда поместить в банк деньги на хранение в любой валюте мира. Вопрос будет только в размере процентной ставки. Как правило, валютные депозиты характеризуются более низкой процентной ставкой.

Наибольшую популярность в нашей стране представляют депозиты в рублях, евро и долларах.

Многие банки, опять же с целью привлечения клиентов, предлагают мульти валютные вклады. По каждой валюте фиксируется не снижаемый остаток и своя процентная ставка. Дополнительным плюсом является возможность перевода одной валюты в другую по действующему курсу.

Такой вариант депозита выгоден тем клиентам, которые много путешествуют по миру или по работе связаны с разной валютой.

Также различают накопительный и целевой депозиты. Накопительный дает возможность в любой момент пополнять свой вклад, без потери процентов. При этом процент вознаграждения будет начисляться на всю сумму вклада (высчитывается по дням).

Целевой депозит предполагает вклад с определенной целью. Заключая договор, клиент может указать, для каких целей формирует вклад (на учебу, совершеннолетия и т.д.). Деньги банк выдает только при предъявлении документа, подтверждающего осуществление данной цели. Обычно, такая разновидность вклада пользуется большой популярностью среди родителей.

Процентная ставка по депозиту

При выборе банка для размещения вклада, основным критерием, которым руководствуются клиенты, безусловно, является депозитная ставка. Именно она определяет степень доходности продукта.

Существует два вида процентных ставок:

  • фиксированная;
  • плавающая.

Как понятно из самого названия, плавающая ставка меняется, в зависимости от действия Национального банка, который регулирует банковский рынок страны. Влиять на это могут множество факторов: экономические, социальные, политические и т.д.

Фиксированная же ставка означает, что вкладчику будет выплачен установленный процент вклада, независимо от условий, инфляции и т.д.

При варианте с плавающей ставкой, банк в любом случае гарантирует неснижаемый процент. Минусом такого варианта является отсутствие возможность спрогнозировать доход. А плюсом – более высокий процент по сравнению с фиксированной ставкой.

Принцип начисления процентов по депозиту

Процентами по депозиту является вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за то, что он дал право пользоваться своими деньгами.

Существует несколько вариантов начисления процентов по вкладам:

  • ежемесячно;
  • в конце срока;
  • капитализация.

Ежемесячное начисление происходит в конце календарного месяца и предполагает выплату вознаграждения клиенту, либо сохранение денег на счету.

Выплата в конце срока дает возможность забрать все заработанные проценты только по истечению определенного периода.

Например, клиент 1 июня 2016 года поместил 100 тысяч рублей под 13% годовых на срочный депозит на 12 месяцев. Снять деньги и получить 113 тысяч рублей он может только 1 июня 2017 года. Прерывание договора раньше срока грозит полной потерей премиальных процентов.

Капитализация процентов дает возможность ежемесячного начисления процентов на размещенную сумму вклада. При этом сумма начисленных процентов добавляется к общей сумме вклада, что повышает доход от депозита.

Очень часто клиенты путают депозит с таким банковским продуктом, как вклад. Несмотря на то, что эти два слова действительно часто используют в качестве синонимов, они имеют существенные отличия.

Депозит может размещаться только в том банке, который имеет лицензию на принятие денег от физических и юридических лиц. Вклад же для сохранения денег может помещать как в банковское, так и во внебанковское учреждение.

По вкладу используются только денежные средства. На депозитный счет же банки могут принимать ценные бумаги, драгоценные металлы, активы.

И третьим отличием вклада от депозита является то, что депозит предполагает передачу денег под определенный процент. А вклад может быть с вознаграждением и безвозмездно.

Таким образом, главным назначением банковского вклада является сохранность денег и возможность получения к ним доступа из любого города в отделении банка.

Видео. Какой депозит лучше?

Выбор банк для депозита

Прежде чем отнести заработанные деньги в банк и поместить их на хранение на депозитный вклад, следует собрать всю информацию о данной компании и внимательно изучить условия договора.

Не стоит ключевым критерием выбора определять только лишь процентную ставку. Зачастую, за выгодным процентом скрываются комиссии за обслуживание счета, сервисы по страхованию и т.д. В результате такого банковского продукта, вся ожидаемая прибыль ужей на погашение этих комиссий.

Обязательно перед подписанием договора уточните вид вклада, срок и возможность дополнительного внесения средств. Некоторые банки позволяют дополнительно добавлять сумму вклада на основной счет, но при этом процент насчитывают только на первоначально размещенную сумму.

Кроме этого, обязательно уточните у банковского сотрудника схему начисления процента. Если вы снимите деньги даже на 1 день раньше положенного срока, то можете полностью потерять всю прибыль.

Заключение

Депозит — это выгодный банковский продукт, который позволяет поместить деньги на хранение с целью получения прибыли. Рассматривая данный продукт с точки зрения инвестирования, следует отметить низкую доходность.

Но при этом прогнозируемость дохода и низкие финансовые риски выгодно отличают депозит от других видов инвестирования.

Видео. Банковский депозит

Похожие статьи