Что будет с ипотекой, если банк обанкротится. Кому выплачивать кредит в случае закрытия, ликвидации банка? Банк обанкротился куда платить кредит

23.10.2023

Ипотечный кредит обычно берется на длительный срок, и за это время может измениться не только финансовое состояние заемщика, но и самого банка. Исполнению договора может помешать банкротство банка, и ипотека на время останется без привязки к конкретному финансовому учреждению. Платить станет некуда из-за блокировки счетов кредитора, закрытия представительств и т.п. На данном этапе заемщик должен оперативно среагировать на ситуацию и знать порядок дальнейших действий, чтобы избежать штрафных санкций, неустоек, начисления пени и подачи банком исковых заявлений в связи с невыполнением обязательств.

Что означает банкротство банка и как оно влияет на ипотеку

Несостоятельность или банкротство кредитного учреждения – невозможность исполнять свои обязательства в полном объеме, подтвержденная решением арбитражного суда.

Причины банкротства банка разнообразны: недостаток активов и, как следствие, неисполнение договоров с кредиторами, рискованная и несбалансированная политика, систематическое нарушение законодательства, неисполнение требований и т.п. Применительно к банку банкротство является «синонимом» ликвидации учреждения.

Отношения, возникающие между субъектами хозяйствования в связи с несостоятельностью кредитного учреждения (банка, микрофинансовой организации и др.), регулирует федеральный закон № 127 от 26 февраля 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)», с учетом дополнений от 01 июня 2019 года.

В процедуре банкротства банка определяют несколько этапов:

Объявление несостоятельности. Банк обращается в Арбитражный суд с иском о признании банкротом, представляет доказательства невозможности выполнения обязательств. Дело рассматривается в срок до семи месяцев. По итогам рассмотрения назначается комиссия во главе с арбитражным управляющим, выносится решение по банкротству.
Аудит деятельности, реорганизация. Комиссия изучает состояние дел, на основе результатов разрабатывает план, предпринимает меры по оздоровлению (санации) деятельности кредитного учреждения. Банк могут реорганизовать, присоединив к другой структуре, ввести внешнее управление и т.д.
Банкротство, передача активов и обязательств. Под руководством Центрального банка, Агентства по страхованию вкладов либо Агентства по ипотечному жилищному кредитованию определяется порядок передачи активов для погашения обязательств перед должниками, кредиты переводятся под юрисдикцию иного банка.

Таким образом, выданные банком кредиты никуда не исчезают, а обязательства по ним не отменяются. Права на ипотеку получает другое учреждение.

Может ли должник не платить, если банк обанкротился

Смена кредитора не является уважительной причиной нарушения условий ипотечного договора, заключенного с банком. Дело о банкротстве, как отмечалось выше, рассматривается в срок до семи месяцев. Несколько месяцев займет процесс распределения активов и передачи информации о займах. За это время образуется солидная просрочка, будут насчитаны весомые неустойки. Судебная практика показывает, что подобные дела в подавляющем большинстве случаев решаются в пользу банка.

Важно! При банкротстве банка плательщик должен строго придерживаться графика платежей и вносить средства для погашения до тех пор, пока это возможно. Вариант «забыли про должника» в реальности не существует.

Российское законодательство не требует от ипотечного заемщика отслеживать ситуацию с банкротством кредитного учреждения, однако желательно быть в курсе дел, чтобы успеть грамотно и оперативно отреагировать. Актуальную информацию предоставляет контакт-центр, официальный сайт банка, выдавшего кредит, либо Агентство по страхованию вкладов, если банкротство объявлено официально.

Держать ситуацию на контроле поможет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, если кредит оформлялся через данную организацию. В некоторых случаях разъяснения дадут в Центробанке РФ через интернет-приемную либо колл центр.

В случаях, когда преемник не определен и государственные органы не в состоянии дать четкого ответа, заемщику остается лишь один путь – обращение в суд. Именно он определит статус первоначального кредитора и его преемника, установит порядок и объем погашения займа.

Как правило, на этапе объявления о банкротстве действующие реквизиты сохраняются, платежи от заемщика принимаются в прежнем порядке. В момент перехода права собственности от кредитора к кредитору возможен временный перерыв, после чего должнику будут предоставлены новые реквизиты для платежа.

Если не поступало никаких оповещений, то кредитополучатель имеет право не производить оплату «в пустоту» до тех пор, пока не заключит дополнительное соглашение с новым банком, который приобрел права на выданную ипотеку. Некоторые кредиторы оговаривают подобные ситуации в первоначальном ипотечном договоре, поэтому должник должен досконально изучить свои документы, чтобы исключить неприятные сюрпризы. Например, с переносом на заемщика ответственности за своевременное получение информации по займу, перезаключение договора в установленные сроки и т.п.

Передача кредита новому кредитору

Плательщик обязан вносить платежи по первоначальным реквизитам до их замены. Информацию о смене реквизитов банк-кредитор, пребывающий в стадии банкротства (ликвидации), должен разместить на официальном сайте не позднее 10 дней после их изменения.

После установления отношений между новым и старым кредиторами заемщика приглашают для подписания трехстороннего соглашения. Приглашение высылается заказной почтой по реквизитам, указанным должником в документах на ипотеку. Другими путями информирования служат рассылка по смс, электронной почте, размещение данных на онлайн-ресурсах обоих кредиторов.

Стоит учитывать, что по договору банк обязывает гражданина своевременно сообщать ему о любых изменениях личных данных: смене прописки и места жительства, номера паспорта, фамилии, имени и отчества, контактных телефонов, т.п. Если заемщик не уведомил кредитное учреждение о смене контактов, адреса, в связи с чем своевременно не получил приглашение, то вся вина за вовремя не оформленные документы по ипотеке, неполучение новых реквизитов для платежа лежит на нем.

Новый кредитор должен придерживаться соглашения с заемщиком (на прежних условиях: ставка, период погашения, ежемесячный платеж и т.д.). Он вправе предложить (но не требовать) договор на новых условиях. Это предложение может оказаться выгодным для должника в разрезе процентной ставки или срока кредитования, однако перед подписанием стоит детально изучить все нюансы документа.

Вместе с передачей всех прав по кредиту к новому банку переходит и залог - квартира, дом, иная недвижимость. Поэтому процедура снятия обременения стандартная и не вызовет сложностей:

Получение справки о выплате ипотеки, выписки о состоянии ссудного счета, погашенной закладной. Выдаются банком.
Подготовка заявления на снятие обременения.
Обращение в Россеестр для проведения процедуры снятия обременения и регистрации прав на жилье. Помимо личного обращения убрать ограничения с недвижимости можно через сайт «госуслуги», аттестованную посредническую организацию либо МФЦ.

Все документы, необходимые для снятия обременения, должен подготовить новый владелец залога – правопреемник обанкротившегося банка. Он же ставит на закладной отметку о том, что все обязательства выполнены в полном объеме.

Главное правило добросовестного заемщика – исполнение обязательств независимо от обстоятельств. В этом случае предъявить претензии и попытаться забрать заложенное по кредиту имущество будет очень проблематично.

Наличие актуальной информации. Еще на стадии оформления кредита узнать порядок рассмотрения вопросов по займу: контактные телефоны, официальный сайт банка, вышестоящих, контролирующих организаций.
Хранение чеков. На протяжении всего периода погашения сохранять чеки об оплате. Сканировать бумажные документы в формат pdf., jpg., по возможности в цветном варианте. Чеки имеют свойство выцветать со временем. Всегда копировать файлы на компьютер при оплате через интернет. Периодически делать резервную копию файлов на съемный носитель – карту памяти или внешний диск.
Подтверждение добросовестности. После получения сведений о начале процедуры банкротства банка взять в учреждении справку о состоянии платежей по кредиту с указанием погашенной суммы основного долга и процентов, остатка основного долга и т.п. Документ нужно сохранить в оригинале и подстраховать себя, сделав цветную копию либо отсканировав.
История обращений. До момента получения новых реквизитов может пройти много времени. Во избежание спорных вопросов нужно сохранить доказательства переписки по данной ситуации с контролирующими банк организациями. Регистрировать заявления при обращении в банк и государственные учреждения, письма отправлять заказной почтой.
Исполнение обязательств. Совершать платежи по старым реквизитам кредитора, пока это возможно, при этом заранее обратившись за разъяснением по дальнейшим перечислениям в банк, управляющую данным банкротством организацию, Агентство по страхованию вкладов либо Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Независимо от ситуации даже при видимом благополучном исходе желательно заблаговременно пройти консультацию у профильных юристов, специалистов государственных агентств, чтобы владеть базовой информацией о рисках, возможном развитии событий, наметить план действий.

Зачастую острая необходимость в больших денежных суммах заставляет людей идти на крайние меры, одной из которых является заключение кредитного договора с банком. Такой способ актуален для лиц, которые являются резидентами Российской Федерации, официально трудоустроены на территории страны и способны подтвердить указанную информацию о себе соответствующим перечнем документов: паспорт гражданина РФ и справку с места работы о периодической выдаче заработной платы не менее, чем за 3 последних месяца с момента обращения. Некоторые банки предоставляют и более приемлемые условия для своих клиентов, допуская иностранное гражданство либо даже его отсутствие, а также принимая во внимание проблемы с трудоустройством и отсутствием возможности предоставить документальное подтверждение платёжеспособности.

Так или иначе, в случае одобрения заявки клиента на выдачу ему желаемой денежной суммы под кредит, он, согласно условиям договора, автоматически признаётся кредитополучателем – одной из сторон соглашения, основной обязанностью которого является своевременное погашение текущего долга. Соответственно, банк, в таком случае, выступает в качестве кредитодателя – стороной, обязывающейся единоразово предоставить клиенту требуемую сумму денежных средств на условиях, указанных в договоре. Основная проблема кредитополучателей заключается в постоянно растущей сумме, которую они должны возвратить банку. Помимо того, что кредит должен быть погашен в полном размере и в установленный срок, в этот же срок должна быть выплачена и процентная ставка – таким образом банк взимает с клиента плату за свои услуги. И всё-таки, если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?

Признание банка банкротом

При таком раскладе может показаться, что банк будет иметь преимущество в любом случае. Однако при определённом стечении обстоятельств может случиться и так, что его финансовое положение будет становиться всё более нестабильным, вплоть до того момента, когда банк будет официально признан банкротом. Это наиболее характерно для организаций, начавших свою деятельность в условиях жёсткой конкуренции и не сумевших достигнуть планки самых продвинутых представителей банковского дела. Вдобавок к этому, на положение дел банка может повлиять экономическая ситуация в стране, потому как, если обанкротится источник финансирования, то и зависимая организация, не имеющая средств на дальнейшее развитие, вскоре будет признана банкротом. Такие случаи представляют собой не только весомую проблему для банковских работников и руководителей, но и для клиентов, которые ранее оформили в обанкротившемся банке кредитный договор и не выплатили всю сумму долга. Возникает резонный вопрос: нужно ли выплачивать оставшуюся сумму, и, если присутствует такая необходимость, каков будет порядок совершения обозначенной процедуры?

Процедура банкротства и её государственное сопровождение

Прежде всего, стоит разобраться, в каких случаях банк однозначно будет признан банкротом. Это происходит при систематическом нарушении данной организацией условий, согласно которым они должны оказывать услуги по финансированию своих клиентов. Это может означать только то, что она более никем не спонсируется, а суммарных доходов от собственной деятельности не хватает для погашения образовавшегося долга.

В таких случаях обязательства по регулированию деятельности обанкротившейся организации, согласно действующему законодательству, возлагаются на специально уполномоченных представителей компетентных государственных органов. Действующий руководитель, при этом, снимается с должности, а в его отношении проводится служебная проверка. Если по её результатам будет выявлена его вина в несостоятельности подчинённой организации, он может быть привлечён к установленной законом ответственности.

Остальные банковские работники сохраняют своё должностное положение, но их компетенция может быть скорректирована новым руководителем в целях скорейшего выхода из сложившейся ситуации. Иногда для ликвидации статуса банкрота необходимо продать основные банковские фонды – это один из самых быстрых способов получить достаточное количество средств для расчёта с кредиторами. С учётом такой нестабильной ситуации банка, перед его клиентами-кредитополучателями ещё острее становится вопрос о необходимости выплат по договору.

Обязанности клиентов-кредитополучателей банка, признанного банкротом

Как правило, представители обанкротившихся организаций, сами будучи должниками, в последнюю очередь озабочены вопросами контроля за выплатами по кредитным договорам. Это обусловлено тем, что средства, полученные от клиентов даже при предварительном погашении кредитов, едва ли будут способны перекрыть банковскую задолженность. Руководство организации, находящейся в подобном проблематичном положении, куда больше полагаются на фонд страхования, который должен возместить сумму депозита даже при полной ликвидации самого банка.

Однако даже подобные обстоятельства не снимают с кредитополучателей их договорных обязательств, согласно которым они должны в установленные сроки вносить платежи в счёт их основного долга, а также для погашения процентной ставки. Банк-банкрот, при этом, всё ещё сохраняет за собой право наложения штрафных санкций на недобросовестных клиентов, вплоть до требование преждевременного погашения всего кредита при систематическом нарушении условий договора.

Почему клиент обязан погашать долг по кредиту в пользу обанкротившейся организации

Своевременно производить выплаты по действующему кредитному договору необходимо во всех случаях, кроме признания его недействительным компетентным государственным органом либо самим банком-кредитодателем. Даже при наихудшем стечении обстоятельств, все действующие филиалы банка могут быть просто проданы другой организации, осуществляющей такую же деятельность и занимающей более стабильное положение в банковской системе. При этом, все условия кредитных договоров с клиентами обанкротившегося банка остаются в силе, а сами они становятся клиентами другой организации.

Заключение

Таким образом, даже в ситуации, когда банк – банкрот, платить ли кредит – неуместный вопрос. Это обязательное условие для каждого банковского клиента, признанного таковым договорными обязательствами. Их неисполнение, имеющее систематический характер, может повлечь наложение штрафа и, как следствие, неблагоприятные последствия.

Советы от юриста в следующем видео:

Наглядно о банкростве банка и надо ли платить кредит лопнувшему банку:

Такое везение посетило пенсионерку Арину Павловну, которая много лет копила деньги на квартиру. Держала она их в Военно-Промышленном Банке, и, наконец, наступил момент, когда сумма позволила подобрать подходящий вариант жилья.

Деньги были сняты со счёта и уплачены продавцу. А везение состояло в том, что вскоре банк обанкротился, и, если бы Арина Павловна с мужем не решились на покупку, то новой квартиры им было бы не видать.

Однако спустя почти год выяснилось, что с новым жильём, вероятно, придётся расстаться . АСВ (Агентство по страхованию вкладов) оспорило все операции снятия денег в течение месяца, предшествующего банкротству, и наша пенсионерка попала в этот список. Пострадала она совершенно безвинно, по чистому совпадению. Вот вам и «везение», а точнее, его оборотная сторона!

Банкротство банка – трагедия для вкладчиков

Банк мы воспринимаем как надёжную организацию, которой можно доверить деньги. Большинство такими и являются, но некоторые в один прекрасный момент «лопаются», повергая в ужас своих клиентов. Распознать заранее, который из банков идёт к банкротству, бывает трудно даже для специалистов-аналитиков, что уж говорить о простых гражданах.

Тем более, что банки активно «шифруются», подправляя отчётность и не допуская утечек о своём истинном положении. Если же при проверке всё-таки возникают подозрения, то Центробанк отзывает лицензию.

Само по себе это не означает банкротства, регулятор сначала попробует оздоровить банк. Для этой цели существует такая процедура, как санация. Если она пройдёт успешно, то клиенты банка не пострадают.

Но не всегда из финансовой ямы удаётся выкарабкаться. Если принятые меры не возымели действия, то запускается процедура ликвидации банка или его банкротства. В этом последнем случае вкладчики имеют основания паниковать, потому что далеко не все смогут избежать потерь.

Заёмщику мало что грозит: терять ему нечего, поскольку он пользуется чужими деньгами. Заманчиво прекратить платежи, якобы «нет банка — нет проблемы». Но это крайне неудачное решение.

У меня кредит в банке

Кредит всё равно придётся выплачивать , поэтому вы, как заёмщик, обязаны выполнять график платежей и собирать документы, подтверждающие оплату.

Скоро появится правопреемник обанкротившегося банка и продолжит взимать долг. При этом все условия договора останутся в силе. Поменять их можно только с вашего согласия, и отнюдь не в одностороннем порядке.

Бывает, что правопреемник предлагает расторгнуть старый договор и составить новый, в котором содержится требование погасить ссуду полностью и единовременно.

Не пугайтесь! Сам он, без вашего согласия, изменить условия договора не сможет, поскольку это квалифицируется как превышение полномочий.

Смело отказывайтесь, особенно, если придраться не к чему. Если же попробуют принудить – идите в суд. Пока договор выполняется, закон на вашей стороне.

А у меня ипотека

Что с ней будет, если банк обанкротился? Если банк участвует в системе страхования вкладов, то вы, как заёмщик, особенно не рискуете, ведь АСВ произведёт расчёты на 100%.

Собственно говоря, ипотека – это просто один из видов кредита, поэтому, невзирая на банкротство, продолжайте её выплачивать. Помните, что имущество, приобретённое на кредитные деньги, выступает залогом, и при неуплате вы можете его лишиться. Или администрация банка обратится в суд с иском о принудительном взыскании долга.

В случае банкротства банка ипотека переоформляется, при этом составляется 3-стороннее соглашение (вы, как заёмщик, старый и новый кредиторы), процедура может растянуться надолго. В этот период надо особенно внимательно отнестись к перечислению платежей, лучше всего делать это через нотариуса.

Иногда, если в банке клиент имеет и ипотеку, и депозитный вклад, он надеется произвести своеобразный «взаимозачёт». Эта надежда неосуществима, такая комбинация запрещена законом.

Роль вкладчика пассивна при банкротстве банка

Вклады делают с целью избежать инфляции и приумножить состояние. Доверять свои деньги стоит только тем банкам, в которых они застрахованы АСВ, тогда в случае неожиданного банкротства можно надеяться на возмещение.

Вкладчики «лопнувшего» банка, в соответствии с законодательством, делятся на 3 категории, и в каждой – своя очередь на возмещение.

Сначала обслуживаются физические лица, затем – сотрудники банка, и последними – юрлица, их ситуация практически безнадёжна. Работать со следующей категорией начинают только после того, как обязательства предыдущей полностью погашены.

Итак, ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА . Рассмотрим, какие вклады подлежат возмещению при банкротстве, а какие нет.

Подлежат возврату

Застрахованными считаются: сам вклад + проценты, начисленные до момента отзыва лицензии. Сумма возмещения ограничена величиной 1,4 млн руб., а остаток можно попробовать вернуть после распродажи имущества банка.

Если вклад меньше ограничения, то возмещается он полностью.

Дебетовая карта, в том числе зарплатная, тоже страхуется, и деньги, которые на ней осели, вам возместят.

Также получат возмещение ИП, они расцениваются в этом плане наравне с физлицами.

Есть ряд вкладов, которые АСВ не страхует, эти деньги можно вернуть только через общую очередь . Это:

вклады на предъявителя;
средства на обезличенных металлических счетах;
на счетах, принадлежащих юрлицам;
электронные деньги (Яндекс, Вебмани и пр.);
средства, полученные от бонусных программ;
на доверительном управлении.

Если филиал банка находится за границей, то страхование на него не распространяется.

Порядок выплаты страховки

Существует определённая процедура получения выплат при банкротстве банка. От вкладчика тут ничего не зависит, поэтому метаться и скандалить не имеет смысла. Надо ждать и следить за событиями.

В течение 7 дней АСВ извещает вкладчиков через прессу о том, какому банку поручено выплачивать страховку. Получить деньги можно в течение 2-х лет, следующих за отзывом лицензии у вашего банка.

Вы являетесь с паспортом и пишете заявление, деньги вам выдают в тот же день. Если размер компенсации вас не устраивает, обращаетесь в АСВ.

Возмещение по валютному вкладу вы получите в рублях; пересчёт произведут по тому курсу, какой был в момент отзыва лицензии. Сумма, если она велика, будет возмещена в пределах, установленных законом.

Ограничение в 1,4 млн руб. для вкладов, застрахованных государством, применяется с уточнением «в одном банке», при этом охватываются и все его филиалы.

Это говорит о том, что, если у вас в одном банке несколько вкладов на сумму, превышающую ограничение, то вы получите возмещение (1,4 млн руб.) только один раз, несмотря на то, что все вклады застрахованы.

Как показывает практика, разумно сохранять все оригиналы документов об операциях с вкладами. Бывали случаи, когда банк подделывал данные своей собственной базы («Волга-Кредит банк», скандал разгорелся в 2014-2015 гг), и клиенты в судах могли опираться только на сохранённые ими документы.

Если вы каким-то образом узнаете о предстоящем отзыве лицензии, то не поддавайтесь советам что-то предпринять. Например, раздробить вклад или срочно снять его. Берегитесь, не то вас постигнет судьба Арины Павловны, только на этот раз заслуженно.

Выводы

Если ваш банк обанкротился, не впадайте в панику – жизнь продолжается.
Если вы заёмщик, то можно не слишком волноваться. Главное — уделить внимание выполнению графика платежей, будь то обычное заимствование или ипотека.
Если вы вкладчик, то что вам остаётся? Ждать новостей и надеяться, что ваши сбережения вернут. А также избегать сомнительных действий.
Уцелевшие деньги несите в другой банк, но теперь уже выбирайте более надёжный, желательно — с участием государства.
Эксперты советуют делать крупные вклады в банк с рейтингом не ниже ТОП-20. Ни одного случая банкротства среди них зарегистрировано не было.

Закрытие банков на фоне сложной экономической ситуации в наше время не редкость. Многие заемщики, узнав о ликвидации кредитора, перестают выплачивать долг, считая, что банкротство учреждения - повод не исполнять обязательства по договору. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Давайте вместе разберемся в этом вопросе.

Из этой статьи вы узнаете:

Процедура банкротства банка

Когда кредитное учреждение переживает тяжелые времена и находится на грани закрытия, заемщиков об этом не уведомляют. В лучшем случае они узнают о возможной ликвидации из СМИ. Некоторые учреждения вовсе предпочитают сохранять информацию о своей нестабильности в тайне.

Если организация проходит процедуру банкротства, то это не значит, что ее признают несостоятельной и закроют. Судебное разбирательство длится около полугода и более, в результате чего банк может восстановить свою платежеспособность и продолжить работать, или по решению суда станет банкротом. Куда в таком случае переходят кредиты закрытых банков?

Если на стадии наблюдения и временного управления активы банка спасти не удалось, его признают несостоятельным и назначают конкурсное производство. Это последний этап, в результате которого организация продает свои активы другому учреждению.

Новость о банковской несостоятельности нередко застает заемщиков врасплох. Что делать с кредитом, если банк закрыли? Этот вопрос волнует и добросовестных клиентов лопнувшего учреждения, которые хотят избежать проблем, и тех, кто надеется на списание кредитных долгов. Итак, что нужно знать клиентам, если банк признан банкротом:

Пока учреждение официально работает, и судебное разбирательство по делу о несостоятельности не закончилось, заемщику нужно продолжать выплачивать долг на те же реквизиты, указанные в договоре.
Если в ходе конкурсного производства активы обанкротившегося учреждения выкупил другой банк, то заём выплачивается ему.

Как узнать, кому платить кредит

Активы банкротов выкупаются другими учреждениями. Проблема несостоятельности кредитных учреждений часто связана с тем, что заемщики и вкладчики остаются долгое время в неведении, кому платить кредит, если банк банкрот?

Рассмотрим поэтапно действия заемщика в условиях признанной судом финансовой несостоятельности банка.

Если банк обанкротился, то другое учреждение, выкупившее его активы, обязано известить заемщиков о том, что долговые обязательства по кредиту нужно исполнять перед ним.

Заемщику должно прийти от нового кредитора письменное уведомление на почту. В письме должна содержаться вся информация о том, как платить кредит и на каких условиях. Также учреждение должно предоставить новые платежные реквизиты.
Клиент должен выплачивать ссуду тому банку, который стал владельцем активов закрывшегося учреждения.
Все квитанции о внесении платежей рекомендуется сохранять до полного погашения задолженности. В случае спорной ситуации они помогут решить конфликт.

Нужно понимать, что переход активов от одной организации к другой - процесс достаточно долгий и сложный. В ходе процедуры банки нередко забывают про некоторых клиентов, не уведомляя их об изменениях. Если извещение заемщиком получено не было, и он, соответственно, не знал, кому выплатить долг, то он не обязан погашать начисленные ему за этот период штрафы и пени.

Но что делать, если банк обанкротился и закрылся, а новых данных по исполнению финансовых обязательств нет?

После ликвидации банка его центральный офис некоторое время продолжает функционировать. Услуги он уже не предоставляет. Временная администрация занимается урегулированием финансовых вопросов. Чтобы узнать, куда платить кредит, если банк закрылся, необходимо пойти в центральный офис банка и задать все интересующие вопросы.
С собой потребуется взять кредитный договор и паспорт.
В центральном офисе сотрудники назовут данные банка, которому предстоит выплачивать деньги.
Если в центральный офис обратиться невозможно, то рекомендуется позвонить по телефону бесплатной горячей линии банка.
Узнав название кредитной организации, нужно сходить в ближайший его филиал за уточнением реквизитов для внесения платежей. Это необходимо сделать как можно скорее.

Как выплачивается кредит

Банкротство банка никаким образом не должно сказываться на условиях договора с клиентами. Если клиент платил по одному графику платежей, то он вправе продолжать погашать ссуду по первоначальному установленному плану. График платежей, процентная ставка, сумма и остальные условия кредитования должны оставаться первоначальными.

Правопреемник активов лопнувшей организации может предложить заемщику подписать новый договор. Если такое предложение поступило, то заемщику важно сравнить оба договора. Как правило, новый банк перезаключает соглашение на старых или улучшенных условиях. Выкупив активы банка-банкрота, он не имеет права предлагать клиентам закрывшегося учреждения договор на более жестких и невыгодных условиях для заемщика.

Что делать, если банк обанкротился, а новый кредитор требует перезаключение кредитного соглашения на невыгодных условиях? В этом случае заемщик имеет право не подписывать документы . Новый договор может быть перезаключен только по соглашению обеих сторон.

Если вы согласились перезаключить договор с новым банком, то внимательно его перечитайте. От новых условий вы в праве отказаться.

Можно ли не погашать кредит?

Платить ли кредит банку банкроту или понадеяться на то, что в связи с его закрытием долги спишутся? Лопнувшему банку вы уже ничего не должны. Если вам пришло уведомление о том, что кредит будет обслуживать иное учреждение, то исполнять финансовые обязательства придется только перед ним.

Ситуация, когда Центральный банк отзывает лицензию у кредитного учреждения, — неприятный сюрприз как для самого банка, так и для его клиентов. Ввиду присутствующей турбулентности в российской экономике вопрос о том, что будет с ипотекой, если банк обанкротился, не теряет своей актуальности. Двойственные чувства испытывают не только вкладчики, но и заемщики. Если банк попал в черный список, не стоит поддаваться панике: согласно действующему законодательству банкротство кредитора не означает прекращение финансовых обязательств для заемщика. Самовольно прекращая осуществлять платежи по кредиту, заемщик втягивается в авантюру, которая может длиться годами.

Как происходит расчет ипотечного кредита, если банк лишили лицензии

Несмотря на банкротство банка, кредитные обязательства не отменяются. Не стоит надеяться, что в такой ситуации можно затеряться. Кредит, выданный банком, — это объект собственности кредитной организации и основной источник образования его активов, который в любом случае придется гасить.

Слухи о приближающемся банкротстве провоцируют некоторых граждан взять кредит с надеждой, что гасить долг не придется. Но это ошибочное мнение. Чтобы в будущем продать или подарить недвижимое имущество, понадобится снять с него залог, а для этого нужно получить документальное подтверждение. Вот тогда и начнется настоящая неразбериха, когда заемщик должен будет контролировать каждый свой шаг, чтобы платежи не улетели в бездну.

Прекращение выплат по кредиту приведет к потере прав на купленную недвижимость.

Согласно действующему законодательству при переходе права на ипотеку сторонней организации условия кредитования не изменяются. Правопреемник не может увеличивать процентную ставку или менять установленный режим выплат, если это не указано в договоре. Поэтому так важно внимательно изучать каждый пункт при подписании соглашения.

Куда платить ипотеку, если банк лишили лицензии

При замене кредитора администрация банка должна заключить новое трехстороннее соглашение, которое прилагают к кредитному договору на условиях согласного действующего законодательства. В этом случае нужно будет написать новое заявление с последующим переоформлением ипотеки. Следует заметить, что такая процедура может растянуться на длительный период:

В течение этого времени платежи по кредиту можно перечислять через нотариуса или на корреспондентский счет банка, указав свои реквизиты и номер договора ипотеки, что будет равносильно выполнению всех обязательств. С момента, когда заемщик предоставит заявление с указанием всех своих обязательств, суммой долга и причинами неплатежеспособности, ответственность за уведомление кредитора несет нотариус.
Когда активы банка-должника будут проданы на торгах или перейдут стороннему кредитному учреждению, правопреемник должен в письменном виде сообщить клиентам об изменении условий договора и новых реквизитах для перечисления платежей.

Волнительным моментом является то обстоятельство, что кредитная организация может не спешить с уведомлением о своем банкротстве. Напротив, всячески стараться предотвратить распространение «ненужных разговоров», запуская ложную информацию в интернет-ресурсы и проплачивая услуги аудиторских компаний.

Если ситуация не критическая, пока лицензия не отозвана, можно действовать двумя способами:

обращение в суд с последующим решением волнующего вопроса с администрацией банка;
жалоба в Центральный банк или Агентство по страхованию вкладов (в которое входит много крупных кредитных организаций).

Надеяться на положительный результат можно, если банк не имеет сомнительной репутации.

Кредит, оформленный в финансовом учреждении с сомнительной репутацией и запредельными ставками, — это всегда неоправданный риск.

Если ипотеку выдает банк, являющийся участником системы страхования вкладов, то особого повода для волнения нет. В этом случае расчет будет осуществлен Агентством по страхованию вкладов. Заемщик может рассчитывать на 100% решение проблемы.

Как происходит переход ипотеки из одного банка в другой

Чтобы заемщик не стал злостным нарушителем, имеющим шанс потерять свое имущество, следует заранее позаботиться, чтобы кредитная история осталась положительной.

Процедуру банкротства условно разделяют на 3 периода:

Начальным этапом отзыва лицензии является заявление банка о банкротстве, когда кредитная организация теряет право на осуществление банковских операций. Управление банком осуществляет временная администрация. В течение этого периода долг по ипотеке необходимо перечислять на старые реквизиты.
Второй этап предусматривает передачу полномочий в Агентство по страхованию вкладов, которому и будет платить заемщик. Если банк не уведомил своих клиентов о новых реквизитах в письменном или электронном виде в течение 30 дней, заемщик должен самостоятельно ознакомиться с изменениями на сайте Агентства или через печатное издание «Вестник банка России».
Завершает процедуру продажа тендера на передачу активов правопреемнику (реализация кредитного портфеля), которому заемщик и будет в дальнейшем платить ипотеку.

Не исключено, что банк-правопреемник предложит расторгнуть действующее соглашение и заключить новое. Но это решение носит рекомендационный характер. Заемщик самостоятельно решает, как действовать дальше, чтобы не ухудшить свое положение в будущем.

Не стоит переживать, если банк потребует срочного погашения всей суммы. В абсолютном большинстве случаев это неприемлемо для любого заемщика, а действовать в одностороннем порядке противопоказано. Если клиент банка имеет хорошую кредитную историю (добросовестно выполняет все условия), ему нечего бояться.

Тщательное изучение условий кредитного договора обезопасит заемщика от возможных ошибок. Любой спорный вопрос нужно решать в судебном порядке. Если по истечении 10 дней на сайте банка не появилась информация, куда перечислять платежи по ипотеке, нужно платить по старым реквизитам, сохраняя все чеки. При прохождении банком санации ипотеку можно выплачивать санатору.

Как снять обременение с залога в банке-банкроте

Снятие обременения (определенных условий ограничения собственника имущества) – обязательное условие, без которого невозможно осуществить ни одну операцию в будущем. Конечно, вопрос можно решить, обратившись в банк, но это дополнительная трата времени и нервов. Мнение о том, что последний платеж автоматически снимает все существующие обязательства перед кредитором, ошибочно. Существует масса примеров, когда недостающие несколько копеек превращаются в довольно внушительную сумму через определенный промежуток времени. Проблему легко решить, потребовав справку о полном погашении долга.

Если на руках имеется документальное подтверждение погашения ипотеки, можно смело обращаться в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) с перечнем документов:

совместно составленное заявление с администрацией банка о снятии обременения;
справка о погашении ипотеки;
выписка банка о состоянии ссудного счета, характеризующая платежеспособность клиента;
оригинал и копия договора ипотечного кредитования;
свидетельство о праве собственности на квартиру (дом);
договор купли-продажи;
квитанция, подтверждающая оплату госпошлины за внесение изменений в реестр и выдачу нового документа.

Снять обременение можно разными способами:

через интернет-сайт gosuslugi.ru (если клиент заранее прошел процедуру регистрации);
через организации, специализирующиеся на предоставлении подобных услуг;
с помощью частных риэлторов;
путем подачи документов в Многофункциональный центр по предоставлению государственных и муниципальных услуг (МФЦ);
через регистрацию прав на недвижимое имущество в федеральном органе исполнительной власти (Росреестре).

Если финансовый вопрос не стоит остро, лучше доверить сбор необходимых документов профессионалам, чтобы поход по бесконечным инстанциям не растянулся на несколько месяцев (живую очередь никто не отменял). Когда будут предоставлены все необходимые документы, в Регистрационной палате можно будет получить документальное подтверждение о снятии обременения с недвижимого имущества в установленное время.

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, однако зная свои права и обязанности, можно этот период пройти безболезненно.

Администрация банка в обязательном порядке должна письменно известить своих клиентов о переходе в другое финансово-кредитное учреждение;
В течение процедуры лишения лицензии заемщик оплачивает платежи согласно ранее установленному графику.
Консультация, полученная в учреждении банка по поводу внесения платежей до момента отзыва, избавляет от лишних волнений. Не лишним будет получение подтверждения о том, что все суммы учтены.
Приятным моментом является отмена всех штрафных санкций, прописанных в договоре ипотеки, до момента завершения процедуры банкротства.
Сохраняя все чеки об оплате, заемщик может документально подтвердить оплату долга. Это особенно важно, когда ипотеку выдают через АИЖК, и банк является лишь посредником.
Не стоит уповать на нестабильную ситуацию. Отказ от оплаты ипотеки грозит применением санкций, как только ситуация стабилизируется. Необдуманное решение может привести к конфискации имущества.
Отслеживать ситуацию о положении дел можно, позвонив по телефонам горячей линии. Настораживающим моментом является информация в прессе о каких-либо проверках и судебных разбирательствах проблемного банка, падении его рейтинга, снижении его финансовых показателей (даже временного прекращения выплаты платежей).
Продолжая выплачивать ипотеку в новом банке, необходимо потребовать справку о том, какая сумма кредита уже выплачена, а при отправлении платежей следить, чтобы их получил адресат. В противном случае кредитная история будет испорчена.
Если клиент проживает в местности, где нет филиала данной кредитной организации, он должен отправить заказное письмо в Центральный банк с просьбой о выдаче новых реквизитов для выплаты ипотеки.
При отзыве лицензии у банка заемщики нередко сталкиваются с ситуацией, когда оплата по ипотеке через стороннее финансово-кредитное учреждение происходит с комиссией. Согласно действующему законодательству заемщик имеет право на погашение ипотеки без комиссии, но на практике осуществить это сложно, хотя можно написать жалобу в АСВ агентство.
При оформлении ипотеки следует внимательно изучить пункт, где оговорено досрочное погашение кредита в случае банкротства банка.